כפי שמזהים אתכם בכביש על סמך רישיון הנהיגה, או בנתב"ג על פי הדרכון, כך הבנקים מזהים אתכם על פי מה שקיים בחשבונכם. תעודת הזהות הבנקאית היא דו"ח קצר שמפרט את כל הנכסים וההתחייבויות שקיימים לכם בחשבון הבנק, לצד העו"ש. כל אזרח יכול לקבל אותה וכך גם כל עסק. אז כיצד תוכלו להשתמש בה כדי לשפר את מצבכם הפיננסי ולחסוך לא מעט על עמלות וריביות? השיטה של שקוף לפניכם:
מהי התעודה?
על פי משרד האוצר, כל אדם יהיה בעל תעודת זהות בנקאית שמשקפת את המאזן הקיים שלו, בתוספת דו"ח רווח והפסד. במילים אחרות, מדובר בפלוסים והמינוסים, ההוצאות וההכנסות, ההלוואות והפיקדונות, הכל.
אך לא רק מספרים יפים (או שלא) מופיעים על הנייר, אלא גם העמלות והריביות שאתם משלמים בשוטף וכך תוכלו לדעת בדיוק כמה אתם משלמים ביחס לאחרים. הפיקוח על הבנקים מעוניין להגביר בשנים הקרובות את המודעות לנושא שעדיין לא זוכה להכרה הציבורית הראויה, מה שיביא למצב של התייעלות פיננסית בקרב כל אחד ואחת ובייחוד למצב של תחרותיות שיאפשר לנו להוריד עלויות.
באוצר ובפיקוח על הבנקים מעריכים שאם אדם מסוים יבין שהוא משלם ריבית אסטרונומית על הלוואה למשל, לא דרוש הרבה כדי שהוא ייגש לבנק וינסה להפחית את הריבית ובמקביל יבדוק הצעות אטרקטיביות גם מבנקים וסניפים אחרים, כולל גופים חוץ-בנקאיים.
מזהים את בעלי החשבון, ההתנהלות והמצב הפיננסי
לתעודת הזהות הבנקאית יש פלוס ענק ככל שהיא מתרכזת בריכוז המידע האישי ותהליך קבלת ההחלטות, אך זה לא הכל. בענף הבנקאות מדברים המון על קמפיינים למימון המונים שמתנהלים באופן נפרד לחלוטין מכל בנק, חברת אשראי וחברת מימון במדינה.
בהלוואות אלה, יזמים או בעלי אג'נדה מסוימת מזמינים אחרים להעביר אליהם סכום מסוים לטובת קידום פעולתם. הציבור מוזמן להשקיע (כלומר, לספק הלוואה) תוך הבטחה שאם יעד המימון לא ימומש, הכסף יוחזר.
הרעיון מדהים אך מי באמת אוכף את החזר הכספים במידה ולא יוגשם המיזם? כיצד המדינה תטפל באנשים שלקחו ולא החזירו בחזרה? התעודה הבנקאית היא בטוחה חזקה מאוד שעומדת לצידו של הלווה והבנקים וגופי המימון אמורים לעיין בה, במקרה של סיכונים או פעולות בלתי חוקיות.
במקומות רבים בעולם אנשים פרטיים מקבלים מהבנק דירוג אשראי ותעודת הזהות הבנקאית הייתה אמורה להכיל אותו. בינתיים הרעיון נעצר, אך אם הוא יתממש בסופו של דבר, יהיה קל מאוד להחליט גם מבחינה ציבורית וגם מבחינה בנקאית/ חוץ-בנקאית, האם לספק לאדם מסוים הלוואה.
מתי ניתן לעיין בתעודה וכיצד לשפר באמצעותה את החשבון?
התעודה מופקת פעם בשנה בפורמט זהה וקבוע שהוגדר באופן אחיד בכל הבנקים. התעודה לא מכילה נתונים ומינוחים פיננסיים מורכבים, היא ברורה להבנה, נגישה לכל אדם ובעיקר שקופה.
התעודה מחולקת לשניים: בצד של הנכסים יופיעו יתרת העו"ש, החסכונות, הפיקדונות, ניירות ערך כולל ניירות ערך זרים ומט"ח. בצד של ההתחייבויות יופיעו מסגרות אשראי, הלוואות וערבויות. בנוסף מפרטת התעודה את גובה העמלות המשולמות מטעם בעל החשבון כפי ששולמו בשנה החולפת וכן את רשימת הוראות הקבע ומיופיי הכוח בחשבון זה.
