השוואת מחירי ביטוחי בריאות – ההשוואה שתחסוך למשפחתך אלפי שקלים בשנה

ביטוח בריאות הוא דבר משמעותי בעבור כל אדם מאז ומעולם, אך הדבר קיבל משמעות חדשה בשנת 2020 אשר התאפיינה במגפת הקורונה ועליית חשיבות ביטוח הבריאות בעייני כולם. ביטוח בריאות טוב יכול לסייע לך 

עם זאת ביטוחי בריאות פרטיים אינם זולים, והם עולים מאות שקלים בחודש למשפחה ממוצעת. דבר אשר גורם לאנשים רבים לשאול מה ההבדל בין ביטוח אחד למשנהו, ועל מה אדם מוותר כאשר הוא לוקח ביטוח בריאות זול יותר.

תופעה זו מתעצמת לאור התהליך הגובר בישראל של הפרטת מערכת הבריאות ודעיכת הרפואה הציבורית. תהליכים אשר מעודדים אנשים רבים לפנות לאפיקים פרטיים על מנת לבטח עצמם מפני כל סכנה אפשרית אשר עלולה להתרחש.

בהתאם לכך, אדם ממוצע צפוי להוציא במהלך חייו מיום היוולדו ועד הגעתו לגיל 80 כ-200,000 ₪ על ביטוחי בריאות, כאשר הפערים בין חברות הביטוח יכולים להסתכם עד לכדי 40,000 ₪ בביטוחים מקבילים אשר אינם שונים באיכותם לאורך חייו של אדם מבוטח.

במידה ולוקחים בחשבון כי במרבית משקי הבית משלמים על ביטוח הבריאות של זוג ושל ילדים מגיעים לסכומים אסטרונומים אותם ניתן לחסוך.

במטרה להאיר סוגיה זו אשר יכולה לחסוך למשפחות רבות בישראל אלפי שקלים בשנה, אנו נפרט במאמר זה אודות ביטוח בריאות למשפחה וההשוואות אשר נכון לעשות בין החברות השונות.

מאמר זה יחולק לשלושה חלקים, ראשית אנו נציג מהו ביטוח בריאות, מהם סוגי הביטוחים העומדים על הפרק ומהם המנגנונים השונים הרלבנטיים.

בחלקו השני אנו נבחן ונתעמק במחירי הביטוחים של החברות השונות וכיצד נקבעים פרמטרים אלו. לבסוף, בחלקו השלישי של המאמר אנו נתייחס לדגשים ייחודים אליהם כדאי לתת את הדעת ואף ניתן המלצות וטיפים שונים על מנת לחסוך בעלויות הביטוח האמור. 

כל זאת על מנת לסייע לכם להחליט החלטה מושכלת בנוגע לביטוח בריאות למשפחה אשר יכול לחסוך לכם סכומי כסף רבים הן בתשלום דמי הביטוח והן בנזקים אשר עלולים להתרחש לאחר מכן. 

 

כיצד עובד ביטוח בריאות פרטי ומדוע ישנם פערים בין הביטוחים השונים

ביטוח בריאות בישראל הוא מוצר משלים אשר מכסה על המוצרים אשר אינם מכוסים על ידי המדינה ומשרד הבריאות במסגרת סל התרופות, הביטוח הבסיסי מוענק לכל אזרח מטעם חוק הבריאות הממלכתי אשר משולם על ידי המדינה בחלקו ועל ידי האזרח בחלקו כאשר מנכים ממשכורתו ביטוח בריאות.

בהתאם לכך מוצרים משלימים אשר אינם נכללים בבסיס אשר מוענק לכל אזרח ניתן לבטח באמצעות ביטוח הבריאות הפרטי. כמו כן, ביטוחי הבריאות הפרטיים מאפשרים קיצור תורים על מנת לקבל טיפול אשר אומנם מכוסה בביטוח הבריאות הממלכתי אך לעיתים קרובות גורם למטופלים לחכות זמן רב בשל העומס הכבד על מערכת הבריאות.

ביטוח הבריאות מוצע על ידי חברות הביטוח השונות אשר פועלות בישראל, ומחיריהן משתנים בהתאם למצבו הבריאותי של המבוטח, גילו והיקף הכיסוי המבוקש.

