עלויות ביטוח משכנתא – יצאנו לבדוק את פערי המחיר

רובנו גדלו על המנטרה שנכס נדל"ן הוא הנכס החשוב ביותר שנרכוש בימי חיינו. אולם, ייתכן שחלקכם אינכם יודעים זאת, אך במעמד קבלת המשכנתא, עליכם להציג ביטוח משכנתא, הנרכש מאחת מחברות הביטוח.

אז מהם הפרמטרים אותם לוקחות חברות הביטוח בחשבון ומי זכתה בציון הגבוה ביותר במדד השירות? בואו נתחיל.

עלויות דירה – דוחפות אותנו אל הבנקים

בשנת 2015, מחיר הדירה החציוני בישראל נאמד בכ – 1.58 מיליון שקלים. הצורך בתשלום כה גבוהה, לצד שיעורי שכר לא מהגבוהים שבמדינות המפותחות, מביאים רבים אל כתלי הבנקים השונים, זאת לשם קבלת הלוואה לרכישת בית.

נראה שמדובר על פעולה די נפוצה בקרב הישראלים, שכן בשנת 2015 נאמד היקף המשכנתאות בישראל בסך של 56 מיליארד שקלים, אשר התגבשו לכדי הלוואה של 696,300 אלף בממוצע לכל משק בית.

לא פראיירים – מנגנוני הביטוח של הבנקים

על פי רוב, נוטלי המשכנתאות יהיו אלו אשר שואפים לרכוש את נכס המגורים הראשון שלהם, ומשכך, אלו לא מחזיקים בביטחונות משמעותיים, אשר מהם יוכל הבנק להיפרע במידת הצורך.

משכך, מבטח עצמו הבנק בדרכים שונות ומגוונות בעת מתן היתר למשכנתא. לצד גרמי ביטחון שונים, בהם ניתן למצוא ערבים להחזר ההלוואה או שיעבוד הנכס עד לפירעונה המלא, מצוי פתרון נוסף. הבנק מטיל על נוטלי המשכנתא חובה לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא, הכוללת בחובה שתי פוליסות שנות. האחת, ביטוח חיים, והשנייה, ביטוח מבנה.

פעם והיום

בעבר – עלויות גבוהות בלי פיקוח

בימים שלפני שנת 2015, הבנקים ביטחו את המשכנתאות תחת פוליסות ביטוח כלליות, כך שעלות הביטוח נבלעה בין שורות העלות של המשכנתא. לאחר שהתברר שמדובר על עלויות די גבוהות ביחס לביטוחים הפרטיים, פער שלעיתים הגיע לכדי 200%, נוצרה הזדמנות ממשית לטפל בבעיה, שכאמור, עלתה לנו לא מעט כסף.

שנת 2015 – הפרטה וכניסת הגופים הפרטיים לשוק

החל משנת 2015, החלו להיכנס המבטחים הפרטיים לשוק ביטוחי המשכנתאות. בשל היותם מצויים תחת תנאי השוק החופשי, הצליחו אלו להביא להוזלת מחירים משמעותית, אשר השפיעה על שיעור התשלומים שלנו. אולם, בשל העובדה שהיום מוטלת עלינו האחריות לרכוש את הביטוח האידאלי, יש לבצע סקר שוק מעמיק.

לפני שמדברים על כסף – נקודה נוספת לטובתנו

עם סוף העשור השני של המאה ה – 21, שנת 2019,  יצא משרד האוצר ברפורמה משמעותית בתחום ביטוחי החיים למשכנתא. רפורמה זו הובילה להוזלה בתחום בשיעור של כ- 30%. משכך, מומלץ גם לבעלי ביטוח חיים למשכנתא לבחון את האפשרות לקבל הצעת מחיר חדשה בעבורו.

ממה מורכב ביטוח משכנתא

כאמור, ביטוח משכנתא מורכב משתי פוליסות שונות. הפוליסה הראשונה, היא פוליסת ביטוח המבנה. פוליסה זו נועדה לשמור על ירידת ערך משמעותית של המבנה בשל נזק חיצוני, שיכול להוביל לאיבוד ערכו כליל, שכן מרגע שיאבד הנכס את ערכו, לא יוכל להיפרע ממנו הבנק.

הפוליסה השנייה היא ביטוח החיים, אשר נועד להעניק פתרון למצבים בהם אחד המפרנסים בבית, או המפרנס העיקרי, הולך לעולמו, ואין אפשרות ממשית להחזיר את תשלומי ההלוואה. מרגע שנרכש ביטוח חיים, תיכנס חברת הביטוח בנעלי המפרנס המנוח, ותפרע את כלל חוב המשכנתא הנותר.

