תוכנית חיסכון לכל ילד – איפה כדאי להשקיע?

במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד, נפתחת קופת חיסכון לילדים, והמדינה משקיעה בקופה 50 שקלים מידי חודש. כך, יוכלו הילדים להיכנס לשנות העשרים לחייהם עם סכום מכובד של 20 – 40 אלף שקלים. איפה הכי כדאי לפתוח את תוכנית החיסכון?

 

מהי תוכנית חיסכון לכל ילד?

תכנית חיסכון לכל ילד היא תכנית שהשיק משרד האוצר בשנת 2017, שמטרה לסייע כלכלית לכל ילד במדינת ישראל לקראת הגעתו לחייו הבוגרים. במסגרת התוכנית, מפקידה המדינה מידי חודש סכום של 50 שקלים בקופת חיסכון על שם הילד, כאשר ההפקדה נמשכת עד הגעת הילד לגיל 18. בסופו של דבר, ההפקדה החודשית צפויה להצטבר לסכום של כ- 20 אלף שקלים, סכום מכובד לכל הדעות, אשר צפוי לסייע לנער הבוגר בראשית חייו הבוגרים. הורים המעוניינים להגדיל את סכום החיסכון שיקבל כל ילד יכולים לעשות כן, בעזרת הפקדת 50 שקלים מכספם הם, שיתווספו ל- 50 שקלים שמפקידה המדינה. כך, יצטבר סכום של כ- 40 אלף שקלים שיקבל הנער הבוגר.

 

מהן אפשרויות ההשקעה

ככלל, תוכנית חיסכון לילד לא מכתיבה להורים היכן לפתוח לילדיהם את קופת החיסכון, וכל משפחה יכולה לבחור כראות עיניה כיצד לנהל את קופת החיסכון והיכן לפתוח אותה. למעשה, משפחות רבות אכן בוחרות להוסיף השקעה של 50 שקלים לטובת הגדלת סכום החיסכון לעומת משפחות שלא מוסיפות סכום זה; ישנם כאלה שבוחרים לבצע השקעה סולידית או פאסיבית לעומת אחרים שבוחרים להעז מעט יותר, ובוחרים בהשקעה בעלת רמת סיכון גבוהה. חשוב לדעת, כי מאחר שמדובר בהשקעה לטווח ארוך במיוחד (נניח פותחים את הקופה כשהילד נולד, מדובר בהשקעה של לפחות 18 שנה), יש יתרון להשקעה אקטיבית הכוללת מניות. זאת, בהתבסס על מחקרים רבים המראים כי השקעה לטווח ארוך האורכת למעלה ממספר שנים בודדות, צפויה להניב תשואות גבוהות בהשוואה לתשואות שיניבו השקעות סולידיות. 

איפה כדאי להשקיע?

כאמור, ישנו מגוון אופציות רחב לפתיחת תוכנית חיסכון לכל ילד, כאשר אפיקי ההשקעה רבים. אספנו עבורכם את האפשרויות הנבחרות.

חיסכון באמצעות הבנקים

במסגרת תוכנית חיסכון דרך הבנקים, הכסף שבתוכנית החיסכון צובר ריביות מעת לעת. סכום וגובה הריבית נקבעים ומשתנים בהתאם למסלול החיסכון שנבחר על ידי המשפחה. היתרון המרכזי בחיסכון דרך הבנק הוא תחושת הביטחון שמקבלים ההורים – מדובר בגוף יציב ואמין, כאשר סכומי ההפקדה לא ייעלמו ויישארו בטוחים. מנגד, עומד חיסרון מרכזי והוא התשואות הנמוכות יחסית המתקבלות מחיסכון בבנקים. על הורים הפותחים קופת חיסכון עבור ילדיהם לבחור האם ברצונם לשמור על אפשרות יציאה מהקופה לאחר 5 שנים, או לחלופין האם לבחור בתוכנית חיסכון ללא אפשרות יציאה. כמו כן, ישנה חשיבות למשך תוכנית החיסכון ולגיל הילד על רשומה תוכנית החיסכון: עד גיל 18, ו18 – 21. נכון לשנת 2019, ניתן לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד בבנקים הבאים: בנק הפועלים, בנק יהב, בנק לאומי, בנק דיסקונט, בנק מרכנתיל דיסקונט, בנק מזרחי טפחות, הבנק הבינלאומי ובנק אוצר החייל. 

