ביטוח מלווה אותנו במהלך כל חיינו הבוגרים (למעשה אנו מכוסים בביטוחים שונים מהרגע בו נולדנו, אך כנראה שלא היינו מודעים אליהם) – ביטוח חיים, ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח בריאות, ביטוח משכנתא, ביטוח נסיעות, ותאמינו או לא – אפילו ביטוח סקי וביטוח צלילה.
כל רכישת פוליסת ביטוח חדשה, או החלפת פוליסת הביטוח הקיימת בפוליסה חדשה – כרוכה בהיבטים רבים ובשאלות רבות. האם מדובר בהצעת מחיר משתלמת? האם התנאים אותם אני מקבל בפוליסה הנוכחית כדאיים? האם קיימות הצעות יותר אטרקטיביות ומומלצות?
במאמר שלפניכם, ננסה להסביר מדוע התייעצות עם גורמים מקצועיים לפני בדיקת פוליסת ביטוח היא המעשה הנכון
תפקיד הביטוח
ביטוח הוא אחת הישויות הכלכליות החשובות ביותר בחיינו. אנחנו לא מרבים לחשוב על הביטוחים שלנו, ואין יותר טבעי מזה: הרי מי אוהב לחשוב על תרחישים שליליים שעלולים לקרות לו או לבני משפחתו חס וחלילה. אבל הם, הביטוחים, תמיד שם, ברקע, וחשוב מאוד שיהיו שם ליום פקודה.
ביטוח הוא כלי שנועד להבטיח וודאות כלכלית אל מול תרחישים כאלה ואחרים. הרעיון הוא שבאמצעות תשלום חודשי או שנתי קבוע, ניתן לרכוש את הוודאות הזו: אם יתרחש האירוע בגינו בחרתם לעשות את הביטוח, הרי שתקבלו את התשלומים כפי שנקבעו בפוליסה, ובכך תבטיחו מינימום פגיעה פוטנציאלית.
דוגמאות לחשיבות הביטוחים השונים
למשל, ביטוח סיעודי יכול להבטיח לכם כיסוי לטיפול רפואי סיעודי בעתיד אם תזדקקו לו. בין אם תזדקקו לו ובין אם לא, אתם תשלמו את אותו סכום קבוע על פני הזמן. אולם, אם לא תשלמו את דמי הביטוח החודשיים – אז ישנה אי ודאות כלכלית גבוהה ביחס לאותו טיפול סיעודי. אם יתממש חלילה התרחיש בו אתם נזקקים לו, תצטרכו להוציא סכומי כסף גבוהים, לא מתוכננים, לטובת הטיפול.
אם לא עושים ביטוח, אמנם נמנעים מאותו תשלום חודשי או שנתי קבוע – ללא ספק חיסכון משמעותי לטווח ארוך – אולם אם קורה המקרה, העלויות תהיינה במלואן על הגב שלכם. מצב כזה הוא כמובן לא רצוי מבחינה כלכלית וגם לא מבחינה מנטלית, אבל חשוב לדעת שעוד לפני שמגיעים לצומת בה המקרה קרה או לא קרה – מי שאין לו ביטוח לא נהנה מוודאות כלכלית, דבר שיש לו ערך בפני עצמו.
אם כן, ללא ספק ביטוחים הם דבר חשוב, ורצוי מאוד לשלם בעבורם, אפילו מעבר לאלה שהם מחוייבים על פי חוק. אולם, בתוך העולם של הביטוח, יש עדיין טווח רחב מאוד לחיסכון, להתייעלות ולמיקסום ההתאמה של הביטוח למבוטח או למבוטחת הספציפיים.
כשל שוק
עולם הביטוחים הוא רחב מאוד, וכולל הן סוגים רבים של ביטוח והן ספקי ביטוח רבים מספור. ישנם ביטוחי בריאות על סוגיהן ורמותיהם השונים, ביטוחים סיעודיים, ביטוחי תאונות אישיות, ביטוחי רכוש כמו ביטוח רכב, ביטוח דירה או ביטוח בית עסק, ביטוח משכנתא, ביטוחי חיים, וכמובן תכניות הפנסיה שהן ביטוח לכל דבר ועניין (הן מבטיחות ודאות כלכלית לאחר היציאה לגמלאות).
