בי אמ ווי, אאודי, בנטלי, טסלה, יגואר, למבורגיני, מזראטי, קאדילק, רולס רויס. סביר להניח שרבים מכם קוראים את המילים האלו ומתמלאת בכם תחושת טובה – מדובר בייצרניות רחבי היוקרה, הרכבים הטובים והמפנקים בעולם. רכב יוקרה, בהגדרה, הוא רכב שעלותו מעל ל-300 אלף ש"ח (בחלק מחברות הביטוח – 350 אלף ש"ח), כאשר רכב שגרתי משפחתי חדש עולה מהניילון סביב ה- 120-150 אלף ש"ח.
יש גם דגמים של רכבי יוקרה שמחירם הוא ב-7 ספרות ולא ב-6 ספרות – עלותם היא במיליוני ש"ח ולא מאות אלפים. לרכבי יוקרה יש מנוע חדש ועוצמתי, איבזור מפנק וחדשני, והם הלוקסוס, העלית, של הרכבים.
יחד עם כל הפינוק והטוב הזה, מגיע תג מחיר: לא רק מחיר הרכב יקר לרכישה, גם עלויות הביטוח שלו אסטרונומיות. אחרי הכל, במקרה של תאונה חברת הביטוח צריכה לממן תיקון לרכב, ומן הסתם לתקן רכב יוקרה שעלות הרכישה שלו גבוה, גם לתקן אותו עולה ביוקר.
אם רכב משפחתי סטנדרטי, עלות ביטוחו השנתית היא סביב 3-4 אלף שקלים (חובה ומקיף), רכב יוקרה, בעיקר על פי המחיר שלו, מחיר הביטוח שלו עשוי להיות עשרות אלפי שקלים, ועד פי 10 מביטוח רכב סטנדרטי. כל שנה, עם ירידת הערך של הרכב, המחיר ישתפר פלאים, באופן טבעי.
רכבי יוקרה רבים לא נמכרים על ידי יבואן בארץ, והבעלים שלהם נשאו במאמץ, בעלויות ובבלאגן שבייבואם האישי, כך שהטיסו את הרכב במיוחד עבור הבעלים החדש המאושר מחו"ל.
למה הביטוח יקר?
הביטוח על רכב יוקרה יהיה יקר משמעותית מרכב רגיל, עקב כמה סיבות. הסיבה הראשונה – המחיר של חלקי החילוף. חלקי החילוף של רכב יוקרה יהיו בהתאם למחירו, כלומר, כאשר התרחשה תאונה וחברת הביטוח צריכה להחליף חלקים כדי לתקן את הרכב, היא תיקח על עצמה עלויות משוגעות.
חלק גדול מהחלקים לא רק יקרים, אלא גם קשה להשיג אותם, כך שחברת הביטוח תצטרך להפעיל מאמצים וזמן כדי לאתר חלקים מתאימים בהתאם לתיקון הדרוש. חלק מהחלקים אפילו לא נמצא בארץ, זה אומר שצריך לייבא אותם במיוחד מחו"ל, עם כל העלויות שמשתמעות מכך.
הסיבה השנייה לכך שהביטוח יקר, היא הסיבה שעוסקת בפשיעה.
הסיכוי שרכב יוקרה יגנב גבוה מאוד, מאחר והגנב יודע שהוא מרוויח רכב יוקרתי כאשר הוא גונב אותו. פה, חברת הביטוח מסתכנת בענק – הסיכוי למימון מלא של רכב יקר עקב גניבה גבוה בהרבה משל רכב רגיל.
לא רק שחברת הביטוח תצטרך לממן רכב יקר יותר (עד תקרת הכיסוי, כמובן), גם הסיכוי שהיא תצטרך לעשות את זה גבוה.
