כאשר מחירי הדירות בישראל רק הולכים ועולים, בנק ישראל מיישם הגבלות חדשות על נטילת משכנתאות ואין ירידת מחירים באופק, אצל יותר ויותר אנשים עולה השאלה מה עדיף – משכנתא או שכירות?
זוהי אכן דילמה לא פשוטה ומדובר על שאלה אמיתית ומהותית שהיקפים הולכים וגדלים בציבור הישראלי מתחילים לשאול את עצמם כיום, אחרי שנים שבהן היה ברור שרכישת דירה היא חובה של ממש.
מצד אחד כולנו רוצים דירה בבעלותנו, משהו שיעניק בסופו של דבר שקט פיננסי ומשהו להוריש הלאה, אך מצד שני מדובר על עלויות אדירות ועל התחייבות המשפיעה כלכלית על המשפחה למשך עשרות שנים.
באירופה, למשל, יש מדינות בהן מאוד מקובל לשכור לטווח ארוך ואפילו לאורך כל החיים ולא לרכוש דירה – מציאות שונה לעומת המקובל בישראל לאורך שנים רבות, כאשר כל משפחה רכשה דירה בכל מקרה וזו אחת השאיפות המרכזיות.
כעת, עם מחירי דיור גבוהים מאוד והתפתחות של מודעות צרכנית חדשה, השאלה משכנתא או שכירות הופכת רלבנטית וחשובה מאוד, שאלה שהיא גם אישית מאוד לכל משפחה צעירה אך כזו אשר התשובה עבורה תשפיע על כלכלת ישראל ועל מבנה שוק הנדל"ן בעתיד.
כל מקרה לגופו
החיים היו הרבה יותר קלים לו הייתה תשובה מוחלטת אחת עבור כלל ציבור המתלבטים בישראל לשאלה המהותית – האם עדיף פתרון של משכנתא או שכירות? אך כמובן שאין תשובה אחת, יחידה ומוחלטת שכזו ובפועל יש לבחון כל מקרה לגופו.
כמות המשתנים אדירה וכל נתון משפיע על האפשרויות העומדות בפני המשפחה לרכישת דירה ועל הכדאיות של עסקה כזו – מקום מגורים, הון עצמי, רמת השתכרות, היקף הוצאות, גודל דירה, מציאות כלכלית באותה נקודה ועוד.
משכנתא או שכירות – לא רק היבט פיננסי
כמובן שלגבי השאלה משכנתא או שכירות עיקר הדגש ניתן להיבט הפיננסי ולכדאיות הכלכלית "היבשה" של כל כיוון שכזה. אך חשוב מאוד לזכור שיש בנושא מורכב וטעון זה גם דברים מעבר לכסף.
רכישת דירה היא חלום של ממש עבור אנשים מסוימים, הגעה לדירה בבעלותך יכולה להיות סוג של תוספת חשובה לאגו או מאפיין מסוים של הצלחה והגשמה עצמית. מצד שני, יש שיעדיפו שכירות עבור דירה גדולה ואיכותית לעומת משכנתא עבור דירה קטנה ובמיקום פחות איכותי.
כך שאין ספק שחלק מהמשפחות בישראל, אפילו אם כלכלית עדיף כרגע להמשיך בפתרון של שכירות, יבחרו עקב מכלול הסיבות דווקא לרכוש דירה וגם מקרים הפוכים.
משכנתא או שכירות – התשובה תלויה בתחזית שלכם לגבי שוק הדיור
בהקשר לשאלה התשובה מאוד תלויה בתחזית של המתלבטים או הגורמים המייעצים להם לגבי שוק הדיור בישראל והכלכלה כולה.
אם התחזית היא להמשך עליות מחירים קבועות לאורך שנים, אז בהחלט יכול להיות שהכיוון המתאים הוא קניית דירה ונטילת משכנתא – זאת כי החיסכון מדמי שכירות או חיסכון בנקאי אחר של ההפרש בין משכנתא לשכירות לא יגיע בעליות הערך של הנכסים עצמם.
אך אם לחלופין התחזית היא לירידות מחירים וקושי מהותי של המשק הישראלי, אז במקרה זה מאוד לא מומלץ לרכוש דירה. הרי ההפרשים בין משכנתא או שכירות אינם מהותיים מאוד בשורה התחתונה ברוב המקרים (ההפרש אינו החישוב הפיננסי היחיד כמובן!), אך ירידת ערך של הנכס היא בסכומים אדירים ולכן אם הצפי הוא לירידות מחירים רצוי לחכות עם המשכנתא ורכישת הדירה.
השורה התחתונה, לרבים עדיף להמשיך בשכירות
השורה התחתונה והכללית למדי לגבי בחירה במשכנתא או שכירות – נכון למצב הכלכלי בישראל ולמצב שוק הדיור – היא שעבור משפחות רבות מאוד בפועל עדיף להמשיך לשלם שכירות.
כך אפשר לחסוך יותר כסף להגדלת ההון העצמי, לחכות לתנאים ודאיים יותר של שוק הדיור. בחישוב פיננסי יבש של תשלומי המשכנתא – בעיקר רכיב הריבית והביטוח מכך – בשכירות, בעיקר עם עוברים לדירה זולה יותר, אפשר לחסוך סכומים משמעותיים יותר וכך לשפר את הסיכוי לרכוש דירה בפחות לחץ של החזרי משכנתא, במחיר כולל זול יותר ובתנאים טובים יותר בעוד כמה שנים מהיום.