ביטוחי בריאות בישראל לרוב מחולקים ל-3 פרמטרים  אשר ניתן לכסות באופן דיפרנציאלי סוג מסוים של טיפולים או לחלופין לבצע כיסוי של כל 3 הפרמטרים, דבר אשר מהווה הבחירה הפופולרית בעבור מרבית האנשים. הפרמטרים הרלבנטים הינם כדלקמן:

ניתוחים – מימון של ניתוחים פרטיים אשר אינם מכוסים משום אופיים על ידי הכיסויים הרגילים. פרמטר זה כולל בין היתר ניתוחים, טיפולים חלופיים לניתוח, התייעצות עם רופא מומחה בנוגע לאפשרויות העומדות על הפרק וכיוצא בזה.

השתלות –  מימון השתלות איברים מחוץ לישראל. פרמטר זה כולל ספקים הפועלים במסגרת הסדר עם חברות הביטוח אשר לרוב יעלו מעט ואף ללא השתתפות עצמית, וכן השתלות עם ספקים אשר אינם כלולים בהסדר אשר ידרשו לרוב סכומים מסוימים של השתתפות עצמית מן המבוטח.

נדבך זה כולל גם לרוב מוצרים משלימים שונים דוגמת עלות הטיפולים אשר נדרשים עד לביצוע ההשתלה, גמלה לאחר ההשתלה בה המושתל אינו יכול לעבוד וכן נדבכים נוספים הנוגעים לתחום ההשתלות כתלות בפוליסה.

תרופות – כיסוי זה ממוקד בתרופות אשר אינן נכללות בסל התרופות הממשלתי וכן לתרופות ייחודיות. במרבית המקרים תרופות דורשות השתתפות עצמית על סכום קבוע, כאשר תרופות ייחודיות ידרשו סכומים גבוהים יותר של השתתפות עצמית מאשר כאשר מדובר בתרופות מחוץ לסל התרופות.

ככלל חלקם היחסי של תרופות והשתלות הינו שולי ועומד על כ-10% כל אחד מן הסכום הכללי, כאשר היתרה הינה העלות של ביטוח הניתוחים אשר מהווה החלק הארי של הביטוחים.

 

מחשבון רשות שוק ההון וביטוח בריאות – מדדים רלוונטיים למחירי ביטוחי בריאות

רשות שוק ההון וביטוח בריאות פיתחה מחשבון אשר נועד להשוות בין הצעות הביטוח של החברות השונות, כאשר הוא מפעיל שני חתכים הרלוונטיים למרבית הלקוחות:

מדד המבטא את המחיר המוצע, בתוך כך ניתן לראות גם את הפילוג של עלות של כל חלק בביטוח, קרי כמה תשלם בעבור ביטוח התרופות, ההשתלות והניתוחים. כך שתוכל לבחור לפצל את הביטוח או לוותר על נדבך מסוים מן הביטוחים במידה והמבוטח מעוניין בכך.
ציון במדד השירות שניתן לאותו ביטוח.

המדד אשר מציג את שביעות הרצון מחברות הביטוח על בסיס שלושה מדדים מרכזיים:

1. כמות התביעות אשר התקבלו בחברת הביטוח אשר אושרו ושולמו על ידי חברת הביטוח.
2.  טיפול בפניות לקוחות – מדד שביעות הרצון של הלקוחות מן הטיפול של חברת הביטוח בהם.
3. תלונות בציבור – כמות התלונות אשר הוגשו כנגד חברת הביטוח על ידי הציבור וכמות התלונות בהן מצאו הרשויות כי חברת הביטוח פעלה באופן לא תקין. ככל שהתלונות והממצאים כנגד חברת הביטוח רבים יותר, כך יורד הציון כנגד החברה.

כלומר המחשבון מציג שירות למול מחיר, באופן אשר יאפשר ללקוחות להכריע באופן מושכל באיזו חברת ביטוח לפעול לחתום על פוליסת ביטוח בריאות פרטית.

