הביטוח אמור להגן עלינו במידת הצורך. לא משנה אם מדובר על ביטוח תאונות אישיות, ביטוח בריאות או ביטוח חיים, המטרה שלנו ברכישת הביטוח היא לוודא שיהיה מי שידאג לנו בעת הצורך. במידה ותתרחש פציעה או חס וחלילה פטירה, נוכל להיות בטוחים שיש לנו גב.
גם חברות הביטוח מעוניינות שנרגיש כך, אך מצדן הן גם מעוניינות לוודא שהכל מתנהל בצורה ברורה ושכל הקלפים מונחים על השולחן ולכן ישנה רשימת תנאים שצריך להכיר כל אדם שרוכש ביטוח. בין התנאים הללו ניתן למצוא תקופות אכשרה ותקופות המתנה וחשוב להבדיל בין שתיהן ולהבין מתי כל אחת מהן רלוונטית.
הביטוח נכנס לפעולה – האותיות הקטנות
תקופת האכשרה
ממתי אתם מתחילים לשלם על הביטוח שרכשתם? ברור לכולם שהתשלום מתחיל מרגע הרכישה. אך האם הביטוח אכן תקף ופעיל מרגע זה? ברוב המקרים של ביטוחי תאונות, חיים וכו' התשובה היא לא. ומדוע? התקופה הראשונה לאחר רכישת הביטוח נקראת "תקופת אכשרה". בשלב זה, משלם המבוטח את מלוא התשלום על הביטוח, אך לא זכאי ליהנות ממנו במידה ומתרחש אירוע ביטוחי בתקופה זו.
דוגמה להבהרה
ניקח לדוגמה אדם שרכש ביטוח שמכסה עבורו תאונות אישיות. הוא שמח וטוב לבב ויודע שהוא מכוסה מפני כל תאונה, אך הוא שם לב כי תקופת האכשרה של הביטוח היא 60 יום. זאת אומרת, במידה ואירעה לו תאונה אישית בתוך חודשיים לאחר רכישת הביטוח, חברת הביטוח אינה חייבת לשלם לו על כך במידה והדבר מתרחש בתקופת האכשרה ופוליסת הביטוח מציינת שהיא אינה מכסה אירועים ביטוחיים בתקופה זו.
פרטים שחשוב להכיר
תקופת האכשרה תמיד תהיה תחומה בזמן בפוליסת הביטוח. בין אם מדובר על תקופה של שבועיים, חודש, חודשיים או חצי שנה – תמיד תהיה תחימה בזמן ולאחריה הביטוח נכנס לתוקף. כמו כן, ישנן פוליסות המציינות כי אירוע ביטוחי בתקופת האכשרה כן יזכה למענה, אולם הכיסוי הביטוחי יהיה קטן יותר מזה שרכש המבוטח בפוליסה עצמה, ולכן חשוב מאוד לקרוא את האותיות הקטנות בנוגע לתקופת האכשרה ולהבין היטב על מה מדובר.
ביטול תקופת האכשרה
ישנן פוליסות המאפשרות לבטל את תקופת האכשרה, אך הדבר יהיה כרוך בתשלום פרמיה מוגדלת משמעותית. יש כאלו שהכיסוי הביטוחי חשוב להם יותר מהתשלום ולכן מומלץ לשאול את הסוכן או את המבטח דרכו אתם רוכשים את הכיסוי האם יש אפשרות כזו ומה עלותה בכדי לבחון האם ביטול התקופה הוא רלוונטי עבורכם.
עדכון פוליסה קיימת
פעמים רבות מבוטחים מוסיפים הרחבות לפוליסה הקיימת. המטרה היא להגדיל את הכיסוי הביטוחי ולכן יש לעדכן את הפוליסה בהתאם. עם זאת, חשוב לדעת, כי ישנן פעמים בהן פתיחת הפוליסה מחדש גורמת לכך שתקופת האכשרה מתחילה גם היא מחדש, מה שאומר שהמבוטח שוב איננו מכוסה לתקופה מסוימת המוגדרת בתנאים החדשים של הפוליסה.
