פיקדונות – כל המידע במקום אחד

פיקדון הוא בעצם אפיק השקעה סולידי, ניתן להפקיד בבנק סכום כסף מוגדר אשר יניב תשואה בפרק זמן מוגדר. התשואה בדרך כלל הינה נמוכה יחסית אך עם רמת סיכון נמוכה מאוד. ישנם סוגים שונים של פיקדונות (פיקדון שקלי, פיקדון צמוד מדד, פיקדון מט"ח) והם מתחלקים לפי תקופת ההשקעה, סוגי הריביות ועוד נתונים אשר משפיעים על התשואה הסופית ועל נזילות הכסף.

כשמחליטים על פתיחת פיקדון תמיד מנסים לחשב באיזה שלב בדיוק נזדקק לכסף, אולי לפני טיול או שיפוץ גדול. בדיוק בשביל להימנע מהצורך לתזמן את הפיקדון קיימים שני פיקדונות פופולאריים המאפשרים נזילות יחסית של הכסף. הראשון הוא פיקדון לתקופה ארוכה עם תחנות יציאה, תחנות היציאה יכולות להשתנות בהתאם למשא ומתן עם הבנק, אורך הפיקדון וצרכי הלקוח. בפיקדון מהסוג יכול הלקוח למשוך את הכסף בכל נקודת יציאה שהוגדרה, ללא קנס. 

הפיקדון השני הוא פיקדון לתקופה קצובה אשר מתחדש באופן אוטומטי.

בכדי לקבל אל ידיו את הכסף מהפיקדון על הלקוח למסור הודעה אקטיבית לבנק בבקשה להעביר את הכסף לחשבון העובר ושב שלו. במידה והלקוח לא יבצע פעולה אקטיבית הפיקדון יחודש בהתאם לתנאים שהוגדרו בתחילת ההפקדה. 

יתרונות שני הפיקדונות

היתרונות של שני הפיקדונות הללו ברור, נזילות הכסף במידת הצורך והסיכון הנמוך שלוקחים. החיסרון הוא ריבית נמוכה לעומת פיקדונות ללא אפשרות יציאה או התחדשות אוטומטית. 

למרות ששני הפיקדונות הללו נשמעים זהים כמעט לחלוטין ישנו הבדל משמעותי שמשפיע על התשואה הסופית. בפיקדון עם תחנות יציאה הריבית איננה מצטברת על הקרן, היא מחושבת לפי הסכום ההתחלתי של הקרן לאורך כל הזמן (שיטת הריבית הפשוטה). לעומת זאת, בפיקדון מתחדש אוטומטית, הריבית לאחר חידוש הפיקדון מחושבת לפי הקרן המקורית + הסכום שנצבר בתקופה שקדמה לחידוש, מה שנקרא שיטת ריבית דריבית.

לכן, לפני בחירת מסלול הפיקדון יש לבדוק את הריבית האמיתית של הפיקדונות ובכך לבחור את הפיקדון המשתלם יותר מבין השניים בהתאם לתנאים שניתנו מהבנק. כדי לשים לב שלעיתים הבנקים מעניקים ריבית גבוהה יחסית בשלב הראשון של הפיקדון אך לאחר החידוש הם מורידים את הריבית ובכך הפיקדון הופך לרווחי פחות.

שיעור הריבית על הפיקדונות משתנה בין הבנקים השונים ולבנק ישראל אין יד בדבר. הריבית עשויה להיות קבועה או משתנה וצמודה או שאינה צמודה למדד. נקודה חשובה שכדאי לדעת, ניתן לפתוח פיקדון בבנק שבו אין לכם חשבון עו"ש. ולכן במידה ותנאי הפיקדון בבנק בו יש לכם חשבון אינם מתאימים לכם משתלם וכדאי לפנות לבנקים נוספים לקבלת מידע מהם.

הריבית משתנה בהתאם למספר גורמים שחלקם תלויים בלקוח, למשל חשיבותו לבנק, גודל הפיקדון אותו ירצה להקים והאם ניהל משא ומתן על תנאי הריבית.

לכל פיקדון קיימת ריבית תעריפית, זו ריבית כללית אותה מפרסם הבנק. עם זאת, באמצעות משא ומתן מול הבנק ניתן להגיע לריביות טובות יותר ולשפר את תנאי הפיקדון. דרך נוספת בה ניתן לקבל ריבית גבוהה יותר, ולדעתי זו גם הדרך הנוחה יותר, היא הפקדה באמצעות אתר האינטרנט או האפליקציה.

