ביטוח משתלם במחיר אטרקטיבי!

רכישת ביטוח מחלות קשות – למי שמאמין בסטטיסטיקה ולא באמונות טפלות

בשנים האחרונות, הפך ביטוח מחלות קשות ממוצר ספיגה (שאנשים יוזמים את הרכישה שלו, מצלצלים לחברות הביטוח ומבקשים ומתעניינים) למוצר דחיפה (כזה שיוצאים פרסומים והמודעות מתעוררת באנשים בעקבות זה שההצעה והידע מגיע אליהם).

אם פעם הפרסומות היו מדברות רק על ביטוחים "סטנדרטים" יותר, היום חברות הביטוח דוחפות ומשווקות גם ביטוח מחלות קשות, לפעמים אפילו לא באופן ציבורי אלא יותר בשיחות טלמרקטינג מצד נציגי מכירות שמתקשרים אליכם ומספרים לכם על הביטוח.

אם יש לכם ביטוחי בריאות נרחבים, מאוד קל לדבר איתכם על "הרחבה קטנה" של ביטוחי הבריאות שלכם, כך שתכוסו גם נגד תאונות אישיות.

כשאתם פוגשים את המידע או הנקודות השיווקיות האלה אתם בדרך כלל לא יודעים יותר מידי על ביטוחי בריאות באופן כללי, ובמיוחד, הידע של הציבור בתחום מחלות קשות והביטוחים המוצעים ממש לוקה בחסר.

עם כזה חור בהשכלה קשה לעשות החלטות נבונות ולהחליט ברצינות האם כדאי או כדאי שלא להצטייד בביטוח נגד תאונות אישיות.

אם הצורך התעורר בכם בעקבות פירסום או שיחת טלמרקטינג, אני חושב שזה דבר חיובי וחשוב מאוד, אבל אני לא ממליץ לסגור על עיוור או להתחבט על השאלה האם כן או לא רק מול ההצעה הבודדת שקיבלתם. אם כבר זה מעניין אתכם – אתם צריכים לעשות סקר שוק ולבדוק מה חברות אחרות מציעות לפני שתסכימו לאותה נציגת טלמרקטינג או לפני שתתקדמו עם העסקה.

 

ביטוח מחלות קשות – ביטוח פחות מוכר ומוזנח על ידי הרגולציה

בעוד שהרבה מביטוחי בריאות אחרים אנשים מכירים ויודעים לפחות דברים ברמה הבסיסית, בנושא של מחלות קשות זה פחות נכון. כולנו מכירים את השמות השיווקיים לכל מיני שירותים כמו "כללית מושלם" או "מכבי שלי", שירותי ביטוחי הבריאות המורחבים של קופות החולים (שלא מכילים ביטוחי מחלות קשות!), וכולם יודעים שיש הרחבות עבור תרופות, ניתוחים וטיפולים מיוחדים בארץ ובחו"ל.

על ביטוח נגד מחלות קשות רובינו לא שמענו או לא שמענו הרבה, ואנחנו יודעים עליו מעט.

בשנת 2016 נעשתה רפורמה לביטוחי הבריאות: חלק מהפוליסות אוחדו תחת כללים מסויימים או קיבלו הוראה להפוך לאחידות בכל החברות, היטלים והגבלות הוטלו על חברות הביטוח ועל קופות החולים, ועוד.

הרפורמה הזו מזניחה את ביטוחי המחלות הקשות – לא נעשו שום שינויים בתחום הזה.

יש תוכנית או חשיבה כללית להביא את הרפורמה מלפני 4 שנים גם לתחום המחלות הקשות – אבל בינתיים תחומים רבים אחרים טופלו ותחום המחלות הקשות נותר כמעט ללא מגע. כן הוגדרו כללים כלליים לגבי רשימה מינימלית של מחלות שצריכה להכלל בכל ביטוח מחלות קשות.

 

מה זה בכלל ביטוח נגד מחלות קשות?

