ביטוח בריאות מומלץ

את הבריאות שלנו חובה לבטח לדעתי. אף אחד מאיתנו לא רוצה להיות תקוע במצב שבו הוא זקוק לטיפול רפואי בריאותי חשוב וקריטי (או אפילו גם אם הוא קריטי קצת פחות) ואין לו את האמצעים לממן את הטיפול.

הבעיה היא שבמקביל לחשיבות, הציבור הישראלי בור בנושא.

רובינו לא מכירים את סוגי הביטוחים, את תתי הביטוחים האפשריים בתוך ביטוח הבריאות, ודברים נוספים שחשוב לדעת.

 

"אה, ביטוח בריאות? לא תודה, כבר יש לי…"

ביטוח בריאות הוא לא דבר שיש לכם אין או לכם, יש המון סוגי ביטוחים וביטוחי הבריאות גם עוברים שינויים מטעם חברות הביטוח ורגולציה מטעם המדינה, ושווה לבדוק מה חדש אחת לזמן מסויים.

רק בשנים האחרונות רשות שוק ההון הובילה לכמה שינויים ורפורמות שגורמים לפוליסות הבריאות המוצעות לציבור האזרחים על ידי חברות הביטוח להיות דומות יותר בין שלל חברות הביטוח, מובנות יותר לציבור המבוטחים, ויש עליהן הגבלות מבחינת תנאי הביטוח, הכיסוי ועוד. אם ביטוח הבריאות שלכם ישן, שווה לבדוק מה חדש בגזרה מול חברת הביטוח שלכם.

אם אתם מחליטים באמת לבדוק מה חדש בתחום ביטוחי הבריאות, כדאי מאוד שתעשו את זה בשיתוף הטבלה של הביטוחים שלכם שתוציאו דרך שירות הר הביטוח הפרטי, במקביל לבדיקות. ככה תוכלו להמנע מכפל ביטוחים, ולא לקחת סתם ביטוח נוסף כשיש לכם כבר פוליסה דומה. אתם יכולים להשוות בין ביטוחי הבריאות שיש לכם לבין אלו שמוצעים לכם, אבל המנעו מכפילויות מיותרות, במידת הצורך – לא תקבלו פיצוי כפול ברוב המקרים, ותשלמו כפול לחינם.

 

רפורמת ביטוחי הבריאות

בשנת 2016, לפני כ-4 שנים, חלה רפורמה בשוק ביטוחי הבריאות. עד מועד זה, ביטוחי בריאות נרכשו בחבילות כוללות ומקיפות, חבילות שהיו מוכנות לרכישה כחבילה מחברת הביטוח.

החל מ-2016, ביטוחי הבריאות התחלקו לסוגים ואפשר לרכוש בנפרד כל סוג לפי הצורך והרצון שלכם ולהרכיב לכם ביטוח שמתאים לכם, בלי לרכוש "חבילה שלמה" שאולי אין לכם צורך בה.

אפשר גם עדיין לפי השיטה הישנה לרכוש חבילה ביטוחית כוללת כמו פעם, אם זה מתאים לכם, לכו על זה שכן המחיר יצא משתלם יותר.

לאלו מכם שיש להם ביטוחי בריאות מלפני 2016, אל תמהרו לפרק את החבילות שכן כפי שאמרתי הן זולות יותר, רק אם זה לא מתאים לכם ויש בתוך החבילה ביטוחים מיותרים שאתם לא צריכים או רוצים, ואם ביטוח בריאות בהרכבה עצמית יצא לכם זול יותר. בכל אופן, לא מומלץ לעשות שום שינוי בלי סוכן ביטוח או איש מקצוע אחר שמתמחה בכך ויתן את מילתו ועצתו בעניין.

הנה דוגמא: בביטוחים שעד שנת 2016 הייתם יכולים לקבל פוליסה כוללת שבה השתלות, ניתוחים בארץ, ניתוחים בחו"ל, התייעצות עם רופא, רפואה משלימה בסבסוד, טיפולי פסיכולוג ותרופות מחוץ לסל – כחבילה אחת, והחבילות היו גם כוללות ומקיפות אפילו יותר מזה. במציאות של ימינו אחרי הרפורמה אתם יכולים להרכיב לעצמכם לפי הצורך שלכם את הביטוח, וכך נגיד לזרוק את טיפול הפסיכולוג והרפואה המשלימה אם כך תרצו, וליצור חבילה חדשה שמתאימה לכם יותר, או "לבנות חבילה חדשה" מאפס, ולא לשנות חבילה קיימת.

