משכנתא לעובדי מדינה – פירוט של כל ההטבות

אז מה זה "עובד מדינה"?

עובד ציבור או עובד מדינה הוא כל אחד או אחת שעובדים במוסד ממשלתי כלשהו, לא כולל מי שעובד בצבא, וההגדרה לכך וכמה היא רחבה משתנה ממדינה למדינה. בישראל, ההגדרה לעובד מדינה היא יחסית רחבה, כל מי שעובד במוסד ממשלתי או עובד עבור הציבור כולו, בחסות המדינה.

כך לדוגמא העובדים בביטוח לאומי, גננות בגני עירייה, מורים בבתי ספר ציבוריים וכדומה – כל מי שמשרת את הציבור הרחב מטעם המדינה (או מטעם רשות מקומית כלשהי), נחשב לעובד מדינה.

עובדי מדינה, בניגוד לפוליטיקאים לדוגמא, שאינם נחשבים עובדי מדינה, לא נבחרים בבחירות ובקלפי על ידי הציבור. הם מועסקים לפי ראות עיני המעסיקים שלהם לפי שיקולם של המעסיקים עצמם ועל סמך מיומנותם המקצועית עבור התפקיד הנדרש.

עוד הבדל מול פוליטיקאים, הם לא צריכים להתמנות מחדש כל תקופה מסויימת, כך שכשהשלטון והפוליטיקאים מתחלפים לפי רצון העם באמצעות בחירות באופן תקופתי, עובדי המדינה נשארים בתפקידם דרך שינויים בשלטון ובמנהיגים הפוליטיקאים.

למה לעובדי המדינה מגיע יותר?

עובדי מדינה זכאים להטבות רבות בכל מיני מובנים כלכליים, והקלות למיניהן. עובדי המדינה מאוגדים על ידי ההסתדרות לעובדי המדינה, ולכן הם גוש צרכני גדול וחזק בעל עוצמה רבה במשק. בהסכמי העבודה מולם הגנות מפני סיום העסקה, ותנאי קביעות מפנקים. בתור צרכנים מאוגדים ועוצמתיים, לעובדי המדינה גם יש הטבות רבות בתחום הביטוח והמשכנתאות כמובן, אל מול חברות הביטוח והבנקים למשכנתאות.

 

למה הבנקים למשכנתאות נותנים לעובדי מדינה יותר?

הסיבה לכך היא מאוד פשוטה. כאשר הבנק חושב האם לאשר משכנתא מסויימת, ובאילו תנאים וריביות, הוא שם לנגד עיניו דבר אחד ודבר אחד בלבד – כושר ההחזר של הלקוח. הבנק גם מודע לכך שיש לקוחות עם כושר החזר חזק מאוד כרגע, שיכולים תוך 3, 5, 10 או 15 שנה לאבד את כושר ההחזר החזק שלהם.

מישהו פוטר, נפצע, חלה, כל בעיה משפחתית או תעסוקתית של מי ממפרנסי הבית יכולה לשנות את כושר ההחזר, ורוב הדברים האלו – לא ניתנים לצפיה מראש, לא על ידי הלווה ולא על ידי הבנק. כשלווה משכנתא מסתבך, מתחיל לפגר בתשלומי המשכנתא שלו, לא עובד בהחזרים וכדומה – הבנק מאבד כסף.

המון כסף. אם אותו לווה גם מגיע לכדי הוצאה לפועל או פשיטות רגל – הבנק יפסיק אפילו יותר, מאחר והריביות על ההלוואה המון פעמים יורדות משמעותית או אפילו מבוטלות לגמרי, והבנק סיפק חלק מה"מוצר" שלו (הלוואת משכנתא בריבית) ללא שולי רווח – ללא ריבית.

כפי שציינתי מקודם, לעובדי מדינה יש הגנות נרחבות נגד סיום העסקה, ותנאי קביעות מעולים. זה אומר שגם קשה מאוד לפטר עובד מדינה, וגם ככל שהוא ממשיך לעבוד בתפקידו, הוא מקבל יותר שכר מהמעסיק שלו.