ביטוח נגד מחלות קשות הוא ביטוח שבאמצעותו ניתן לקבל פיצוי כספי חד פעמי, במידה ואתם חולים במחלה קשה לפי הגדרתה ורשימת המחלות בפוליסה, או שאתם מצויים במצב רפואי שמוגדר בפוליסה (כלומר, אתם לא בהכרח באמת לפי ההגדרה "חולים"). ביטוחי המחלות הקשות באים בכל הצורות והאופנים, יש יקרים יותר, יקרים פחות, פוליסות עם רשימה קטנה של מחלות ומצבים לפיצוי, וכאלו עם רשימה ארוכה.

כמובן שגם סכום הפיצוי משתנה משמעותית מפוליסה לפוליסה, בדרך כלל ביחס ישיר לתשלום הפרמיה החודשי על הביטוח.

כאשר אתם מבוטחים בביטוח מחלות קשות, יש בכל פוליסה תקופת אכשרה, כדי למנוע ממבוטחים להכנס לביטוח כאשר מחלה קשה בעתידם הקרוב מסתמנת.

בנוסף, חברות הביטוח מנסות להבין האם האבחון והמחלה התחילה לפני שהביטוח התחיל, כדי לנסות ולמנוע רמאויות כנגדן.

במידה ויש איבחון חד משמעי שהתחיל אך ורק אחרי תקופת האכשרה – המבוטח מקבל כסכום חד פעמי את כל הסכום שמסוכם לפי הפוליסה. אתם לא מקבלים קיצבה חודשית, אתם לא צריכים להוכיח הוצאות בגין המחלה, אתם לא צריכים להוכיח שהתפקוד שלכם ירד או שאתם סובלים מנכות, אתם לא כבולים לטיפול ספציפי, ספק ספציפי או רופא ספציפי מתוך רשימה של טיפולים, ספקים או רופאים שבהסדר… אם יש אבחון חד משמעי למחלה שהתחיל אחרי תקופת האכשרה – הכסף נוחת לכם בבום בחשבון.

בכך, ביטוח מחלות קשות נבדל (לטובה, ככל הנראה) משאר ביטוחי הבריאות – אתם לא מבוטחים כדי להיות מכוסים עבור הוצאות שיגרמו כתוצאה ישירה ממצבכם הרפואי.

אתם מקבלים פיצוי חד פעמי שאתם יכולים להשתמש בו איך שתרצו. לצורך העניין, אני אקח דוגמא קיצונית, יכול להיות שנקלעתם למחלה קשה ולפי הפוליסה מגיעים לכם 300,000 שקלים, אבל הבדיקות, הטיפולים והמומחים סביב המחלה הקשה עולים לכם 250,000 שקלים.

מבחינת חברת הביטוח, אתם יכולים לקחת את 50,000 השקלים הנותרים העודפים שהם שילמו לכם ולשפץ איתם את הבית.

דוגמא קצת קיצונית, אבל זה הרעיון. אגב, הדוגמא הזו לא כל כך קיצונית, כי המון פעמים אנשים אחרי מחלה קשה, במיוחד כזו שפוגעת בניידות או בכושר התנועה, באמת נזקקים לשיפוץ בבית – הצבת רמפות, מכשור מיוחד לעזרה בהתניידות בבית ועוד.

תיאורטית, גם אם באמת נשאר לכם כסף עודף מחברת הביטוח שלא קשור באופן ישיר למחלה הקשה – אתם יכולים לעשות בו כרצונכם.

בביטוח מחלות קשות אין "כפל מבצעים", אי אפשר לקבל פיצוי פעמיים בגין אותה מחלה מאותה חברת ביטוח (ניתן לקבל פיצוי ממספר חברות שיש לכם פוליסה פעילה למחלות קשות) ולא משנה כמה זמן היא מטרידה, מפריעה או מציקה למבוטח, ורק אם חליתם במחלה קשה אחרת תקבלו פיצוי נוסף.

לפעמים אפילו לא תוכלו לקבל פיצוי נוסף עבור מחלה נוספת, גם אם היא מחלה אחרת, אך היא מאוגדת באותה קבוצת מחלות בפוליסה.