 

פירוט סוגי הביטוחים ו"ציון חשיבות" לכל אחד מהם – על אילו כיסויים אסור לוותר?

ביטוח השתלות או טיפולים מיוחדים בחו"ל?

לרוב הציבור אין את הביטוחים האלה, כולם בטוחים שהסבירות להצטרך ולהפעיל אותו נמוכה – לי אישית כן יש ביטוח להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל. העניין הוא שמדובר בביטוח שבגלל הסיכוי הנמוך מחירו יחסית סביר, ואם חס ושלום יגיע יום ותצטרכו את עזרתו – הסכומים הם אדירים – לא משהו ש99.9% מאיתנו מסוגלים להתמודד איתו מבחינת העלויות.

רבים חושבים שקופת החולים תממן להם השתלה – וזה נכון אך נכון חלקית. קופות החולים מממנות השתלות רק כאשר אתם עומדים ברשימת קריטריונים מאוד "מצמצמת", והקריטריון הראשי והמאתגר בהם הוא שאתם בסכנת חיים. זה גם יקח זמן ולפעמים אתם זקוקים להשתלה בזריזות – מה אז? חברות הביטוח לא כפופות לאותם קריטריונים ומגדירים קריטריונים רחבים הרבה יותר, אתם גם לא חייבים להוכיח סכנת חיים כדי להיות זכאים למימון.

כל פוליסה להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל שניתנת לכם על ידי חברת ביטוח חייבת לכלול החזר הוצאות או פיצוי חד פעמי בגין ביצוע ההשתלה בפועל, או בגין טיפול מיוחד שקיבלתם בחו"ל, על ידי כל נותן טיפול – לא רק כאלו שבהסדר עם חברת הביטוח או משהו כזה.

זה כולל כל ההוצאות הנלוות הקשורות לטיפול עצמו – טיסות לכם ולמלווה יחד איתכם, עלויות על חוות דעת של רופאים וכדומה – הכל כלול. בין הפוליסות השונות יהיו הבדלים בין כמה כיסוי ואילו הוצאות נלוות כשרות לפיצוי, קראו את האותיות הקטנות. גם בבוא העת תתקלו בשינויים בירוקרטיים בין חברות הביטוח השונות, מבחינת מסמכים והוכחות שצריך להגיש – יהיו כאלו שיקלו עליכם ויהיו כאלו שיקשו – שוב – קראו את האותיות הקטנות.

כמה אפשר לוותר עליו? אי אפשר. כשהצבתי את הדילמה למומחה אובייקטיבי בתחום הביטוחים, הוא דירג את הביטוח הזה כנחוץ 10 מ-10. אל תוותרו עליו!

 

ביטוח ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בארץ

מדובר בביטוח בריאות שניתן באופן פרטי והוא נפוץ ביותר במדינה שלנו. רבים האנשים שבשלב מסוים כלשהו בחייהם ימצאו את עצמם תובעים את חברת הביטוח סביב הביטוח הזה, עבורם או עבור בני משפחתם, במקרים של ניתוח כלשהו שהם זקוקים לו שאינו ניתוח קריטי של חירום. עוברים את הניתוח בבית חולים פרטי שאינו ציבורי, באווירה אישית ופחות סטייל בית חרושת לניתוחים כמו שיקרה ללא הביטוח, תוך כדי שבית החולים מגלה גמישות לגבי הביטוח ויכול לקבוע איתכם את הניתוח גם בהתראה קצרה.

בבתי חולים ציבוריים ניתוחים שאינם קריטיים יכולים גם להקבע איתכם חודשים רבים מראש, אף אחד לא ימהר לנתח אתכם, ואם יגיע מקרה חירום במקביל למועד הניתוח שלכם – תמצאו את עצמכם נדחים אפילו יותר.

