הלוואה לעסק חדש – צעד אחר צעד בדרך לכסף

הקמה של עסק חדש עוברת כמעט תמיד דרך הלוואה לעסק החדש. אחרי הכל הקמת מערך עסקי, משרד, ציוד מיחשוב, קווי תקשורת, משכורות לעובדים – זה דורש כסף, הרבה כסף, ולרובינו פשוט אין סכומים כאלה "בשלוף". הרבה אנשים שרוצים לפתוח עסק חדש ולהתחיל לחיות את חלום חייהם (מבחינה תעסוקתית) ניגשים לבנק עם חיוך, מגישים בקשה, ו… מקבלים סירוב. האם החלום מתנפץ? האם אין להם איך להשיג מימון להקמת העסק החדש שהם חולמים עליו? לא ולא, יש עוד אפשרויות רבות. 

הבנק נוטה לסרב – מדוע?

הבנקים, כשאתם ניגשים אליהם ומדובר בעסק חדש, נוטים לסרב לתת לכם הלוואה. למה זה? בגדול, זה בגלל הסיכון שהבנק צופה לכושר ההחזר שלכם. מבחינת הבנק עסק זה דבר מסוכן, הוא מסוכן גם אם הוא ותיק ורווחי, והוא מסוכן מאוד אם הוא עוד לפני הקמה. הבנק, איך לומר זאת בעדינות, צופה לכם כישלון עסקי, לא מאמין שתצלחו בהקמת העסק, והוא גם לא תלוש מהמציאות – רוב העסקים החדשים שנפתחים ומוקמים יסגרו את שעריהם בשנים הבודדות שאחרי ההקמה. מאחר והבנק יודע שאם העסק שלכם יכשל, כספי ההקמה שהוא הלווה לכם בסכנה, הוא לא ימהר לתת לכם כסף.

 

איך כן תקבלו מהבנק הלוואה לעסק חדש?

הסיכוי יגדל משמעותית לקבל את הכסף מהבנק כהלוואה לעסק חדש, אם תצליחו לעמוד בכמה שיותר פרמטרים ודרכי פעולה מהרשימה הבאה:

 

עסק "חצי" חדש

הכוונה פה היא שאתם מעוניינים בהלוואה לעסק לא בחיתוליו, אלא בן כמה חודשים בודדים. כמובן, ככל שהעסק פחות חדש (ועשה חייל בתחילת דרכו, גם בלי עזרת הבנק), ככה יותר סיכוי שהבנק יסכים להלוואה. האידיאל זה להצליח להתחיל ולהקים את העסק, לפחות בפורמט הראשוני שלו, בעצמכם, ואז כשהוא כבר מתחיל להראות סימנים של רווחים, לגשת לבנק כדי לשדרג אותו ולהפוך אותו למה שרציתם באמת באמצעות הלוואה. נסו לחשוב איך אתם יכולים להתחיל "להניע את הגלגלים", אם צריך אז אפילו בגרסה מצומצמת, של עסק חלומותיכם, לפני שאתם מערבים את הבנק ומרחיבים את הפעילות והאמצעים.

 

אתם בעלי אמצעים או בעלי חוסן כלכלי

אחת הדרכים הקלאסיות לשכנע את הבנק להלוות לכם כסף להקמת עסק חדש, היא להראות לו שהגב הכלכלי שלכם חזק ושאתם בעלי חוסן כלכלי – מחוץ לעסק. זה אומר שאם בחשבון הבנק שלכם יש עשרות אלפי שקלים בזכות, יש לכם חסכונות ופקדונות, אתם בעלים של דירה, ולבן או בת הזוג שלכם יש משכורת גבוה כשכיר. בנוסף לכל אלו, אתם תצטרכו להראות לבנק נכונות לגבות את העולם העסקי החדש אליו אתם נוחתים באמצעות האמצעים הכלכליים הפרטיים שיש ברשותכם. אם צריך להתחייב על כך בכתב, כלומר לספק את האמצעים הפרטיים שיש ברשותכם כבטחונות להלוואה עסקית – לכו על זה.