בכאלו מצבים יהיה מצויין בפוליסה שלכם שניתן לקבל פיצוי פעם אחת בלבד עבור כל פעם שתחלו במחלה שבאותה קבוצת מחלות, ויפורטו קבוצות בהמשך הפוליסה.

יש פוליסות שמחריגות את הכללים האלו ומציגות מדיניות קצת יותר טובה לטובת המבוטח, ומאפשרות לקבל פיצוי יותר מפעם אחת עבור אותה מחלה, כאשר מדובר בפועל בשני מקרי חולי נפרדים, כך לדוגמא – חלק מהפוליסות מגדירות שניים ואפילו שלושה פיצויים נגד סרטן, במידה ויש תקופה של זמן בין שני מקרי המחלה ו/או שינוי באזור הסרטן בגוף. לפעמים, כדי להגן על עצמן, חברות הביטוח יגדירו פיצוי שני בגין מחלה דומה נמוך יותר מהפיצוי הראשון.

 

קצת סטטיסטיקה: אילו מחלות מכוסות במסגרת ביטוח מחלות קשות?

כאמור, ביטוחי המחלות הקשות לא עברו רפורמה כללית יחד עם שאר ענף ביטוחי הבריאות לפני 4 שנים. מה שכן דאג לו אגף שוק ההון יחד עם הרפורמה, זה להגדיר רשימה מינימלית של מחלות שחייבות להיות מכוסות בכל פוליסה של ביטוח מחלות קשות.

קצת סטטיסטיקה: בין המחלות הקשות שמחוייבות להכלל בכל פוליסה של מחלות קשות טרשת נפוצה, סרטן, שבץ, ומחלות ותופעות שקשורות ללב: התקף לב, ניתוח מעקפים, ניתוח מסתמים, קרדיומיופתיה, וניתוח אבי העורקים.

כפי שאתם רואים באמת מדובר במחלות קשות למדי, וגם לא כל כך נדירות, אלו מצבים יחסית נפוצים.

מספר המתים הגדול ביותר כל שנה בישראל הוא כתוצאה מסרטן וממחלות לב, כך שמדובר במחלות נפוצות ומסכנות חיים. גם סרטן ומחלות לב הן כבר לא נחלתם של אנשים מבוגרים וקשישים בלבד – אני באופן אישי מכיר 2 חולי סרטן מתחת לגיל 30, וגם תופעות בלב יכולות להופיע כבר בגיל צעיר.

רוב הפוליסות לא יסגרו את רשימת המחלות הקשות רק באלו שהכרחיים שציינתי. רוב הפוליסות מכילות מחלות נוספות שמכוסות במסגרת הביטוח, וכמובן שככל שמפורטות יותר מחלות בפוליסה ככה זה טוב יותר, כאשר גם מחיר הפרמיה החודשית יעלה בהתאם (ובהתאם לסכום הפיצוי גם, כמובן).

נהוג מאוד שבנוסף למחלות שחובה שיופיעו בפוליסה, יופיעו עוד מחלות עד לסך הכל של כ- 30-35 מחלות מכוסות.

הפוליסות הטובות יותר יגדירו גם מחלות שלא בהכרח מסכנות חיים, וניתן לחיות עם חלקן לצד המחלה שנים רבות:

  • קטיעת גפיים
  • אובדן דיבור, אילמות
  • אובדן שמיעה
  • אובדן ראיה
  • אילמות
  • גידול שפירי במוח
  • דיסטרופיה שרירית
  • דלקת במוח ו/או בקרום המוח
  • מפרצת מוחית
  • אי ספיקת כבד
  • אי ספיקת כליות
  • אנמיה אפלסטית
  • יתר לחץ דם בריאה
  • כוויה קשה
  • שחמת
  • השתלות איברים
  • השתלת מוח עצם
  • מחלות כרוניות החוסמות את הריאות
  • סכרת נעורים
  • פגיעה מוחית
  • פרקינסון
  • צפדת
  • ניוון שרירים
  • ALS
  • שיתוק ו/או שיתוק ילדים
  • איידס
  • קומה
  • אלצהיימר
  • ועוד…

 

לעשות או לא לעשות ביטוח מחלות קשות – זו השאלה

תחקרתי מומחה בתחום הביטוח על הנושא הזה לא מזמן, ושאלתי אותו מה דעתו – האם אנחנו זקוקים לביטוח כזה או אחר.