 

תנאי תוכניות חיסכון לכל ילד דרך הבנקים:

• מסלולי ריבית: בפני הורי הילד עומדים מבחר מסלולי ריבית לבחירה. ניתן לבחור בתוכנית חיסכון בעלת ריבית הצמודה למדד, ריבית משתנה (בהתאם לשינויים החלים בנוגע לריבית הפריים) או לחלופין ריבית קבועה לא משתנה.
• אחוז הריבית: כפי שכבר תואר לעיל, שער הריבית אינו קבוע ונקבע בהתאם לגיל הילד עבורו נפתחת קופת חיסכון. שלושה מסלולי ריבית קיימים במסגרת תוכנית החיסכון. באשר למסלול הריבית הקבועה, חיסכון עבור ילד המצוי בראשית חייו, יציג לרוב שער ריבית הנע בין 2 אחוזים ל4 אחוזים. ככל שגיל הילד עולה, כך יורד אחוז הריבית, אשר יכול להגיע לסכומים נמוכים של חצי אחוז בגיל 16, ואפילו קצת פחות מכך בגילאי 17 – 18 (אחוז הריבית בתוכנית חיסכון לגילאי 18-21 נמוך אף הוא, ועומד על קצת פחות מחצי אחוז). מסלול הריבית השני לבחירה הוא הריבית המשתנה, ובמסגרת תנאיו טווח אחוז הריבית רחב אף הוא כאשר האחוז יורד ככל שגיל הילד עולה, בדומה לטווח הריבית במסלול הריבית הקבועה. מסלול הריבית השלישי – ריבית הצמודה למדד, אחוז הריבית נמוך למדי, ונע בין ריבית השואפת לאפס לבין אחוז אחד.

 

חיסכון באמצעות קופות גמל: לאחר שהכרנו את האופציה הראשונה לקופות חיסכון עבור ילדים – חיסכון באמצעות הבנקים, הגיע הזמן להכיר את האפשרות המעט יותר פופולרית, המוכרת בתור חיסכון במסגרת קופת גמל לחיסכון. ככלל, נכון לשנת 2019 ישנן 12 קופות גמל המאפשרות לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד. בנוסף, ישנם ארבעה מסלולי השקעה שונים שהם למעשה חמישה: מסלול בסיכון מוגבר (הכולל בעיקר השקעות במניות), מסלול השקעה בעל סיכון מועט (אין כמעט השקעה במניות), מסלול בסיכון בינוני ומסלול בעל רמת סיכון בינונית המכונה מסלול הלכה המחולק לשניים: מסלול הלכה יהודית ומסלול הלכה שריעה של דת האיסלאם. בבחירת רמת הסיכון, חשוב לזכור שמחד ככל שרמת הסיכון עולה כך גובר הסיכוי שתוכנית החיסכון תניב תשואות גבוהות יותר ותעניק לילד סכומי כסף רבים יותר. מאידך, סיכון – כשמו כן הוא, וככל שגובר הסיכוי לקבל רווחים גבוהים כך גם מסתכנים בהפסדים. 

ובכל זאת, נתונים ומחקרים מראים כי מאחר שמדובר בהשקעה לטווח ארוך מאוד (לעיתים מדובר בהשקעה הנמשכת שני עשורים), כדאי ומומלץ להשקיע בהשקעה בעלת סיכון מוגבל. ואכן, נתוני התשואות של השנים האחרונות מראים כי מסלולי הסיכון המוגבר הניבו את התשואות השנתיות הגבוהות ביותר (6 אחוזי תשואה שנתית ואף יותר) בהשוואה לשאר השקעות ברמות סיכון אחרות.  

