הלוואות בערבות המדינה המדריך המלא

בשביל לפתוח עסק, לשפץ אותו או להתרחב וגם פשוט בשביל לעבור תקופה כלכלית קשה במקרים רבים עסקים קטנים ובינוניים צריכים לקחת הלוואות. לא תמיד הבנקים מאשרים לאותם עסקים את ההלוואה ובמקרים אחרים הריביות פשוט לא משתלמות.

בתחילת שנות ה-2000 מדינת ישראל פתחה בתוכנית למתן הלוואה בערבות המדינה.

למי זה מיועד?

לבעלי עסקים קטנים ובינוניים בעלי מחזור הכנסות של עד 100 מיליון ש"ח. כמו גם לתעשיינים, חקלאים, עמותות חברתיות, יהלומנים ויצואנים.

 

היתרונות ההלוואה

לקבלת הלוואה זו יש מספר היתרונות שהופכים אותה להלוואה משתלמת מאוד עבור עסקים קטנים. ראשית אין צורך בגורמי תיווך, ניתן לבצע את כל התהליך של קבלת ההלוואה לבד, בצורה קלה ועל כן אין צורך בתשלום לגורם מקצועי שלישי. דבר נוסף הוא הריבית הנוחה, היות ומדובר בערבות של המדינה, הסיכון לאי החזרה של החוב היא נמוכה מאוד ומשום כך גם הרביות נמוכות יחסית.

בנוסף הסדר ההחזרים הוא נוח מאוד, ניתן לפרוס את ההחזר על פני 5 שנים. בונוס נוסף בתחום הזה הוא האפשרות לדחות את התשלום הראשון בחצי שנה.

 

מסלולי ההלוואה

מסלולי ההלוואה משתנים בין סוגי העסקים השונים. עסק בהקמה יכול לקבל הלוואה של עד 500 אלף שקל, עם דרישה לביטחונות בשווי של 10-25% מערך ההלוואה.

לעסק עם מחזור של עד 6.25 מיליון ש"ח תינתן הלוואה של עד חצי מיליון ש"ח, עם בטחונות של עד 25% מהערך.

עסק עם מחזור מעל 6.25 מיליון ש"ח יוכל לקבל הלוואה על סך של עד 8% מהמחזור השנתי וידרשו לו בטחונות בסך של 25% מערך ההלוואה.

הלוואה לעסקים יצואנים, תנאי הסף לקבל ההלוואה הוא שלעסק יהיה היקף היצוא של לפחות רבע מיליון דולר בשנה שקדמה להגשת הבקשה. גובה ההלוואה יכול להיות עד 12% מהמחזור השנתי ונדרשת בטוחה של עד 25%.

כמו כן ניתן לקבל הלוואה לצורך השקעה בתעשייה, במקרה כזה גובה ההלוואה יהיה על סך של עד 90% מגובה ההשקעה או עד 15% ממחזור העסק (הנמוך מבין השניים). במקרים אלו יש צורך בבטחונות על סך של 30% או שעבוד של נכס, במקרה בו ההשקעה היא לצורך קניית נכס.

הבטוחות שנדרשים הלווים להציג בפעול אומרים שעליהם לקחת 25% (או הסכום הנקוב כבטוחה לאותה הלוואה) ולהשאירו בבנק, בעצם החברה יכולה להשתמש רק ב-75% מערך ההלוואה שהיא לקחה. זה בפועל החיסרון העיקרי של הלוואה זו היות ואת הריבית החברה צריכה לשלם על כל הסכום אך היא יכולה להשתמש רק כשלושת רבע ממנו.

 

תהליך הקבלה

את הבקשה מגישים לאחד משני הגורמים המתאמים הבאים: חברת ג'י.אס.אי מחקר אנליטי או משרד רו"ח עובד בן-דוד.

אלו מבצעים בדיקה על יכולת ההחזר של העסק, המבוסס על דוחות פיננסים ונתונים מהבנק שיש לצרף לבקשה, לעתים ביקור בעסק ובכלל כל נתון הרלוונטי לנושא. לאחר מכן הגוף המתאם ממליץ (לחיוב או לשלילה) על מתן ההלוואה.

במידה והבקשה אושרה, הגוף המתאם יפנה את העסק לבנק הרלוונטי מתוך רשימת הבנקים: הבינלאומי/אוצר החייל, לאומי, מזרחי, מרכנתיל. גם הבנק מבצע ועדת אשראי ומוודא את יכולת העסק להחזיר את ההלוואה. ולפי תוצאות הוועדה הבנק מאשר את ההלוואה.

שימו לב שניתן להגיש את הבקשה לשני הגופים המתאמים ובכך לקבל מספר אופציות מה שיכול להטיב עם תנאי ההחזר בצורה משמעותית.