כשהגענו לביטוח מחלות קשות, הוא אמר שזה מבחינתו חובה, הוא משדר נחיצות של 10 מ- 10 על ביטוח מחלות קשות ללקוחות שלו, ומעודד אותן לקחת אותו.

זה לא כי הוא רודף בצע, זה כי הוא מאמין בביטוח באמת. תראו, המחיר של ביטוח מחלות קשות סביר למדי (כמובן בהתאם לפוליסה וכמה היא מקיפה, וסכום הפיצוי), אפשר להתמקח ולנסות לקבל מהסוכן של הנחות על המחירון של חברת הביטוח, כל פוליסה מכילה רשימה מינימלית של מחלות קשות שהן גם באמת קשות, וגם לא כל כך נדירות, כך שהפעלת הביטוח היא לא מיתוס או פנטזיה, זה עשוי לקרות (אני כמובן מקווה שלא יהיה בכך צורך, אבל הסבירות לא אפסית בכלל).

אם אתם נקלעים למחלה קשה שכזו בלי שיש לכם ביטוח – זה יעלה לכם עשרות אלפי שקלים ואולי אפילו מאות אלפי שקלים.

יצא לביטוח הזה שם של "ביטוח לוקסוס" למפונקים, וזה לא באמת המצב. כולנו חייבים ביטוח מחלות קשות.

עדיין יש לכם ספקות? כמובן שיש אנשים שיש יותר סיכוי שהם יחלו במחלה קשה, וכאלו שיש פחות סיכוי.

בדקו מה המצב במשפחה שלכם – האם יש חולי לב, טרשת, חולי סרטן, וכדומה? אלו מחלות שהסיכוי לחלות בהן מתגבר משמעותית אם יש אנשים שחולים בהן במשפחה שלכם, מכיוון שהוכח קשר בין הרבה מחלות קשות ותורשה.

אם יש במשפחה שלכם מחלה קשה שלא נמצאת ברשימת המחלות שכל ביטוח מחלות קשות חייב להכיל, כמובן כדאי שתנסו לאתר פוליסה שבה אותה מחלה כן מופיעה ברשימת המחלות המכוסות במסגרת הביטוח.

אם אתם אנשי משפחה, כלומר, לא רווקים, אתם הורה במשפחה עם ילדים, ביטוח מחלות קשות הופך להיות רלוונטי אפילו יותר.

כאשר בן זוג ו/או הורה לילדים חולה במחלה קשה, יש לכך השפעה על כל תושבי הבית – בן או בת הזוג והילדים, מיידית.

השכר עשוי להשתנות מיידית משמעותית (כמובן, לרעה), הניידות בבית, התפקוד בבית, ולפעמים אפילו תושבי הבית צריכים לגייס משאבים וזמן רב כדי לסייע לחולה.

מה שאני מנסה לומר הוא, שאתם חייבים ביטוח מחלות קשות עבור עצמכם, ואם אתם לא לבדכם בחיים האלו, יש לכם בן או בת זוג ואף ילדים – אתם חייבים ביטוח מחלות קשות עבורם גם כן.

בבוא היום חס ושלום שבו תחלו במחלה קשה, התמיכה הכספית שתקבלו מהביטוח תעזור לכם ולהם לחזור ולנהל אורח חיים שגרתי עד כמה שאפשר.

 

ביטוח עבור סרטן בלבד

אם אתם מתחילים לעכל את החשיבות אבל עדיין לא סגורים על זה, אתם צריכים לדעת שיש גם, כפועל יוצא של ביטוח מחלות קשות, ביטוח סרטן בלבד. אולי זה ישמע לכם קצת יותר הגיוני ותוכלו לצאת לדרך.