 

השוואת מחירי ביטוחי בריאות – מחירי פוליסות ביטוח פרטיות

במסגרת שירות "אוצר שלי" הניתן על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון  לטובת הציבור כאמור, ניתן לראות את המחירים העומדים על הפרק של ביטוחי בריאות פרטיים, והמחירים אשר ישתנו לאורך עליית גילו. מתבקש המבוטח המבוטח להזין את מגדרו של המבוטח, הגיל והאם הוא מעוניין לבטח עצמו בניתוחים, תרופות או השתלות או כולם ביחד או כל קומבינציה ביניהם, כל זאת ללא הזנת פרטים מזהים כמובן וכך נשאר האדם המתעניין במחירים האפשריים אנונימי.

לאחר הזנת הנתונים מציג המחשבון את המחירים המוצעים על ידי חברות הביטוח השונות בהתאם לנתונים אשר הוזנו על ידי הלקוח.

המחירים אשר יוצגו יציגו נתונים אשר ידרשו המבוטחים לשלם בשלב זה, וכן יציגו את התעריפים הצפויים בחברות הביטוח ככל שהמבוטח יתבגר ותעריפי פוליסת הביטוח הפרטיות יעלו.

כך למשל,  מוצגת להלן השוואה מנתוני הרשויות על תעריפי הביטוח המוצעים של גבר ללא בעיות בריאותיות המעוניין בכיסוי פרטי של ניתוחים, השתלות ותרופות בקרב 4 חברות רלבנטיות לאורך הגילאים השונים.

חשוב לזכור כי מספרים אלו אינם  חקוקים באבן וניתן להוזילם על ידי שיח עם חברות הביטוח, אך הם נקודת השוואה טובה וניתן לקבל התרשמות של המחירים הכללים מן הטבלה הראשונה המציגה את עלות הביטוח בחתך גילאים:

 

גיל המבוטח	מנורה מבטחים ביטוח בע"מ	הראל חברה לביטוח בע"מ	הכשרה חברה לביטוח בע"מ	AIG ישראל חברת ביטוח בע"מ
21-30	67 ₪	56 ₪	68 ₪	60 ₪
31-40	84 ₪	93 ₪	88 ₪	81 ₪
41-50	118 ₪	129 ₪	140 ₪	130 ₪
51-60	201 ₪	208 ₪	211 ₪	198 ₪
61-70	323 ₪	363 ₪	321 ₪	303 ₪
71-80	443 ₪	564 ₪	413 ₪	387 ₪
דירוג שירות חברת הביטוח	72	אין מידע בנוגע לטיב השירות	אין מידע בנוגע לטיב השירות	72

 

טבלה זו הציגה הערכה של גבר בן 21 המעוניין בכיסוי פרטי משלים, אך פרט לנתונים אלו ניתן אף לראות חברות נוספות המציעות תעריפי פוליסת ביטוח בריאות בגיל בו מצוי המבוטח ללא הערכה עתידית.
הטבלה כוללת גם את מדד השירות של כל חברה וכן את עיקר הכיסויים בכל פוליסה בחלוקה לניתוחים, תרופות והשתלות.

כך למשל בהינתן נתונים זהים של מבוטח  (בן 21 במצב בריאותי תקין המעוניין) מוצעים גם הנתונים הבאים:

 

חברת הביטוח	עלות הביטוח	מדד השירות
הראל ביטוח ופיננסים	56 ₪	71
ביטוח ישיר	58 ₪	77
AIG	60 ₪	72
הפניקס	65 ₪	77
כלל	66 ₪	73
מנורה מבטחים	67 ₪	72
הכשרה חברה לביטוח	68 ₪	אין מידע אודות מדד השירות
איילון	74 ₪	67
מגדל	84 ₪	69

 

• נתונים דומים יופיעו בהתאם לכל חתך מבוקש בהתאם למבוטח העומד על הפרק.

 

דגשים רלבנטיים בטרם חותמים על ביטוח בריאות פרטי

בנוסף לאמור בפרקים הקודמים ולמחירים הכללים של ביטוחי הבריאות, ישנם מספר דגשים נוספים אשר חשוב לתת עליהם את הדעת בטרם רוכשים את פוליסת ביטוח הבריאות בעבורכם ובמקרים רבים גם למשפחתכם. בהתאם לכך, להלן מספר כללים מנחים אשר יסייעו בהקשר זה:

בדיקת פירוט הכיסויים המופיעים בביטוח – חשוב להבין, הטבלה אשר הצגנו, הציגה תעריפים שונים לביטוח בריאות פרטי למבוטח, אך לא כל ביטוחי הבריאות זהים. ישנם ביטוחים נרחבים יותר וביטוחים צרים יותר, המותאמים לצרכים שונים ומתומחרים באופן שונה.

