לקבלת ייעוץ משכנתאות ללא התחייבות חייגו עכשיו: 054-6423199

ייעוץ-משכנתא-שני
עדי שטרן - יועץ משכנתאות מוסמך

ייעוץ משכנתא בלב שקט

הליך פשוט וקל שבו תחסכו מאות אלפי שקלים!

מלאו פרטים עכשיו!

שמעון שטרית - יועץ משכנתאות בכיר
משכנתא חדשה

משכנתא חדשה

מאת: שמעון שטרית
מאת: שמעון שטרית

יועץ משכנתאות בכיר בחברת איתנים

עושים סדר: כל הסיבות לבקש משכנתא חדשה

רותם ועמי עובדים קשה מאוד כדי לצאת מהמינוס. יש להם ארבעה ילדים, שני רכבים ומשכנתא גדולה מידי על הראש. כשהיו צעירים ורק התחתנו, יכלו לעמוד בהחזר של 5,100 ₪ מידי חודש ובכך לקצר ככל שניתן את שנות ההחזר הארוכות. אך כיום הם נשחקים וקורסים תחת עומס ההוצאות. גם עמית וגילה הגיעו למסקנה שאת השיפוץ הזוהר שהם חולמים לבצע כבר לא בטוח שיצליחו. בכל פעם משהו אחר משבש להם את התוכניות: פעם זה האוטו שצריך ביקור דחוף במוסך, פעם זה הטיול השנתי של הילדה ופעם זה בכלל סבב המתנות-קניות של החגים. אצל נירית ואופק הסיפור שונה – הם בדיוק רכשו דירת שלושה חדרים שמתאימה להם ולתינוק הבכור שנולד לשנים הקרובות, אלא שגילוי מפתיע במיוחד על הריון תאומים נוסף גורם להם להבין איזו טעות מרה עשו כשרכשו דירה שבעוד מספר מועט של חודשים כבר כלל לא תתאים. שלושת הסיפורים הללו, יכולים לאפיין כמעט כל אדם שלוקח משכנתא במדינת ישראל. הקושי להתמודד עם התחייבות כה ארוכה רק על מנת לרכוש דירה ראויה, הוא נושא שמדיר שינה מעיניהם של זוגות רבים. כאשר הם נקלעים למצב כלכלי מסובך, הם נוטים לשאול את עצמם כיצד לפעול, מה ניתן לעשות, איך להציל את המצב… לשלושת הסיפורים הללו, יש גם פתרונות אפשריים טובים במסגרת אותה המשכנתא שהם כבר לקחו! כל אחד מהזוגות יוכל למעשה לקחת "משכנתא חדשה" – כלומר לשנות את תנאי המשכנתא הישנה באופן כזה שהיא גם תתאים להם וגם תמשיך להיות משולמת. כל משכנתא שהיא מוסכמת מול הבנק, יכולה לכלול גם סדרת פעילויות עתידיות בהתאם לחוק, שמטרתן היא להבטיח שהדירה שלכם לא נפגעת וכן שהבנק מצידו לא נפגע בשל אי עמידה בתשלומים מצידכם.

מהם מיחזור משכנתא וגרירת משכנתא ומי זקוק להם?

תקופת המשכנתא היא תקופת התחייבות ארוכה מאוד שבמהלכה יכולים לקרות המון שינויים שישפיעו על ההכנסות האישיות שלכם: מתוספת ילד למשפחה, דרך מחלה ממושכת של אחד מבני הבית ועד קיצוצים בשכר או תקופה שמלווה בהוצאות כבדות ועשויה להכניס אתכם לגירעון כספי. על כן, מציעה המדינה אפשרות לבצע מיחזור משכנתא, כלומר לקיחת הסכום שנותר לתשלום וביצוע פריסת תשלומים חדשה, כולל תנאי החזר שונים וריבית שונה, במטרה להקל על הלווים. טכניקה זו היא למעשה קבלה של "משכנתא חדשה" על חשבון זו שכבר ניתנה ובכך לאפשר הקלה בעומס ההחזר החודשי. מיחזור משכנתא מתאים גם לאלו שיש בידם סכום כסף גדול שקיבלו והם מעוניינים לבצע פריסת תשלומים מחודשת כדי לקצר את תקופת ההחזר על ידי העברתו לקרן המשכנתא. במקרה של רותם ועמי למשל, הם יוכלו לקבל ייעוץ משכנתאות ולבחון את יעילות מיחזור המשכנתא שלהם לטובת איכות החיים שלהם ועמידה רצופה ביכולת ההחזר, עד קצה הזמן שנותר. גם במצבים שבהם קיים רצון למכור נכס קיים לטובת רכישה של נכס חדש, אפשר לקבל סוג של "משכנתא חדשה": שיעבוד של אותה משכנתא עבור בית אחר, כמו במקרה של נירית ואופק, שחייבים כעת להגדיל את ביתם. הם יוכלו להמשיך ולשלם כרגיל את החזרי המשכנתא, כאשר הם פשוט מסירים את השיעבוד מביתם הישן על ידי מכירתו ומעבירים אותו לחדש. אך כאשר הנכס החדש יקר יותר, יש צורך להוסיף לסכום המקורי כך שגובה ההחזר יגדל וכמובן להוכיח יכולת החזר מתאימה על מנת לקבל על כך אישור מנותן המשכנתא. אפשרות נוספת היא לבצע "הקפאת משכנתא", עד למצב שבו יצליחו השניים למכור את הנכס הישן ולהשתמש בסכום ככיסוי.