נסקור כעת בקצרה את נתוני 12 קופות הגמל המאפשרות לפתוח דרכן תוכנית חיסכון לכל ילד, ונפרט מעט על התשואות שכל קופה הניבה בשנים האחרונות בכל מסלול. חשוב לזכור – תשואות של השנים האחרונות יכולות לתעתע, והן כלל לא מהוות גושפנקא על הצלחה עתידית של הקופה או על מידת התשואות העתידיות של כל קופת גמל. עם זאת, נתוני עבר טובים של חברה יכולים להעיד שקופת הגמל עובדת ומתנהלת בצורה נכונה. 

 

• מיטב דש – קופת הגמל של מיטב דש מאפשרת לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד, כאשר לרשות ההורים עומדים ארבעה מסלולים לבחירה:

1. מסלול סיכון מוגבר: תנאים ותשואות דומים למסלול 7215 שמציעה מיטב דש לגילאי 50 ומטה. אין מידע בדבר נתוני תשואה שנתית.
2. מסלול סיכון בינוני: תנאים ותשואות דומים למסלול 103 שמציעה מיטב דש לגילאי 50 – 60. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 5.73 אחוזים.
3. מסלול סיכון הלכה: תנאים ותשואות דומים למסלול 767 שמציעה מיטב דש למסלול הלכה רגיל. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 4.85 אחוזים.
4. מסלול סיכון מועט: תנאים ותשואות דומים למסלול 551 שמציעה מיטב דש לגילאי 60 פלוס. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 4.58 אחוזים.

 

• אקסלנס – קופת הגמל של אקסלנס מאפשרת לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד, כאשר לרשות ההורים עומדים ארבעה מסלולים לבחירה:

1. מסלול סיכון מוגבר: תנאים ותשואות דומים למסלול 8626 שמציעה אקסלנס במסגרת מסלול גמל פאסיבי. אין מידע בדבר נתוני תשואה שנתית.
2. מסלול סיכון בינוני: תנאים ותשואות דומים למסלול שמציעה אקסלנס לגילאי 50 ומטה, ברמת סיכון בינונית. אין מידע בדבר נתוני תשואה שנתית.
3. מסלול סיכון הלכה: אין מידע בדבר מסלול דומה או מקביל.
4. מסלול סיכון מועט: תנאים ותשואות דומים למסלול 385 שמציעה אקסלנס בתוכנית אג"ח ללא מניות. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 3.72 אחוזים.

 

• אלטשולר שחם – קופת הגמל של אלטשולר שחם מאפשרת לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד, כאשר לרשות ההורים עומדים ארבעה מסלולים לבחירה:

1. מסלול סיכון מוגבר: תנאים ותשואות דומים למסלול 1375 שמציעה אלטושלר שחם בתוכנית מסלול סיכון מוגבר. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 9.93 אחוזים.
2. מסלול סיכון בינוני.
3. מסלול סיכון הלכה. 
4. מסלול סיכון מועט.

אין מידע בדבר תוכניות דומות של אלטשולר שחם לשלושת המסלולים האחרונים.

 

• אינטרגמל – קופת הגמל של אינטרגמל מאפשרת לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד, כאשר לרשות ההורים עומדים חמישה מסלולים לבחירה:

1. מסלול סיכון מוגבר.
2. מסלול סיכון בינוני.
3. מסלול סיכון הלכה יהודית.
4. מסלול סיכום הלכה שריעה.
5. מסלול סיכון מועט.

אין מידע בדבר תוכניות דומות של הקופה לחמשת המסלולים האחרונים.

 

• מגדל מקפת – קופת הגמל של מגדל מקפת מאפשרת לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד, כאשר לרשות ההורים עומדים ארבעה מסלולים לבחירה:

1. מסלול סיכון מוגבר.
2. מסלול סיכון בינוני.
3. מסלול סיכון מועט.

אין מידע בדבר תוכניות דומות של הקופה לשלושת המסלולים האחרונים.