חשוב לבדוק את ההבדלים בין הפוליסות השונות ולוודא כי אתם לא בוחרים בפוליסה אשר אינה מתאימה לצרכים ולרצונות שלכם.

בהקשר זה נציין כי תעריפים והכיסויים השונים מופיעים בפוליסה, ואף במחשבון של רשות שוק ההון וביטוח בריאות ניתן לראות את עיקריה. חשוב לברר זאת, על מנת שתוכלו לבחור באופן מושכל על אילו כיסויים אתם יכולים לוותר ואילו סוגי כיסויים מהווים חובה בעבורכם.

רכישת ביטוח לכל המשפחה – אנשים רבים מעוניינים לבטח לא רק את עצמם אלא גם את משפחתם. הלוגיקה מאחורי זה הינה ברורה, במידה ויהיה צורך בטיפול רפואי אשר אינו נכלל בביטוח הממלכתי, אין זה משנה אם זה לכם לבני הזוג או לאחרים במשפחה הגרעינית, שכן הנטל הכלכלי עדיין יוטל על משק הבית שלכם.

בהתאם  לאמור, חשוב לבדוק ולשקול את האופציה לעשות ביטוח לכל המשפחה כאשר אתם מחפשים ביטוח בריאות פרטי.

הדבר מקבל משנה תוקף בהינתן זה שחברות הביטוח יציעו הצעות אטרקטיביות יותר כאשר אתם מעוניינים בחבילה גדולה יותר הכוללת בני משפחה נוספים.

ביטוח בריאות פרטי על ידי מקום העבודה – מקומות עבודה רבים מציעים או לעיתים כוללים בהתאם להסכמים קיבוציים עם העובדים ביטוחי בריאות פרטיים כחלק מהשכר של העובד.

בנוסף, לעיתים קרובות הדבר אינו מוענק באופן אוטומטי לעובד, אך ניתן לקבל זאת באמצעות בקשה ממקום העבודה. חלופה אפשרית נוספת, היא כי ישנה חברת ביטוח אשר עובדת למול מקום העבודה ובהתאם לכך מציעה תעריפים מוזלים אשר כדאי לבחון בטרם חותמים על ביטוח בריאות עם חברות מתחרות.

בהתאם לכך חשוב לבדוק למול מקום העבודה, אנשי כח האדם או כל גורם אשר סביר כי הוא האחראי לכך האם ישנה אפשרות כזו או האם אתם מקבלים כיסוי מסויים בטרם אתם פועלים מול חברת הביטוח.

דבר אשר יכול לחסוך מכם כפל ביטוחי שאינו מועיל, דבר אשר אף אחד אינו אוהב.

מאידך, חשוב לבדוק כי הביטוח כולל את כלל הכיסויים בהם אתם מעוניינים, ובמידה ואין הדבר נכון לבטח באופן יזום את הכיסוי העומד על הפרק אשר רלבנטי בעבורכם ואינו כלול בביטוח של מקום העבודה.

השוואת מחירים, סקר שוק ומיקוח – על אף שמדובר בתחום אשר יש בו רגולציה אגרסיבית לטובת המבוטח, חשוב לא להישען על כך, לבצע השוואת מחירים וסקר שוק וכן להתמקח על מנת לקבל הצעה מיטבית אודות הפוליסה.

בהקשר זה נציין כי עדיף להתמקח ולפעול מאשר לוותר על כיסוי אשר יכול להיות הכרחי ומציל חיים בעבורכם בעתיד. על אף הנטיה הקוגניטיבית של אנשים לפעול באופן עצלני כאשר מדובר בביטוחים או כל רכישה ספקולטיבית העוסקת באפשרויות שליליות, חשוב להתגבר על כך ולבחון את האפשרויות באופן מדוקדק, כי ההשלכות יכולות להיות מצילות חיים.

ביטוח זה הינו פופולרי והכרחי בעייני רבים, ולכן מוצע על ידי מרבית חברות הביטוח הפועלות במשק הישראלי, ולכן הדבר מהווה כר פורה להתמקחות ומשא ומתן אפקטיביים.

