איך אפשר לחסוך כסף?

בגלל העובדה שמשכנתאות הן הלוואות לטווחי זמן ארוכים מאוד, התנאים הכלכליים או האישיים יכולים להשתנות משמעותית לאורך כל אותן שנים.

הכלכלה היא דבר דינמי שחווה שינויים כל הזמן, שלא את כולם ניתן לצפות – בטח לא בטווחים של עשרות שנים. כך גם לגבי המצב האישי הספציפי של כל משפחה מבחינת עבודה, הכנסה, כמות ילדים ושאר הצרכים שמשתנים מאוד כל הזמן.

מיחזור משכנתא היא הדרך של מקבלי משכנתאות לשנות את התנאים לטובתם, כאשר יש שינוי או שינויים משמעותיים, שהם עשויים להרוויח מהם, או יותר נכון לשלם פחות בגללם.

שינוי מסלול לטובתכם

מיחזור משכנתא הוא תהליך רשמי, שעושים מול הבנק למשכנתאות, שסיפק את הלוואת המשכנתא הראשונית או מול בנק אחר למשכנתאות. מהות התהליך היא שינוי תנאי ומסלול המשכנתא על הנכס שלכם, לכאלו שיותר יתאימו למציאות האישית או הכלכלית.

בעצם מדובר על ביטול או פירעון מוקדם של המשכנתא הקודמת, וקבלת משכנתא חדשה לגמרי, על סכום ההלוואה שנותר לשלם, בתנאים שונים על פי בחירת הלקוח והבנק.

יכול להיות שבזמן קבלת המשכנתא הראשונה מצב הכלכלה והמשק הישראלי היו לא ברורים, והלקוחות העדיפו לקחת מסלול בריבית קבועה. אך לאחר עשר שנים הריבית ירדה מאוד והיא צפויה לרדת עוד או להישאר נמוכה, ולכן הלקוחות משלמים למעשה שיעור ריבית גבוה מאוד לעומת המצב כיום.

במצב כזה מיחזור משכנתא למסלול ריבית שונה ונמוך יותר, יכול לחסוך ללווים הרבה בהחזרים החודשיים, ובסופו של דבר אפילו עשרות אלפי שקלים.

 

לבחון את המצב כל הזמן

מיחזור משכנתא אינו דבר שעושים כל חודש שבו יש שינוי כזה או אחר בכלכלה. הדבר מתאים רק למצבים של שינויים גדולים בתנאי השוק או התנאים האישיים של הלווים.

עם זאת, מומלץ מאוד לבחון את המצב כל תקופה מוגדרת, ולראות האם לא ניתן לחסוך כסף על ידי שינוי תנאי המשכנתא. רצוי מאוד לעשות בדיקות אלו שלא דרך הבנק, כי יש לבנק אינטרס מובהק שהלקוחות יישארו במסלול עם ריבית גבוהה, מאשר שהלקוח יחסוך כסף שלא יגיע לבנק בסופו של דבר.

 

קיצור משך חיי ההלוואה

דרך אחת לחסוך כסף באמצעות מיחזור משכנתא היא קיצור משך חיי ההלוואה, למשל אם נותרו ללקוח עוד 20 שנה לשלם בתשלומים חודשיים נמוכים, אך בריבית גבוהה בחישוב כללי, והוא יכול להרשות לעצמו כבר החזרים חודשיים גדולים יותר, ולסגור את ההלוואה תוך 10 שנים, אז מסלול של מיחזור משכנתא הוא כדאי, כי אמנם ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר, אך בסופו של דבר הלקוח ישלם הרבה פחות ריבית ותוספות הצמדה כאלו או אחרות.

 

שינוי דרך חישוב הריבית

הדרך העיקרית שבה חוסכים כסף עם מיחזור משכנתא היא כמו בדוגמא הראשונה שניתנה, שינוי מסלול הריבית של המשכנתא.

אם הלקוח משלם ריבית קבועה גבוהה וריבית המשכנתאות הנוכחית נמוכה משמעותית, אז כדאי למחזר ולשלם פחות ריבית. אם המשכנתא היא צמודה במסלול ריבית משתנה, ויש אינפלציה גבוהה, שמייקרת את ההחזרים, אז כדאי למחזר ולעבור למסלול סולידי יותר של ריבית קבועה או ללא הצמדה, ועוד המון דוגמאות ואפשרויות בהן תנאי השוק מכתיבים תנאים אפשריים טובים יותר למשכנתא.