מסלול סיכון הלכה: תנאים ותשואות דומים למסלול 2048 – מסלול השתלמות הלכה שמציעה מגדל מקפת. 

 

• קל גמל ופנסיה – קופת הגמל של קל מאפשרת לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד, כאשר לרשות ההורים עומדים שלושה מסלולים לבחירה:

1. מסלול סיכון מוגבר.
2. מסלול סיכון בינוני.
3. מסלול סיכון מועט.

אין מידע בדבר תוכניות דומות של הקופה לשלושת המסלולים האחרונים.

 

• פסגות – קופת הגמל של פסגות מאפשרת לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד, כאשר לרשות ההורים עומדים ארבעה מסלולים לבחירה:

1. מסלול סיכון מוגבר: תנאים ותשואות דומים למסלול 1330 שמציעה פסגות בתוכנית המכונה 'פסגות גדיש מניות'. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 9.24 אחוזים.
2. מסלול סיכון בינוני: תנאים ותשואות דומים למסלול 9890 שמציעה פסגות לגילאי 50 – 60. אין מידע בדבר נתוני תשואה שנתית.
3. מסלול סיכון הלכה: תנאים ותשואות דומים למסלול 767 שמציעה פסגות למסלול הלכה רגיל. אין מידע בדבר נתוני תשואה שנתית.
4. מסלול סיכון מועט: תנאים ותשואות דומים למסלול 1331 שמציעה פסגות לתוכנית עם מקסימום 10 אחוזי השקעה במניות. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 4.44 אחוזים.

 

• מנורה – קופת הגמל של מנורה מאפשרת לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד, כאשר לרשות ההורים עומדים ארבעה מסלולים לבחירה:

1. מסלול סיכון מוגבר: תנאים ותשואות דומים למסלול 1364. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 6.98 אחוזים.
2. מסלול סיכון בינוני: תנאים ותשואות דומים למסלול 9792 שמציעה מנורה לגילאי 50 – 60. אין מידע בדבר תשואה שנתית.
3. מסלול סיכון הלכה: תנאים ותשואות דומים למסלול 9795 שמציעה מנורה למסלול הלכה. אין מידע בדבר תשואה שנתית.
4. מסלול סיכון מועט: תנאים ותשואות דומים למסלול 1147 שמציעה פסגות לתוכנית עם מקסימום 10 אחוזי השקעה במניות. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 4.7 אחוזים.

 

• הראל – קופת הגמל של הראל מאפשרת לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד, כאשר לרשות ההורים עומדים ארבעה מסלולים לבחירה:

1. מסלול סיכון מוגבר: תנאים ותשואות דומים למסלול 761 – מסלול מניות שמציעה הראל. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 7.93 אחוזים.
2. מסלול סיכון בינוני: תנאים ותשואות דומים למסלול 9742 שמציעה הראל לגילאי 50 – 60. אין נתונים בדבר תשואה שנתית בשנים האחרונות.
3. מסלול סיכון הלכה: תנאים ותשואות דומים למסלול 1524 שמציעה הראל למסלול הלכה רגיל. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 4.31 אחוזים.
4. מסלול סיכון מועט: תנאים ותשואות דומים למסלול 762 שמציעה פסגות לתוכנית עם מקסימום 10 אחוזי השקעה במניות. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 4.97 אחוזים.

 

• הלמן אלדובי – קופת הגמל של הלמן אלדובי מאפשרת לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד, כאשר לרשות ההורים עומדים חמישה מסלולים לבחירה:

1. מסלול סיכון מוגבר: תנאים ותשואות דומים למסלול 257 – מסלול מניות שמציעה הלמן אלדובי. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 6.14 אחוזים.
2. מסלול סיכון בינוני: תנאים ותשואות דומים למסלול 107 שמציעה הלמן אלדובי לתוכניות עם השקעות של עד 25 אחוזים במניות. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 4.99 אחוזים.
3. מסלול סיכון הלכה יהודית.
4. מסלול סיכון הלכה שריעה. 