מול הבנק, זהו כמובן יתרון עצום, זה מצמצם את הסיכון של הבנק מול הלוואה בצורה חסרת תקדים. מבחינת הבנק, כמעט בטוח לחלוטין שעובד המדינה ימשיך להשתכר בשכר טוב וקבוע לשנים רבות קדימה, ושהשכר שלו אפילו יעלה עם הזמן.

 

אילו הטבות מקבלים עובדי ציבור בעת נטילת משכנתא?

ריביות נמוכות – עובדי מדינה מקבלים מהבנקים ריביות נמוכות, חלק מהבנקים אפילו מכנים את זה בשם השיווקי "משכנתא מסובסדת לעובדי מדינה". ההפרשים מול לקוח מן השורה ניכרים מאוד ואמיתיים מאוד.

זה המקרה לא רק כאשר מדובר על משכנתא אלא על הלוואות מהבנק בכלל. המון פעמים הבנק יציע לעובד מדינה הלוואה בריבית נמוכה, קבועה ולא צמודה, כך שאותו עובד מדינה ידע לפני שהוא נוטל הלוואה כמה יחזיר על הלוואה מראש בדיוק עוד כאשר הוא לוקח אותה.

כנאמר, לא רק שיש וודאות מוחלטת לגבי סכום ההחזר הסופי, הריבית עצמה היא קטנה. דמיינו לכם מצב שאתם נוטלים מהבנק 50,000 ל-3 שנים, וגם יודעים בוודאות – ההחזרים החודשיים לאורך 3 השנים האלו יסתכמו לכדי 53,000 שקלים. כנראה שהייתם ממהרים לקחת הלוואה שכזו עם וודאות ותשלום נמוך כל כך על הכסף שקיבלתם.

הגדלת המשכנתא – כחלופה להלוואה רגילה – הבנק גם יהיה פתוח מאוד לאפשרות של הגדלת המשכנתא לכל מטרה, במקום לאלץ את הלווה עובד המדינה לקחת הלוואה רגילה.

פתאום באמצע החיים מתחשק לכם נופש, שיפוץ, רכב חדש או מה לא? יש סיכוי טוב שהבנק יסכים להעניק לכם את הכסף לכך, ויכניס אותו לתוך המשכנתא שלכם, בריביות המשכנתא המעולות שלכם, אם אתם עובדי מדינה. ההחזר החודשי יגדל במעט, ואתם, עובדי המדינה, קיבלתם עוד כסף לנצל לכל מטרה שתרצו.

הנחות בביטוח דירה – יחד עם נטילת משכנתא, חובה על כל לווה לבטח את הדירה, למען השקט הנפשי של הבנק שלא יפגע ברק, שיטפון או טיל בדירה שהוא מימן לכם. חברות הביטוח נותנות הטבות חסרות תקדימים לעובדי המדינה בשל הכוח הצרכני הגדול והחזק שלהם, כך שעובד המדינה חוסך לא רק מול הבנק על המשכנתא, אלא גם על ביטוח הדירה שהוא מחויב להוסיף נוכח המשכנתא.

הנחות בביטוח חיים – כל מי שנוטל משכנתא, חייב לבטח את חייו, ולרשום את הבנק כמוטב על הביטוח. כך, הבנק יודע שאם תלכו לעולמכם טרם עת חס ושלום ולא תוכלו, מן הסתם, במצב הזה, להחזיר את ההלוואה, את המשכנתא, הוא מקבל את כספו חזרה מחברת הביטוח. כפי שחברות הביטוח מציעות הנחות על ביטוח דירה שהכרחי בעת נטילת משכנתא, כך גם חברות הביטוח מציעות הנחות בביטוח החיים למשכנתא לעובדי מדינה.