 

התחילו בקטן

אם תיגשו לבנק לבקש 400,000 שקלים הלוואה לעסק חדש בתחום שגרתי או אפילו אם הוא לדעתכם "מהפכני", הבנק לא ממש יאמין בכם ולא יסכן את הכסף שלו באופן כזה. הקימו את העסק בהדרגה, בקשו מהבנק סכום סביר ונמוך של עשרות אלפי שקלים בלבד. התפתחו לאט, תנו לגלגל להתחיל להתנועע, ואם תראו רצינות והצלחה עסקית, תוכלו לחזור לבנק ולבקש סכומים גדולים יותר בהמשך הדרך. הבנק לא בטוח בהצלחה העסקית שלכם כמוכם, ואתם צריכים לשדר לו סיכון נמוך בתחילת הדרך.

 

שכנעו אותו לגבי ההצלחה, שמדובר בעסק בטוח

אם יש לכם אפשרות, הציגו בפני הבנק תוכנית עסקית מפורטת ומדוקדקת שמכילה אפס "חורים" ומקומות לטעויות. הסבירו לו שמדובר בעסק בטוח שהדרך להצלחה שלו ולרווחים ממנו סלולה, ונמקו כמה שיותר. הראו לו שעשיתם שיעורי בית לפני שהחלטתם להקים את העסק: בדקתם שולי רווח, עלויות ייצור, ביקוש וכדומה. אם הבנק ישתכנע שהעסק שלכם צפויה לו הצלחה, הוא ישחרר יותר כסף, ויותר בקלות.

 

הראו לו שהכסף שלו לא מאבד הרבה מערכו

הציגו לבנק מה אתם מתכוונים לעשות עם הכסף בפירוט המירבי. אם מדובר בשולחנות, מחשבים, כיסאות וכדומה – זה בעל ערך מבחינתו. הוא יודע שאתם תכשלו כלכלית והעסק לא יפרוש כנפיים, אפשר למכור את המחשבים יד שניה ולהחזיר לו חלקים נכבדים מהכסף שהלווה לכם. אם חלקים גדולים מהכסף הולכים על ציוד שאין לו ערך מכירה אחרי הכישלון, כמו לדוגמא בלוקים של ניירות מכתבים ממותגים, מיתוג, לוגו, גרפיקה, בניית אתר, שיווק לעסק וכדומה – הבנק ירים גבה. אלה דברים שאחרי שהשקעתם בהם כסף, אין להם ערך ואי אפשר למכור אותם ולהחזיר חלק מההוצאה. הראו לבנק שאתם מתמקדים וממקדים חלקים גדולים מהכסף שלו לטובת ציוד מכיר, ופחות משקיעים בדברים וירטואלים או ממותגים שמאבדים את הערך שלהם מיידית כשהם נקנים.

 

שקרו לבנק בנוגע למטרת ההלוואה

זהירות, אנחנו על שטח אפור עם הסעיף הזה. אם מישהו מכם יעיז להגיד שאני הסברתי לו על דרך פעולה שכזו, אני אכחיש בתוקף. בכל זאת, אני סוקר את כל הדרכים בהם אפשר לגייס מהבנק כסף עבור עסק חדש, ומה לעשות שאחת הדרכים היא פשוט לספר לו סיפור ולהמציא בדיה? אתם יכולים, פשוט מאוד, לשקר לבנק לגבי מטרת ההלוואה. אם תגידו לו שאתם רוצים לשפץ את הבית שלכם, הוא ירצה לראות מסמכי גיבוי – הצעות מחיר מקבלנים לדוגמא. אם תגידו לו שאתם רוצים לצאת לנופש משפחתי חלומי של 3 שבועות בתאילנד – אין לו הרבה מה לבקש בתמורה. אתם לא מזמינים כרטיסי טיסה או מלון לפני שהבנק מאשר את ההלוואה ומעביר לכם את הכסף, כך שהוא נאלץ לסמוך על המילה שלכם ולהחליט אם לאשר את ההלוואה או לא. אחרי שקיבלתם את הכסף – זרקו אותו לצורך הקמת העסק החדש. מרגע שהבנק מעביר אליכם את הכסף, הוא לא עושה בדיקות נוספות בנוגע לשימוש בפועל בכסף. כדאי מאוד שכל הבקשה להלוואה והעברת הכסף יתרחשו לפני שפתחתם תיק עוסק במע"מ ומס הכנסה, אחרת הבנק עשוי לקשר את התיק העסקי החדש עם הכסף שהוא מלווה לכם, ולעלות על הבלוף.