לא רק הפרמייה החודשית של הביטוח גבוה על רכבי יוקרה
נהגים על רכבי יוקרה שבוחרים לבטח אותם, מסתבכים לא רק עם פרמייה חודשית גבוה. במקרה של תאונה, נזק או גניבה, יהיה עליהם, בנוסף לפרמייה החודשית הגבוה אותה שילמו עד אותה נקודה, גם לשלם השתתפות עצמית גבוה מאוד. ההשתתפות העצמית היא נגזרת של דמי התיקון, וכשרכב עולה יקר, עולה יקר לתקן אותו, ולכן דמי ההשתתפות למבוטח עולים משמעותית.
רק ביטוח חובה? ללא ביטוח מקיף? זו לא אפשרות עבור הבעלים של רכבי יוקרה
בעוד שבעלים של רכבים רבים בוטחים לבטח אך ורק ביטוח חובה על הרכב שלהם, או ביטוח חובה בשילוב ביטוח מקיף מצומצם, האפשרות הזו לא ממש ריאלית עבור הבעלים של רכבי יוקרה.
ברגע שמחיר המחירון של הרכב יורד מתחת לרף מסויים, זה הולך ונהיה פחות ופחות רלוונטי להוסיף ביטוח מקיף, וניתן להסתפק אך ורק בביטוח חובה, או במקיף חלקי מאוד.
במקרה של רכב יוקרה, ביטוח מקיף הוא בגדר חובה עבור בעלים של רכבי יוקרה, וחשוב גם לקחת ביטוח מקיף שיהיה מקיף מאוד, ולא משהו בסיסי כדי לצאת ידי חובה. כל פשרה בנושא היקף או סכום הכיסוי, יכול להתבטא במאות אלפי שקלים הוצאה בעתיד.
גם התשלום גבוה, וגם תצטרכו לעבור אודישן…
עבור רכבי יוקרה, רכבי אספנות ורכבים בייבוא אישי, לא כל אחד יתקבל בחברת הביטוח. חברות הביטוח מסכימות לבטח אך ורק בעלים של רכבים מסוגים אלו אם הם עוברים "אודישן", כלומר, זכאים לקבל ביטוח לפי קריטריה שהם הגדירו.
בדרך כלל, יהיה לנהגים של רכבי יוקרה מאוד קשה לקבל ביטוח אם הם מתחת לגיל 30, והם גם נדרשים להוכיח היסטורייה נקייה מאירועים על הכביש, אפס תאונות ואפס הפעלות ביטוח.
חברות הביטוח נוטות לסרב, ברוב המקרים, או לפחות להערים קשיים, אל בעלים של רכבי יוקרה / אספנות / ייבוא אישי שלא עומדים בשני הכללים האלו.
ישנן חברות ביטוח רבות שפשוט נמנעות מזה לחלוטין – הן לא מציעות ביטוחים לרכבים יקרים, מאחר והדבר דורש מהם היערכות ותפעול רב שאין להן רצון להיות חלק ממנו. אם פחות חברות מציעות את השירות הזה, זה אומר שיש פחות תחרות בשוק, מה שמעלה את המחירים על ביטוחים לרכבי יוקרה אפילו יותר.
הזהרו מפזרנות יתר…
המצב שבו לגיטימי לדרוש מחיר גבוה על ביטוח של רכבי יוקרה, הוביל חלק מהחברות לנהל מדיניות של ביטוחים בעלי מאפיינים מיותרים, שירחיבו את מחיר הפוליסה אפילו יותר. כבעלים של רכבי יוקרה, עליכם להזהר מהנושא הזה במיוחד. עברו היטב על הפוליסה שמוצעת לכם, אם אתם מבחינים בסעיפי כיסוי לנזקים שככל הנראה לא יתרחשו, בקשו לקבל מחיר חדש תוך כדי שהסעיפים האלו מוסרים.