ייעוץ משכנתאות מוזל – מקומות העבודה השונים של עובדי המדינה מעמידים המון פעמים לראשות עובדיהם יועצי משכנתאות נבחרים ייעודיים עבורם.

מדובר ביועצי משכנתאות עם הסכם מול מקום העבודה, תחת מחירים מפוקחים ומוזלים.

אותם יועצי משכנתאות גם מתמצאים ומומחים בליווי המשכנתאות של עובדי מדינה, הם יודעים איך להיטיב עם עובדי המדינה במיוחד מול הבנקים, ואיך להוציא עבורם את המשכנתאות הכי טובות שיש, שמתאימות לעובדי מדינה ולהם באופן פרטני.

זה משתלם לא רק בגלל שכר הטירחה המוזל עצמו, אלא גם כי אתם בידיים של יועץ שליווה עובדי מדינה כבר עשרות או מאות פעמים, והוא יודע איך ללחוץ את הבנק לתנאים, תמהילים וריביות מעולים שמתאימים לעובדי המדינה במיוחד.

 

עובדי ממשלה – החשב הכללי דואג לכם

כדי שכלל ההטבות שציינתי לעיל ישמרו, יתעדכנו ויתקדמו עם הזמן, החשב הכללי מוציא מכרזים על שירותים פיננסיים, בעיקר לבנקים ולחברות הביטוח, כל שנה. חברות הביטוח והבנקים שמתחייבים להטבות הגדולות ביותר ולמחירים הטובים ביותר מול עובדי המדינה, זוכים במכרז וזכאים לשרת את עובדי המדינה.

נכון לשנת 2020, הבנקים שמורשים לשרת ולהעניק הטבות לעובדי מדינה הם בנק יהב ובנק דיסקונט, מה שהיה עד לפני כמה שנים נחלת בנק יהב בלבד, שגם כונה באופן מפורש: "הבנק של עובדי המדינה". כיום גם בנק מזרחי טפחות יכול להציע לעובדי מדינה תנאים טובים ולקחת אותם לשורות לקוחותיו, מאחר ובנק יהב הוא בבעלות חלקית שלו.

 

עובדי מדינה יכולים להתמקח!

אם פעם אך ורק בנק יהב היה הבנק של עובדי המדינה, אמנם הוא היה תחת פיקוח והיו הטבות והנחות שהוא היה מחוייב לתת ללקוחותיו, כיום, כאשר הפיזוריות גדלה וכל עובד מדינה יכול לקבל שירותים מיותר מבנק אחד – זה נותן לאותו עובד מדינה את האפשרות לבחור, להתמקח, ולאיים בנטישה.

אם במקרה החלטתם לקחת משכנתא בעצמכם ללא עזרה של יועץ משכנתא פרטי, אתם יכולים "להוציא לבנק את המיץ". אל תשכחו שיש לכם משכורת גבוה, קבועה ובטוחה והבנק רואה בכם כלקוחות בעל ערך רב.

אתם בהחלט יכולים להתמקח על הריביות שלכם בעת נטילת משכנתא, אפילו אם ההצעות הראשונות שקיבלתם נראות טוב. תנסו, מקסימום זה יצליח. ערכו מכרז ריביות בין הבנקים השונים ואל תהססו לבקש מהבנקים היקרים להשוות תנאים, אפילו כמה וכמה פעמים עד שתגיעו לריביות הנמוכות ביותר.

בגדול, אם יש לכם עמלות כלשהן על ניהול החשבון – אתם יכולים ללחוץ את הבנק גם שם. כשהייתי עובד מדינה בעברי הרחוק, קיבלתי פטור מכל עמלה על כל פעולה או ניהול חשבון במסגרת העו"ש שלי, לפחות עבור עמלות סטנדרטיות. מציעים לכם טוב יותר בבנק אחר? קחו את הרגליים ותעזבו, אל תחששו מהתהליך הכרוך בכך.