בירור מראש בנוגע לכיסוי המבוקש וגודלו – ביטוח בריאות בדומה לביטוחים אחרים העוסקים בסוגיות של חיים ומוות כמו ביטוח חיים, הוא ביטוח אשר מהווה כר נח בעבור חברות הביטוח להפעיל מניפולציות רגשיות הפועלות על הפחדים של המבוטח בנוגע למצבו הבריאותי העתידי.

לכן חשוב כי תחליטו באופן עצמאי מהם הכיסויים אשר חשובים לכם לבטח את עצמכם כנגדם באמצעות מחקר מקדים, באופן אשר יחסן אתכם למול מניפולציות והפחדות עקיפות של חברות הביטוח.

מדד השירות ועלות הביטוח אינו חזות הכל – חשוב לזכור כי על אף הפיתוי להיצמד למדדים אשר מפורסמים על ידי הרשויות, כי בני אדם הם שונים ובעלי העדפות סובייקטיביות. בהתאם לכך, חברת הביטוח המיטבית והכיסוי האידיאלי הינו תלוי בעיקר בזהות המבוטח. לכן, אנו ממליצים לא להישען על נתונים מסוג זה, אלא להתעמק במידע ולהבין האם הפרמטר רלבנטי בעבורכם או שיש לתת לו משקל נמוך יותר.

 

השוואת מחירי ביטוחי בריאות – סיכום והמלצות

לסיכום, ביטוח בריאות פרטי הוא ביטוח הכרחי בעייני אזרחים רבים בנוסף לביטוח הבריאות הממלכתי. אך מדובר בביטוח מורכב המכיל 3 רכיבים שונים, ניתוחים, השתלות ותרופות אותם ניתן לבטח בביטוח אחוד או באופן דיפרנציאלי לכל סוגה באופן נפרדת. כאשר העלות המרכזית של תעריפי הביטוח הינה של רובד הניתוחים אשר תופס כ-75% מעלות הביטוח בממוצע.

עלות הביטוח תלויה בגיל המבוטח, אשר ככל שהינו מתבגר כך עולים התעריפים, מצבו הבריאותי, המגדר שלו וכמובן היקף הפוליסה והכיסויים הנכללים בה. בעבור מבוטח צעיר ובריא ביטוח הכולל את כל שלושת הרבדים יכולה לעלות עשרות שקלים בחודש בלבד, בעוד מבוטח מבוגר יצטרך לשלם מאות שקלים מדי חודש. לכן, חשוב כי תפעלו באופן מתוכנן ומאורגן.

במאמר זה מצורפים פירוט התעריפים השונים של חברות ביטוח שונות בחתך גילאים וכן מדדי השירות של מרבית חברות הביטוח הפועלות בשוק. זאת על מנת שתקבלו מושג כללי בנוגע לתעריפים הרלוונטיים בעבורכם בנוגע לביטוח בריאות הפרטי. מידע נוסף ניתן לקבל במחשבון של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון אשר מאפשרת לקבל מידע רב בנוגע לביטוחים שונים, כמו כן מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח בעל רשיון, שאף יכול להשיג לכם תעריפים זולים יותר בזכות ההנחות שהוא מקבל מחברת הביטוח על המחירון של החברה.

כמו כן, חשוב כי תפעלו באופן מושכל מראש בטרם פונים לחברות הביטוח על מנת למנוע רכישה מבוססת על רגש הנוגעת לרכישות מיותרות. לשם כך ניתנו במאמר זה מספר פרמטרים חשובים אשר יסייעו לכם להשיג תעריפים טובים הנוגעים לביטוחי בריאות, אשר אנו ממליצים בחום לפעול לאורם על מנת שתוכלו לבטח את עצמכם באופן מיטבי, מקיף וחסכוני בהתאם לצרכים שלכם כמבוטחים.
תרצו שנבצע לביטוחי הבריאות הקיימים שלכם בדיקה יסודית על ידי סוכן בעל רשיון שינתח את הצרכים שלכם וידאג לכם גם למחיר הנמוך ביותר? תמלאו את הקישור הבא – דו"ח הר הביטוח.