חברות הביטוח וסוכנויות הביטוח מציעות מספר אינסופי של פוליסות, חלקן מתייחסות לתחום אחד, חלקן מקיפות יותר – והליכה לאיבוד בתוך הים הזה היא מאוד קלה.
מרבית האזרחיות והאזרחים הם לא בעלי ידע מעמיק בכלכלה ובפיננסיים, או שפשוט אין להם זמן ואנרגיה להשקיע בלמידה לעומק של הפרטים. כך קורה מצב, שחברות הביטוח נהנות מהא – סימטריה של האינפורמציה.
המצב הזה של חוסר הסימטריה של אינפורמציה וידע בהשוואה בין חברות הביטוח ובין קהל הלקוחות המבוטחים, יוצר מצב של כשל שוק.
כשל שוק הוא מונח כלכלי המתאר הגעה למצב תת אופטימלי. במקרה שלנו, מי שמשלמים את המחיר הם אתם, הלקוחות: ייתכן מאוד שאתם משלמים יותר ממה שאתם צריכים, או לכל הפחות יותר ממה שאתם יכולים לשלם במקום אחר תמורת אותו המוצר בדיוק.
היעדר הידע הפיננסי, שכאמור הוא מוגבל בקרב רוב הלקוחות, היא רק חלק מהבעיה. מעבר לכך שחברות הביטוח מתמחות בעולם הפיננסי והביטוחי ורוב הלקוחות לא ממש, ישנה גם בעיית "האותיות הקטנות" של הפוליסות השונות. המציאות מלמדת שרבות ורבים לא טורחים לקרוא את כל הפוליסות במלואן, ועוד פחות מאלה יש שעושים השוואה מקיפה בין אופציות ביטוחיות שונות.
תשלום עבור ביטוחים כפולים היא תופעה נפוצה מאוד
אחד הביטויים הנפוצים ביותר להיעדר הידע הוא העובדה שגם כיום, ולמרות ניסיונות הסברה כאלה או אחרים של משרד האוצר וניסיונות ההנגשה של המידע באמצעות אתר "הר הביטוח" כפי שמיד יוסבר, עדיין מבוטחות ומבוטחים רבים משלמים פעמיים על אותו סוג ביטוח – ובחלק מהמקרים אף יותר מפעמיים.
מכיוון שביטוח הוא מוצר לכל דבר ועניין, אין שום מניעה חוקית למכור לאותו לקוח יותר מביטוח אחד. בנוסף, ייתכן מאוד שצרכן כזה או אחר דווקא יעדיף לפזר את הסיכונים שלו יותר מאחרים, ולרכוש שני ביטוחים עבור אותו תרחיש.
אולם, באופן עקרוני אין סיבה להחזיק ביותר מביטוח אחד מאותו הסוג, ותמיד ניתן להרחיב או לצמצם את הכיסוי, או לעבור בין פוליסות או חברות בהתאם למידת ההתאמה ושביעות הרצון.
למרבה הצער, במקרים רבים לקוחות אפילו אינם מודעים לכך שעל שמם ישנם מספר ביטוחים בעבור אותו כיסוי. תופעה זו נפוצה בעולם ביטוחי הבריאות במיוחד, אך לא רק: כמעט בכל סוג של ביטוח ישנו פוטנציאל להגיע למצב של תשלום כפול ומיותר.
בקרב אלה שכן מודעים לכך שהם משלמים יותר מפעם אחת עבור אותו הביטוח, ישנם כאלה שהעובדה שהם לא מבטלים לא נובעת מסיבה כלכלית רציונלית, אלא מהפחד לבטל את אחד מהביטוחים ולהיוותר לכאורה ללא כיסוי או עם כיסוי חלקי. מיותר לציין שחברות הביטוח עשויות ליהנות ממצב זה, ולכן לא טורחות בהכרח להעמיד את הלקוחות על הטעות.
ללקוחות שונים יש צרכים שונים, וממילא כל אחד זקוק לביטוח מסוג אחר
תשלום ביטוח כפול הוא לא הבעיה היחידה המאפיינת את המצב התת – אופטימלי בו נמצא שוק הביטוחים. ביטוח מכל סוג שהוא נועד להגן מפני סיכונים שונים. כמובן שהסיכוי שסיכון יתממש שונה מאדם לאדם, וברוב המקרים הוא כלל לא ידוע.