אין מידע בדבר תוכניות דומות של הקופה למסלולי ההלכה. 

מסלול סיכון מועט: תנאים ותשואות דומים למסלול 681 שמציעה הלמן אלדובי לתוכנית עם מקסימום 20 אחוזי השקעה במניות. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 3.81 אחוזים.

 

• אינפיניטי – קופת הגמל של אינפיניטי מאפשרת לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד, כאשר לרשות ההורים עומדים שלושה מסלולים לבחירה:

1. מסלול סיכון מוגבר.
2. מסלול סיכון בינוני.
3. מסלול סיכון מועט.

אין מידע בדבר תוכניות דומות של אינפיניטי לשלושת המסלולים האחרונים.

 

• אנליסט – קופת הגמל של אנליסט מאפשרת לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד, כאשר לרשות ההורים עומדים שלושה מסלולים לבחירה:

1. מסלול סיכון מוגבר: תנאים ותשואות דומים למסלול 7215 שמציעה אנליסט. אין מידע בדבר תוכניות דומות של אנליסט לתוכנית זו.
2. מסלול סיכון בינוני: תנאים ותשואות דומים למסלול 811 שמציעה אנליסט. תשואה שנתית ממוצעת בשנים האחרונות: 7.6 אחוזים.
3. מסלול סיכון מועט: אין מידע בדבר תוכניות דומות של אנליסט לתוכנית זו.

 

שאלות ותשובות:

• כמה כסף צפויה לצבור התוכנית החיסכון?

לפי נתוני משרד האוצר, חיסכון דרך הבנקים צפוי לצבור סכום של כ-  14 אלף שקלים עד גיל 21. חיסכון דרך קופות גמל צפוי לצבור סכום של כ- 23 אלף שקלים עד גיל 21. מדובר כמובן כאשר הכסף מושקע על ידי המדינה בלבד, ללא תוספת של ההורים. 

 

• מה קורה אם ההורים לא בוחרים היכן לפתוח את תוכנית החיסכון?

המדינה תבחר באופן רנדומלי קופת גמל בה תיפתח לילד תוכנית חיסכון.

 

• מתי וכיצד אפשר לקבל את הסכום שנצבר בתוכנית החיסכון?

כשהילד בן 21 הוא יכול לקבל את הכסף ללא אישור מההורים. מי שממתין למשיכה עד גיל 21 מקבל מענק נוסף בסך 500 שקלים.

כשהילד בן 18 הוא יכול לקבל את הכסף, אך הוא זקוק לאישור הניתן לו מאת הוריו.

כשהילד מתחת לגיל 18 לא ניתן למשוך את הכסף, אך קיימים חריגים, למשל פטירת הורים או בעיות רפואיות חלילה.

על מנת לקבל את הכסף, יש להיכנס לאתר קופת הגמל, הבנק, או האתר של ביטוח לאומי ולמלא טופס מתאים. 

 

• איך אפשר לפתוח תוכנית חיסכון?

על מנת לפתוח תוכנית חיסכון, יש להיכנס לאתר הביטוח הלאומי, שם יש הסבר מפורט כיצד לפתוח תוכנית חיסכון. ניתן גם ליצור עימם קשר טלפוני ב- *2637. 

 

מנתוני משרד האוצר עולה כי בשנים האחרונות, מרבית הציבור העדיף לפתוח תוכניות חיסכון בקופות הגמל השונות – בממוצע, על כל שני ילדים עבורם נפתחה תוכנית חיסכון בקופת גמל, נפתחה רק תוכנית חיסכון אחת בבנקים. נתון זה אינו מפתיע, לאור הפער לטובת קופות הגמל בכל הנוגע לתשואות וריבית. אף על פי כן, לא מן הנמנע כי תעדיפו לפתוח קופת חיסכון בבנק הבטוח והיציב. שתי האפשרויות מומלצות ומבורכות, ובאמצעות שתיהן תוכלו לסייע לילדכם לבנות את עתידו.