המדינה, בראשות רשות שוק ההון, החליטו להתערב בביטוח הזה עקב כל הדברים שציינתי לעיל, והחליטו שהם מגדירים פוליסה אחידה קבועה בכל חברות הביטוח – לכן ההחלטה שלכם צריכה להתבסס בעיקר סביב טיב שירות, מחיר ורשימת הרופאים והספקים שבהסדר מול חברת הביטוח.

כל חברות הביטוח מחוייבות לפוליסה אחידה שכוללת ניתוח או טיפול מחליף ניתוח בארץ, עם 3 מפגשי ייעוץ בשנה שקשורים לאותו ניתוח וטיפול. הכיסוי הוא גם כן אחיד לחלוטין, וכולל החזר הוצאות עבור ימי אשפוז, מנתח, מרדים, ועוד כמה דברים קטנים – אבל הוצאות נלוות קצת פחות כלולות. אתם גם מוגבלים לרופאים מומחים שבהסדר עם חברת הביטוח, ולא יכול לבחור להיות מטופלים אצל כל אחד שמתחשק לכם.

עד כמה והאם בכלל אפשר לוותר על הביטוח הזה? מומחה הביטוח האובייקטיבי אותו תשאלתי לגבי הביטוחים האלו נתן ציון של 5 מתוך 10 על נחיצות הביטוח.

זה לא שלא ממש צריכים את הביטוח הזה, הבעיה היא שהוא יקר בצורה קצת לא פרופורציונלית ביחס למה שמקבלים בתמורה. בסופו של דבר, זה לא סוף העולם לחכות קצת לניתוח מול בית חולים ציבורי אם לא מדובר בניתוח קריטי ודחוף, וגם אם היחס יהיה קצת פחות חם ואישי, הניתוח יסתיים ותמשיכו לדרככם. זה לא שסביר שתקלעו לסיטואציה הזו כמות גבוה של פעמים גם ככה. מדובר בביטוח מאוד יקר וביחס לתמורה, זה לא הכי משתלם בעולם.

 

ביטוח תרופות מחוץ לסל

הביטוח הזה יעזור לכם בשני מקרים. הראשון הוא כאשר אתם נזקקים לרכישת תרופה שלא נמצאת בסל הבריאות, כלומר הממשלה לא מסבסדת את המחיר שלה ולכן עלותה גבוה. המצב השני הוא, כאשר יש תרופה שכן נמצאת בסל הבריאות שיכולה לעזור לכם במצבכם, אבל אך ורק אם אתם חולים במחלה או מצב מסויימים, ואתם במקרה חולים במחלה אחרת לגמרי, כך שהסבסוד של התרופה כחלק מסל הבריאות לא תקף לגביכם בסיטואציה הזו.

אתם בטח חושבים לעצמכם שמתישהו שמעתם על זה שגם לקופות החולים יש ביטוח משלים וכיסוי במקרה שאתם נזקקים לתרופה שלא נמצאת בסל התרופות, אבל הביטוחים האלו של קופות החולים זולים ולא כוללים המון תרופות.

חלק מהתרופות שלא נכללות בכיסוי של קופת החולים הן תרופות חשובות מאוד, מצילות חיים, מעכבות מוות כתוצאה ממחלות קשות, תרופות לטיפול בסרטן, ועוד. כדאי לקבל כיסוי יעיל ומלא – אתם חייבים להעזר בחברות הביטוח הפרטיות בלבד.

כמה הביטוח הזה חשוב? מגה חשוב. מומחה הביטוח האובייקטיבי שתשאלתי בנוגע לביטוח הזה הסביר לי שאין דרך לכמת את החשיבות כדי להבהיר מספיק כמה זה קריטי שיהיה לכם הביטוח הזה, 10 מ-10.

יש תרופות לסרטן ומחלות קשות אחרות שהעלות שלהן יכולה להגיע לעשרות אלפי שקלים בחודש – מה תעשו אם אתם או מישהו מבני המשפחה שלכם יזדקק לתרופות האלו? אני משער לעצמי שאין לכם 30 או 40 אלף שקל פנויים בחודש לטובת העניין.