אולם, במקרים רבים רמת הסיכון בקווים כלליים כן ידועה דווקא למבוטח עצמו. בעוד שחברת הביטוח לא יכולה לדעת, למשל, מה הסיכון שלכם לעבור תאונה אישית, אתם כן יודעים להגיד לפחות לעצמכם עד כמה אתם זהירים או עד כמה אתם נוטים להגיע למצבים של כמעט תאונה.
מצב זה יצר מצב שגם הוא כשל שוק, בו חברות הביטוח מחייבות את אלה בעלי הסיכון הנמוך באותו תעריף אותו משלמים אלה בעלי סיכון גבוה, אבל מצד שני בעקבות התחרות בשוק הביטוחים הסכום הוא עדיין יחסית נמוך, כלומר נמצא איפשהו באמצע בין הפרמיה שהייתה מוצעת לבעלי סיכון נמוך לעומת זו שהייתה מוצעת לבעלי סיכון גבוה בעולם בו רמות הסיכון היו ידועות.
באופן מעשי, פוליסות הביטוח השונות יורדות לפרטים לגבי מה הן מכסות. מטבע הדברים, ככל הנראה אין פוליסת ביטוח שמכסה את כל התרחישים האפשריים, ותמיד ישנו פתח כלשהו לתרחיש לא מכוסה, ככל הנראה בהסתברות מאוד נמוכה.
על ידי שימוש באותו ההיגיון, תוכלו לזהות סעיפים שאמנם באוכלוסייה הכללית ההסתברות היא לא מאוד נמוכה, ולכן הם מופיעים בה מלכתחילה, אבל עבורכם הם נמוכים יותר – וייתכן שאין לכם בהם צורך.
רק לצורך ההדגמה, בביטוחי נסיעות לחו"ל הדבר נעשה באופן גלוי בדרך כלל: אתם יכולים לבחור האם ברצונכם לרכוש ביטוח יקר יותר בעבור כיסוי למקרה של תאונה בספורט אקסטרים, או לוותר על הכיסוי. מי שלא מתכוון לעשות ספורט אקסטרים במהלך החופשה, יכול בקלות לוותר על הסעיף בביטוח, ולא להרגיש שעקב כך הכיסוי הביטוחי המתאים לחופשה הספציפית שלו נפגע.
בחלק מהמקרים לא ניתן יהיה לבטל סעיף ספציפי, משום שהוא יוצע כחלק מפוליסה שנרכשת כחבילה אחת. אותם, אם ישנה אפשרות כזו, היא עשויה לעניין אתכם, להוזיל עבורכם ולו במעט את הביטוח, ובכך להגיע לרמת התייעלות ולחיסכון כספי מבלי לפגוע בכיסוי הביטוי הרלוונטי עבורכם.
כיצד ניתן לזהות בעיות ולהשוות בין פוליסות באופן עצמאי?
על מנת להתמודד עם כשלי השוק ועל מנת להגדיל את ההגנה על צרכניות וצרכני הביטוח, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון של משרד האוצר השיקה אתר בשם "הר הביטוח", בו כל אזרחית ואזרח יכולים לבדוק ולהכיר את כל הביטוחים שיש על שמם.
באופן מיידי, ניתן לזהות ביטוחים כפולים. במבט מעמיק יותר, ובעזרת הקישורים לפוליסות ופנייה לאתרי האינטרנט של חברות ביטוח אחרות, ניתן לראות בפירוט את הפוליסות השונות, וכן לבצע השוואה כללית בין חברות ביטוח שונות.
אולם, באתר "הר הביטוח" של משרד האוצר עדיין יש כמה פערים, כאלה שלא מאפשרים להתגבר בצורה מיטבית על כל הקשיים וכשלי השוק שתוארו עד כאן. למשל, לא ניתן להשוות בצורה נוחה בין הכיסויים הכלולים בפוליסות השונות: ניתן לראות בפירוט רק את הפוליסה הנוכחית.
