יועץ משכנתא מומלץ – איך מוצאים את היועץ הנכון

לפני הכל – אני צריך לברך אתכם. אם הגעתם לפה כנראה החלטתם לקחת יועץ משכנתא – החלטה מבורכת ונכונה, בעיניי, שתחסוך לכם כסף, זמן, כאבי ראש, ועוד פעם כסף, כי יועץ משכנתאות טוב יכול לחסוך לכם הון עצום. איך בוחרים? מי מומלץ? איך משווים בין היועצים השונים? הנה כל המידע.

 

יועץ משכנתא מומלץ – מה הוא יעשה עבורכם?

ראשית, חשוב להבין שיועצי משכנתאות שונים נותנים שירותים ברמות שונות. יש יועצים שסוגרים את השירות בפגישת הכרות וייעוץ – ומדובר בפגישה אחת שהיא גם להכרות וגם לייעוץ.

השירות שלהם למעשה מתחיל כשאתם מתיישבים אצלהם במשרד, ונגמר כשאתם קמים מהכיסא ויוצאים משם.

במסגרת הפעילות שלהם תשאול מקיף לגבי מצבכם הפיננסי והצרכים שלכם, והמלצה על המשך הפעולה, בדרך כלל ובתקווה שהם גם יבנו לכם תמהיל מומלץ באותה הזדמנות. יש מנגד יועצים שיגישו עבורכם את הבקשה מול כמה בנקים, וינהלו עבורכם מכרז ריביות. הרבה מיועצי המשכנתאות יתנו לכם שירות מקיף ביותר ואפילו ימשיכו לטפל בכל שלב הבנקאות והבטחונות אחרי אישור עקרוני מהבנק על המשכנתא, עד לחתימה הסופית בסיום התהליך וקבלת הכסף.

אישית אני חושב שהיועצים שנותנים את השירות המקיף ביותר הם אלו שמתאימים לרוב האנשים, ורק מעט אנשים יכולים להנות באמת משירות חלקי.

איך משווים בין היועצים השונים

אז, פניתם לכמה יועצים, ואתם תוהים איך תעשו השוואה יעילה ביניהם. האמת היא שזה קריטי אולי אפילו יותר ממה שאתם חושבים – לקחת את היועץ הלא נכון זה כמו לזרוק כסף לפח – מפורשות היה עדיף שתנהלו את נטילת המשכנתא או מחזור המשכנתא שלכם כבר לבדכם ללא עזרתו. יועץ שעושה עבודה לא טובה זה הרסני הרבה יותר מלנסות לקחת משכנתא לבד.

 

הפגישה הראשונית

כל יועץ משכנתאות יתחיל עמכם ב"פגישת הכרות ללא תשלום או התחייבות". מאחורי המונח הזה מסתתרת למעשה פגישת מכירות סטנדרטית. התפקיד שלכם, מבלי להיות לא נחמדים או נעולים מידי נגד היועץ, זה לשאול שאלות עמוקות ומהותיות, לרדת לשורש העניינים. אם יש משהו חריג צפוי בתהליך, בהון העצמי שלכם או באישור שתצטרכו לקבל, הציגו אותו ליועץ. שאלו אותו האם הוא יכול להתגבר על זה ואם כן איך בדיוק, והאם הוא מתחייב על כך. בקשו שיסביר לכם בדיוק על מה הוא אחראי בתהליך ומה נשאר בידיכם, איפה השירות מתחיל ונגמר.

 

להמלצות יש משקל כבד בהחלטה שלכם

המלצות הוא כלי חזק בידי הקונה הפוטנציאלי – אתם. לא רק כשמדובר בייעוץ משכנתאות, אלא בכל מוצר ובמיוחד בשירותים (שמאחוריהם אין מוצר פיזי). יש יועצים שיראו לכם המלצות שהם כתבו לעצמם, או במילים אחרות – יבלפו אתכם.

זה מסוכן, מאחר ואם הוא מרמה אתכם בהמלצות, הוא עשוי גם להיות לא הוגן איתכם בתהליך עצמו, ויועץ לא הוגן אתם לא רוצים.