 

הציגו לו אחריות כלכלית ויכולות חיסכון מקסימלי

אם הבנק יראה (או שתראו לו אם הוא מתקשה לראות לבד) שאתם אחראים כלכלית, מחושבים, בשליטה, ושאתם חותרים לחיסכון מקסימלי בחיים הפרטיים שלכם, הוא יעריך שאתם נוהגים עם אחריות כלכלית בכל מקום בחייכם, גם בהקמת עסק חדש. אתם יכולים להראות לו שהמשכורת שלכם כשכירים גבוה, אבל אתם חוסכים היטב ומוציאים חלקים קטנים מהמשכורת, חיים בצניעות, מכינים את עצמכם מראש לימים קשים יותר. ברגע שהבנק ישכיל להבין שאתם על הצד הבטוח בגישה שלכם לכלכלת המשפחה, הוא גם יאמין שאתם על הצד הבטוח בגישה שלכם להקמת עסק חדש.

 

הגיל שלכם משחק תפקיד

הבנק משייך חוסר אחריות עם צעירות, זו עובדה, אפילו אם זה נשמע לכם לא הוגן. ילד בן 25 עם פנטזיות על עסק חדש, נשמע להם הרבה פחות הגיוני או בטוח מאישה בת 45 שעברה כבר איזה דבר או שניים בחיים שלה, במיוחד אם היא פותחת עסק שיש לה ניסיון בתחום שלו מהזמנים שהיא הייתה שכירה בתחום. מקבלים סירוב להלוואה בעקבות גילכם הצעיר? שיקלו לשלב בפתיחת העסק החדש שותף בוגר יותר, שיהיה רשום בתור בעלים שותף של העסק ועל שמו תהיה ההלוואה. יכול להיות שזה ירגיע את הבנק.

 

הלוואה לעסק חדש מחוץ לבנק

ניסיתם הכל אבל כלום לא עובד, הבנק בשלו, מסרב ולא מוכן להעביר לידיכם כסף עבור הקמה של עסק חדש? תאלצו, ככל הנראה, לקבל מימון להקמת העסק מחוץ לבנק. יש לכם בגדול ארבע אפשרויות:

 

הלוואה בערבות המדינה

המדינה מעוניינת לעודד אנשים לצמוח כלכלית, וחלק מזה, זה לעודד אותם לפתוח עסקים. עסקים, ובעיקר עסקים קטנים (בגודל סביר, קטנים עד בינוניים) הם מה שמניע את המשק לצמיחה, גדילה והתפתחות, ולמדינה יש אינטרס שעסקים חדשים יפתחו וגם ישגשגו ויצליחו. המדינה מפעילה את הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה, ומלווה לאנשים כמוכם כסף, או לחילופין מגבה אותם מול הבנק. הריביות – ממש סבירות ברוב המקרים, ובהתאם לאופי העסק ופעילותו, בשילוב קצת כסף מהבית, אם יש לכם, תקבלו ריביות מצויינות. אפשרות נוספת, כנאמר, זה שהמדינה לא תלווה לכם את הכסף אלא תתן לכם ביטחונות מול הבנק, וכך הבנק יאשר הלוואה של כסף עבור העסק החדש שלכם.

 

קרן פילנתרופית

יש גם קרנות פילנתרופיות, שמעודדות הקמה ופיתוח של עסקים חדשים. הקרנות האלו מעניקות לאנשים שמקימים עסקים הלוואות, ולפי אופי העסק ופעילותו – בתנאים מעולים. במקרים מסויימים, אם מדובר בעסק עם פוטנציאל לתרום לתחום מסויים מאוד או עסק בעל תרומה קהילתית גבוה, תקבלו כסף ללא שום ריבית או עמלות. חשוב מאוד לבחור בקרן הנכונה, קרן המממנת אשראי עבור עסקים דומים לכם, ומונעת מאג'נדות שיניעו אותה לתת לכם כסף בתנאים מצויינים, אם לא אפילו ללא עמלות לחלוטין כפי שציינתי.