בנוסף, "הר הביטוח" נועד לבחינה של פוליסות הרשומות על שם הבודק עצמו (או על שם בני או בנות משפחה שהלכו לעולמם), ולא מאפשר מבט נוח והשוואתי של פוליסות ביטוח של כל חברות וחברי המשפחה בבת אחת. במקרים רבים, משפחות כיחידה אחת יכולות להגיע למצב של חיסכון ואופטימיזציה של הביטוחים שלהם, גם אם זה אומר שאחד הביטוחים יכול היה להיות זול יותר דרך חברה אחרת או תחת פוליסה אחרת.
מה זה אומר לבצע בדיקת פוליסות ביטוח באופן מקצועי?
כמו בהרבה מאוד תחומים בחיים – רפואיים, מנטליים, וגם כלכליים – החלטות מושכלות הן מבוססות על ידע. אז נכון, כדי לדעת באיזה סופר כדאי לקנות יוגורט לא צריך בהכרח התייעצות עם מומחים בתשלום, ומספיק לבצע השוואה עצמאית. אולם, בתחומים בעלי השפעות כבדות יותר הן מבחינת המחיר הכלכלי, הן מבחינת טיב ההשלכות, והן מבחינת טווח ההשפעות של ההחלטה – כדאי מאוד להגיע ולהתייעץ עם גורמים בעלי ידע וניסיון.
עולם הביטוח, כאמור, הוא אחד העולמות הכלכליים שהכי סובל מפערי ידע וניסיון של הלקוחות לעומת נותני השירותים. בדיוק בשביל זה, ישנן חברות או פרטים המספקים ייעוץ עבור לקוחות הביטוחים, המבוסס על ידע וניסיון – ולמעשה מגשרים על הפער בידע.
באמצעות בדיקה מקיפה על ידי גורמים מקצועיים בפוליסות הביטוח השונות תוכלו גם להבין לעומק אילו פוליסות יש לכם, מה המשמעות של כל אחת מהן, האם באופן אישי אתם זקוקים לפוליסה הזו או שמא פוליסה אחרת עדיפה ועוד.
ניתוח כלכלי המבוסס על התשלומים החודשיים או השנתיים יכול להתבצע ברמת יעילות גבוהה יותר עקב הידע והניסיון עם לקוחות אחרים ועם הניסיון רב השנים בדרך כלל בשוק הביטוחים. כלומר, בכדי לענות על השאלה האם התשלום שאתם משלמים על הביטוח הנוכחי שלכם הוא הוגן או לא, יש ראשית להכיר מחירים אחרים בשוק לעומק.
מדוע חשוב לפנות לגורמים מקצועיים ולא מומלץ להסתפק בבדיקה עצמאית?
כאמור, פערי הידע יכולים לגרום לכמה דברים: ראשית, תשלומים גבוהים מהנדרש או אפילו מיותרים, ושנית – פחד מביצוע של שינוי, מהסרה של סעיף כזה או אחר מהפוליסה וכיוצא באלה.
ההישענות על גורמי מקצוע יכולה לפתור את שתי הבעיות, ולהבטיח לכם לא רק את הוודאות הכלכלית שלשמה אתם משלמים בעבור ביטוח מלכתחילה, אלא גם שקט נפשי בביצוע הפעולות שנועדו לעזור לכם לחסוך גם בהווה מבלי לפגוע בתמורה הפוטנציאלית העתידית.
רבים מאלה שעוסקים במתן ייעוץ לטובת בדיקת פוליסות ביטוח הם כאלה שעבדו בעבר בשוק הביטוחים, ולכן הידע והניסיון שלהם הוא לא רק מספרי הלימוד – אלא ממש מהשטח עצמו. בנוסף, ככל שהשנים עוברות, מאות ואלפי תיקים עוברים תחת בדיקתם של אותם גורמי מקצוע, והופכים אותם מסיפור הצלחה אחד לשני ליותר ויותר מקצועיים.
בדיקה עצמאית יכולה אולי לעזור לכם לזהות ביטוחים כפולים, אולם על מנת להתייעל ברמת התשלום החודשי או לקבל את ההחלטה הנכונה לגבי ביטול של אחד או יותר מהביטוחים, אין תחליף לייעוץ מקצועי.