איך תזהו? קראו את ההמלצות. המלצות לא אותנטיות מרגישים בקלות. כיום, בעידן הרשתות החברתיות, רוב ההמלצות נכתבות דרך פייסבוק או גוגל ביקורות – וזה אומר שיש אנשים אמיתיים מאחורי הפרופיל של מי שכתב את ההמלצה וניתן לבדוק כך את האמינות של ההמלצה. אל תהססו גם לבקש מהיועץ רשות לפנות לאחד הממליצים כדי לשאול אותו ולוודא מולו פרטים לגבי התהליך מול אותו יועץ. הבטיחו כי תפנו אליו בוואטס אפ בלבד, רק כמה שאלות קטנות למשך כמה דקות בודדות, אל תציקו ללקוח מהעבר של היועץ ושימרו על פרטיותו. אם היועץ מסרב לתת לכם לדבר עם ממליץ, זה חשוד, אבל קחו את זה בפרופורציה – לא כל אחד היה שמח שאדם זר יפנה אליו עם שאלות לגבי שירות שהוא קיבל בעבר.

 

השוו את היקפי השירותים

כפי שציינתי מקודם יועצי משכנתאות שונים נותנים שירותים בהיקף שונה. מי מהם רק פגישת ייעוץ, מי מהם פגישת ייעוץ ובניית תמהיל, מי מהם הגשות לבנקים, ומי מהם שמלווים אתכם יד ביד מהרגע הראשון ועד לקבלת הכסף. כשאתם משווים בין יועצי המשכנתאות השונים, אתם חייבים להתייחס גם להיקף השירות אותו הם מספקים. אם יועץ אחד גובה 1,500 שקלים ויועץ אחר 5,000 שקלים, ושניהם נראים לכם הגונים, אחראיים ומקצועיים, זה עדיין לא אומר שאתם צריכים לרוץ במהירות ליועץ הזול, במידה והוא נותן שירות הרבה פחות מקיף. נסו להבין קודם האם אתם זקוקים לכל התהליך כולו מול היועץ או רק לחלקים ממנו.

יש גם הרבה יועצים שנותנים בשיגרה שירות מלא ומקיף, אבל אם תיגשו אליהם בדרישה לתת רק שירות חלקי, הם יתנו לכם הצעת מחיר בהתאם.

אתם יכולים לשאול את היועץ בפגישת ההיכרות מה הערך המוסף שלו, מה האקסטרה שהוא מוכן לעשות בשביל לקוחות, מתי יצא שהוא עשה משהו לא שגרתי וקיצוני בשביל לעזור ללקוח לקבל אישור למשכנתא או לקבל משכנתא קצת יותר טובה. אם יהיו לו דוגמאות לשפוך בשבילכם – זה נהדר.

 

ניסיון = מקצועיות

בתחום ייעוץ המשכנתאות המשוואה הזו סופר נכונה כמעט תמיד. יועץ משכנתא מומלץ שליווה כבר מאות משכנתאות, מתעסק בזה במשרה מלאה (ולא כהשלמת הכנסה במקביל לכך שהוא שכיר) כבר המון זמן – הוא כמעט בהכרח יהיה מקצועי יותר מחסר ניסיון אחר.

הסיבה היא שזהו מקצוע שאפשר להתחיל כאשר למדתם והשכלתם הרבה אודותיו, אבל את מה שחשוב באמת לומדים מהניסיון ותוך כדי תנועה. הסיבה היחידה שבגללה אני "מרשה" לכם לבחור במישהו ללא המון ניסיון: אתם מוגבלים בתקציב ואין לכם מספיק כדי לשלם למישהו מנוסה ויקר יותר. מהצד השני, אם אתם לא יכולים לשים כמה אלפי שקלים ליועץ על חיסכון בזמן, טרטור, וקבלת ומשכנתא טובה יותר – אולי זה לא הזמן לקחת משכנתא כרגע.

 

הכשרה ולימודים

נקודה נוספת חשובה להשוואה, היא כל הנושא של ההכשרה ורכישת הידע המקצועי לפני שהיועץ התחיל לעסוק, וכמובן – האם הוא קיבל הכשרות והשתלמויות נוספות אחרי שהתחיל לעסוק במקצוע. חשוב להבין שאין רגולציה על התחום מבחינה ממשלתית – המדינה לא מפקחת, ולכן כל אחד שמתחשק לו יכול להכריז על עצמו יועץ משכנתא מומלץ ולהתחיל לקבל לקוחות.

