לפעמים נדמה שרק מעטים האנשים שמצליחים לסגור את החודש. המחירים כל הזמן עולים, גם של מוצרי מזון, חשמל, מים, ביגוד, תקשורת (סלולר, טלוויזיה בכבלים), וכן הלאה.
לאור מצב דברים זה, לכאורה קשה לדבר על האפשרות לחסוך לטובת העתיד. אבל האמת היא שהמצב הנוכחי בשוק הנדל"ן, ביחד עם האפשרות לקבל משכנתא לרכישת דירה שנייה, יוצרים הזדמנות נפלאה לבניית חיסכון חכם לעתיד.
מה שיפה בהזדמנות הזו, שאנו מדברים עליה, הוא שהחיסכון הזה, שהוא גם השקעה, לא מצריך הון עצמי גבוה, חוש יוצא דופן ליזמות, או השכלה גבוהה בענייני כספים או בשוק ההון.
להשקיע בנדל"ן
השקעה בנדל"ן נחשבה, כבר לפני שנים רבות, לאפיק השקעה סולידי ובטוח. רכישה של נכסים כאלה, המכונים נכסי דלא ניידי, אינם מצריכים ידע בניהול סיכונים, כפי שקורה ברכישת מוצרים פיננסיים מורכבים.
אין אפילו צורך בהון עצמי גבוה, תוצאה של זכייה בלתי צפויה בלוטו או ירושה גדולה. כל מה שצריך בשביל להשקיע בחוכמה בנדל"ן זה למצוא נכס מתאים ולמצוא מישהו שיכול לעזור במימון הרכישה, למשל באמצעות משכנתא שנייה שנקראת גם משכנתא דירה שנייה.
מה זו משכנתא שנייה?
אנשים רבים שנטלו משכנתא לטובת רכישת דירת מגורים, בית פרטי או שטח אדמה, סבורים שהאפשרות לקבל משכנתא נוספת חסומה בפניהם.
צורת חשיבה זו בטעות יסודה. כאשר מוסד פיננסי שעוסק במשכנתאות נפגש עם לקוח, הוא בודק, אמנם, האם יש ללקוח הלוואות, אבל קיומה של הלוואת משכנתא לא שוללת באופן מיידי אפשרות לקבל משכנתא נוספת לרכישת דירה שנייה.
הבנק בודק האם מצבו הפיננסי של הלקוח יאפשר לו לעמוד בהחזרי המשכנתא הצפויים. אם אותו מוסד פיננסי, בדרך כלל בנק למשכנתאות, סבור שהלקוח יוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא הנוספת, הוא יאשר אותה ללא כל בעיה.
למעשה, רבים מקרב רוכשי הדירות השניות מצפים להכנסה משכירות, והם פועלים באותו אופן שמוכר לבנקים מדרך פעולתם של בעלי עסקים, דרך שנקראת יצירת מינוף פיננסי.
מינוף פיננסי
מינוף פיננסי, משמעותו יצירת השקעה טובה באמצעות נטילת הלוואה. כאשר איש עסקים מזהה הזדמנות עסקית טובה, הוא לרוב לא יממן אותה באמצעות הון עצמי (כלומר כסף שיוצא מכיסו), אלא באמצעות הלוואה.
כאשר ריבית ההלוואה זולה, ובמקביל צפויה גם הכנסה מאותה השקעה, למשל רכישת מכונת יצור חדשה, או מפעל שלם, מאשרים הבנקים הלוואות המכונות בלשון מקצועית "מנוף פיננסי".
מכיוון שדירה שנייה מוכרת ומניבה הכנסה, גם היא נחשבת לעסקה כלכלית של מינוף פיננסי.
דירה להשקעה
מרבית רוכשי הדירות השניות בישראל עושים זאת למטרות השקעה. התמורה על אותה השקעה יכולה להתבטא בכמה אופנים:
- שכר דירה – התקבולים של שכר הדירה החודשי מהווים הכנסה לכל דבר (המכונה גם הכנסה פסיבית). ניתן להשתמש בתקבולים אלה כפי שעושים בתקבול של שכר עבודה רגיל. רבים מנוטלי המשכנתא השנייה משתמשים בתקבולים אלה, או בחלקם, לצורך תשלום המשכנתא החודשית. באופן זה, רוכשי הדירה השנייה אינם משלמים כלל עבור המשכנתא, או משלמים תשלום קטן בלבד.
- לטובת הילדים – הדירה שאותה משכירים, יכולה להפוך בבוא היום לדירת המגורים של הילדים או הנכדים. היתרון שבמתנה מסוג זה הוא שלא מדובר בכסף שהילד יבזבז ביתר קלות, אלא בקורת גג שתאפשר לו התחלה קלה של החיים כבוגר ועצמאי.
- רווח הון – חלק מרוכשי הדירות להשקעה נוכחים לדעת, כעבור כמה שנים, שמחיר הדירה השנייה שרכשו עלה פלאים. במקרה כזה, לא רק שנצבר רווח בדמות שכר הדירה החודשי, אלא גם ניתן למכור את הדירה בסכום גבוה יותר מהסכום שבו נקנתה. כמובן שנהוג לעשות כן, רק במידה ומעדיפים לוותר על התקבולים החודשיים משכירות. רווח חד פעמי כזה מכונה רווח הון.
