ביטוח לנהג צעיר לארבעה ימים – כמה זה עולה? והיכן כדאי לרכוש?

הגדרות: נהג חדש מול נהג צעיר

ההבחנה בין נהג צעיר לנהג חדש יכולה לעיתים להיות מאתגרת.

בעוד שנהג צעיר היא הגדרה החלה על שכבת גיל מסוימת, ההגדרה נהג חדש מיוחסת לתקופת הניסיון של הנהג על הכביש מיום הוצאת הרישיון. מבחינה טכנית, נהג צעיר הוא נהג שטרם מלאו לו 24 שנים, ללא תלות באורך התקופה בה הוא מחזיק ברישיון הנהיגה.

בפועל, גם נהג שהוציא רישיון ביום שמלאו לו 16 ותשעה חודשים – הגיל בו ניתן על פי החוק להוציא רישיון – ייחשב נהג צעיר ביום הולדתו ה-23, אף על פי שלמעשה יש לו למעלה מ-6 שנות נסיון על הכביש.

חשוב לציין כי נהג צעיר היא הגדרה של חברות הביטוח, שאינה קבועה בחוק. על כן, ישנן חברות מסוימות שבוחרות להגדיר נהגים צעירים עד גיל 21, אך המקרה הנפוץ הוא הגדרתם כנהגים שטרם מלאו להם 24 שנים.

נהג חדש לעומת זאת, הוא כל מי שטרם חלפו שנתיים מיום שהוציא רישיון לרכב, כלומר, ללא תלות בגיל הנהג. כך, יכול להיות נהג חדש בן 35, אם הוציא רישיון בגיל 34, שכן טרם חלפו שנתיים מיום הוצאת הרישיון.

פרמיית הביטוח עבור נהגים צעירים וחדשים

כידוע, כל נהג רכב בישראל חייב להחזיק בביטוח חובה תקף לרכבו. ביטוח החובה לנהגים צעירים וחדשים יקר משמעותית מביטוח של נהגים ותיקים יותר, לאור העובדה שחברות הביטוח רואות בנהגים אלו כבעלי סיכון גבוה להיות מעורבים בתאונת דרכים, ולראיה מציגות נתונים סטטיסטיים התומכים בטענה זו.

חברות הביטוח תופסות את עיקר הסיכון בחוסר הניסיון של הנהגים החדשים והצעירים, אשר בדרך כלל בתקופת הוצאת הרישיון או בסמוך לה היו חיילים בצבא ולא צברו שעות נהיגה רבות על הכביש. סיבה נוספת היא עצם הגיל הצעיר, אשר מיוחסת לו נטייה לפזיזות, קלות דעת, קבלת החלטות ללא שיקול דעת, נטייה ללקיחת סיכונים וכיוצא בזאת.

בהנחה שנהג צעיר או חדש נוהג ברכב המשפחתי או ברכב של אחד ההורים, פרמיית הביטוח לאותו רכב תיקבע על פי הערכת הסיכון של הנהג הצעיר ביותר מבין הנוהגים על אותו רכב.

המשמעות היא שעם הוצאת הרישיון של אחד הילדים, פרמיית הביטוח מתייקרת במאות אחוזים עבור ההורים, וכן רכיב ההשתתפות העצמית בביטוח עולה אף הוא. מטבע הדברים הפרמיה עבור נהג חדש שהוא גם נהג צעיר, משמע המקרה הנפוץ של הוצאת רישיון בגילאי 16-23, היא הפרמייה היקרה ביותר לעומת מצבים בהם מדובר בנהג צעיר בלבד, או בנהג חדש בלבד.

לכך יש להוסיף את עלות ביטוח צד ג', שרכישתה עולה בסביבות אלף שקל יותר מביטוח נהג רגיל, ואת עלות הביטוח המקיף, שעבור נהג חדש תעלה בין 2000 ל-3000 שקל יותר מאשר עבור נהג רגיל.

כמובן שהעלויות משתנות בהתאם לפרופיל הנהג הספציפי ובעיקר בהתאם לסוג הרכב המבוטח. רכישתם של הביטוחים הנלווים אמנם אינה נדרשת על פי החוק, אך מומלץ מאוד לרכוש אותם ומרבית האנשים אכן עושים זאת. רכישה של ביטוח צד ג' וביטוח מקיף עבור נהגים צעירים או חדשים מייקרת משמעותית את הביטוח ומשיתה עלויות כבדות על ההורים.

אם כן, כיצד ניתן להוזיל את עלויות הביטוח של נהג צעיר?

מרבית הנהגים הצעירים נמצאים בטווח הגילאים 18-24, משמע כי חלק נכבד מתקופת הגדרתם כנהגים צעירים הם למעשה משרתים בצבא, לומדים, עובדים וכיוצא בזאת.