בנוסף, שימו לב שלא קורה מצב הפוך – שיש כיסויים שמקובלים, נפוצים ומוכרים בעולם ביטוח הרכב, שלא חסכו ממכם בפוליסה שהגישו לכם. חברת הביטוח עשויה להגיש לכם הצעה לפוליסה בה יש סעיפים מיותרים, אך סעיפים נדרשים לא באמת נמצאים בפוליסה, כדי לנסות להמנע מאחריות על דברים שעשויים לקרות, במסווה של פוליסה נרחבת עם סעיפים שלא תצטרכו.
אם קשה לכם להבין את תוכן הפוליסה שמוצעת לכם, העזרו בחברים, משפחה, או מכרים שמבינים בנושאים האלו. אפשר אפילו להתייעץ בתשלום עם יועץ – סוכן ביטוח – שמתמחה בנושא, כדי לבדוק שהכל נראה תקין וכשר.
סוכן ביטוח שמבין ספציפית ברכבי יוקרה – עדיף. הוא יוכל לבדוק את אופי הכיסוי שניתן, את ההשתתפות העצמית שדורשים מכם, את המחירים, הסעיפים ותתי הסעיפים בפוליסה שמוצעת לכם.
אם לקחתם פוליסה שלא מתאימה לצרכים שלכם כמו כפפה ליד ואתם הבעלים של רכב יוקרה, אתם נמצאים בתוך ליבה של סכנה כלכלית רצינית, ועשויים למצוא את עצמכם מבינים שעשיתם טעות נוראית בהמשך הדרך.
דברים שחשוב לשים לב אליהם בפוליסה שמציעים לכם לביטוח רכבי יוקרה
אם אתם כבר משלמים ביוקר על שירותי הביטוח שלכם, כדאי מאוד שגם תקבלו שירותי פרימיום אם תצטרכו להפעיל את הביטוח, לא?
- שימו לב שמצויין בפוליסה מפורשות שההגנה והכיסוי ניתן לכם בכל מקרה של התפוצצות, רעידת אדמה, אש, פגיעה של ברק, תאונה, התנגשות, התהפכות, גניבה או גרימת נזק בזדון על ידי גורם אחר. ככל שהפוליסה תרחיב כל גורמי הנזק שהזכרתי כאן – מה טוב, אבל אלו צריכים להיות מכוסים במינימום.
- ביטוח צד ג' – לא פחות מכיסוי של 2 מיליון ש"ח, זה מה שמקובל כשיש לך רכב יוקרה.
- רכב חלופי – רוב הפוליסות מציעות רכב חלופי יוקרתי כאשר הרכב נמצא במוסך בתיקון, ולא רכב חלופי רגיל שגרתי. סביר להניח שלא תרצו להסתובב עם טרנטה יומיים שלושה עד שרכב היוקרה שלכם יתוקן.
- שירותים יוקרתיים שילכו יד ביד עם הרכב היוקרתי שלכם – הגעת נציג אישית במועד התאונה למקום האירוע, טיפול של נציג חברת הביטוח בזמן אמת במקום, שגם יזמין מונית למבוטח אם יש צורך בכך ויטפל בכל מה שצריך במקום התאונה, גם אם זה אמצע הלילה.
- מיותר לציין – שירותי גרירה 24 שעות ביממה, 7 ימים בשבוע, ובנוסף, במקרה של תקר בגלגל – שירותי החלפת גלגל "עד אלייך", 24 שעות ביממה. אתם נוהגים על רכב יוקרתי, לא מתאים שתכרעו ברך ותפמפמו ג'ק בעצמכם.
- תיקונים במוסכים מורשים מטעם היבואן בלבד.
- כיסוי עבור נזקי שמשות – החלפה לשמשה מקורית מהיצרן, ולא לשמשה זולה חלופית.
- חלקי חילוף חדשים ומקוריים מטעם היצרן בלבד, לפחות כאשר הרכב צעיר וטרי, בשנתיים או השלוש הראשונות אחרי שנקנה.
- שירותי פריצה לרכב שננעל כשהמפתחות בפנים, או לרכב שהמפתחות שלו נגנבו.