מהי הלוואת משכנתא לכל מטרה?

אז מה נוכל לייעץ לזוג הנוסף – עמית וגילה? הם אינם זקוקים למקום מגורים חדש ולא בטוח שמיחזור משכנתא שבמסגרתו ייאלצו להתחייב לטווח זמנים ארוך יותר יהיה יעיל עבורם. על כן כדאי להציע להם הלוואת משכנתא, שבמסגרתה יוכלו לקבל סכום בלתי מבוטל של עד 50% משווי הנכס, בתמורה לשיעבוד הבית. זוהי אפשרות טובה נוספת עבור אנשים שמשלמים משכנתא ומעוניינים בסכום מזומנים ראוי על מנת לבצע דבר מה לטובת מטרותיהם האישיות. את סוג הלוואה זה, ניתן לקבל לשם כל צורך ומטרה, ללא התחייבות לנצל אותו רק בעבור הנכס. אך כן יש להוכיח עמידה ביכולת החזר ולהביא בחשבון כי הסכום המיוחל אמנם יגשים כעת את המטרות, אך יש להחזירו בטווח זמנים קצר יותר ולבצע תכנון מתאים לאורך תקופת ההחזר, שיתבצע מול יועץ המשכנתאות טרם נטילת ההלוואה.

משכנתא חדשה, תנאים ישנים

חדשות מעודדות לכל מי שכעת מתחיל לבדוק ולברר בנוגע לקבלת משכנתא לראשונה – התנאים והתהליך שבמסגרתו תאושר או לא תאושר המשכנתא נותרו דומים. על כן אין כל מניעה להתעדכן דרך אתרי האינטרנט השונים בפרוצדורה, אך כן כדאי ומומלץ לפנות ליועץ משכנתאות שיכוון אתכם בתהליך. היועץ יוכל לספק לכם את כל המידע המקיף והנחוץ בנוגע לקבלת משכנתא, באיזה מסלול אפשרי עדיף לבחור והיכן תתקבל ההצעה המשתלמת ביותר עבורכם אישית. יתרון חשוב מאין כמוהו ששייך ליועץ המשכנתאות, הוא יכולת "השרידות" האישית כלומר – בחינת יכולת ההחזרים לטווח הארוך, מבלי להגיע למצב של תסבוכת כלכלית. אם היו מתייעצים כל אחד משלושת הזוגות טרם נטילת המשכנתא, ייתכן והיו יכולים למנוע כבר מראש את הכניסה למצב העגום ואף לחסוך לעצמם אלפי ומאות אלפי שקלים, על ידי בחירה במסלול מתאים יותר. היועץ ייגש איתכם לסניפי הבנק השונים וגופי המימון הרלוונטיים, ישמע את ההצעות וינהל עבורכם משא ומתן בנוגע לתנאים כדי להשיג את העסקה היעילה והמשתלמת ביותר. הצעה רלוונטית תסתכם בשליחת אישור עקרוני למשכנתא. היועץ יסייע לכם בצירוף המסמכים המתאימים וצליחת הבירוקרטיה בניסוח הבקשה והגשת הטפסים המתאימים כמו תלושי שכר, תדפיסי חשבון והוכחת הון עצמי בשיעור של 25%-50% ממחיר הדירה. כעת יבחן הבנק את עמידת הלווים בתנאי המשכנתא: כיצד מתנהל החשבון, מהם ההכנסות, האם ישנן חריגות מהמסגרת, האם ישנם שיקים חוזרים וכו'. חשוב לציין כי חריגות רבות ושיקים חוזרים רבים עשויים לסכן את קבלת המשכנתא ולגרום לבנק לסרב לבקשתכם. לאחר שצלחתם את המסלול והבנק אישר גם את גובה המימון (על פי הוראת בנק ישראל לא ניתן לאשר מימון העולה על 75% משווי הנכס) וגם את תמהיל המשכנתא (המסלול המסוים של החזר הסכום) – תתבקשו לחתום על הסכם הלוואה לשם הוראת הקבע החודשית ותקבלו את הצ'ק לזכותו של מוכר הדירה. קבלת משכנתא חדשה או שינויים בתמהיל המשכנתא הקיים יכולים להיות מלחיצים במיוחד. זהו מצב שפעמים רבות מתבצע פעם אחת בלבד לאורך חייכם ויש לו השפעה רבה לגבי ההמשך שלהם. על כן, גם אם אתם חשים שיש לכם הרבה ידע בתחום ואתם מסוגלים להסתדר ללא עזרה מקצועית, עדיין מומלץ על פי כל המומחים הפיננסים לפנות ליועץ משכנתאות שידע להעריך את יכולת ההחזר שלכם לטווח ממושך של שנים, לצפות תרחישים עתידיים שלא חשבתם עליהם קודם לכן וכמובן לייצר לכם חיסכון רב שלא יגרום לכם לקרוס כלכלית.

מומלץ מאוד לצפות בסרטון עד הסוף!

לקבלת ייעוץ משכנתאות ללא התחייבות מלאו פרטים עכשיו!

הלוואת משכנתא

הלוואת משכנתא לבעלי נכס

https://www.youtube.com/watch?v=NebvtqusYR4 בשורה משמחת לכל ציבור הלווים בישראל – אם יש לכם דירה, הבנק מאפשר לכם לקחת הלוואת משכנתא בסכום כסף גדול, בתנאים אטרקטיביים במיוחד ולכל

קרא עוד »

לקבלת ייעוץ משכנתאות ללא התחייבות מלאו פרטים עכשיו!

שתפ/י את המאמר: