טוטאל לוס לרכב – האם פיצוי כספי על פני תיקון הרכב עדיף תמיד למבוטח

"טוטאל לוס" לרכב לאחר תאונה היא פעולה נפוצה אשר נעשית על ידי חברת הביטוח ובעלי הרכב. עם זאת לא רבים מבינים כי ישנם סוגים שונים של מצבים בהם הרכב נקרא טוטאל לוס, ואין זה בהכרח כאשר לא ניתן לתקן את הרכב. במקרים אחרים, לא תמיד כדאי למבוטח למהר להכריז טוטאל לוס על הרכב ולעיתים מה שטוב לחברת הביטוח אינו בהכרח משתלם למבוטח. בהתאם לכך מאמר זה יחולק לשניים. תחילה אנו נציג מה משמעות המונח טוטאל לוס, ובכך נפרט גם על סוגי הטוטאל לוס השונים. בחלקו השני של המאמר נפרט מתי כדאי לבחור באפשרות זו.

מהו טוטאל לוס?

משמעותו של המונח טוטאל לוס (total loss) הוא אובדן מוחלט של הרכב, כלומר מצב בו לא ניתן לתקנו, עם זאת ניתן להכריז על טוטאל לוס גם במקרים בהם לא התרחש אובדן מוחלט של הרכב. בטרם ניכנס להגדרות נציין כי הגורם אשר מוסמך להגדיר את רמת הנזק אשר נגרם לרכב, דבר אשר משפיע על הגדרת הרכב, הוא שמאי רכב מוסמך, אשר ניתן לבחור באופן עצמאי או מתוך רשימת שמאים אשר מציעה חברת הביטוח.

ישנם מספר מצבים נפוצים אשר לרוב מתייחסים אליהם כטוטאל לוס, זאת על אף שהם מייצגים סיטואציות שונות בתכלית. אנו נפרט אותם כעת:

1. אובדן מוחלט כתוצאה מתאונה – המצב המקורי אשר מכונה טוטאל לוס, הוא מצב בו מתקיים בפועל אובדן מוחלט של הרכב. זוהי סיטואציה בה שיעור הנזק של הרכב גדול מ-60% מערך הרכב ואינו ראוי עוד לנסיעה בכביש מסיבות בטיחותיות וטכניות. במצב כזה הרישיון של הרכב מוחזר למשרד הרישוי, ומעבירים את הרכב לפירוק לטובת מכירת החלפים אשר נותרו תקינים ברכב. במצב זה לרוב, המבוטח מקבל את ערך הרכב בעוד חברת הביטוח מוכרת את אותם חלפים אשר פורקו מהרכב.
2. אובדן מוחלט כתוצאה מגניבה שלא נמצאה – סוג נוסף של טוטאל לוס, אשר אף הוא מוגדר מבחינת פוליסות הביטוח כאובדן מוחלט, מתרחש בסיטואציה בה נגנב הרכב ולא נמצא לאחר מכן. בסיטואציה זו המבוטח מקבל את תשלום בעבור ערכו של הרכב מחברת הביטוח, וכמובן שלא נמכרים חלפים שכן אין רכב בנמצא.
3. אובדן להלכה – המצב הנפוץ הנוסף הוא "אובדן להלכה". מצב זה מתרחש כאשר ישנה פגיעה ברכב אשר משוער כי תיקונה הוא בין 50 ל-60 אחוזים משווי הרכב. בשל עלויות התיקון הגבוהות ישנה לחברת הביטוח אפשרות לרכוש את הרכב בערכו מבעל הפוליסה ולפעול כרצונה. סיטואציה זו אפשרית גם במצב של רכב שנגנב ונמצא, אך נוצרה ירידת ערך בשל כך.
4. בחירה למכור את הרכב לחברת הביטוח בשל שיעור הנזק – יהיו סיטואציות בהם הפגיעה ברכב כתוצאה מהתאונה או הגניבה הינה מתחת ל-50%, אך חברת הביטוח תרצה לרכוש את הרכב במידה ויסכים לכך המבוטח. חברות הביטוח מעוניינות לעשות זאת משתי סיבות מצטברות, הראשונה היא כדי להימנע מלשלם את מחיר ירידת הערך של הרכב למבוטח כתוצאה מהתאונה והסיבה השנייה היא ששווי החלפים אשר עולה ככל שמדובר ברכב תקין. בסיטואציה זו אין חברת הביטוח חייבת לשלם את מחיר המחירון מאחר ומדובר בהסכמה בין הצדדים, ולכן ייתכן כי יפעילו לחץ על מנת להוזיל את עלויות המכירה של המוכר.