יש לזכור שבעוד שתשלום עבור ביטוחים הוא תשלום עיתי, כלומר נעשה בכל תקופה (בדרך כלל חודש) – התשלום על הייעוץ הוא חד פעמי עבור השירות עצמו. בטווח הארוך, ההשקעה בייעוץ מקצועי מחזירה את עצמה באמצעות החיסכון הכספי שהיא מובילה אליו, וכן תורמת רבות לחיסכון האישי והמשפחתי.
מה ניתן לגלות באמצעות שירות השוואות מקצועי
באמצעות שירות בדיקת פוליסות ביטוח מקצועי ניתן ראשית להבין בשפה היומיומית שלכם על מה וכמה אתם משלמים בכל אחד מהביטוחים. בנוסף, לא פעם ולא פעמיים חברות הביטוח מבצעות טעויות שעולות לכם, הצרכנים, הרבה מאוד כסף – וללא ייעוץ מקצועי יהיה לכם קשה עד כדי בלתי אפשרי לזהות אותן ולקבל את כספכם בחזרה.
מלבד הטעויות, כמובן שהבדיקה המקיפה על שמכם תזהה בקלות ביטוחים כפולים, וכן תוכל לעזור לכם למצוא את הפוליסה הזולה ביותר שעדיין עונה על כל הצרכים שלכם. ייעוץ זה יכול גם לעבוד כמובן בצד השני, ולעזור לכם להגדיל את הפוליסה אם זה מה שמתאים יותר עבורכם.
ברמת משק הבית, בעוד שבאתר "הר הביטוח" ההשוואה מוגבלת לפוליסת ביטוח אחת בכל פעם, באמצעות בדיקת פוליסות ביטוח מקצועית ניתן לבצע ניתוח משפחתי ולהגיע לחיסכון ברמה המשפחתית.
למשל, ייתכן למשפחה להישאר באותה חברת ביטוח עקב תכנית משפחתית שהוצעה להם, וזאת למרות שעבור אחד מבני או בנות המשפחה ניתן למצוא באופן אינדיבידואלי תחליף משתלם וזול יותר בחברה אחרת.
האם גורמי המקצוע המבצעים בדיקת פוליסות ביטוח עובדים בחברת ביטוח כזו או אחרת?
התשובה היא חד משמעית לא. ניגוד העניינים במקרה בו גורמי המקצוע משתייכים לחברת ביטוח ספציפיים זועק לשמיים, ומהווה תמרור אזהרה שייתכן מאוד שהייעוץ הוא לטובת חברת הביטוח ולאו דווקא לטובת הלקוחות.
בתוך חברות ביטוח, ניתן לקבל ייעוץ לגבי התייעלות בין פוליסות השייכות לאותה חברת הביטוח. מעבר לכך, ייתכן מאוד שחברות הביטוח אכן יכולות לעזור לכם להתייעל ולהגיע למצב של חיסכון, כאשר האינטרס שלהם הוא שימור לקוחות, חיזוק האמון וכדומה. אולם, הסיכוי שחברת הביטוח שלכם תמליץ לכם לעבור לחברת ביטוח אחרת – נמוכה מאוד.
בדיקת פוליסות ביטוח חייבת להיעשות על ידי גורם ניטרלי. שימו לב שייתכן שאותם גורמי מקצוע הם עובדים לשעבר, ואז אין חשש מלכתחילה לניגוד עניינים. אדרבה – אלה שמגיעים מהשטח, מניסיון לעתים רב שנים בעבודה עם אלפי לקוחות ומאות פוליסות שונות, יכולים לתת את הערך המוסף בייעוץ, ולהפוך אותו למשתלם הרבה יותר.
מה חשוב לבדוק לפני שפונים לבדיקת פוליסות ביטוח מקצועי?
פנייה לגורמי מקצוע על מנת להתייעל בכל מה שקשור לביטוח הוא דבר מבורך, ומראה שאתם יוצאים מהאדישות המאפיינת למרבה הצער לקוחות רבים, אדישות שעולה להם הרבה כסף ולעתים גם בטיב הכיסוי שלהם. לפני שפונים לבדיקת פוליסות ביטוח מקצועי מומלץ לבצע מספר דברים.
ראשית, כדאי לקרוא עוד על עולם הביטוחים, על מנת להגדיל את אוצר המילים הרלוונטי, ולמעשה לדעת מהן השאלות אותן אתם רוצים לשאול במהלך הייעוץ. בעוד שהחינוך הפיננסי כיום הוא די דל, ומנציח את פערי הידע בין הלקוחות ובין חברות הביטוח, האינטרנט בתקופה שלנו יכול לעזור בצמצום ולו סמלי של פערי הידע האלה.
