ביטוח בדיגיטל הוא קונספט חמקמק ובעייתי. הרעיון פשוט – חסל סדר שיחות טלפוניות וטפסים ידניים – מתקתקים פרטים על הבריאות שלכם בטופס מקוון באתר האינטרנט של החברה המבטחת, בוחרים פוליסה, אפשרויות, כיסויים וכדומה, ומקבלים מחיר על המסך. הפרטים והמחיר נאים בעיניכם? מתקדמים ומשלמים בהמשך גם כן על המסך, ויש לכם ביטוח בריאות דיגיטלי.
טוב נו, יותר נכון, יש לכם ביטוח בריאות חצי דיגיטלי, נרשמתם אליו באופן דיגיטלי, אופן ההתנהלות בהמשך יקבע האם הביטוח הוא באמת דיגיטלי במלוא מובן המילים. אם מדובר בביטוח שבו אתם גם מגישים תביעה, מתעדכנים בנוגע למצבה, ומקבלים דיווח על אישור או סירוב על תביעה על גבי מסך – אז ביטוח הבריאות הזה הוא באמת דיגיטלי לחלוטין.
בשנת 2020, עדיין אין ביטוחי בריאות דיגיטליים לחלוטין כפי שתיארתי, אבל בהחלט יש נסיונות יפים ורצון מצד חברות הביטוח לאפשר ללקוחות את הנוחות והקלילות שבדיגיטל. קיימים ביטוחים רבים דיגיטליים בתחומים אחרים – אבל תחום הבריאות סבוך יותר ולא מאפשר התנהלות מלאה בדיגיטל לפני שיפתרו כמה בעיות תפעוליות (עוד על זה בהמשך).
העולם עובר לדיגיטל – גם בביטוח בריאות
בשנתיים שלוש האחרונות חברות הביטוח וגם סוכנויות הביטוח למיניהם מנסים להעביר לדיגיטל מה שאפשר.
חוץ מהנוחות והקלילות שבעניין – יש סיבות נוספות משמעותיות – ראשית, זה חוסך לחברה או לסוכנות בכח אדם – במקום להעסיק נציג או סוכן טלפוני כדי לקבל פרטים או לשוחח עם לקוח, הכל נעשה עצמאית על ידי הלקוח בטפסים דיגיטלים.
שנית – הציבור מצביע ברגליים, או יותר נכון… הציבור מצביע בידיים – ומעדיף לתקתק עם האצבעות על גבי מסך הסלולר מאשר להצמיד את הסלולרי לאוזן ולשוחח מילולית.
אם יש לציבור העדפה – די ברור שחברה שתצליח לפצח את נושא ביטוח הבריאות בדיגיטל תזכה בלקוחות רבים מאחר והלקוחות יעדיפו אותה על פני חברות אחרות.
הדיגיטל משפר את התחרות ונותן לנו הלקוחות רובד נוסף של שירותיות שהוא חיוני לנו, נוח לנו וכיף לנו איתו. החלוצה בתחום ביטוח הבריאות הדיגיטלי, ולמעשה נכון להיום היחידה שמאפשרת רישום דיגיטלי לביטוח בריאות היא חברת כלל ביטוח, שמאפשרת זאת בעצם עבור כל תחומי ביטוח הבריאות: מחלות קשות, סיעוד, תאונות אישיות, ניתוחים, תרופות שאינן בסל, השתלות, ביטוח חו"ל וכדומה.
הרעיון של כלל – להביא את הנוחות המשופצת של הדיגיטל גם לעולם ביטוח הבריאות, כחלק משירותי ביטוח נוספים שכבר נהנים מאפשרויות הדיגיטל במסגרת "כלל אונליין".
רכישת הביטוח בתור שלב ראשוני, יכולה להיעשות מכל מכשיר – סלולרי או מחשב, בכל מקום בעולם.
