הלוואות לעובדי מדינה – מהו גובה הריבית? מאיפה כדאי לקחת?

עובד ציבורי או עובד מדינה הוא עובד שמועסק במוסד ממשלתי, לא כולל חיילים בסדיר או בקבע. העובדים במשרדים ממשלתיים או השלוחות שלהם, ובראשויות עירוניות, נחשבים עובדי מדינה, וכחלק מהגדרה זו, נהנים מהטבות ותנאים מיוחדים גם בתנאי ההעסקה וגם עבור נטילת הלוואות.

עובדי משטרת ישראל, עובדי רשות המיסים, העובדים במשרד המשפטים, עובדי הביטוח הלאומי, עובדי עירייה, העובדים בדואר ישראל, העובדים בשירות התעסוקה הישראלי – אלו כמה דוגמאות למקומות שבהם עובדים עובדי מדינה. אל תשברו את הראש יותר מידי, אילו הייתם עובדי מדינה, הייתם בוודאות יודעים על כך.

באופן כללי, גם מעבר להלוואות בריביות משתלמות להלוואות ותנאים נוחים, עובדי מדינה נהנים מתנאי העסקה טובים מאוד. משכורת טובה וקבועה, פנסיה מובטחת, הלוואות כדאיות, ותנאים מצויינים בבנק עבור כל דבר – בין אם עמלות, פתיחת חשבון, ריביות נמוכות על מינוס וכדומה.

איך הלוואות בתנאים מועדפים מתאפשרים לעובדי מדינה? המדינה נותנת לעובדי המדינה סבסוד נאה עבור הלוואות כדי לצ'פר את עובדיה, ובנוסף, מדובר בהלוואות עם סיכון מאוד נמוך, שכן מדובר בעובדים עם הכנסה קבועה וגבוה ופנסיה מובטחת, אז הבנק לא לחוץ לגבי ההחזרים ומציע תנאים מועדפים.

מדובר גם באוכלוסיה גדולה מאוד של קהל יעד של לקוחות, אז הבנקים נלחמים על זה – עד 2008 בנק יהב היה הבנק של עובדי המדינה, שקיבל לידיו המוני לקוחות עובדי מדינה עם הכנסות טובות וסיכון נמוך מאוד, והחל מ-2008, בנק דיסקונט עבר לתת שירותים לעובדי המדינה כאשר זכה במכרז מטעם משרד האוצר.

אילו הלוואות ניתן לקחת ומהן הריביות?

ההלוואות שהמדינה תסבסד עבור עובדי מדינה הן עבור המטרות הבאות:

• משכנתא
• רכישת דירה לבן או בת של עובד המדינה
• בר מצווה לבנו של עובד המדינה
• שיפוץ הבית
• רכישת רכב
• הגנה משפטית
• לימודי השכלה גבוה
• רישום אב או אם לבית אבות

הריביות להלוואות עובדי מדינה מתעדכנות כל חודש, הן נמוכות והחשב הכללי מידי פעם משנה אותן, אבל כאמור – הוא לא משתגע והריביות משתנות לאט ולא פורצות גבולות. החשב הכללי קובע לשנות את הריביות עם הצמדה לריבית פריים או למדד, לפי הנמוך מבין השניים.

בואו נכניס רגע קצת מציאות אל תוך התיאוריה, כי דיברתי עד עכשיו באויר בלי מספרים, הנה דוגמא.

בנק דיסקונט מציע הלוואה קטנה, עד 16,000 שקלים חדשים, לעובדי מדינה ל- 3 שנים. סכום קטן, הלוואה לא כל כך קצרה, כבר נשמע טוב. הריבית – פריים מינוס 0.55%, ריבית נמוכה מאוד בשביל הלוואה עם מאפיינים כאלו. מי שאינו עובד מדינה ואינו משתייך לאוכלוסיה מיוחדת (אזרח ותיק, עובד בנק וכדומה) בחיים לא יזכה לכאלו תנאים טובים על הלוואה, בטח לא לפני משא ומתן ומניפולציות מול הבנק.