הביטוח יכסה אתכם אך ורק במקרים של סרטן (בשלבים מתקדמים או בשלבים ראשוניים גם – לפי המפורט בפוליסה!), ויש פוליסות שבהן מוגדר רק עבור אזורים מסויימים בגוף (לדוגמא, רק סרטן שד או רק סרטן שד וריאות וכדומה).

סך הכל, הפוליסה נראת מאוד דומה לפוליסת מחלות קשות טיפוסית, אבל במקום רשימת מחלות מלאה יהיה מצויין שהפוליסה תקפה רק לסרטן, עם פירוט בהתאם לצורך לגבי אזורים וכיסויים. הפיצוי בדרך כלל דומה וגם שאר התנאים, אבל הפרמיה החודשית היא מעט יותר נמוכה מביטוח מחלות קשות. כמעט כל חברות הביטוח מציעות את תת הביטוח הזה, ואם אתם לא בעד מחלות קשות אבל יש לכם במשפחה גנטיקה של סרטן לא עלינו – יש מצב שזו אופציה ממש טובה עבורכם.

שימו לב מה הפוליסה מפרטת בנוגע לסרטן בפעם השניה – איך הכיסוי והאם משהו משתנה, או במקרים של חזרה של סרטן באותו אזור בו הוא כבר היה.

למרות שהכדאיות של הביטוח הזה מעט מוטלת בספק בעיני, כי הרי אפשר להוסיף מעט כסף חודשית ולקבל כבר ביטוח על רשימה ארוכה של מחלות קשות במקום רק סרטן, עדיין מדובר בביטוח נמכר ומקובל.

זה קורה בעיקר עבור מבוטחים שלהם במשפחה יש נטיה לסרטן אבל מלבד זה המשפחה כולה בריאה לחלוטין, או מבוטחים שחברת הביטוח לא מסכימה לבטח אותם נגד מחלות קשות בעקבות מצבם הרפואי, אבל הם רוצים להנות מכיסוי במקרה של סרטן (בדרך כלל כי הם יודעים שיש להם במשפחה סרטן), אותם מבוטחים מקבלים בלית ברירה כיסוי חלקי בלבד אך ורק עבור המחלה הספציפית.

 

האותיות הקטנות של ביטוחי המחלות הקשות

כפי שהסברתי מקודם, אפשר להפעיל ביטוח מחלות קשות יותר מפעם אחת אם מצויין כך בפוליסה שלכם. זה עובד ככה: מצטרפים לביטוח מחלות קשות, ממתינים את תקופת האכשרה (90 יום ברוב הפוליסות), וכל מחלה קשה שמפורטת בפוליסה אחרי זמן זה תזכה אתכם בפיצוי כפי שקבוע בפוליסה.

מה קורה אם אתם חולים במחלה קשה פעם נוספת אחר כך? חברות הביטוח מגדירות אכשרה שניה – הזמן שבין תשלום הפיצויים על המחלה הראשונה, ועד שהמחלה השניה מתחילה (לא, אתם לא יכולים "לדחות" את המחלה השניה כך שתקופת האכשרה תעבור באמצעות תביעה מאוחרת, חברת הביטוח משתמשת במסמכים ותיעודים רפואיים כדי לבחון  את מועד תחילת המחלה הקשה השניה).

אותה תקופת אכשרה שניה, בין המחלות, עשויה להיות ארוכה יותר משמעותית מתקופת אכשרה סטנדרטית בעולם הביטוח – 90 יום. מצאתי פוליסות שמגדירות פי 2, פי 3 ואפילו פי 4 מהזמן הזה, עד לשנה שלמה.

פירוש הדבר שאם קיבלתם כסף עבור מחלה קשה, ופחות משנה אחר כך כבר ביקרתם שוב רופא עבור מה שיתברר בסופו של דבר כמחלה קשה אחרת – אין כסף. חברות הביטוח הכניסו מעט הגינות בתוך כל הבלאגן הזה: אם המחלה הקשה מקורה בתאונה – תקופת האכשרה לא רלוונטית ותקבלו כסף בכל מקרה (כמובן, לפי המופיע בפוליסה). רוב הפוליסות מגדירות החרגות, לדוגמא, במקרה של סרטן, יש תקופת אכשרה גבוה יותר.