בתהליך הרכישה הדיגיטלי אתם יכולים לבחור את הביטוח והפוליסה המדוייקת שלכם, כולל הכיסויים המדוייקים, ובהמשך הדרך אם תרצו, אפשר גם לעדכן את הביטוח עצמו ואת הכיסויים שבו – כלומר – לבצע שינויים בפוליסה. אפשר גם לרכוש את הביטוח עבור בן או בת זוג, או עבור כל המשפחה – וכל זה באמת בדיגיטל בממשק פשוט, ידידותי ונוח שזמין מכל מכשיר בכל מקום בעולם באמת.
ביטוח בריאות בדיגיטל – איפה הבעיה מתחילה?
הבעיה מתחילה בעולם התוכן והאפשרויות האפשריות כשזה נוגע לביטוח בריאות. בניגוד לביטוחים מוסדרים או אחידים יותר (כמו לדוגמא ביטוח רכב), מספר האפשרויות הוא עצום ואדיר.
אין פוליסה אחידה ואין גם כללים או קווים מנחים לאחידות מסויימות לחברות הביטוח – אין הסדרה מטעם גורם מדיני. זה אומר שאמנם רישום לפוליסה ועדכון שלה הצליחו לעשות באופן מקוון דיגיטלי, אבל תביעה, קבלת כסף, ופעולות מתקדמות בהמשך – עדיין בימינו מתבצעות באופן לא דיגיטלי ופחות נוח.
בעוד שבענף הרכב, לדוגמא, מנגד, אפשר להגיש הערכות שמאי של נזק והצעות מחיר שקיבלתם ממוסך שחברת הביטוח גם מכירה ויש לה מולו הסדר, כשמדובר בבריאות זה מורכב יותר. חלק מהפוליסות מופעלות רק אחרי הגשת טפסים ואישורים רבים, מסמכים מביטוח לאומי ובתי חולים, והתהליך מורכב פי כמה ואי אפשר לבצע אותו בדיגיטל באמת.
לא רק תהליך התביעה מקשה על העברת הביטוח לדיגיטלי, אלא גם הרישום הראשוני, למרות שקיים בחברת כלל, בעייתי למדי.
יש כל כך הרבה אפשרויות, פוליסות, סכומי כיסוי וכדומה – שהמשתמש הממוצע (וגם סוכן הביטוח הכשרוני) לא באמת יכולים לעשות השוואה בין החברות השונות. הצפי הוא שהליך הרישום לביטוח יהפוך להיות מאוד מהר גם בקרב חברות נוספות, יחד עם כלל, דיגיטלי, כי רישום דיגיטלי זה החלק הקל. אבל המשתמש המבולבל ישב מול הצעות המחיר שיקבל על המסך, ישתגע ויתחרפן.
יהיה קשה מאוד לקבל החלטה מהי החברה הטובה ביותר שנותנת את ההצעה הטובה ביותר, שמשלבת גם כיסוי מקיף וגם מחיר טוב – בגלל חוסר האחידות בין החברות.
רשות שוק ההון מכוונת לביצוע מהלכים בשנים הקרובות שיסדירו מעט את ענף ביטוחי הבריאות, ובין השאר, תווצר גם אחידות (או אחידות מסוימת – כללים סביב הפוליסות המוצעות) בין החברות השונות, והמשתמש יוכל לבצע השוואה פשוטה על סך סמך המחיר, טיב השירות וסטטיסטיקות לגבי תביעות שמאושרות. עד אז, תוכלו רק לרשום את עצמכם, את בן או בת הזוג שלכם, ואת משפחתכם לביטוח בריאות, אך לא תוכלו להגיש תביעה או להשוות את ההצעות בין החברות השונות בדיגיטל בקלות בזמן הקרוב.
הקהל הדיגיטלי מצביע באצבעות
בכלל דואגים לשווק, לפרסם ולהתגאות באפשרות שאקסלוסיבית להם – בחירת פוליסה ורכישתה בדיגיטל. התפיסה שם היא שהציבור הישראלי מוכן להתחיל להשוות ביטוחים ולבצע רכישה של ביטוחים אונליין בדיגיטל.