כפי שאמרתי, גם בנקים אחרים שאינם דיסקונט שזכו במכרז מדיני, מנסים לחזר אחרי עובדי המדינה. יש הצעות להלוואות גדולות יותר, עשרות אלפי שקלים בריביות נמוכות עם תהליכי אישור ויציאה לדרך קצרים, מהירים ויעילים, לצד ביטוחי מנהלים ותוכניות חיסכון בתנאים טובים – בכל שאר הבנקים. חלק מהבנקים יציעו לעובד מדינה 40,000 ו-50,000 שקלים בריביות נמוכות לתקופות ארוכות של 8, 9, ו-10 שנים. זה אוטוטו כבר טוב כמו משכנתא, ולחשוב שעובד המדינה סך הכל רוצה לקנות רכב חדש.

 

לא רק ההלוואות טובות…

עובדי מדינה שפותחים חשבון בבנק דיסקונט, שכאמור זכה במכרז מטעם המדינה להיות בנק עובדי מדינה שמקבל סבסודים מהמדינה עבור התנאים הטובים לעובדי מדינה, יהנו מעוד הטבות רבות מעבר להלוואות בריביות נמוכות. אוברדראפט בריבית נמוכה, עמלות עו"ש, ועוד טריק מעניין – ניתן לפתוח חשבון במקום העבודה, בלי שעובדי המדינה יצטרכו להגיע לבנק. בנק דיסקונט שולח נציגים מטעמו לפתיחת חשבון ושירותים נוספים ישירות אל המקומות בהם עובדים עובדי המדינה.

 

מאיפה לקחת הלוואה?

גורמים רבים יתנו לעובדי המדינה תנאים מועדפים וטובים להלוואות, וזאת מאחר וכפי שהסברתי מדובר באוכלוסיה עם מצב כלכלי יציב, שכר קבוע וגבוה, פנסיה מובטחת, ואין סיכון רב בהלוואה. בנק דיסקונט, בנוסף לכך שהוא מכיר במצבם הטוב של עובדי המדינה ומציע להם, כשאר הגורמים, הלוואות טובות, גם מקבל על כך הלוואות לעובדי מדינה סבסודים מהמדינה אחרי שזכה במרכז על כך, ולכן התנאים בבנק דיסקונט בדרך כלל טובים מבנקים אחרים או גורמים מלווים אחרים. זה לא הכרחי שבבנק דיסקונט תקבלו את התנאים הכי טובים, אבל זה סביר למדי.

לפני שאתם רצים להעביר את חשבון העו"ש שלכם מבנק אחר לבנק דיסקונט, ולפני שאתם חותמים על הלוואה, עדיין שווה לבדוק אם במקום אחר תוכלו לקבל הלוואה טובה יותר, למרות הסיכוי היחסית נמוך.

עובדי מדינה הם לקוחות טובים עבור כל בנק, וגם אם ההלוואות לא מסובסדות על ידי המדינה עבור בנק כלשהו, יש סיכוי טוב שכדי לשמור אתכם אצלו, הוא ינהל מאבק ויצא מגדרו כדי להשוות תנאים לאלו שבנק דיסקונט נותן.

יש תקדימים למקרים שבהם בנקים נלחמו בתנאים המעולים שדיסקונט מציע לעובדי מדינה כדי לשמר לקוחות.

חשוב להבין שבעוד בנק דיסקונט אמנם מקבל סיוע מהמדינה לתת לעובדי מדינה תנאים מעולים, יש לכל הבנקים אינטרס לנסות ולגנוב לקוחות עובדי מדינה לשורותיהם.

בנוסף למאמצים של הבנקים להחזיק קרוב אליהם את עובדי המדינה, גם חברות כרטיסי האשראי אוהבות עובדי מדינה, מאותן סיבות בדיוק – מצב כלכלי חזק, יציבות, פנסיה מובטחת, משכורת קבועה וגבוה, ועובדי המדינה הם גוף גדול שכשאתה "קונה אותו" בהצלחה ורותם אותו אלייך, רתמת על הדרך כמות גדולה של אנשים.