חשוב מאוד, אם יש לכם את הביטוח הזה, למקסם את היעילות שלו: הפוליסות המוצעות בקרב חברות הביטוח משנות ומעדכנות את הפוליסות מעת לעת, לפי תרופות חדשות שמיוצרות ופיתוחים טכנולוגיים חדשים.

אחת לכ-5 שנים, אני ממליץ שתרימו טלפון לסוכן הביטוח שלכם ולבדוק  האם הפוליסה התעדכנה בזמן הזה, כדי שהפוליסה שברשותכם תהיה הכי מעודכנת שיש. כמו כן בניגוד לביטוחים אחרים אותם ציינתי קודם לכן – אין פוליסה אחידה, חשוב לחקור ולרדת לעומקה של הפוליסה שמוצעת לכם כדי להבין אם אתם בדרככם לעסקה טובה.

 

ביטוח מחלות קשות

זהו ביטוח שיעניק לכם פיצוי חד פעמי במידה וחליתם במחלה קשה כלשהי כפי שמוגדר בפוליסה, או נקלעתם למצב רפואי כפי שמצויין בפוליסה, שלאו דווקא עונה במדוייק להגדרה של "מחלה". אין כיסויים דומים או ביטוחים דומים בשום מקום אחר מלבד רכישת הביטוח באופן פרטי מול חברות הביטוח, לא מול קופות החולים ולא בשום מקום אחר.

גם עבור מחלות קשות אין אחידות בפוליסות – כך שיש לחקור היטב את הפוליסה שמוצעת לכם ולקרוא את כולה כדי להבין בדיוק על מה אתם משלמים ומה תקבלו בתמורה.

יש פיקוח מסויים על הביטוחים האלו שחברות הביטוח הפרטיות מספקות מטעם רשות שוק ההון.

הרשות קובעת עבור חברות הביטוח אילו מחלות יכולות להכלל בביטוח, ואילו מחלות חובה על חברת הביטוח לכלול בכל פוליסה של מחלות קשות. כל פוליסת ביטוח מחלות קשות חייבת לכלול רשימה מינימלית של מחלות ביניהן שבץ, טרשת נפוצה, סרטן, ורשימה די ארוכה של מחלות לב וטיפולים בלב. בפוליסות הביטוח שיוצעו לכם יש 30-60 מחלות שונות שמוגדרות קשות, כפי שאמרתי בכולן יש את הרשימה המינימלית ההכרחית לפי רשות שוק ההון, ומחלות נוספות מעבר לפי המפורט בפוליסה (כמובן שיותר מחלות קשות שמפורטות בפוליסה ייקר אותה).

ציון נחיצות: 7 מתוך 10. כדאי שיהיה אבל לא חובה. בגדול זה רעיון טוב להתמודד עם הגב הכלכלי של חברת ביטוח גדולה מול מחלות קשות, אבל הציון הוא לא 10 מ-10 בעיקר בגלל הפוליסות עצמן – המון פעמים נדרשות המון הוכחות, וכשתספקו את כל המסמכים לא תהיו זכאים לקבל את הכסף כי יש איזה תת סעיף או משהו בסגנון שפוסק לרעתכם לפי הפוליסה.

אם משהו כזה קורה, המבוטח מרגיש ממש רע – הרי יש לו מחלה קשה אבל הוא לא מזדכה בכספי הביטוח בגלל שהמחלה שיש לו לא מוגדרת במדוייק או עולה על קנה אחד עם המוגדר לגבי אותה מחלה בפוליסה. זה נכון כפליים עבור אנשים שמנסים לתבוע בפעם השניה על מחלה קשה אחרת במהלך חייהם – חברת הביטוח תקשה (לפי מה שמותר לה, על פי המוגדר בפוליסה) אפילו יותר ותדרוש עוד תנאים והוכחות.

 

ביטוח ניתוחים פרטיים בחו"ל

אז מקודם דיברתי על ניתוחים פרטיים בארץ, כמובן הכוונה לניתוח שאינו קריטי, דחוף או מציל חיים.