המציאות מעט שונה, וכנראה שזו הסיבה שחברות הביטוח האחרות עדיין לא מאפשרות רישום לביטוח בריאות אונליין. אין לי ספק שהן יצטרפו בשלב מסויים, אבל אני ממש לא בטוח שזה יקרה מתישהו בתקופה הקרובה. במבחן התוצאה, במציאות, רוב האנשים עדיין יוזמים שיחה טלפונית לחברות הביטוח כאשר הם מתעניינים בנוגע לביטוח בריאות. הם שומעים על האפשרויות השונות, הביטוחים, תנאי הפוליסות, גובה הכיסויים והמחירים של הפוליסות.
המון פעמים הם דורשים מספר שיחות עם כל חברה, כדי להבין מנציג אנושי בצידו השני של הקו מה ההבדלים בין הפוליסות, זו שהוא מציע וזו שהוצעה להם בחברה אחרת, כדי שיבינו מה משתלם יותר מעבר לתמחור בלבד.
האפשרות שחברת כלל מתגאה בה, הצטרפות לביטוח בריאות דיגיטלי, לחלוטין בשוליים ועדיין לא פרשה כנפיים.
איך העתיד נראה בעולם ביטוח הבריאות הדיגיטלי?
בעתיד הקרוב, כנראה בשנים הקרובות, רשות שוק ההון תיצור כללים לאחידות בפוליסות ביטוחי הבריאות, ואז לכל החברות יהיה ממשק דיגיטלי להצטרפות, ויותר מזה – הלקוח יוכל להשוות את הביטוחים על גבי מסך בקלות ובלי להתבלבל. כשרשות שוק ההון תתחיל להזיז את גלגלי הבירוקרטיה בכיוון, מהר מאוד כל חברות הביטוח יאפשרו הצטרפות לביטוח בריאות בדיגיטל.
רשות שוק ההון כבר מראה סימני עניין במהלך שכזה, לדוגמא, בביטוח מחלות קשות הרשות הגדירה רשימה מינימלית של מחלות קשות שכל ביטוח מחלות קשות חייב להכיל. הרשות מתחילה להתערב לחברות הביטוח בביטוחים ובפוליסות, ובהמשך כנראה שהיא ממש תאכוף אחידות מסויימת שתאפשר ביטוח בריאות דיגיטלי באמת – כולל אולי אפילו הגשת תביעה בדיגיטל ואפשרויות ניהול מתקדמות מעבר למסך.
לסיכום
בעוד שבענפי ביטוח אחרים נהוג ומקובל לנהל ביטוח בדיגיטל, בתחום הבריאות זה פחות נפוץ היום, ואפשרי אך ורק באופן חלקי, בתהליך רישום וניהול הפוליסה בלבד, דרך חברת כלל.
הסיבות: החוסר באחידות הביטוחים יוביל את המשתמש לבלבול מול המסך, ויהיה קשה לו להשוות ולהחליט איזה ביטוח בריאות באמת כדאי לו, בהשוואה אונליין דיגיטלית.
בנוסף, כאשר מעוניינים להפעיל ביטוח בריאות, התהליך הוא מורכב, מסובך, ומשתנה בהתאם למקרה, כך שביטוח דיגיטלי מלא שבו גם מגישים תביעה דיגיטלית בעייתי בזמן זה. בעתיד רשות שוק ההון תיצור אחידות בעולם ביטוחי הבריאות ויהיה קל להשוות בין ההצעות השונות שתקבלו על המסך על סמך פרמטרים כמו מחיר, טיב שירות וכדומה, מאחר והפוליסות יהיו אחידות או לפחות אחידות יותר, והתנאים של כל פוליסה יהיו ברורים יותר.
