מהו אובליגו וכיצד הוא משפיע עלינו

אובליגו (או כפי שנכתב במקור בלטינית, Obligo) אשר רבים שמעו עליו, אך לא לגמרי מבינים את משמעותו וכיצד הוא משפיע עלינו ועל היכולות הכלכליות שלנו. זאת למרות שיש לו חשיבות קרדינאלית על היכולות הפיננסיות ועל היכולת שלנו לקבל סיוע מהבנק במידת הצורך. לכן, במאמר זה אנו נסביר את המושג, מתי עושים בו שימוש, מהן ההשלכות שלו ולבסוף כיצד מתמודדים עם אובליגו שלילי.

מהו אובליגו?

משמעות המילה אובליגו בלטינית היא התחייבות, זאת בדומה להטייה האנגלית שלה obligation, אשר יותר מוכרת לקורא הישראלי. כאשר הבנק מציין את האובליגו של הלקוח, הוא למעשה מציין מהו הסכום הכולל של ההתחייבויות של האדם כלפי הבנק. כלומר האובליגו הוא הסכום של כלל ההתחייבויות של האדם כלפי הבנק, הן במסגרת האשראי בעובר ושב, הן בהלוואות והן באשראי והתחייבויות אחרות. אובליגו גבוה מייצג היקף חובות גבוה של הלקוח כלפי הבנק ואובליגו נמוך משמעו להיפך.

נציין כי לעיתים משתמשים במונח אובליגו חיובי, אשר הוא מילולית שגוי, אך הכוונה היא שלאותו הלקוח יש יתרה של כספים בבנק ולא חובות אשר מתבטאים באובליגו שלילי.

האובליגו הינו מדד חלקי, מאחר והוא לוקח בחשבון רק את ההתחייבויות של הלקוח ולא את הכנסותיו או נכסיו, לכן ייתכן כי אובליגו של סכום מסוים אצל אדם עם מעט נכסים ומשכורת נמוכה ייחשב כאובליגו גבוה מאד, אותו הבנק ירצה לצמצם, בעוד ללקוח אחר עם משכורת גבוהה ונכסים רבים ייחשב האובליגו לנמוך אשר לא יטריד את הבנק.

ההבדל בין אובליגו של אדם פרטי לאובליגו של עסק

על פניו אין הבדל בין אובליגו של אדם פרטי לשל עסק, שכן שניהם מתייחסים בפועל לסך ההתחייבויות של הלקוח למול הבנקים. עם זאת, ישנה הבחנה חשובה אשר מאפיינת יותר לקוחות עסקיים מאשר לקוחות פרטיים וזהו – "אובליגו כללי\כולל". אובליגו זה בוחן את סך ההתחייבויות של הלקוח לא רק למולו אלא בוחן את סך התחייבויותיו השונות לבנקים נוספים.

מאפיין זה נפוץ יותר אצל בתי עסק, מאחר ולרוב הם הגורמים אשר מחזיקים ביותר מחשבון אחד ועובדים עם מספר בנקים, בעוד גורמים אנשים פרטיים לרוב ממוקדים בבנק אחד בו הם מכניסים את משכורתם ופועלים למולו.

בנקים, חברות אשראי ובתי עסק למתן הלוואות שונים פעמים רבים ירצו לוודא את האובליגו הכולל של הלקוח בטרם יפתחו לאותו אדם חשבון או יציעו לו הלוואה. זאת על מנת לבצע הערכה טובה יותר של יכולות ההחזרה של אותו לקוח.

חשיבות האובליגו, וכיצד הוא משפיע עלינו?

ישנן מספר השלכות לגודל האובליגו של הצרכן אשר משפיעות על החלטותיו של הבנק במתן אשראי והלוואות לצרכן. להלן פירוט של המשמעותיות שבהן:

1. חשיבותו של האובליגו נעוצה בכך שבאמצעותו יכול הבנק להעריך את האפשרויות הכלכליות של הלקוח ולבחור כיצד לנהוג בו. כאשר האובליגו גבוה, ימנע הבנק ממתן הלוואות או מסגרת אשראי נוחה ללקוח בין אם הוא צרכן פרטי או בית עסק, זאת מתוך חשש כי לא יוכל הלקוח להחזיר. בעוד במידה והאובליגו של האדם נמוך סביר כי הבנק יתגמש יותר ויציע פתרונות נוחים יותר ללקוח.
2. בעבור בתי עסק אובליגו שלילי עלול לא רק למנוע אפשרויות אשראי נוחות, אלא גם עלול למנוע אפשרויות פיתוח עסקיות. זאת מאחר והבנק לא ירצה שההשקעה בעסק תגדל כאשר החובות הקיימים של בית העסק למולו כבר בעת הנוכחי גדולים.
3. בנוסף בדיקת האובליגו מסייעת לבנק לוודא כי הוא נמנע מהצטברות גדולה מדי של חובות מצד כלל לקוחותיו. בכך יכול הבנק לתכנן את צעדיו ולהמשיך את הישארותו עם רזרבות כספיות ובכך להימנע בעיות.

בשל כל אלו הלקוחות ובתי העסק השונים צריכים לשאוף לאובליגו נמוך וכמובן לאובליגו חיובי, כלומר שאותו אדם מחזיק ביתרה.

אז איך מתמודדים עם אובליגו שלילי?

הדרך הנפוצה ואולי הפשוטה ביותר היא לקחת הלוואה חוץ בנקאית אשר תיתן מענה לאובליגו השלילי, ניתן לקרוא על הלוואה חוץ בנקאית כאן. לרוב, חברות אשראי אינן נגישות לאובליגו בבנק ונותנות את ההלוואות ללא קשר למצב האובליגו בבנק של הלקוח.

הלוואה זו היא פתרון אפשרי אשר מומלץ יותר כאשר הלקוח מעוניין בכסף לפיתוח עסקי וכדומה או כאשר הוא זקוק לכסף במהירות ובדחיפות באופן שאינו מתאפשר בבנק בשל האובליגו.

עם זאת, הלוואה נוספת תוך עקיפת האובליגו באמצעות פנייה לגוף חיצוני עלולה להחריף את המצב הקיים בכך שאותו אדם או בית עסק מגדילים את חובותיהם ועוקפים את האובליגו באופן שאינו נותן מענה אמיתי לבעיה, שהיא גודל החוב אשר גדול מהכנסות האדם.

לכן עדיף לפנות לגופים שונים במשק המסייעים להתנהלות כלכלית נכונה כמו ארגון פעמונים או לבחון באופן עצמאי את התנהלות חשבון הבנק. זאת על מנת לצמצם את החוב הקיים ולא לקחת חובות נוספים מגורמים שונים, אשר יסייעו בטווח הקצר ולא ישפיעו על סכום האובליגו הקיים, אך בפועל גורם לאובליגו הכולל של הלקוח לגדול ולהגדיל את המעמסה עליו בעתיד.

לסיכום, אובליגו הוא סך כל ההתחייבויות של הלקוח, עסק או אדם פרטי, למול הבנק או למול כלל הבנקים במידה ומדובר באובליגו כולל. חשיבותו נעוצה בכך שגודלו משפיע על הסבירות כי הבנק יסכים למסגרות אשראי ומתן הלוואות ללקוח בעת הצורך. לכן אנו ממליצים לפעול ולשאוף לאובליגו שלילי נמוך ואף להגיע לכדי אובליגו חיובי על מנת להבטיח כי יוכל להסתייע בבנק במידת הצורך ולהנות מתנאים נוחים.