הסברתי שזה ביטוח חשוב אבל הוא יקר, ואם תבחרו לא לקחת אותו תוכלו להיות מנותחים בבית חולים ציבורי במקום פרטי גם ללא הביטוח וללא עלויות, פשוט תצטרכו לחכות לתור פנוי ואולי אפילו לקבל דחיה בתור שלכם לניתוח אם במקביל למועד שאליו זומנתם יגיע מקרה קריטי שיהיו חייבים לטפל בו במקום. כשמדובר בניתוח פרטי שאין כמוהו בארץ, הסיפור שונה לגמרי.

החשיבות של הביטוח הזה היא כבר לא קומסי-קומסה, פחות הייתי ממליץ לוותר עליו. יתכן ובמהלך חייכם תדרשו לניתוח שלא מבצעים בארץ, ויש מרפאות מתמחות ורופאים מתמחים שמבצעים את הביטוח בחו"ל.

כמובן שהשפה הזרה, זה שהביטוח לא במדינה שבה אתם תושבים, והטיסה הנדרשת – מייקרות מאוד את העלות של טיפול ניתוחי בחו"ל. זה לא שאתם יכולים לקבל את שירות הפרימיום בתשלום – ואז קובעים מעכשיו לעכשיו ומנותחים בבית חולים פרטי, כמו שקורה בביטוח הניתוחים בארץ, לעומת לקבוע כמה חודשים מראש ולהיות מטופל ללא תשלום במסגרת הציבורית.

אין חלופה בארץ לניתוח שמוצע אך ורק בחו"ל – אז או שיש לכם את הביטוח ותכוסו, או שלא. רוב הפוליסות מציעות כיסוי על עלות הניתוח עצמו, כיסוי לימי האשפוז במתקן הרפואי בחו"ל, העלות של פגישות התייעצות עם המומחים הרפואיים בנושא בארץ ובחו"ל, הוצאות הטיסה לשני הכיוונים גם למבוטח וגם למלווה, וכן מימון השהיה במדינת היעד למבוטח ולמלווה שיצטרף אליו. כמובן, כל ההוצאות האלו מכוסות לפי המקסימום המוגדר בפוליסה.

שימו לב אם הפוליסה שלכם מגדירה רשימה של בתי חולים, רופאים מומחים ומנתחים בהסדר – יתכן ואתם מוגבלים אך ורק לטיפולים מטעמם. הפוליסות לא אחידות ואין פיקוח או כללים מטעם גורם ממשלתי-מדיני על חברות הביטוח – אז שימו לב היטב לפרטים בפוליסה שמציעים לכם. יש גם פוליסות עבור ניתוחים בחו"ל לא רק מטעם חברות הביטוח, אלא גם מטעם קופת החולים – חלק מהפוליסות שקופות החולים מציעות דווקא לא רע ולא "מפגר" בתכונותיו בהרבה מהפוליסות של חברות הביטוח.

ציון הנחיצות עבור הביטוח הזה – 10 מ-10, כי העלות סבירה ובמידה ותקלעו לסיטואציה, העלויות על טיפול ניתוחי בחו"ל אסטרונומיות – יחד עם השהות, הטיסות ושכר הטירחה לגורמים בחו"ל.

 

ביטוח תאונות אישיות

זהו תחום ביטוחי חמקמק. למה? פשוט מאוד, בשאר ביטוחי הבריאות – יש לכם פחות שליטה על הסיכון. כמובן שאם אתם מעשנים כל החיים, הסיכוי שתחלו במחלות לב גבוה משמעותית, אבל במקרה של תאונות אישיות, אם אתם עובדי הייטק שיושבים כל היום במשרד וגרים קרוב, מגיעים למשרד רגלית, מה כבר יקרה לכם, תיפול עליכם המנורה? ואם אתם נוסעים על אופנוע כל בוקר, גם בחורף הישראלי, בדרככם לעבודה? מבינים לאן אני חותר? הסיכוי לתאונה אישית גדול פי מאות אלפים בין סיטואציות שונות בחיים, סגנון ואורח החיים שלכם.

במסגרת ביטוח לתאונות אישיות, אתם תהיו מכוסים כנגד נכות, פגיעה, פציעה ומוות שנגרמו מתאונה. אין ביטוחים דומים בקרב קופות החולים או גורמים אחרים שהם אינם חברות הביטוח הפרטיות.