כמו כן, במרבית המקרים הם אינם בעלי רכב משלהם אלא נוהגים ברכבם של ההורים, ואלו לרוב נמצאים בעבודה במהלך השבוע, כך שהנהגים הצעירים בדרך כלל משתמשים ברכב בעיקר בסופי שבוע או בחופשות ארוכות. המשמעות היא שלאור השימוש המועט יחסית, עלויות הביטוח השנתי הגבוהות עשויות להתברר כלא משתלמות. על כן מציעות רוב חברות הביטוח אפשרות לרכישת כיסוי נקודתי, מוגבל לתקופת זמן קצרה, שניתן לרכוש מספר פעמים בשנה, ללא צורך ברכישת הביטוח השנתי היקר.

מרבית הפתרונות המוצעים כוללים רכישת ביטוח לנהג צעיר לימים בודדים, בעלות הנעה באזור ה-100 שקלים לרכישה חד פעמית.

בדרך כלל החברות יאפשרו להפעיל את הביטוח הנקודתי מספר פעמים בשנה, אך במחיר מעט גבוה יותר תתאפשר הפעלה של ביטוח לזמן קצוב ללא קביעת הגבלה על מספר ההפעלות בשנה. אפשרות זו יכולה לחסוך אלפי שקלים להורים בהסתכלות שנתית.

השוואה בין המסלולים שמציעות חברות הביטוח השונות

כאמור, רוב חברות הביטוח מציעות מסלול ייעודי להרחבת הביטוח לנהגים צעירים וחדשים באופן זמני. ברוב החברות מתאפשרת הפעלה קלה ונוחה של הרחבת הביטוח לזמן מוגבל, באמצעות אפליקציות, באתר ואפילו בהודעת אסמס.

להלן השוואה בין הפתרונות השונים אשר מציעות חברות הביטוח על מנת לנסות ולהוזיל את עלויות ביטוח הרכב עבור נהגים צעירים:

• AIG: ניתן להרחיב את הביטוח לנהג צעיר או חדש בעלות של 90 שקלים. הביטוח תקף לחמישה ימים רצופים, וניתן להפעילו עד 25 פעמים בשנה. החברה מציעה הנחה מסוימת בתמורה להסכמה להתקין מכשיר ניטור נהיגה ברכב.
• ביטוח ישיר: ניתן להרחיב את הביטוח לנהג צעיר או חדש בעלות של 99 שקלים לארבעה ימים רצופים. ניתן להרחיב גם את ביטוח צד ג' עבור הנהג הצעיר למשך ארבעת הימים, בעלות נוספת של 33 שקלים.
• כלל ביטוח: ניתן להרחיב את הביטוח לנהג צעיר או חדש בעלות של 25 שקלים ליום, כאשר ניתן לרכוש ימים בודדים, או עד שישה ימים רצופים. את הביטוח הזמני ניתן להפעיל עד 15 פעמים בשנה.
• מנורה מבטחים: ניתן להרחיב את הביטוח לנהג צעיר או חדש בעלות של 90 שקלים לארבעה ימים רצופים. הפעלת הביטוח הזמני כוללת הגדלה של רכיב ההשתתפות העצמית.
• הראל ביטוח: ניתן להרחיב את הביטוח לנהג צעיר בעלות של 88 שקלים לארבעה ימים רצופים. ניתן להפעיל את הביטוח הזמני לאורך כל השנה ללא הגבלה.
• ליברה: ניתן להרחיב את הביטוח לנהג צעיר בעלות של 119 שקלים לארבעה ימים רצופים. החברה מבטחת רק נהגים צעירים מעל גיל 21, כלומר אפשרות זו אינה מכסה נהגים חדשים.
• הפניקס: ניתן להרחיב את הביטוח לנהג צעיר (בגיל 21-24) בעלות של 90 שקלים לארבעה ימים רצופים, ולנהג חדש (או שטרם מלאו לו 21) בעלות של 135 שקלים לארבעה ימים רצופים. ניתן להפעיל את הביטוח הזמני עד שמונה פעמים בשנה.

סיכום

רכישת ביטוח רכב לנהג צעיר מהווה ברוב המקרים הוצאה כלכלית אדירה עבור ההורים. על מנת לנסות ולהוזיל במעט את העלויות, רצוי לשקול אפשרויות כיסוי ביטוחי נוספות מלבד כיסוי ביטוחי שנתי אשר עשויות להוות פתרון כלכלי התואם את תדירות השימוש של הנהג הצעיר.

חשוב לזכור כי בשוק הביטוחים ישנה תחרות רבה בין החברות השונות, כך שהשקעת זמן במחקר ובהשוואת מחירים, וכן בהתמקחות ובמשא מתן, יכולה להיות משתלמת מאוד.

זכרו גם כי ההתנסות של נהגים צעירים על הכביש היא קריטית ללמידה מטעויות ולצבירת הניסיון ומיומנויות הנהיגה. ודאו כי העקרון המנחה בבחירת הביטוח הוא לבחור בביטוח שיאפשר מחד לנהג הצעיר להשתמש ברכב ככל שמתאפשר לו על מנת לצבור נסיון, ומאידך עלותו תהיה כדאית ביחס לתדירות השימוש של הנהג הצעיר ברכב.