משכנתא למורים – יש הטבות מגזריות?

מורים, אנשי חינוך, שימו לב – באופן כללי אתם אוכלוסיה מבוקשת.

נכון, המשכורות שלכם המון פעמים לא בשמיים, אבל הבנק מאוד מעריך אתכם בגלל שני דברים: הדבר הראשון הוא שאתם עובדי מדינה, והבנקים אוהבים מאוד עובדי מדינה, הדבר השני הוא שיש לכם משכורת קבועה ויציבה מאוד, גם אם היא לא בשמיים, היציבות מרגיעה את הבנק מאוד. אולי השיקול הכי משמעותי כשזה נוגע להערכת הסיכון של הבנק במתן המשכנתא הוא היציבות של המשכורת של הלווים. למורים יש מקום עבודה קבוע מאוד, יציב ומאוד, ובטוח מאוד.

הבנק רגוע, הוא יודע שמשכורת של מורה תמשיך איתו בסיכוי גבוה מאוד לכל החיים, והסבירות שהמשכורת גם תגדל עם הזמן. מורים הם לא אנשים שעוזבים את מקום העבודה שלהם לעיתים קרובות כל כך, ורק במקרים מאוד מאוד חריגים הם מפוטרים. בדרך כלל, זה מקצוע לכל החיים, עד הפנסיה, ובהמון מקרים גם באותו בית ספר או מוסד לימודי.

החלום ושברו – "משכנתא למורים" לא קיימת בארץ

יחד עם זאת, לאף בנק בימינו אין "משכנתא למורים" באופן רשמי. כשאני אומר באופן רשמי אני מתכוון למשכנתא ספציפית מוזלת שהיא אחידה לכל המורים, מסלול משכנתא ייעודי למורים.

הרבה בנקאים יצהירו שהם אוהבים מורים ואוהבים כשמורים לוקחים אצלהם משכנתא, והרבה בנקים גם יתנו למורים משכנתא מעולה וכדאית, אפילו כזו שיהיה קשה מאוד למי שאינו מורה לקבל, ובכל זאת – אין משכנתא במסלול קבוע, ייעודי ומוכרז למורים בשום בנק כיום.

 

מורים הם עובדי מדינה

מורים הם עובדי מדינה, וזה אומר יותר מזה שהמשכורת שלהם קבועה ויציבה. עובדי מדינה מקבלים הטבות גדולות כמעט בכל סיטואציה פיננסית – על הלוואות, עמלות בנקאיות, וכדומה.

הם גם מקבלים, כחלק מהיותם עובדי מדינה, הטבות צרכניות – כקבוצת רכישה גדולה, הנחות על מוצרים ברשתות בכל התחומים, ועוד.

זה אומר שבאופן כללי, החיים הכלכליים של מורים קלים יותר – פחות עמלות בבנקים, הלוואות בקלות, הטבות והנחות במגוון רשתות על ציוד, מוצרים כללים וכדומה.

אם החיים הכלכליים שלהם נוחים וקלים יותר, כנראה שבטוח יותר לתת להם משכנתא וכדאי לבנק אפילו יותר שהם יהיו לקוחות שלו, מאחר והסיכון שלא לעמוד במשכנתא יורד אפילו יותר.

החשב הכללי דואג לעובדי המדינה, וביניהם גם למורים, באופן אישי, מרים מכרזים אחת לתקופה בנוגע להטבות ותנאי הלוואות, ומעניק לבנק שנותן את ההצעה הטובה ביותר את האפשרות להציע את שירותיו למורים ועובדי מדינה.

הבנקים הכדאיים שקורצים למורים, ומה הם מציעים

בנק יהב היה עד לא מזמן ה-בנק של ה-עובדים של המדינה. אמנם היום המצב כבר קצת השתנה והוא לא הבנק המוכרז של עובדי המדינה (לפחות לא לבדו), אבל הוא נתן בזמנו תנאים מצויינים למורים, ועד היום בחלק מהמקרים הוא עושה עם מורים חסד ומציע משכנתא משתלמת עם ריביות נמוכות ותנאים טובים כהמשך ישיר לתקופת העבר. זה נכון במיוחד כשמדובר במשכנתא נמוכה יחסית.

זה לא אומר שמורים צריכים לגשת לבנק יהב על עיוור ולומר "אמן" על כל מה שנציג המשכנתאות יגיד להם בלי לבדוק עם עוד בנקים, אבל זה מקום טוב להתחיל ממנו.