 

גייסו משקיעים

גיוס משקיעים מתחבר לנו כיום יותר עם העולם הוירטואלי, עולם הסטארט אפ והמוצרים הדיגיטליים. במידה ויש לכם כזה מוצר – זה קלאסי. חשוב שתדעו שגם במידה ולא, אפשר למצוא משקיעים לעסקים סטנדרטים. אם יש לכם תוכנית עסקית מלאה ומשכנעת שנראה שהיא מובילה לרווחים גדולים, ובמיוחד אם מדובר בעסק חדשני שמתיישב על משבצת "פנויה", פותר בעיה שקיימת לאנשים רבים ואין עוד עסק כמוהו, זה אפשרי. אתם צריכים לאתר אנשים בעלי אמצעים, להציג להם את הרעיון והתוכנית העסקית ולהבהיר למה אתם תוכלו לייצר רווח. בחלק מהמקרים, זה אפשרי אפילו גם אם לא מדובר בעסק חדשני, מהפכני או אקסלוסיבי. אותם אנשים ישקיעו בכם כי הם מאמינים בכם, במוצר או בשירות שאתם מספקים, ויפתחו את הארנק בפניכם, כמובן, תמורת אחוזים בחברה, בעסק או מהרווחים.

 

הלוואה חוץ בנקאית רגילה

כמובן, אם כל הקיצים כלו, אין ברירה אלא לפנות לגורמי הלוואה חוץ בנקאיים שמספקים הלוואות, ולבקש מהם כסף. הריביות יהיו גבוהות ולא נעימות, אבל פחות יבדקו אתכם בציציות, לא יתעניינו כמעט בכלל במטרת הכסף ובטח לא יחפרו וינסו להבין האם העסק הזה נראה להם "בטוח" או נידון לכישלון. חברות הלוואה פשוט נותנות כסף, בלי להציב יותר מידי תנאים. רק אם מצבכם הכלכלי ממש לא תקין, לא תקבלו מהן כסף, אבל אם מצבכם הכלכלי ממש לא תקין, אולי כדאי שלא תתעסקו בהקמה של עסקים חדשים.

 

הלוואה כנגד תוכנית חיסכון, קרן השתלמות, קרן פנסיה שיש ברשותכם

רבים לא יודעים, אבל אפשר לקחת הלוואה לא מהבנק, לא מחברות כרטיסי האשראי, לא מגופי הלוואה חוץ בנקאיים, אלא מחברות השקעות וחברות הביטוח. עושים זאת כנגד חיסכון מסויים או קרן שיש ברשותכם – הם יהיו הבטוחה להלוואה, ויאפשרו לכם לקבל כסף, ולקבל אותו בריביות סבירות. פנו לחברת הניהול שאצלה נמצא הכסף ובידקו עימה האם ניתן לקבל כסף ובאילו תנאים, ושיהיה בהצלחה עם העסק החדש שאתם מרימים בזכות הכסף הזה!

 

שיטות נוספות לגייס כסף לעסק חדש

שיטות נוספות כדי לגייס כספים להקמת עסק חדש, הן שיטות קצת פחות מקובלות או מוכרות לגיוס כסף באופן כללי. הן אולי פחות מקובלות או מוכרות, אבל כולן יעילות מאוד ויארגנו אתכם עם הכסף לו אתם דרושים כדי לפתוח את העסק החדש שלכם. שיטות כמו משכון נכס שלכם או של ההורים שלכם לדוגמא, ומשכנתא הפוכה לבני 60 ומעלה (לכם או להורים שלכם), הן שיטות שיכניסו לכם כמות גדולה של כסף גם עבור פתיחת עסק חדש, שכן הן הלוואות שנועדו לכל מטרה, והבנק פחות שם דגש על סיבת ההלוואה. במקרה של משכנתא הפוכה, אתם אפילו לא צריכים להתחיל להחזיר את ההלוואה בכלל, אז זה ממש נוח, תוכלו לקבל כסף, לפתוח את העסק באמצעות הכסף, אך בפועל, לא תצטרכו להחזיר את ההלוואה באופן חודשי (אלא ב"מכה אחת" כשתמכרו את הבית שלכם או של ההורים שלכם, או כשהבעלים של הנכס ילכו לעולמם והנכס ימומש וימכר).