אין בביטוח התאונות האישיות אחידות, סטנדרט, חוק או כללים – כל חברת ביטוח תציע פוליסות בהתאם לרצונה ומחיריה, אבל – רשות שוק ההון בודקת את הנושא ונמצאת בתהליכי הסדרה מתקדמים, וכנראה שבקרוב יכנסו כללים ופיקוח גם בתחום ביטוחי התאונות האישיות, וחברות הביטוח יצטרכו להתיישר בהתאם. כשמדובר בתאונה אישית, אין פיצוי כללי לפי סוג התאונה, אלא יש המון סעיפים ותתי סעיפים בפוליסות שמגדירות את גובה הפיצוי שתקבלו – לפי אחוזי הנכות, לפי עצמת הפגיעה או הפציעה וכדומה.

כשאתם מבררים בנוגע לתאונות אישיות – אתם תשאלו, ותצטרכו גם לשלם יותר, במידה וסגנון החיים שלכם מסוכן יותר מהאדם הממוצע, אם אתם רוצים להיות מבוטחים לדוגמא גם בזמן שאתם עוסקים בפעילות ספורטיבית או ספורטיבית אתגרית, אם אתם רוכבים על אופנוע ככלי תחבורה בחיי היומיום, ועוד.

כשאתם עונים על השאלונים שלפני הרישום לביטוח – אתם חייבים להזכיר הכל ולדאוג שיהיה בידיכם עותק מהשאלון שמילאתם, כדי לא לאפשר לחברת הביטוח להתחמק מאחריות במידה ותרצו להפעיל את הביטוח.

נחיצות הביטוח:

נחיצות ביטוח תאונות אישיות מתחלק לשניים:

ציון של 4 מ-10 עבור האדם הנורמטיבי, הצנוע, הפשוט, שלא מתעסק בפעילויות מסוכנות בשגרת חייו. 

נחיצות הביטוח כמובן עולה בהתאם לסגנון החיים שלכם, ועד 8 מ-10 אם אתם מתעסקים בפעילות מסוכנת באופן שגרתי בחייכם. אם זה המצב, גם סביר להניח שחברת הביטוח תשחק עם התמחור של הביטוח בהתאם.

 

ביטוח סיעודי

הביטוח הסיעודי נועד עבור המצב שבו אתם זקוקים לעזרה צמודה בעקבות מצבכם הבריאותי והרפואי.

כמובן, שנחלת הביטוח הזה היא יותר כאשר אתם מבוגרים, אבל אתם יכולים לשלם על ביטוח סיעודי כל החיים עד שתצטרכו אותו כשתהיו קשישים.

כמובן שגם באמצע החיים אתם יכולים להפוך לסיעודיים בעקבות פציעה, תאונה, או כל דבר אחר. המפקח על הביטוח קבע הגדרה אחידה עבור כלל הפוליסות הסיעודיות בנוגע למיהו אדם סיעודי: אדם שאינו מסוגל לבצע לפחות 3 מתוך 6 פעולות פשוטות מחיי היומיום, ברמה של 50% לפחות מביצוע הפעולה.

זה כולל גם אנשים שהמגבלה שלהם בביצוע המטלות היומיומיות היא לא פיזית, אלא בעקבות מצבים נפשיים קיצוניים כמו אלצהיימר וכדומה. בדרך כלל יוערך המצב של האדם הסיעודי ועל פי כמות הסיעוד שלו הוא נזקק, כך גם יקבעו הכספים והכיסויים שהוא זכאי להם.

הביטוח הזה מעט שונה משאר הביטוחים אותם ציינתי עד כה. ראשית, בניגוד לשאר הניתוחים, זה כמעט ודאי שמתישהו אתם תזדקקו לביטוח הזה. בשנים האחרונות של חיינו, בתקווה שלא לפני, רבים מאיתנו נהפוך לסיעודיים. זה ביטוח שמופעל עבור אחוזים לא מעטים מכלל האוכלוסיה.