בנק דיסקונט זכה במכרז שהרים משרד האוצר בשנת 2007, בנוגע לאפשרות להציע למורים (ולעובדי מדינה בכלל) שירותים בנקאיים ומשכנתאות.

דיסקונט מציע הלוואות ומשכנתאות למורים בריביות מאוד נמוכות, ובמקרים רבים שבהם מדובר במורה עם פרופיל פיננסי טוב ובן או בת זוג שגם הם מכניסים יפה וקבוע, אין לריביות האלו תחרות בשום בנק אחר.

במסגרת ההטבות בנק דיסקונט גם פתוח למתן הלוואה כללית, שאינה משכנתא, שתעזור למורה ברכישת נכס, של עד 50,000 שקלים.

קצת נמוך לאור המטרה שזה אמור לשרת, אבל זה גם משהו, וכמובן שברוב המקרים יש עוד שארית סכום לא קטנה בכלל שצריך לכסות במשכנתא בנוסף להלוואה הזעומה הזו.

בנק מסד הוא בנק שחלק מבעלותו הוא של הסתדרות המורים, כך שיש שם אינטרס חזק לקבל עוד ועוד מורים לשורות הלקוחות, ולמשוך אותם.

נכון להיום, זה מתבטא קצת פחות בהלוואות ומשכנתאות, ויותר בהטבות והנחות בעמלות הכלליות שבניהול חשבון בנק.

 

עדיין חובה לבדוק בכל הבנקים

למרות שציינתי בנקים ספציפיים שאוהבים מורים ומשכנתאות למורים ואף מציעים הטבות והנחות חסרות תקדים, אני רוצה להדגיש כאן שבכל מקרה חובה לבדוק מול כמה בנקים במקביל, לנהל מכרז ריביות ומשא ומתן, ולבדוק אולי במקרה בבנק אחר תוכלו לקבל יותר.

יש המון מקרים ש"נופלים בין הכסאות", לדוגמא יש בנקים שגם אם הם זכו במכרזים, מתים על מורים ורוצים לתת למורים משכנתאות, מגדירים מקרים "חריגים" שבהם הם לא יתנו למורה משכנתא טובה מעל ומעבר לנהוג.

לדוגמא אם רואים שמדובר במורה שמחליף בתי ספר לעיתים קרובות, אם לבן או בת הזוג אין הכנסה, או אם ההיסטוריה הכלכלית של אותו מורה לא נקיה ונראת לבנק חסרת אחריות.

 

אילו הטבות במשכנתא מורים צפויים לקבל?

כאשר מורה ניגש לבנק, יחד עם בן או בת הזוג הוא מרוויח לא רע, הוא מתאים מבחינת פרופיל פיננסי למשכנתא אותה הוא מבקש, הכל נראה תקין ואין לו פאשלות בהיסטוריית ההתנהלות הכלכלית שלו או סעיפים שליליים ב-BDI שלו, הוא צפוי לקבל את ההטבות הבאות מהבנק – במיוחד אם זה בנק ש"אוהב" מורים כפי שציינתי ברשימת הבנקים שמציעים הטבות למורים למעלה:

ריביות נמוכות – מורים יקבלו מהבנק בסבירות גבוה ריביות נמוכות על המשכנתא, באופן שהוא חסר תקדים וקשה למצוא ממנו תחת תנאים אחרים, יחד עם שאר עובדי מדינה. כאשר מדובר על הלוואה שאינה המשכנתא, זה גם נכון, ואפילו בהתאם לסכום אותו המורה מבקש והפרופיל הפיננסי שלו, יש סיכוי שהוא יקבל הלוואה בריבית קבועה לא צמודה – כך שהוא ידע מראש מהו ההחזר הסופי על כל ההלוואה.

חתיכת יתרון, הא? דמיינו לכם שאתם יכולים לקחת הלוואה של 30,000 ש"ח מהבנק לתקופה של שנתיים, ואתם יודעים בוודאות שבתום השנתיים האלו תחזירו לבנק 32,000 שקל.

וודאות שכזו באמצעות ריביות שאינן משתנות ולא צמודות למדדים – קשה לראות היום בעולם ההלוואות.

נכון, זה לא תקף לגבי משכנתאות – יש גבול – אי אפשר לקחת הלוואה ארוכת טווח בסכומים של מאות אלפי שקלים עם וודאות דומה, אבל על הלוואות בסכומים סבירים – מורים עשויים לקבל כאלו תנאים.