האם כדאי להכריז על טוטאל לוס והאם זה בכלל תלוי במבוטח?

בסיטואציה הרביעית אשר תיארנו בחלק הקוד, לא בהכרח כדאי למבוטח להסכים להצעה זו. שכן במצבים רבים ייתכן כי תיקון הרכב ולעיתים אף קבלת פיצוי בשווי ירידת הערך (תלוי בחוזה הפוליסה), הינה עסקה עדיפה על פני קבלת תשלום אשר אינו במחיר המחירון.

אך בטרם נתייחס לסוגיה חשוב להבהיר, כי הרבה פעמים הדבר תלוי בתנאי הפוליסה, לעיתים בחוזה אשר נכרת עם חברת הביטוח נקבע שהזכות להכריז על טוטאל לוס במצבים של פחות מ-60% תלוי לא בהסכמת הצדדים אלא ברצון חברת הביטוח בלבד. לכן יש לבחון את התנאים של חברת הביטוח בנוגע להכרזה על אובדן הרכב עוד בטרם החתימה ולשאוף כי פרט לסיטואציה של אובדן מוחלט, ההכרזה תמיד תהיה תלויה גם בלקוח ולא רק בחברת הביטוח.

על מנת להכריע האם כדאי לדרוש את תיקון הרכב או לקבל פיצוי כפי בעבורו, יש להביא מספר פרמטרים בחשבון על ידי המבוטח:

1. שווי הרכב לאחר התאונה במידה ויתוקן – האם שוויו של הרכב לאחר התיקון במידה וימומן על ידי חברת הביטוח גבוה מהפיצוי אשר צפויה חברת הביטוח לשלם בעבור הרכב. במידה והתשובה חיובית, עדיף ללקוח לדרוש את תיקון הרכב ואף למכור את הרכב בעצמו, ולא לקבל את הפיצוי מחברת הביטוח ולהיפך כמובן.
2. סוג הרכב שעתיד להירכש במקום הרכב עליו מוותרים – במידה ורוכשים רכב חדש העלויות יהיו גבוהות יותר מהשווי של הרכב המשומש בו אתם מחזיקים, לכן לעיתים קרובות הפיצוי של חברת הביטוח לא יכסה את העלות של הרכב החדש ועדיף להימנע מלקיחת הפיצויים אלא להעדיף תיקון רכב. מאידך, במידה ומעוניינים לרכוש יד שנייה, או שבכל מקרה רצו למכור את הרכב עוד טרם התאונה ייתכן וכדאי להסכים להצעת חברת הביטוח.
3. המצב הכלכלי של המבוטח – כאשר ישנה אפשרות לקבל פיצוי כספי או את הרכב מתוקן, יש לשקול מספר דברים במצבו הכלכלי של המבוטח בטרם יכריע האם כדאי למכור את הרכב לחברת הביטוח או לדרוש את תיקונו. יש לשאול האם המבוטח מעוניין בתזרים כספי מהיר במקום של הרכב אשר נפגע, על המבוטח גם לבחון האם יוכל להרשות לעצמו רכב שכן הוא צפוי להוסיף סכום מסוים במידה ויעדיף פיצוי כספי על תיקון הרכב.
4. האם תכנן לרכוש רכב בעתיד הקרוב – לעיתים פעולה זו של חברת הביטוח מגיע בעיתוי מוצלח, שכן המבוטח תכנן להחליף את רכבו בכל מקרה, במידה וזה המצב ייתכן ויעדיף לקבל פיצוי אשר יחסוך ממנו את כל הליך המכירה אשר היה צפוי לעבור במידה והצעת רכישת הרכב על ידי חברת הביטוח לא הייתה עומדת על הפרק.

סיכום

טוטאל לוס בשמה השגורה בחיי היומיום הוא מונח שגור לתאר סיטואציות רבות, חלקן הן אובדן מוחלט בו חייבים לוותר על הרכב, ואחרים בהן לבעל הרכב ישנה אפשרות לבקש תיקון של הרכב ולא ויתור עליו תמורה לפיצוי מסוים. במידה וישנה אפשרות בחירה של המבוטח, דבר התלוי הן במצב הרכב והערכת השמאי והן בחוזה הפוליסה, מומלץ להביא בחשבון שיקולים שונים אשר הוצגו כאן בטרם יכריע האם הוא מעדיף את קבלת הפיצוי הכספי או דרישה כי הרכב יתוקן.