שנית, בניגוד לכל שאר הביטוחים שציינתי, זהו ביטוח שלא ניתן לרכוש דרך חברות הביטוח הפרטיות, אך ורק מול קופת החולים. עד לא מזמן חברות הביטוח היו יכולות למכור ביטוחים סיעודיים, אבל זה שונה בסוף שנת 2019 וכיום כאמור רק קופות החולים מורשות לספק ביטוח סיעודי.

מי שיש ברשותו ביטוח סיעודי פרטי – ישאר איתו ללא שינוי, הפוליסה שלו לא מבוטלת בעקבות השינוי. מי שרוצה לרכוש ביטוח סיעודי חדש – יכול אך ורק מול קופת החולים. מדובר בפוליסה אחידה בין קופות החולים, והיא לא ניתנת במסגרת הביטוחים הסטנדרטים – צריך לדרוש אותה במיוחד.

העלויות סביב ביטוח סיעודי עצומות – זה יכול להיות אלפי ועשרות אלפי שקלים בכל חודש, עבור מטפל צמוד ותרופות. מי שיקבע כי הוא סיעודי פחות, כמובן יקבל מטפל צמוד רק חלק מהזמן, זה ביטוח שמושפע מאוד מעוצמת הסיעוד הנדרש.

זהו גם ביטוח שמושפע מהסכום ששילמתם עליו, משך הזמן בו שילמתם על הביטוח, לפחות עבור רוב הפוליסות. התחלתם לשלם בגיל 20, שילמתם סכומים גבוהים כל חודש עבור הביטוח הסיעודי, והפעלתם אותו רק בגיל 80? כנראה שהכיסוי המקסימלי שיהיה אפשרי לכם יהיה גבוה משמעותית ממי ששילם פחות שנים. זה אומר שאם שילמתם מגיל 20 עד גיל 30 בלבד – אתם יכולים להפעיל את הביטוח בגיל 80, הכסף מהעבר נשמר לכם עבור הסיעוד גם בעתיד, אין חובה לשלם עד הפעלת הביטוח.

נחיצות הביטוח הסיעודי: 10 מ-10. כפי שאמרתי, הוא מופעל בקרב עשרות אחוזים מהאוכלוסיה, רבים מאיתנו נזקקים לסיעוד בשנים האחרונות לחיינו, בתקווה שלא לפני.

אם יש לכם ביטוח דרך חברות הביטוח הפרטיות מהעבר, מומלץ לא למהר ולבטל אותו או להחליף אותו בביטוח הסיעודי של קופות החולים. התייעצו עם איש מקצוע, סוכן ביטוח בנושא הזה. יכול להיות שיש לכם (כמו שלי יש, לדוגמא) ביטוח סיעודי מחברת ביטוח מאוד טוב, משתלם וכדאי, ואתם יכולים לשמור אותו אפילו שאנשים שאין ברשותם ביטוח שכזה לא יכולים לרכוש אותו יותר.

 

לסיכום

ביטוח בריאות הוא נושא עמוק, מלא הסתעפויות, יש המון סוגים ועבור כל סוג יש המון סוגי פוליסות וכיסויים.

רפורמת ביטוחי הבריאות שבוצעה לפני כ-4 שנים מאפשרת לכם היום "לפרק חבילות ביטוחיות" שחברות הביטוח הפרטיות היו מספקות פעם, ולהרכיב לעצמכם ביטוח מינימליסטי, שיתאים לכם, לצרכים שלכם ולתקציב שלכם כמו כפפה ליד.

לדעתי, אי אפשר לוותר על הביטוחים האלו:

1. השתלות או טיפולים מיוחדים בחו"ל
2. תרופות מחוץ לסל הבריאות
3. ניתוחים פרטיים בחו"ל
4. ביטוח סיעוד

לדעתי, את הביטוחים האלו אתם צריכים לבדוק היטב לפני שאתם חותמים עליהם, האם הם מתאימים לכם, האם אתם צריכים אותם, האם אם מתאימים לסגנון החיים שלכם ולרצון שלכם:

1. ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בארץ
2. מחלות קשות

*ביטוח נגד תאונות אישיות – משתלם וכדאי אך ורק אם סגנון החיים שלכם מצדיק אותו לדוג' רוכבים על אופנוע,  אחרת לדעתי ממש לא.