תוך כדי הגדלת הידע הפיננסי – פעולה חשובה מאין כמוה עם ובלי קשר לבדיקת פוליסות הביטוח – חשוב לוודא מהו הרקע של גורמי המקצוע, מה הניסיון שלהם, וכמובן לוודא שהם אינם משתייכים לחברת ביטוח ספציפית.
היקף הניסיון של החברה או הגורם המקצועי אליו אתם שוקלים לפנות גם הוא חשוב. דבר זה ניתן לבדוק בשתי דרכים: ראשית, על פי דיווח של הגורם המקצועי עצמו, ובפרט בדגש על אחוזי ההצלחה והיקף החיסכון הממוצע ללקוחות שלהם.
הדרך השנייה, שכיום היא נוחה מאוד, היא באמצעות סיפורים של לקוחות לשעבר. חפשו את התגובות וההמלצות באינטרנט, קיראו אותן, וזהו האם יש תגובות של שביעות רצון, והאם בין תגובות אלה תוכלו למצוא כאלה שאתם יכולים להזדהות איתם.
ולבסוף, מומלץ להיכנס באופן עצמאי לאתר "הר הביטוח", לזהות באופן ראשוני ועצמאי ראשית כפל ביטוחים, ושנית להכיר את הפוליסות האקטואליות שלכם, לפחות בקווים כללים. הגישה לאתר "הר הביטוח" היא בחינם, זמינה לכל אזרחית ואזרח, וזאת באמצעות פרטי תעודת זהות ותאריך ההנפקה של תעודת הזהות בלבד.
כמה ניתן לחסוך באמצעות בדיקת פוליסות ביטוח מקצועית?
פוליסות הביטוח הן תשלומים עיתיים, בדרך כלל חודשיים ולעתים נדירות שנתיים. לכן, כל חיסכון בתשלום החודשי של סכום כלשהו – מקבל משמעות רבה עם הצטברות החודשים והשנים. על אחת כמה וכמה, כאשר עושים את הבדיקה של הפוליסות עבור משק הבית בכללותו.
בנוסף, כחלק מבדיקה מקצועית של הפוליסה, ניתן לזהות ולגלות טעויות שעלולות להיעשות על ידי חברות הביטוח, ובכך לזכות להחזר חד פעמי שיכול להיות משמעותי ביותר.
מטבע הדברים, לא ניתן לדעת מראש כמה כסף צפוי להיחסך, וזה משתנה מפוליסה לפוליסה וממקרה למקרה. במקרים רבים, החיסכון יכול להגיע למאות ואף אלפי שקלים בשנה.
האם בוודאות ניתן להתייעל ולהגיע למצב של חיסכון?
בדיקת פוליסות ביטוח לא מהווה הבטחה להחזר כספי מהביטוח, לחיסכון חודשי או שנתי על הוצאות הביטוח, או לכך שהחיסכון – אם יהיה – יהיה משמעותי.
לכן, כדאי לוודא שהבדיקה הראשונית נעשית בחינם או בסכום נמוך, או שהתשלום מתבצע רק לאחר שמתקבל החזר כספי או שהבדיקה הסתיימה בהצלחה.
יחד עם זאת, אם אתם מזהים את עצמכם בתור בעלי ידע פיננסי נמוך יחסית – שווה לשקול בכל מקרה לנסות להיכנס קצת יותר לעובי הקורה. כאמור, עוד בטרם הפנייה לייעוץ מקצועי מומלץ להרחיב את הידע הכללי על ידי קריאה ואת הידע האישי על ידי היכרות מעמיקה יותר עם הביטוחים הרשומים על שמכם.
לאחר מכן, אם אתם עדיין מרגישים אבודים, מומלץ מאוד לפנות לייעוץ מקצועי. גם אם לא תראו בסופו חיסכון כספי לאורך שנים (למרות שאם הידע הפיננסי שלכם הוא נמוך יחסית, ואת הביטוחים שלכם רכשתם רק על ידי התייעצות עם חברות הביטוח עצמן או חמור מכך, מכוח האינרציה, כנראה שכן יהיה חיסכון לאחר הייעוץ) – יש חשיבות לייעוץ עבור החינוך הפיננסי העצמי.