הרבה חברות ביטוח – הרבה הצעות מחיר

ההמלצה לביצוע ההשוואות מחירים בין גופים שונים עולה בכל מצב בו מדובר על מוצר שמחירו נשען על מספר פרמטרים. בביטוח משכנתאות, כאמור לעיל, מושפע המחיר משלל מחירים שונים, מה שיכול להוביל למחירים שיעלו לכדי אלפי שקלים.

נקודה נוספת שמקימה חובה לבצע השוואת מחיר עניינה מבנה שוק הביטוח בישראל. מדובר על סקטור בו פועלות הרבה חברות, מה שמעיד על היצע רחב ללקוחות, ותחרויות תמחור זול ככל הניתן. בניגוד לעבר, בו לקוחות היו נשארים נאמנים לגופים המוסדיים המשרתים אותם, בין אם בנק או קופת פנסיה, היום ניתן לראות ניוד ומעברים מהירים בין החברות השונות, בשל תחרויות המחיר האמורות.

טווחי מחירים סטנדרטיים

בשל התלות בפרמטרים שונים, אודותם יבואר בהמשך, ישתנה מעת לעת שיעור התשלום של ביטוח החיים למשכנתא. בתחילה, יעמוד התשלום החודשי על הטווח שבין 60 – 50 שקלים, יעלה עד לכדי 300 – 200 שקלים וירד חזרה.

שיעור התשלום בעד ביטוח המבנה הוא סכום חודשי קבוע, הנגזר בעיקרו משווי הנכס. מדובר על תשלום הנאמד בעשרות בודדות של שקלים מדי חודש.

אז מה הפרמטרים שמשפיעים על גובה הפרמיה?

גיל

ככל שנוטל המשכנתא צעיר יותר, כך יפחת שיעור התשלום החודשי, זאת משתי סיבות. אחת, גילו הצעיר של המבוטח מבטיח תשלומים לאורך זמן. שנית, היותו צעיר מקימה חזקה כי מדובר באדם בריא יותר, עם חשש נמוך יותר לאירוע פתאומי.

מין – נשים משלמות פחות

ישנם פערי עלויות בין נשים לגברים, כאשר הראשונות ישלמו פחות, במרבית המקרים. הסיבה העיקרית, הנגלית לעין, היא תוחלת חיים גבוהה יותר ובריאות כללית טובה יותר של נשים מאשר של גברים, מה שמבטיח פירעון וודאי יותר.

לא לוקחות סיכונים – פרמיה של מעשנים

גורר פרמיה בשיעור גבוהה יותר. במידה ובמעמד רכישת הפוליסה הצהרתם על היותכם מעשנים, תוכלו לשנות זאת בעתיד ולהוזיל את שיעור העלות. אלו אשר לא עישנו לאורך 3 שנים מיום נטילת הפרמיה, יכולים לפנות את החברה במטרה להוזיל את הפרמיה.

מצב בריאותי – גורם מכריע

על המבקש לרכוש פוליסת ביטוח חיים למשכנתא ליצור קשר עם רופא המשפחה ולהגיש חיתום רפואי לגוף המבטח. שיעור הפרמיה יעלה במידה ונמצאו בחיתום בעיות בריאותיות. גם כאן, בדומה לסקטור העישון, ככל שאחת הבעיות נפתרה, ניתן לפנות לחברת הביטוח להוזלת העלות.

אז מהי חברת ביטוח המשכנתא הזולה ביותר? הנתונים

ההשוואה שבוצעה להלן, בוחנת את השפעת כל אחד מהפרמטרים שצוינו לעיל על שיעור הפרמיה החודשית. בעוד ישנם מס' משתנים שנשארו קבועים, הם גובהה הסכום המבוטח (הנגזר מערך המבנה), העומד בדוגמה על סך של 800,000 שקלים, ושיעור הריבית, העומד על 0.8%, שאר המשתנים ישתנו.

בדרך זו, תוכלו לראות כיצד משפיע כל אחד מהמשתנים על שיעור המחיר החודשי, וביצוע אומדן לשיעור המחיר אותו תצטרכו לשלם.

ברירת המחדל לדוגמה בוחנת אדם שנוטל משכנתא לכ – 20 שנים, אינו מעשן וכאמור, הרוכש פוליסת ביטוח בהיקף של 800,000 שקלים, לצד ריבית של 0.8%. נציין כי המחיר מתייחס לתשלום החודשי ההתחלתי.

יש לציין שכל המחירים הם לפני ההנחה שניתן לקבל, פנו לסוכן הביטוח שלכם שיעשה לכם השוואה מלאה בין כל החברות תוך כדי הכנסת מתווה ההנחות שיש לו מול היצרנים השונים.