אתם צריכים להיות בריאים וללא טיפולים נגד סרטים כמה שנים לפי המפורט בפוליסה, ורק אז במידה ותחזור מחלת הסרטן, תקבלו פיצוי נוסף. דברים כאלו קורים, סרטן יכול לחזור אחרי 5, 7, 8 ו-10 שנים, אבל חברת הביטוח רוצה להמנע ממצב שבו היא משלמת על סרטן שחזר אחרי שנה או שנתיים.

עוד באותיות הקטנות – נפוצה מאוד הגבלה על תשלום הפיצוי במידה והמבוטח נפטר כתוצאה מהמחלה (או אפילו לא כתוצאה ממנה, בזמן שסמוך למועד גילויה). הפוליסה שלכם יכולה להגדיר שאם חליתם במחלה קשה, אתם צריכים "להחזיק בחיים" לפחות שבועיים או חודש, ורק אז תקבלו את הפיצוי שלכם.

התנאי הזה לא ממש הוגן לדעתי – אתם חולים במחלה קשה, יש לכם ביטוח נגד מחלות קשות, הטיפולים מתחילים ואיתם גם ההוצאות, ובסופו של דבר תוך זמן קצר נפטרתם, וחברת הביטוח לא תשלם לכם פיצוי. הקרובים והיקירים שלכם נשארים עם לב שבור וכיס ריק.

בעוד שתקופת האכשרה היא תנאי סביר שמקובל גם בתחומי ביטוחי בריאות אחרים, והמטרה העיקרית שלה היא למנוע הונאות נגד הביטוח (מצב שבו אדם מתחיל לחלות ללא ראיה או בדיקה רפואית, הוא מצטרף לביטוח, ואז נבדק ומקבל אבחון ומנצל את חברת הביטוח), מגבלת הפיצוי לגבי זמן הפטירה נראת לי קצת פחות הגיונית. יש ביטוח נגד מחלות קשות, יש מחלה קשה ויש הוצאות בגינה, מה זה משנה שהמבוטח נפטר תוך זמן קצר? העניין הוא שסכום הפיצוי הוא גדול ומתאים למקרים בהם יש הוצאות טיפול ממושכות במחלה, ובמקרה שאדם נפטר יש רק זמן קצר שבה המחלה מטופלת, אבל זה ממש לא אומר שלא היו הוצאות גדולות על הטיפול.

מבחינתכם, כמובן שאתם יכולים למדוד ככה את כדאיות הביטוח. הכיוון הוא תקופות אכשרה קצרות יותר, ומגבלות זמן פטירה קצרות יותר. וודאו שיש בפוליסה אפשרות להגדיר מוטבים שיקבלו את הכספים אחרי שעברתם לעולם הבא. ככה תמקסמו את הסיכוי שתקבלו פיצויים גם במקרי קצה במידה וחליתם. אם יש פוליסות שבהן מוגדר "החזר הוצאות" או "כיסוי הוצאות רפואיות", תוותרו.

המקובל והנפוץ הוא סכומים גדולים כפיצוי חד פעמי עבור חולי במחלה עצמה, בלי לתזז אתכם עם אישורים והוכחות מיותרים כשאתם חולים מאוד וזקוקים לכסף. הוצאות רפואיות על פי רוב, גם במקרים של מחלות קשות, בכל מקרה מכוסות על ידי קופות החולים.

סעיף "אותיות קטנות" חשוב נוסף – גיל מקסימלי לביטוח, וגיל פקיעת תוקף. רוב חברות הביטוח לא יאפשרו לכם להתחיל ביטוח מחלות קשות אחרי גיל 60, חלק מהחברות 65.

