ההבדל בין ריבית נומינלית לריאלית, ואיך זה משפיע על החזר ההלוואה שלנו

לאור המצב הכלכלי הקיים היום בישראל, ובהתאם למחירי הנדל"ן שהולכים ומטפסים, כמעט כל אדם בישראל שרוכש נכס נאלץ לקחת הלוואה מהבנק – כלומר לקחת משכנתא. לפני שחותמים על חוזה ההלוואה מול הבנק, יש המון דברים שצריך לברר. אחד הדברים החשובים בכל מה שקשור למשכנתא הוא הריבית, שהיא בעצם העלות של ההלוואה שהבנק נותן.

הבנק יציע בדרך כלל למלווים לבחור את סוג הריבית שהוא רוצה, מבין מספר אפשרויות של ריביות. ישנם לא מעטים אשר לא ממש מכירים את ההבדל בין הסוגים השונים והשמות השונים של הריביות, אך למעשה ההבחנה איננה מסובכת. עם זאת, היא בהחלט משמעותית. לבחירה שלכם בין בנוגע לריבית שתבחרו לשלם בהחזר ההלוואה יכולות להיות השלכות יקרות מאד, ולכן רצוי להכיר את המושגים ואת המשמעות שלהם על המשכנתא שאתם מתכננים לקחת.

 

מהי בעצם הריבית?

הריבית איננה המצאה חדשה. עוד בתקופה שקדמה להמצאת הבנקים, היו אנשים שעבדו בתור "מלווים בריבית". כאשר לאנשים מסוימים היה צורך בסכום כסף, הם היו פונים אליהם לקבל הלוואה תמורת ריבית שיחזירו יחד איתה. המלווה בצורה כזו מקבל בחזרה סכום יותר גבוה מזה שהלווה. ההפרש בין הסכום שהוא נתן, לסכום שהוא מקבל חזרה – הוא בדיוק הריבית. כלומר, הריבית היא דרך לתמחר את ההלוואה.

מי שנמצא בצד המלווה יקבל את הריבית וייהנה ממנה, ואילו זה שלווה את הכסף – צריך לשלם אותה במועדים שנקבעים מראש בדרך כלל. בימינו, מערכת הבנקים השתכללה עד מאד, והיא מאפשרת סוגים שונים ומגוונים של הלוואות לתקופות שונות, לציבור ולחברות שונות. מה שמעניין הוא שכיום גם הציבור יכול להפוך במובנים מסוימים למעין מלווה – בכך שהוא נותן לבנק אשראי. למעשה, אם אדם מפקיד בבנק כסף בפיקדון (פיקדון שקלי או כל פיקדון אחר), הוא בעצם נותן לבנק הלוואה ולכן הוא יקבל עליה ריבית. למה הבנק מעודד את זה? הבנק יוצא מורווח מכך מכיוון שעם הכסף שהפרטים מהציבור מפקידים אצלו, הוא נותן הלוואות גדולות יותר, ומהן הוא מקבל ריבית גבוהה יותר, כך שבסופו של דבר כולם מרוויחים.

ניתן למעשה להגדיר את הריבית בתור התשלום שמשלם המלווה על הלוואה שהוא מקבל מהלווה. כפי שכל ילד יודע 'אין מתנות חינם', ולפיכך בנקים לא יתנו הלוואות ללא צידוק כלכלי מספק. לכן, כאשר בנק מעניק הלוואה, העלות שלה למעשה מתבטאת בעיקר בריבית. כאשר הלווה משלם את החזרי ההלוואה לגוף הלווה (בדרך כלל מדובר בבנקים), הוא משלם לו תשלום נוסף שהוא התשלום על עצם השימוש בכספי ההלוואה. זוהי הריבית. הריבית בנוסף לכך גם שומרת על ערך הכסף בשביל המלווה כדי שלא יפסיד בסופו של דבר סכומים של כסף בגלל שהוא נתן הלוואה כזו או אחרת.

הסכום של הריבית הוא בדרך כלל שיעור מסוים מסכום ההלוואה, בלי קשר להצמדה למדד. במידה וההלוואה צמודה פשוט משלמים סכום נוסף.