 

להשתמש בכספי הפנסיה שלכם

השיטה הכי פחות מומלצת, שלא לומר אפילו לא מומלצת בכלל. אני אישית מאמין שפנסיה נועדה לפנסיה, ולא לדברים אחרים לאורך החיים. גם אני, בעוונותיי, משכתי את כספי הפנסיה שלי לפני כמעט עשור, כדי לחזק את ההון העצמי שלי ולרכוש לעצמי דירה. שילמתי כמו ילד טוב מס מפלצתי של 35%, והשתמשתי בכספי הפנסיה שלי ממש לא למען הפנסיה. גם אתם יכולים, כדי לממן עם הכסף הזה הקמה של עסק חדש. הבעיה – כמובן – זה מוריד לכם מהפנסיה, אז קחו משם כסף בקמצנות, ובכלל אם כל דרך אחרת אפשרית יכולה לעבוד במקום, השתמשו בה, מאחר וזה באמת פשוט לא מומלץ.

 

לסיכום

כשמדובר בהלוואה להקמה של עסק חדש, הבנק לא תמיד יאמין בכם ובהצלחה שלכם ועשוי לסרב לתת לכם את הכסף.

אתם יכולים לנסות לעזור לבנק לאשר לכם את ההלוואה בכל זאת. להסתדר כמה חודשים בלי הבנק ורק אז לבקש את הכסף, להראות לו שאתם בעלי אמצעים וחזקים כלכלית בלי קשר לעסק, להתחיל בהלוואה קטנה כדי להתחיל להתגלגל ורק אז לבקש סכומים גבוה יותר כשהעסק כבר התחיל לנוע, לשכנע את הבנק שמדובר בעסק בטוח, להשקיע את כספי ההלוואה בציוד שאפשר למכור יד שניה במידה והעסק לא יצלח, או פשוט… לשקר לבנק. לטעון שאתם רוצים את הכסף למטרה אחרת, ולהשקיע בפועל בהקמה של עסק חדש. אני לא ממליץ על זה ולא מעודד אתכם, אבל אם כבר סוקרים את הדרכים לשכנע את הבנק לתת כסף עבור עסק חדש, אני חייב לציין שדרך אפשרית (אך לא לגמרי לגיטימית) זה פשוט לספר לו סיפורים ומעשיות לגבי מטרת ההלוואה.

 

תפקיד משמעותי במתן ההלוואה

שימו לב שההתנהלות הכלכלית שלכם לפני בקשת ההלוואה והגיל שלכם ישחקו תפקיד משמעותי אם תלחמו על אישור, הבנק אוהב אנשים עם הכנסות גדולות ומעט הוצאות, ואם מדובר באדם בוגר ולא בבחור צעיר, יש לו יותר סיכוי.

אם לא הצלחתם לקבל אישור מהבנק, יש גם דרכים לקבל כסף להקמת עסק חדש מחוץ לבנק כמובן.

הלוואה בערבות המדינה, קרן פילנתרופית ומשקיעים – אלו שלוש דרכים מעולות, יעילות והתנאים על הכסף שקיבלתם טובים מאוד בשלושתן. בנוסף, אפשר להתייחס לכסף הדרוש להקמת העסק ככסף שיש לגייס כמו שמגייסים כסף כשזקוקים לכסף גם עבור מטרות אחרות: לקחת הלוואה מחוץ לבנק, לקחת הלוואה מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות כנגד תוכניות חיסכון או קרנות שיש לכם, למשכן נכס שלכם או של ההורים, לקחת משכנתא הפוכה (אתם או ההורים), ובמקרה הכי נורא – לא מומלץ – להשתמש בכספי הפנסיה שלכם.