עבור הצרכן והאזרח הקטן, מדובר בכלי פיקוח ומעקב נפלא אחר החשבון, שמאפשר התייעלות. נוכל לקבל את התעודה מידי שנה ולהשוות אותה לשנה הקודמת כדי לקבל דפוס: מה קרה השנה לעומת השנה שעברה? מדוע השנה שילמתי ריבית גבוהה יותר? מדוע בהשוואה לתעודה של בת הזוג אני משלם עמלה גבוהה יותר על המרת מט"ח?
כל שאלה שכזו היא בונוס. היא מעוררת לפעולה וקוראת לנו להתמקח על העלויות ולשפר את מצב החשבון. דבר דומה מתבצע ממילא, בכל פעם שאנו בודקים את חשבונית הסלולרי – דו"ח המפרט את כלל השירותים והתעריפים שפעמים רבות יש צורך להרים לגביו טלפונים ושאלות.
אל תסתפקו רק בקשר האישי מול הבנק שלכם וקחו איתכם את התעודה גם לבנקים אחרים כדי לקבל הצעות, במקרים רבים טובות הרבה יותר.
תעודת הזהות הבנקאית נשלחת ללקוחות פרטיים ועסקים קטנים בכל שנה בתאריך 28 בפברואר, דרך הדואר (רגיל או אלקטרוני, בהתאם לתנאי הדיוור שנקבעו מול הבנק). לקוחות בעלי יותר מחשבון אחד, יקבלו תעודה על כל אחד מחשבונותיהם בנפרד.
זהו זמן נפלא להשקיע בכל התעודות שלכם מספר דקות ולהבין מה שולם, על מה וכמה, לברר האם הנכסים מפוזרים נכון ועל פי הצרכים שלכם, אם הריבית והעמלות בתעריפים סבירים והאם כדאי לעשות סדר בחובות, לאחד או לחלק אותן, לקבוע תאריך פירעון אחר וכד'.
תעודת זהות בנקאית – הפרשנות המלאה לקריאת המסמך כולל טיפים
מעבר לבדיקה הפיננסית שאתם מריצים על התעודה, חשוב שתבינו במדויק מה אומר כל סעיף וסעיף וכיצד קוראים את הדו"ח בצורה נכונה:
חלק א' – כללי
זהו הפתיח של התעודה ובו נמצאים פרטים כלליים לגביכם: מספר החשבון ופרטי הבעלים על החשבון ומורשי החתימה בו. וודאו שאלה אתם ושכלל הפרטים המצוינים נכונים. במידה ולא, פנו מיד לבנק.
חלק ב' – מצב היתרות ליום 31.12
זהו החלק שמפרט את יתרות חשבונכם נכון לסוף השנה האחרונה והוא יחולק לנכסים וההתחייבויות. כאן יצוינו הפיקדונות והחסכונות, ניירות ערך, יתרת עו"ש, מסגרת האשראי וכד'. מצב ההון של החשבון הינו הנכסים פחות ההתחייבויות. זה נשמע מובן מאליו, אבל אין חשוב יותר מלבדוק ולוודא שכלל הנכסים מצוינים וכי אתם באמת מזהים אותם.
תעדו במסמך מסודר כל הוצאה שלא מוכרת לכם ופנו לבנק על כל שאלה בנושא. טעויות אנוש יכולות להתרחש ומספיק לגלות על הלוואה בסך 2,000 ₪ שנרשמה לכם בטעות במקום לקוח אחר, כדי להבין עד כמה החשבון שלכם זקוק לסדר וארגון מחדש, בייחוד כדי להימנע מעבירות הונאה.
חלק ב', הקריטי, חושף את כל מה שצריך לדעת על יתרת העו"ש. אם החשבון בפלוס, יופיע הסכום שנכון לתאריך 31.12 עבור השנה החולפת. אם החשבון במינוס, הוא יופיע במסגרת אשראי, בסעיף מסגרת חריגה.
מסגרות אשראי מנוצלות: התעודה תפרט בחלק זה את כל מסגרות האשראי הקיימות בחשבון (למשל מסגרת האשראי הבנקאית ומסגרת כרטיס האשראי שידווחו בנפרד).
יתרת חובה ללא מסגרת/ חריגה ממסגרת: סכום הכסף החורג מהמסגרת יצוין ויש לבדוק כמה ריבית אתם משלמים עליו. חריגה בחשבון מתבטאת בריבית יקרה מאוד וזה הזמן לפעול על מנת לצאת מהמצב המנופח תקציבית.
