בשל הסיכונים הרבים המצויים על הכביש, דורשת המדינה מכל נהג העולה על הכביש ביטוח חובה אשר מכסה את נזקי הגוף הנגרמים למעורבים בתאונות דרכים. אך חברות הביטוח אינן מחויבות לבטח כל אחד, יש להן את הרשות לבטח נהגים על פי השיקולים שלהם כמו שמירה על מתח רווחים וביטוח של רכבים עם כמה שפחות סיכונים.
חברות הביטוח אינן מעוניינות לבטח נהגים בעלי עבר עשיר של עבירות תנועה, של מעורבות בתאונות, של נהגים שהפעילו את הביטוח מספר גבוה של פעמים, של נהגים שרישיונם נשלל מספר פעמים או נהגים הנוסעים על רכבים דו גלגלים.
כדי לספק פתרון לנהגים שחברות הביטוח מסרבות למכור להן ביטוח חובה, הוקם גוף המשותף לכל חברות הביטוח אשר נועד לבטח את אותם הנהגים שחברות הביטוח רואות בהם סיכון ביטוחי, ולכן הם אינן מסכימות לבטח אותם.
ביטוח שיורי הוא ביטוח משותף לכל חברות הביטוח אשר עוסקת בתחום של ביטוח חובה לרכב. גוף זה הוקם באישור המפקח על הבנקים כדי להסדיר א תחום הביטוח השיורי בישראל, הוא נקרא בשם "התאגיד המנהל של המאגר לביטוח רכב חובה", או בקיצור "הפול".
בתחילה היה הפול גוף משותף של כל חברות הביטוח העוסקות במכירת פוליסות ביטוח חובה. המשמעות הייתה שכל נהג אשר רכש פוליסת ביטוח באחת מחברות הביטוח, שילם קצת יותר עבור הפוליסה כדי לסבסד נהגים שחברות הביטוח סירבו לבטח.
בשנת 2001 בוצעה רפורמה בביטוח רכב החובה. במסגרת הרפורמה הוקם ארגון עצמאי מיוחד אשר אחראי לביטוח נהגים מסורבי ביטוח. והנהגים הזהירים כבר אינם נדרשים לשלם עבור הנהגים מסורבי הביטוח.
ביטוח הפול: אתם שואלים – המומחים עונים!
שאלה: מהו ביטוח חובה?
תשובה: ביטוח חובה הוא ביטוח אשר מכסה נזקי גוף של המעורבים בתאונה. הוא מכסה את נזקי הגוף של הנהג, של הנוסעים או של הולכי הרגל. הנסיעה ללא ביטוח חובה היא עבירה על החוק אשר חושפת את הנהג לקנסות גבוהים ותביעות שונות. חשוב להדגיש כי ביטוח החובה מכסה רק את נזקי הגוף אשר נגרמו למעורבים בתאונה, אך אינו מכסה את הנזקים שנגרמו לרכב, כמו הביטוח המקיף.
מחירי ביטוח החובה נקבעים בהתאם לפרמטרים שונים כמו, גיל הנהג, סוג הרכב, נפח המנוע, מין הנהג, זכר או נקבה, יש לציין כי נשים משלמות פחות, מספר עבירות התנועה שעבר הנהג בשלוש השנים האחרונות והימצאות של כריות אוויר ברכב.
כמו ביטוח החובה גם ביטוח הפול אינו מכסה נזקים לרכב או לרכוש, הוא מכסה רק נזקי גוף למעורבים בתאונה.
שאלה: מתי מוגדר הנהג כסיכון ביטוחי?
תשובה: נהגים בעלי עבר עשיר של עבירות תנועה או נהגים שהיו מעורבים בתאונות רבות והפעילו את פוליסת הביטוח מעל ההפעלה הנחשבת לסבירה או נהגים שרישיונם נשלל מספר רב של פעמים מוגדרים כסיכון ביטוחי וחברות הביטוח מסרבות בדרך כלל לבטח אותם בביטוח חובה.
שאלה: מהם התעריפים של רכישת ביטוח באמצעות הפול?
תשובה: תעריפי ביטוח החובה הנרכשים באמצעות הפול גבוהים יותר ממחירי פוליסות הביטוח הנמכרים לנהגים זהירים בחברות הביטוח מאחר ונהגים אלו נחשבים לסיכון ביטוחי. ההבדל בין תעריפי הביטוח נועד לכסות את המקרים שבהם יפעיל הנהג מסורב הביטוח את פוליסת הביטוח וגם כדי להרתיע את הנהגים ולגרום להם לנסוע בזהירות כדי שלא יגיעו למצב שבו הם מוגדרים כסיכון ביטוחי ונאלצים לשלם מחיר יקר יותר עבור ביטוח החובה.
שאלה: האם נהגים הנוסעים על רכב דו גלגלי מבוטחים בפול ואם כן מדוע?
תשובה: גם הנהגים הנוסעים על רכב דו גלגלי נחשבים לסיכון ביטוחי מאחר ונתוני הסטטיסטיקה מלמדים כי המעורבות שלהם בתאונות דרכים גבוהה בהרבה מאשר המעורבות של רכבים פרטיים ופגיעות הגוף שלהם במקרים של תאונה קשות יותר. מאחר והם נחשבים לסיכון ביטוחי, חברות הביטוח מסרבות במקרים רבים לבטח אותם גם אם הם נחשבים לנהגים זהירים והם נדרשים לרכוש פוליסת ביטוח חובה באמצעות הפול. אומנם מחירי הפוליסה של רכבים דו גלגליים במסגרת הפול גבוהים יותר, אך בחישוב הפוליסה לא לוקחים בחשבון את סוג האופנוע, מיהו הנהג, תביעות קודמות ועוד.
לסיכום, הפול הוא תאגיד המנהל את המאגר לביטוחי רכב חובה. זהו גוף אשר הוקם במטרה לבטח את הנהגים שחברות הביטוח רואות בהם סיכון ביטוחי ומסרבות לבטח אותם. הפול עוסק רק בפוליסות ביטוח החובה אשר מכסות נזקי גוף בלבד ואינו מעניק כיסוי ביטוח לנזקים הנגרמים לרכב.