לקיחת הלוואות היא פעולה שנעשית באופן תדיר ביותר גם על ידי אנשים פרטיים וגם על ידי פירמות שונות. בדרך כלל ההלוואה הכי גדולה ומשמעות שאנשים פרטיים לוקחים היא המשכנתא – הלוואה שלוקחים על מנת לממן קנייה של נכס – דירה או בית. משכנתא בישראל מגיעה בממוצע ל – 640 אלף שקלים. לרוב זה צעד משמעותי בחיים של אנשים, ולכן הם משקיעים המון מחשבה לפני שהם חותמים על חוזה הלוואה ללקיחת משכנתא – ובצדק. זו אכן עסקה יקרה מאד, והריבית מהווה חלק משמעותי מהתשלום, ולכן לא כדאי להקל ראש בסוגיה הזו.

אם כך, כפי שאמרנו ישנם מספר סוגים של ריביות, וכעת ננסה לעשות סדר במונחים העיקריים:

 

ריבית נומינלית

ריבית נומינלית היא הריבית כפי שהיא נקובה במסמכי ההלוואה, בלי שהיא מתחשבת בעמלות ובתשלומים שיש להוסיף, או במועדים של זמני חיוב הריבית. בדרך כלל ריבית נומינלית מצוינת לתקופה של שנה. יש לציין שיש אפשרות שהריבית תהיה קבועה – כלומר שיעור הריבית ייקבע בעת החתימה על מסמכי ההלוואה ויישאר קבוע לאורך כל תקופת ההחזרים. ולחלופין יש אפשרות שהריבית תהיה ריבית משתנה – כלומר שיעור הריבית ישתנה בהתאם להצמדה לריבית מסוימת (כמו ריבית לייבור) או לשער של מטבע חוץ וכדומה.

 

ריבית ריאלית

ריבית ריאלית היא במובן מסוים ריבית עודפת –היא ריבית מעבר למדד אליו מוצמדת ההלוואה (מדד המחירים לצרכן, מטבע חוץ מסוים, או כל מדד אחר שסוכם לגביו). כלומר, היא מבטאת את הריבית הנומינלית שנקבעה בהסכם ההלוואה אך עוברת התאמה לפי השינויים האינפלציוניים במשק או בהתאמה לפי המדד האחר שהוסכם.

אם לדוגמא לקחנו ריבית נומינלית בשיעור של 10%, והמדד עלה ב – 10% באותו פרק זמן, אזי הריבית הריאלית היא אפס. ולא משלמים מעבר לעליית המדד. אך עם באותה דוגמא (של ריבית נומינלית בשיעור של 10%) המדד הוא 2% אזי הריבית הריאלית תהיה 8%.

 

ריבית אפקטיבית

גם הריבית האפקטיבית היא מושג שחשוב להכיר, כי היא בעצם מבטאת את הריבית בפועל על ההלוואה. בעצם החישוב של הריבית האפקטיבית כולל את כל מה שצריך לקחת בחשבון – כלל העלויות הנוספות שיש להלוואה וצריך לשלם מעבר לסכום הנקוב בהסכם ההלוואה, כמו עמלות וכדומה.

 

למה חשוב לשים לב כשאתם מקבלים החלטות בנוגע לריבית על ההלוואה שלכם?

בבואכם לסגור את הסכם ההלוואה, ובפרט את מה שנוגע לריבית על המשכנתא, חשוב מאד לא לראות את הריבית הנומינלית ולהסיק כי זה כל מה שתצטרכו לשלם בהקשר של הריבית. לריבית הנומינלית מצטרפים בסופו של דבר שורה של תשלומים נוספים ולכן צריך לא למהר לסגור את פרטי ההלוואה לפני שבודקים טוב את הנושא לעומקו.

רצוי לנסות לחשב את הריבית האפקטיבית בעזרתו של איש מקצוע (פקיד בנק, או יועץ משכנתאות פרטי). ריבית היא דבר שניתן להתמקח עליו בעת סגירת עסקת הלוואה מול הבנק ולכן רצוי לעשות זאת כמו שצריך. יכול להיות שמוטב לבצע סקר שוק קצר בין מספר בנקים על מנת להבין איפה ניתן לקבל את התנאים הטובים ביותר. בדיקה של אלטרנטיבות שונות אף פעם לא מזיקה, אלא להפך – יכולה רק להועיל.

עוד כתבות מומלצות בנושא הלוואות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin
דילוג לתוכן