ישנם תוכניות לימודיות וסדנאות העשרה ליועצי משכנתאות, חלקן וירטואליות וחלקן פיזיות, כולל גם קורסים רשמיים להכשרה של יועצי משכנתאות (שוב, אף אחד לא מוכרח לקחת קורס כזה ואפשר להכריז על עצמך יועץ משכנתאות גם ללא קורס כזה).

אתם כמובן אמורים לתעדף יועצים שיש מאחוריהם הכשרות, השתלמויות, סדנאות והרצאות בתחום, ואתם מוזמנים גם לתחקר כל יועץ פוטנציאלי לגבי זה לפני שהחלטתם עם מי מהם ללכת על זה. על כל מקרה, תזכרו שניסיון מנצח. אם הלבטים נותרים בסופו של דבר בין יועץ שעבר הכשרה ונמצא שנתיים בתחום וליווה עשרות תיקים, אל מול יועץ שלא עבר שום הכשרה ונמצא בתחום 8 שנים וליווה מאות תיקים – העדיפות היא לבעל הניסיון.

 

התשאול והמחשבה שהוענקה לתמהיל

מחלה בקרב יועצי המשכנתאות, תופעה שכיחה מידי לצערי – הם נותנים לכם מעט מאוד ערך מוסף בכך שהם מקלים ראש בבניית התמהיל, התשאול שלהם רדוד ולוקה בחסר, ואתם מקבלים משכנתא שכנראה הייתם יכולים גם לסדר לעצמכם בלי עזרת היועץ.

כשיועץ נותן ללקוח "על עיוור" את התמהיל הסטנדרטי של השליש פריים, שליש קבועה, שליש צמודה, כמו התמהיל שהבנק ינסה לדחוף לכם כברירת מחדל – אין בזה הרבה ערך וזה יכול להיות אפילו הרסני עבורכם. אני לא אומר – יש סיכוי שזה התמהיל הכי טוב בשבילכם במקרה, אבל אם הוא לא תשאל אתכם היטב, בנה פרופיל פיננסי מלא עליכם ועל העתיד הצפוי לכם, וקבע שזה התמהיל הכי טוב בשבילכם – הוא לא עשה את העבודה שלו. בניית התמהיל זהו חלק חשוב וקריטי בייעוץ המשכנתאות – ואם היועץ שלכם מקל בזה ראש – עדיף שתבחרו במישהו אחר.

 

החליטו על סמך כימיה אישית

עוד משהו שחשוב מאוד לשים עליו דגש – הכימיה שלכם עם היועץ. אתם צריכים להבין – ייעוץ משכנתא והמשכנתא עצמה זה כמו ריצה למרחקים ארוכים – זה תהליך ארוך, מייגע ומתיש. אתם לא רוצים לעבור אותו בליווי יד ביד מול מישהו שאתם לא מחבבים ולא מתחברים אליו. אחרי שבחרתם יועץ משכנתא, אתם תקועים באינטראקציה צמודה איתו למשך 3 שבועות במקרה הטוב, ו-3 חודש במקרה הרע, ולכן כדאי מאוד שזה לא יהיה מישהו שאתם סולדים ממנו אלא מתחברים אליו.

 

לסיכום

יועץ משכנתא מומלץ יתן לכם שירות מקיף ומלא, החל מההיכרות, דרך בניית פרופיל פיננסי, בניית תמהיל אופטימלי, וכל שלב הבנקאות עד לקבלת הכסף בסיום.

כשאתם משווים בין היועצים השונים, התחשבו בפגישה הראשונית עם היועץ הפוטנציאלי, המלצות שלקוחות נתנו לו, היקף השירות שאותו יועץ מספק, הניסיון שיש לו בתחום, הכשרות שהוא עבר, תהליך בניית התמהיל מולו, וחשוב מאוד – בהחלט גם על סמך הכימיה האישית שלכם איתו.