בכל מקרה, הביטוח יסתיים בגיל 70 או לכל היותר 75 בחברות השונות, ולעיתים רבות יש בפוליסה הקטנת סכום עבור גילאים מבוגרים. לדוגמא – יש סיכוי שבפוליסה שלכם יהיה סעיף שאחרי גיל מסויים סכום הפיצוי יורד באחוז מסויים. חברות הביטוח מכסת"חות את עצמן היטב…

עוד משהו שאתם עשויים למצוא באותיות הקטנות של הפוליסה – זמן מינימלי למחלה לפני פיצוי. זה אומר שהפוליסה שלכם עשויה להגדיר מינימום של זמן מחלה לפני החלמה, אם הייתה לכם מחלה קשה אך קצרה, אתם עשויים לא לקבל פיצוי. זה מוגדר בדרך כלל רק עבור חלק מהמחלות בפוליסה, ובאופן פרטני לגבי כל מחלה ומחלה.

הדבר האחרון שחשוב לגבי כל מיני סעיפים מתחכמים בפוליסה שלהם, הוא משך חיי הביטוח. הביטוחים בדרך כלל מוגדרים לשנתיים הם קצובים בזמן וצריך לחדש אותם אם אתם רוצים להמשיך ולהיות מבוטחים. החידוש הוא כמובן באישורכם המפורש – כך שלא מדובר בחידוש של ממש מבחינתכם – אבל – חשוב לזכור שסיום תוקף ביטוח מחלות קשות זוהי נקודת יציאה עבור חברת הביטוח ולא רק עבורכם.

אם הפעלתם את הביטוח, אם הגעתם לגיל מסויים או שבריאותכם כבר אינה כשהייתה, חברת הביטוח ממש לא חייבת להמשיך לבטח אתכם, יש לה נקודות יציאה תכופות כדי לברך אתכם לשלום ולסגור מולכם את הביטוח. חברת הביטוח לא חייבת "לצאת" בסיום תוקף הביטוח, היא יכולה גם פשוט לשנות תנאים, פוליסה או תמחור. היא מוגבלת על פי חוק, אין לה אפשרות לחדש את אותו ביטוח בדיוק  ולהכפיל את המחיר או משהו כזה, אבל היא בהחלט יכולה לשנות את הפוליסה ולתמחר מחדש.

 

ביטוח מחלות קשות – כמה זה עולה?

המחירים מאוד מגוונים, ותלויים בעיקר בסכום הפיצויים וברשימת המחלות הקשות שמכוסה על ידי הביטוח. חברות הביטוח יתנו לכם להשתגע, רוצים מאות אלפי שקלים על 30 מחלות מכוסות? שלמו סכום סביר.

רוצים מיליון שקלים על 40 מחלות מכוסות? שלמו ביוקר. זה הקונספט. כמו שאמרתי לפעמים החל מגיל מסויים הפיצוי יורד, יש חברות ביטוח הוגנות שגם יורידו בהתאמה את התשלום החודשי שלכם על הביטוח כשזה קורה, ויש גם כאלה שלא, לכן חשוב לבדוק מהו המחיר עכשיו והאם הוא משתנה בהמשך לפי הפוליסה שלכם.

המחיר גם מושפע מאוד ממין המבוטח וגילו, האם מדובר באדם מעשן שאז הפרמיה קופת משמעותית, ונתונים רפואיים ובריאותיים נוספים שאתם מצהירים עליהם בזמן.

חברות הביטוח יעלו מחיר לאנשים מבוגרים, חולים ומעשנים באופן טבעי, ובמקרים מסויימים אפילו לא יסכימו לבטח מישהו אם הוא מבוגר, חולה למדי, או עם היסטוריה משפחתית של מחלות.

 

הסתיים תוקפו של הביטוח שלכם? בידקו מה חדש

ביטוח מחלות קשות מאוד מזכיר משכנתא, מהבחינה הזו שלפעמים כדאי לפרק הכל ולהרכיב מחדש בתנאים מודרניים (כלומר, לבצע מיחזור משכנתא). בתחום ביטוחי המחלות הקשות יוצאים כללים, רגולציות וחברות הביטוח נתונות לפיקוח. כיום הפיקוח "חלש" אבל עדיין – דברים משתנים.

