כולם רוצים דירה או בית משלהם, משהו פיזי להוריש הלאה לילדים, שיאפשר ביטחון של קורת גג בעת זקנה. בגלל העלויות האדירות שכרוכות ברכישת דירה בישראל, הממשלה, ששואפת שהזכות לרכוש דירה תהיה ברת השגה לכלל האוכלוסייה, מעניקה הטבות בקבלת הלוואות משכנתא לאלו שעומדים בתנאי הזכאות. אלו אוכלוסיות ומגזרים שללא ההטבות יהיה להם קשה להגיע לחלום הדירה הפרטית.
למה זכאים במסגרת הזכאות למשכנתא?
זכאות למשכנתא ניתנת למטרת רכישת דירה רק מאחת מחברות הדיור הציבוריות בישראל (עמידר, למשל) או לבניית בית פרטי. עיקר ההטבות שהזכאות מקנה הן תנאי ריבית נמוכים יחסית, וקבועים לרוב בתנאי החזר, שנותנים ללווים את האפשרות לשלם החזרי משכנתא נמוכים יותר לאורך תקופה ארוכה של עד 30 שנה, ובכך להמשיך להתקיים בכבוד ועדיין לרכוש דירה.
משכנתאות שניתנות דרך זכאות למשכנתא מוצמדות למדד, עובדה חשובה שיש להבין, כי לאורך 30 שנה המדד כמעט בוודאות יעלה בהרבה – עליה של כמה אחוזים בודדים בכל שנה – עובדה שכמובן תשנה את ההחזרים החודשיים, ותייקר אותם עם הזמן, כי גובה הקרן יתעדכן בהתאם לשינויים.
זכאות למשכנתא ניתנת על ידי משרד השיכון, אך את ההלוואה עצמה מקבלים בבנקים למשכנתאות, כאשר סכום ההלוואה שהלווים זכאים לו במסגרת ההטבות הממשלתיות הוא הלוואה מכספי מדינה, וכל סכום מעבר לכך הוא משכנתא רגילה מכספי הבנק. כדי לקבל את ההטבות חובה להפיק תעודת זכאות למשכנתא דרך הבנק ומשרד השיכון.
מי זכאי להטבה?
מעצם ההגדרה של תכנית הזכאות למשכנתא, שנועדה לעזור לאוכלוסיות חלשות, הזכאות לא ניתנת לכל אחד, ויש לעמוד בקריטריונים ספציפיים.
יש מערכת ניקוד על פי אותם קריטריונים, כאשר ככל שהניקוד גבוה יותר, יש יותר סיכוי לקבל זכאות למשכנתא, וכן לקבל הלוואה בסכום גבוה יותר. קבוצות אוכלוסיה שמוגדרות כזכאיות באופן כללי הן:
- זוגות צעירים
- עולים חדשים
- רווקים מעל גיל 30 באזורי עדיפות לאומית
- משפחות חד הוריות
- נכים
עצם ההשתייכות לאחת הקבוצות הרלוונטיות אינה מקנה זכאות מיידית, אלא יש גורמים נוספים שמשפיעים, כמו גיל, שנות נישואים, אזור מגורים, שירות צבאי, כמות אחים ואחיות ועוד. בעזרת מחשבוני זכאות של משרד השיכון, ניתן בקלות לחשב את אחוזי הזכאות.
מה גובה ההלוואה שניתן לקבל באמצעות זכאות למשכנתא?
אין סכום מקסימלי אותו ניתן לקבל במסגרת זכאות למשכנתא מהמדינה, גובה ההלוואה או אחוזי המימון נקבעים על פי ניקוד הזכאות, שהלווים צברו על פי כל הנתונים שהוזכרו בסעיף הקודם.
כמובן שככל שהניקוד גבוה, כך סכום ההלוואה לו הלווים זכאים עולה בהתאמה, כי הניקוד קובע פרמטרים שיקשו על רכישת דירה עצמאית ללא סיוע.
חשוב מאוד כמובן לדעת מראש מה סכום ההלוואה שניתן לקבל, לפני תחילת התהליך של בקשת משכנתא. זאת, כדי לדעת באיזה סוג נכסים כדאי להתעניין, מה התקציב הכולל לרכישה מעבר לסכום מהזכאות, והאם המשפחה יכולה בכלל לעמוד בהחזרים על פי סכום הזכאות.
אם הדירה עולה מיליון שקלים והזכאות מקנה הלוואה בגובה 600,000 שקלים, המשפחה תאלץ לקחת משכנתא רגילה בנוסף בקיזוז ההון העצמי.