נכון, יש לכם חובות שאי אפשר לפתור בבת אחת, אבל זה הזמן לפנות לבנק עם התעודה ולברר כיצד ניתן להסדיר את החריגה ולהימנע מסחרור עלויות שיגרע עוד ועוד ממצבכם הפיננסי.
פיקדונות וחסכונות: זהו הסעיף שמציג את הנתונים העדכניים לגבי כל פיקדון וחיסכון בחשבון נכון לסוף השנה הקודמת.
הלוואות לדיור: במילים אחרות, סעיף המשכנתא. שימו לב – המשכנתא תופיע רק כאשר יש התאמה בזהות בין נוטלי המשכנתא ובעלי החשבון. למשל במצב שבו המשכנתא נלקחה על ידי ההורים או בני הזוג המנהלים חשבון נפרד, היא תופיע אצלם בתעודת הזהות הבנקאית ולא אצלכם.
זהו אחד החסרונות לגבי תעודת הזהות, שכן לא מפורטים נתונים לגבי המשכנתא שמשולמת מהחשבון והיא מתעדכנת חיצונית לתעודה.
הלוואות אחרות: כאן יפורטו כל ההלוואות הנוספות שאינן לצורך דיור.
תיק ניירות ערך: כאן יפורטו סכומי ניירות הערך על פי שער סגירה של סוף השנה, לרבות ניירות היסטוריים ולא סחירים, במידה וקיימים לכם.
ערבויות בנקאיות: מסרתם ערבות בנקאית לטובת בני הזוג או קרובי המשפחה? הם יפורטו כאן, אך חשוב לזכור שהם חלק בלתי נפרד מסך ההתחייבויות שלכם. הדו"ח מכיל מקום מיוחד שבו נמצא פירוט הסכום הכולל של כל הערבויות הבנקאיות.
נכסים והתחייבויות אחרים שקיימים בחשבון: כל נכס או התחייבות אחרים שלא נכללו תחת אחד הסעיפים הקודמים יופיעו כאן.
חלק ג' – פעילות החשבון
זהו הפרק שמפרט את נתוני הפעילות הממוצעים לגבי הכנסות והוצאות, ריבית והצמדה.
יתרה חודשית ממוצעת: סעיף חשוב לתשומת לבכם, שמרכז את היתרה החודשית הממוצעת של כל הנכסים והתחייבויות החשבון. החישוב הינו סה"כ היתרות לאורך השנה חלקי 12 חודשים. סעיף זה חשוב להבנת כל השנה החולפת ולא רק להבנת הנתונים בסוף השנה, כפי שהשתקף בחלק ב'.
סך ההכנסות/ ההוצאות מריבית והצמדה: אם יש לכם למשל הלוואה בריבית מסוימת, זהו הסעיף שיפרט את גובה הריבית השנתית. כלומר, הוצאות על ריבית לאורך השנה.
רווח/הפסד מתיק ניירות ערך: אם אתם משקיעים במניות, אגרות חוב או תעודות סל, אפילו אם השקעתם בעבר, הם יפורטו בחלק זה. יחד עם זאת, הסעיף מתייחס אך ורק לרווח וההפסד שהתממשו לאורך השנה – הרווחים שמומשו בניכוי כל ההפסדים שמומשו כולל תקבולים מריבית בעבור ניירות ערך (ריבית המתקבלת מאגרות חוב), דיבידנדים מהמניות והסכום לאחר תשלום העמלות, לפני ניכוי מס הכנסה.
גרף הכנסות/ הוצאות חודשי: זהו גרף שמציג בצורה ויזואלית את ההכנסות לצד ההוצאות החודשיות. דרך הגרף אפשר לקבל תצפית מדויקת לגבי ההתנהלות הפיננסית שלכם ולהבין כמה אתם מכניסים לעומת ההוצאות. כך תוכלו לפקח עתידית על ההוצאות שלכם בצורה מושכלת ואופטימלית יותר.
גרף פירוט מקורות הכנסות והוצאות (שנתי): זהו גרף המציג את מקורות ההכנסה השונים הקיימים לכם ואת מקורות ההוצאות (הוראות קבע, משכנתא, שיקים וכד'). ההוצאות בחשבון מוצגות ללא הוצאות עמלות וריביות והן נועדו כדי לספר לכם את התמונה הגדולה לגבי ההוצאות וההכנסות בחשבון, על מנת שתנתחו את מצבכם ביחס לשנה החולפת ותאתרו מצבים חריגים בהתנהלותכם.