רצף תקופת האכשרה
עוד פרט שאסור לפספס הוא שתקופת האכשרה חייבת להיות רצופה. חברת הביטוח לא יכולה לטעון כי חודש ראשון בכל שנה קלנדרית הוא תקופת אכשרה או להפריד את התקופה למספר שבועות לאורך השנה. תקופת האכשרה מתחילה מיד עם רכישת הביטוח ונמשכת עד לסיומה בהתאם לתנאי הפוליסה.
רק לאחר שמובן היטב מהי תקופת האכשרה, ניתן להבין את ההבדל בינה לבין תקופת ההמתנה שגם היא חלק חשוב מתנאי פוליסת הביטוח הנרכשת.
תקופת ההמתנה
כבר מהשם ניתן להבין שזוהי התקופה בה ממתינים – אך למה? במקרה זה, ההמתנה היא לתשלום אותו צריכה להעביר חברת הביטוח למבוטח. אדם שקרה לו אירוע העונה על ההגדרה של תנאי הביטוח לא תמיד יהיה זכאי לקבל את התשלומים מיד, אלא לעיתים ייאלץ לחכות עד לסיום תקופת ההמתנה המופיעה בפוליסה, כאשר רק לאחריה הוא יקבל את התשלום המגיע לו מטעם חברת הביטוח.
מקרה לדוגמה
נניח שאדם רוכש ביטוח מחלות קשות ולאחר מספר שנים מתגלה אצלו אחת מן המחלות המצוינות בביטוח. למרות שמדובר על מחלה העונה על הגדרת הביטוח והפוליסה, הוא ממתין כחודשיים עד לקבלת התשלום מטעם חברת הביטוח, מאחר וזוהי תקופת ההמתנה המוגדרת בפוליסה עליה הוא חתם מראש. הדבר לא אומר שהוא לא זכאי לקבל את דמי הביטוח, אלא שהוא פשוט יצטרך להמתין עבורם.
הבדל משמעותי בין תקופת האכשרה לתקופת ההמתנה
לאור הנתונים שהוזכרו ניתן להבין כי במידה ואירע מקרה העונה להגדרות הביטוח בעת תקופת האכשרה, המבוטח אינו זכאי לקבל תשלום מחברת הביטוח (או זכאי לתשלום מופחת בהתאם לתנאי הפוליסה). לעומת זאת, במידה ואירע מקרה ביטוחי לאחר תום תקופת האכשרה, המבוטח זכאי לקבל את דמי הביטוח אך כעת הוא ייאלץ לחכות עד לסיום תקופת ההמתנה המוגדרת בפוליסה.
תחימה בזמן
גם תקופת ההמתנה, ממש כמו תקופת האכשרה, מוגדרת בפרק זמן מסוים עליו חותם המבוטח בעת רכישת הפוליסה. הדבר אינו נתון לשיקול דעתה של חברת הביטוח או הסוכן, אלא אך ורק לתנאי הפוליסה החתומים וחשוב להבין ולראות מהי אורך תקופת ההמתנה ולחשוב האם רוצים לקצר אותה ולשלם פרמיה מוגדלת על כך.
זמני התחלה
בניגוד לתקופת האכשרה המתחילה מיד עם רכישת הביטוח, תקופת ההמתנה מתחילה רק לאחר המקרה הביטוחי שאירע. לכן, ברוב המקרים, אם אירע אירוע ביטוחי בתקופת האכשרה לא תהיה כלל תקופת המתנה מאחר וחברת הביטוח אינה חייבת לשלם את הפוליסה.
רצף זמנים
תקופת ההמתנה גם היא רצופה ולא ניתן לשחק איתה, לפצל אותה או להחליף חלק מהימים באחרים וכו'. ברגע שמתחילה תקופת ההמתנה היא נמשכת ברצף עד לסיומה ולקבלת דמי הביטוח על ידי המבוטח עצמו.
לסיכום
תקופת אכשרה לעיתים מאפשרת לחברת הביטוח לא לשלם כלל את המובטח בפוליסה, מאחר וזהו אחד מתנאי החתימה. לעומת זאת, תקופת ההמתנה רק דוחה במעט את התשלום, אך בסופו של דבר הכסף יגיע אל המבוטח.
