שוק המשכנתאות בישראל מגוון ביותר. כדי לקבל הלוואה לדיור ניתן לפנות לגופים פיננסיים שונים, ובהם בעיקר בנקים וחברות ביטוח, ולקבל סוגים שונים של הלוואות, בתנאים שונים מאוד זה מזה.
גם בהיבט של הלקוחות הזקוקים למשכנתא יש מגוון רחב מאוד. לצד אנשים באמצע החיים, שמחליפים דירה קטנה בגדולה או דיור בפריפריה במיקום מרכזי יותר, יש גם כאלה שמבצעים את צעדיהם הראשונים בחיפוש אחר בית משלהם. מדובר, כמובן, בעיקר על זוגות צעירים שלא כולם בקיאים בנושאי מימון והלוואות.
על מנת לבצע החלטה מושכלת יותר נעסוק במאמר הנוכחי במשכנתא לזוגות צעירים. נספר מה הקשר בין משכנתא להכנסות, מהו אחוז מימון, מה צריך לעשות כדי לבחור את ההלוואה הנכונה, מדוע חשוב כל כך להשוות בין גופי מימון שונים ומדוע לא תמיד צריך ללכת שבי אחרי הצעת ריבית שנשמעת נמוכה במיוחד, בכל אופן – ההמלצה הטובה ביותר היא לפנות אלינו לקבלת ייעוץ משכנתאות מקצועי ומדויק.
הלוואות והכנסות
זוג צעיר שמצא את דירת חלומותיו עשוי ללכת שבי אחר חלום הדירה, בלי לבדוק את המשמעות של המשכנתא מבחינת ההוצאות החודשיות. אפילו זוג שכבר רגיל להפנות כסף לדירה שכורה ועשוי לחשוב שמשכנתא היא פשוט תחליף ראוי יכול להיות מופתע.
הלוואת משכנתא היא הלוואה למשך זמן ארוך מאוד. כאשר מתחייבים לסכום מסוים להחזר חודשי מסוים, יש סיכוי ממשי שהוא ישתנה במהלך השנים, לעיתים באופן משמעותי.
לכן, חשוב מאוד להתאים את גובה המימון ליכולת הכלכלית הנוכחית וגם לזו הצפויה. מי שעובד בעבודה עם אופק קידום ועליה בשכר, יכול להתחייב למשכנתא עם החזר שתואם את תחזית ההכנסה. לעומת זאת, מי שלא רואה אפשרות לעליה יפה במשכורת, כדאי שיקפיד יותר על בחינת ההחזר החודשי המתאים, זה שיוכל לעמוד בו.
זאת ועוד, כאשר מדובר על זוג צעיר שמתחייב למשכנתא, יש לקחת בחשבון הוצאות נוספות שיגדלו עם השנים. הוצאות של הגדלת המשפחה, רכישת השכלה, ריהוט, שיפוצים וכיוצא באלה, הן הוצאות כבדות שאין להתעלם מהן.
אחוז המימון
לפני שזוג צעיר ממהר לסניף הבנק הקרוב כדי לצאת עם שיק ביד ולקבל את המפתח לדירת החלומות, יש לזכור עובדה חשובה. לפני קבלת ההלוואה יש להוכיח הון עצמי לא קטן. רק לאחר שהרוכשים משלמים מקדמה רצינית עבור הדירה יואיל הבנק להשלים את היתרה הנדרשת.
אחוז המימון עשוי להשתנות בהתאם להערכת המחיר של הדירה. הערכה זו תלויה מאוד בשמאי שמספק את הערכת השווי שממנה ייגזר סכום המימון. יתרה מכך, בנקים שונים עשויים לספק תשובה שונה לגבי אחוז המימון שהם מוכנים להעניק.
משכנתא לזוגות צעירים – התאמת המשכנתא הנכונה
התאמת המשכנתא הנכונה היא, אם כן, עניין שהוא במידה רבה אינדיבידואלי. לכל זוג צעיר מקורות שונים של הון עצמי, הכנסות שונות, הרכב הוצאות שונה, וכמובן – נכס שונה שבו הם מעוניינים. כדי לקבל את ההלוואה המתאימה ביותר כדאי להקדים ולבדוק מהי ההכנסה החודשית וכמה מתוכה מוכנים להשקיע בסעיף הדיור.
לאחר מכן, חשוב לפנות לכמה וכמה בנקים כדי לקבל הצעת מחיר כן אישור לכך שעומדים בתנאים לקבלת משכנתא. בנוסף, חשוב לבדוק זכאות להלוואה מסוג זכאות מדינה ולהנפיק לצורך כך תעודת זכאות. רק לאחר מכן אפשר לחתום על חוזה הרכישה.
נדגיש שההשוואה בין הצעות מחיר מגלה פערים בין הבנקים השונים ומכיוון שמדובר על הלוואה לזמן ארוך במיוחד, פערי ריבית קטנים מסתכמים בכסף גדול.
לסיום נדגיש גם שמומלץ לשלב בין כמה וכמה מסלולי משכנתא שונים, שכן לכל אחד יש יתרונות שונים. במקביל, יש לדעת שלא תמיד ריבית נמוכה היא הכדאית ביותר. יש לשים לב היטב למנגנון שינוי הריבית ולשאלה האם מדובר על ריבית צמודה או לא צמודה.