 

הנחות על ביטוחי המשכנתא

כל משכנתא מחייבת שיגיעו עימה (ברוב המקרים, למעט מקרים חריגים כמו לדוגמא משכנתא לנכים שלא יכולים לקבל ביטוח) ביטוח חיים וביטוח מבנה לדירה. מורים, עם כל היתרונות של הקביעות והשכר היציב שלהם שבדרך כלל הוא רק עולה תוך כדי הזמן, מקבלים הטבות והנחות על הביטוחים הללו. אלו לא הטבות מהבנק, אלא מחברות הביטוח.

 

הגדלת משכנתא כחלופה להלוואה רגילה

למורים שיש ברשותם משכנתא פעילה ומעוניינים לקחת הלוואה נוספת מהבנק, הבנק יהיה פתוח לאפשרות של הגדלת המשכנתא במקום הלוואה רגילה.

זה אומר שאם היתרה לסילוק המשכנתא היא 500,000 שקלים, הבנק יגדיל את היתרה ל-530,000 שקלים, לדוגמא, יזרוק לחשבון הבנק של המורה 30,000 שקלים חדשים כהלוואה, ואותו מורה יתמודד עם ההלוואה הזו כחלק מהמשכנתא שלו.

זה אומר שהכסף הזה נפרש לזמן ארוך מאוד, ובריביות אופייניות למשכנתא – כך שמדובר למעשה בדלת אחורית להלוואה שמאוד מיטיבה עם המורה.

 

מורים – חובה להתמקח בנטילת משכנתא

טעות קלאסית שמורים עושים, היא שהם לוקחים את המשכנתא כמו שהבנק מציע להם אותה בפעם הראשונה, גם אם עשו את זה אחרי מכרז ריביות והשוואה בין הבנקים השונים.

הם עושים את זה כי הם בטוחים שיש תנאים אחידים חד משמעיים למורים שאותו בנק מציע, ושהמחיר חקוק על אבן ולא ניתן למיקוח. גם אם הבנק הציג בפניכם את המשכנתא כחסרת תקדים במיוחד למורים – תמיד יש מה להתמקח.

מקסימום – לא תצליחו להוריד עוד את הריביות. במקרה הטוב – הריביות ירדו אם תפעילו לחץ.

אם יש לכם חשבון בנק עובר ושב בבנק שבו אתם מדברים על המשכנתא, ואותו בנק מציע ריביות גבוהות יותר מבנק אחר – אל תחששו לאיים במעבר לבנק הזול יותר – כולל חשבון העו"ש.

כמו שלבנקים נחמד לקבל אנשים עם שכר יציב וקבוע למשכנתא, כך גם נוח להם מאוד שיש להם לקוחות בעלי מאפיינים דומים שמנהלים את החשבון שלהם אצלהם.

בנק אחר ישמח שתעבירו אליו גם את חשבון העו"ש ותעשו אצלו משכנתא, וישחד אתכם במשכנתא מעולה בתמורה למעבר חשבון העו"ש (וגם שם, כנראה תקבלו תנאים מעולים ופטור מעמלות מסויימות).

השתמשו בניסיון של הבנק שהוא לא בנק העו"ש שלכם לחטוף אתכם לטובתכם, התנהגו מול הבנקים כאילו "כל המיטיב זוכה בכם".

 

לסיכום

מורים ואנשי חינוך זכאים להטבות מפנקות במשכנתא. אין מסלולי "משכנתא למורים" בהגדרה, אבל מאחר ומורים הם עובדי מדינה, השכר שלהם קבוע ויציב ויש להם כח צרכני גדול כקבוצת צרכנות גדולה ומאורגנת, הבנק אוהב אותם ושמח לצרף אותם לשורות לקוחותיהם במשכנתא ובכלל. הבנק מבין שלתת למורה משכנתא, זו משכנתא בסיכון נמוך.

בבנק יהב, בנק דיסקונט ובנק מסד אפשר למצוא הטבות, לפעמים אפילו חסרות תקדים, עבור מורים שמגיעים למשכנתא מאותם בנקים. למרות שהבנקים האלו ידועים בתנאים חסרי תקדים שהם מספקים למורים – עדיין אני ממליץ לכל מורה לבדוק היטב את כל הבנקים, וגם בנקים שהם לא אחד משלושת אלו.

ההטבות שמורה יקבל על המשכנתא הם בריביות נמוכות, הנחות על ביטוח חיים וביטוח מבנה עבור המשכנתא (מחברות הביטוח, לא מהבנקים), והלוואות סטנדרטיות שאינן משכנתא בתנאים מיוחדים, ולפעמים אפילו דרך הגדלת המשכנתא ללא הלוואה חדשה.