הבנקים מנסים לצמצם את הפעולות שהלקוח מבצע אל מול עובדי הבנק ואחד כמה וכמה את כמות הביקורים שהלקוח נדרש לבצע פיזית לסניף הבנק. האפשרות לפתוח פיקדון בכל רגע מהמחשב ואפילו מהנייד, היא יתרון נוסף ומשמעותי בעולם בו הכל מידי ואין לנו זמן לבזבז על בירוקרטיות ותורים בבנק. 

עד כה דיברנו בכללי על התנאים, היתרונות וגם החסרונות של הפיקדונות. אבל איך נבחר את הפיקדון המתאים ביותר? אז קודם כל יש להכיר את סוגי הפיקדונות השונים הקיימים.

1. פיקדון צמוד למדד המחירים לצרכן – בפיקדון מהסוג, הלקוח מקבל כתשואה את ההפרש בין מדד המחירים לצרכן בסוף תקופת הפיקדון לעומת המדד ביום פתיחת הפיקדון (מדד בסיס). הבעיה בפיקדון מהסוג היא האופציה שהמדד הסופי יהיה נמוך ממדד הבסיס, במקרה כזה הלקוח מפסיד כסף מהקרן אותה השקיע.ישנם בנקים אשר פועלים בשיטה מעט שונה המונעת את האופציה של הפסד (אופציה זו מבוססת על תוכניות חיסכון צמודות מדד בהן נקבע שאין אופציה לתשואה שלילית ועל כן, לקוח שמגיע למצב בו הפרש המדד הינו שלילי, מקבל את הקרן ההתחלתית שלו ללא הפסד וללא רווח). מומלץ לוודא את תנאי ומנגנון ההצמדה שנקבע בפיקדון הספציפי.
2. פיקדון צמוד למט"ח (פצ"ם) – פיקדון זה דומה בסגנונו ובדגשים החשובים בו לפיקדון צמוד מדד, ההבדל הוא שכאן מדובר בהצמדה לשער החליפין (במרבית המקרים לשער של הדולר). גם כאן, כפי שציון מכבר, מומלץ לוודא את תנאי ומנגנון ההצמדה ולוודא האם קיים שער רצפה (המונע את ההפסד של הלקוח).
3. פיקדון במטבע חוץ – הפיקדון הזה מתנהל במט"ח, הוא נושא ריבית אבל הבנקים משלמים ריבית רק מעבר לסכום מסוים. שיעור הריבית כפוף לריבית של המטבע שבו הוא מתנהל.
4. פיקדון לא צמוד – זהו פיקדון שאינו צמוד למדד המחירים לצרכן או לשער חליפין של מטבע, הוא תלוי ומקושר לריבית הפריים. ריבית פריים היא בדרך כלל הריבית הבסיסית הנהוגה בבנקים והיא נקבעת על ידי בנק ישראל, נכון לאמצע 2019 ריבית הפריים עמדה על 1.75%.

לאחר שהכרנו את סוגי הפיקדונות, כדאי לפנות לבנק הרצוי (ניתן לפנות לכמה במקביל) ולראות את התנאים הספציפיים הקיימים לכל פיקדון, לוודא באילו פיקדונות קיימת שער/מדד ריצפה, מהו הסכום המינימלי והמקסימלי אותו ניתן להפקיד ומהו טווח הזמנים הרלוונטי. 

לסיכום, הפיקדונות הבנקאיים הינם דרך בטוחה ונוחה לשמור כסף בצד ואפילו להרוויח עליו. עם זאת, צריך לשים לב לכמה דברים חשובים כשבוחרים פיקדון. חשוב לבחור את הפיקדון המשתלם ביותר באותה העת, עם הסיכון הנמוך ביותר.

כמו כן, צריך לזכור ששיחת טלפון אחת בלבד לבנק שלכם או לבנק מתחרה יכולה להעלות את הריבית אותה תקבלו וזה עשוי להעלות את הרווחים משמעותית. הדבר העיקרי שצריך לשים לב אליו לפני שחותמים על פיקדון, הינו טווח הזמן בו הכסף אינו נזיל.

במרבית המקרים לבנקים אין כל בעיה לאפשר ללקוח לפתוח את הקרן (עם כי הם לא חייבים לעשות כך), אבל הם יגבו על כך דמי פתיחת פיקדון, דבר שעשוי להוביל להפסדים או לכל הפחות לירידה ברווחים של הקרן.