יכול להיות שלפני שנתיים כשהתחלתם ביטוח מחלות קשות, יש דברים שכבר לא מותרים לחברת הביטוח לעשות היום, יכול להיות שהצטרפו מחלות קשות לרשימת המחלות המינימלית שמחייבת כל פוליסת מחלות קשות, ובאופן כללי – ככל שעובר הזמן ככה המדינה מתערבת יותר לטובת הציבור ופחות לטובת חברות הביטוח.

כשאתם מחדשים ביטוח שפג תוקפו (כאמור, אחת לשנתיים שלוש) – בידקו מה חדש בפרסומים השונים מטעם המדינה, בדרך כלל הפיקוח מוטל על חברות הביטוח מטעם רשות שוק ההון, ומה שהכי מומלץ הוא להתייעץ עם סוכן הביטוח שלכם בתקווה שהוא מספיק מקצועי ויודע לרדת לרזולוציות של כל סעיפי הכיסוי.

 

אז חליתי במחלה קשה, איפה הכסף שלי וכמה בדיוק אני מקבל?

כברירת מחדל, תקבלו מחברות הביטוח הצעות לפרמיות שנעות בסכומי פיצוי של כחצי מיליון שקלים ועד כשלושת רבעי מיליון שקלים. חברות הביטוח עושות את זה כי ככה הביטוח הכי משתלם להן.

האם לכם זה משתלם? פחות, כי ברמת העיקרון הסבירות שתנצלו את הביטוח לא בשמיים, ובמידה וכן – מחלה קשה בדרך כלל לא גובה ממכם סכומים כל כך גבוהים.

ההוצאות שלכם יכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים ועד כרבע מיליון שקלים. חברות הביטוח מנפחות את סכום הפיצוי כי הן משלמות אותו לעיתים נדירות בלבד, וככה הן יכולות לגבות יותר על הביטוח כל חודש. כשאתם בוחרים פוליסה ומדברים עם נציג חברת הביטוח, התחשבו בגנטיקה שלכם, בסיכוי שלכם לחלות במחלה קשה, ובהוצאות שמחלה קשה עשויה לגבות ממכם. באמת שאין צורך להסכים לניפוח של כספי הפיצויים, הפוליסה סתם הופכת למאוד יקרה.

חברות הביטוח גם משתמשות בזה, כשאתם מציגים להן פוליסות זולות יותר, נציג חברת הביטוח יגיד בגאווה: "אבל אצלהם אתה מקבל פיצוי של 300,000 שקל בלבד, אצלנו 600,000 שקל".

בתגובה אתם יכולים להגיב לנציג שקשה לכם להאמין שתחלו במחלה קשה שתדרוש מכם הוצאות של 600,000 שקל, ואתם תהיו הגיוניים וריאליים כשתגידו כך.

 

לסיכום

בזמן האחרון, כמעט כל אחד מאיתנו קיבל מידע והצעה להצטרף לביטוח מחלות קשות. למרות שמדובר בביטוח עם פחות רגולציה וקצת פחות מוכר, עדיין הוא מאוד חשוב ולדעתי, חשוב מאוד עבור כל אחד.

הביטוח יקנה לכם פיצוי כספי חד פעמי במקרה ותחלו במחלה קשה, כפי שמפורט ברשימת מחלות קשות ומצבים רפואיים בפוליסה, ויש גם ביטוח מחלות קשות עבור סרטן בלבד לאלו שסומכים על הבריאות שלהם קצת יותר.

שימו לב היטב לתנאי הפוליסה בנוגע למחלה קשה בפעם השניה, תקופות אכשרה, מה קורה במקרה של פטירה כתוצאה מהמחלה, גיל הביטוח המקסימלי, גיל פקיעת תוקף הביטוח, זמן מינימלי לחולי לפני הפיצוי, ומשך חיי הביטוח. בנוסף, שימו לב שהפוליסה שלכם לא מנופחת יתר על המידה מבחינת סכום הפיצוי המוצע – זה יעלה לכם סתם יותר מידי כסף.

עוד כתבות מומלצות בנושא ביטוח

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

דילוג לתוכן