חלק ג'2 – פיקדונות וחסכונות
זהו החלק שיאפשר לכם להשפיע על עלויות בחשבון ולהוזיל אותן.
תחנות יציאה: כל פיקדון ותוכנית חיסכון כוללים נקודות יציאה – תאריכים שבהם ניתן לממש את הסכום שנצבר ללא קנס. חלק זה מפרט את הנקודות וכדאי לשים אליהן לב. פספוס של המועד ביום עלול לחייב אתכם במשיכה בתוספת תשלום קנס. אם אין לכם צורך בכספים בקרוב, כדאי לייצר פיקדון לטווח ארוך וליהנות מעליית הריבית עליו.
מועד הפירעון: תאריך הפקיעה הסופי של הפיקדון או החיסכון, ללא קשר לנקודות היציאה. במילים אחרות, זהו התאריך שבו ייכנס הכסף לחשבונכם.
שווי ליום 31.12: פירוט סכום הפיקדונות בחשבון עבור סוף השנה. זהו לא הסכום שיתקבל בסוף התקופה משום שכאן לא מפורטות הריביות. יש לעיין שוב בפרק ב' לגבי סוגיית שווי הפיקדון על נקודות היציאה ומועד הפירעון.
חלק ג'3 – אשראי
חלק קריטי לגבי הלוואות, מסגרות אשראי, ניכיונות, ערבויות בנקאיות ועוד.
כאן מפורטות הלוואות שניתנו שלא למטרות דיור לרבות מסגרות האשראי הקיימות בחשבון וכרטיסי האשראי. הסכום הנקוב יפרט את גובה המסגרת הקיימת ולא את ניצולת היתרה שלה.
מועד שינוי ריבית קרוב: זהו המועד שבו יעודכן שיעור הריבית להלוואה שלכם. זהו זמן טוב לבחון את העלות ולהבין כיצד ניתן לשפר אותה.
מועד הפירעון: תאריך סיום ההלוואה.
יתרה ליום 31.12: סך קרן ההלוואה המקורית שנלקחה, כולל הריבית וההצמדה לסוף השנה החולפת.
סכום בפיגור: פיגורים בתשלום החוב גוררים עלות ועלות זו מפורטת כאן באופן מצטבר, ללא הוצאות משפטיות אם קיימות לכם.
חלק ג' 4 – עמלות
בחלק זה מפרטת התעודה את כלל השירותים הניתנים לכם מטעמו של הבנק והתעריפים שלהם. כאן ניתן לגלות בדיוק כמה אתם משלמים על כל פעולה שמבוצעת בחשבון:
שם העמלה: העמלה מוצגת על פי עמלת עובר ושב, עמלות אשראי, עמלות על ניירות ערך, על פעולות בנקאיות מסוימות (הזמנת פנקס שיקים למשל) ועוד.
ממוצע עמלות שנתי: חישוב של ממוצע העמלות ששולמו השנה. נתון זה יעזור לכם להבין האם העמלה התייקרה ובכל מקרה, לתייג אותה כרלוונטית לטובת השיחה עם הבנק ושיפור התנאים.
סה"כ: "השורה התחתונה" שמפרטת את סכום העמלות הכולל ששילמתם בשנה החולפת עבור חשבון זה.
דברים נוספים שמופיעים בתעודת הזהות הבנקאית הם הריבית על יתרת זכות במידה וקיימת, מהי הריבית המתואמת (שיעור הריבית השנתית) והריבית הנומינלית (הריבית שנקובה בעסקה) וכן דגשים לגבי רכיבים פיננסיים אחרים שלא מטעם הבנק. כך למשל, פעילותכם בכרטיס אשראי חוץ-בנקאי לא תצוין בדו"חות.
בשורה התחתונה – תעודת הזהות הבנקאית היא בשורה חדשה, שקופה, ברורה, עם הפנים קדימה אל בעלי החשבון. לבשורה זו יש עד כה מספר חסרונות ואין ספק שיהיו מי מכם שיגלו כי התעודה כוללת טעויות רישום או בעיות התאמה (כפי שהצגנו בסעיף נתוני המשכנתא), אך היא תעזור לכם לייעל את העלויות שלכם בכל הנוגע לחשבון, להסתכל על הדברים באופן אובייקטיבי ולקבל החלטות חיים חשובות וגם לבצע השוואה בין הבנקים וגורמי המימון הנוספים, מה שיאפשר לתחרות להתעצם ולהטיב איתכם. בטוח שגם עם כספכם.