מה קורה אם לאחר הבדיקה מתגלה שלא ניתן להתייעל מעבר למצב הקיים?
כאמור, פנייה לייעוץ מקצועי לטובת בדיקת פוליסות ביטוח לא מהווה ערובה לכך שבסופו יתברר שיש פוטנציאל למעבר בין פוליסות או בין חברות שיבטיח חיסכון על פני זמן. בהתאם לתנאים עם הגורם המייעץ, תדעו האם וכמה אתם משלמים על הייעוץ עצמו.
חשוב לציין שהייעוץ מהווה אמצעי לחינוך פיננסי עצמי, שיכול לסייע גם בעתיד בתחומים הקשורים לביטוח או לתחומים קשורים, ולכן יכול להיות שהוא יהיה משתלם בכל מקרה.
במקרים רבים, אם הבדיקה לא מניבה חיסכון – לא תצטרכו לשלם דבר. ישנם גורמים מייעצים שייתנו לכם ייעוץ ראשוני חינם, ובסופו הם רק יגידו האם כדאי לכם להמשיך בייעוץ או לא. האינטרס שלהם להגיד לכם שלא להמשיך הוא כמובן להגדיל את שיעורי ההצלחה שלהם בהבאה של לקוחות למצב של חיסכון, ולכן הוא אמין.
במצב שזו העסקה המוצעת, בכל מקרה מומלץ לקבל את הייעוץ הראשוני. כך תוכלו לקבל ללא תשלום ודאות גבוהה יחסית בכך שהייעוץ הסופי יניב לכם חיסכון על פני זמן, החזרים חד פעמיים מחברות הביטוח וכיוצא באלה.
האם התייעלות וחיסכון משמעותם קבלת ביטוח בתנאים גרועים יותר?
יש רבים שחושבים שהדרך היחידה להשיג חיסכון בעולם הביטוח היא על ידי הורדה באיכות של המוצר, כלומר קבלת תנאים גרועים יותר בפוליסה, או אפילו ויתור על כיסויים כאלה או אחרים.
אמונה זאת נובעת מכך שרבים מבצעים את ההשוואה בין פוליסות ביטוח ובין מוצרים כלכליים אחרים. במוצרים אחרים, כמו למשל רהיט או שירות כמו ארוחה במסעדה, אכן מחירים נמוכים יותר משקפים במידה רבה איכות נמוכה יותר של מוצר.
אולם, שוק הרהיטים או שוק השירותים מסוג ארוחות במסעדה הם שווקים הרבה יותר תחרותיים, והם הרבה יותר קרובים למצב של אופטימליות ללא כשלי שוק מסוג פערי אינפורמציה בין הספקים ובין הלקוחות.
במקרה של עולם הביטוחים, פערי האינפורמציה וכשלי השוק שהם גוררים דווקא מצביעים על כך שיש סיכוי מאוד גבוה לכך שאתם משלמים על דברים שאתם לא בהכרח צריכים. כפל ביטוחים, למשל, כמעט ואינו יכול להיות מוצדק (אתם גם לא תצאו לאכול בשתי מסעדות בו זמנית, או לא תקנו שתי שידות להציב עליהן את אותה הטלוויזיה).
באופן דומה, פוליסות ביטוח יכולות לכלול דברים שאתם לא בהכרח צריכים, או שתוכלו להשיג אותם במחירים נמוכים יותר אצל חברת ביטוח מתחרה. לכן, בדיקת פוליסות ביטוח מקצועית ומהירה באתר הר הביטוח הפרטי יכולה בהחלט להביא אתכם לכדי חיסכון מבלי לפגוע באיכות הביטוח, בהיקף הכיסויים ובוודאות הכלכלית העתידית שאותה הביטוח נועד להבטיח.
לסיכום, היוועצות עם גורמי מקצוע לצורך בדיקת פוליסות ביטוח, עשויה להוביל לחיסכון כלכלי משמעותי לכל מבוטח או מבוטחת. לא מדובר בסכומים נמוכים – ברבות השנים, יתכן כי מדובר יהיה בחיסכון של אלפי שקלים.
