קרן פנסיה ברירת מחדל – לומדים דבר או שניים 

תאריך פרסום :
תגובות :0תגובות

בואו נעשה ניסוי קטן.

גשו לחבר טוב מהעבודה או לשכן קרוב וזרקו לו משפט על קרן הפנסיה שלו. משהו בסגנון של: "איך דמי הניהול האלה כל כך מוגזמים, הא?".

עכשיו יש שתי אפשרויות שעומדות בפני התפתחות השיחה. האפשרות הראשונה והפחות סבירה, שתיפלו על אדם שמבין באמת מה קורה בפנסיה שלו ותקבלו נאום נלהב על דמי ניהול, דמי צבירה ומה שביניהם.

האפשרות השנייה, שהיא הסבירה ביותר אצל 90% מהאוכלוסייה בישראל, היא שתקבלו עיני עגל שבוהות בכם או התאיידות מהירה מהשטח.

כך או כך, מובן לכולם שאנשים לא אוהבים לדבר על הפנסיה שלהם.

לא בגלל שהנושא לא מעניין אותם, אלא בגלל שרובם פשוט לא מבינים כלום בתחום. אם הייתם מתחילים שיחה על המשכנתא, כנראה שכולם היו מתלוננים, אבל קרנות פנסיה הן מחוץ לתחום, ולמה בעצם? 

 

קרן פנסיה ברירת מחדל – זה הזמן להכיר 

העסקה הגדולה ביותר שתעשו 

קניית דירה נראית לכם עסקה מטורפת בה אתם מוציאים המון כסף, משלמים מעל מיליון שקלים ומתחייבים ל-30 השנים הבאות? אז מה יש לכם להגיד על הפנסיה שלכם?! מדובר על עסקה לכל השנים בהן תעבדו, כסף שתחסכו, יצטבר לכם בצד ויחזיק אתכם עד סוף חייכם ולרוב מדובר על סכומים אדירים.

ועדיין, רוב האנשים לא מעמיקים מספיק בתחום כדי להכיר את הדברים החשובים. 

 

איך עובד הכסף שלכם?

מאז שנת 2008, כל עובד בישראל מחויב להפריש לעצמו לקרן פנסיה שתהיה זמינה עבורו לאחר הפרישה.

עצמאיים מחויבים לעשות זאת עבור עצמם, אצל שכירים המעסיקים עושים זאת עבורם. את ההפרשות מחלקים ביניהם המעסיק והעובד, כאשר הסכומים שנחסכים מוכנסים לקרן פנסיה נבחרת.

בתורה, לוקחת הקרן את הכסף ומשקיעה אותו במטרה להשיג תשואה גבוהה ולהגדיל את הכספים של החוסכים אצלה. 

 

אז מה השיקולים בבחירת הקרנות השונות?

עד שנת 2016, לכל קרן היו מסלולים שונים, אפשרויות מגוונות והסכמים אחרים מול מקומות עבודה, כאשר ההבדלים היו יכולים להיות משמעותיים במיוחד.

כדי לדאוג לחוסכים, הוחלט במדינת ישראל להגביל חוקית את הסכומים המקסימליים שניתן לגבות מכספי הפנסיה שלכם.

כרגע הרף הגבוה ביותר בחוק הוא 6% מההפקדה החודשית ו-0.5% על הצבירה. בתוך הסכומים האלו ניסו הקרנות השונות לשחק עם הנתונים, להשיג את הרווח הגבוה ביותר בשבילן ולהשיג כמה שיותר לקוחות.

רוב המעסיקים היו חותמים על הסכם עם אחת הקרנות, רוכשים ממנה ביטוחים ומוצרים נלווים ומכניסים אוטומטית את כל העובדים אל הקרן – לא משנה מה היו התנאים שהיא הציעה. בשנת 2016 נפל דבר בישראל והכול השתנה. 

 

מה היה השינוי הגדול? 

בתהליך ארוך, ביקש משרד האוצר מקרנות פנסיה שונות להעלות הצעות תחרותיות במיוחד עבור שוק הפנסיה.

המטרה המוצהרת הייתה לבחור את שתיים מן הקרנות הללו ולהפוך אותן לקרנות ברירת המחדל – קרנות אליהן יופנה כל אדם ללא קרן פנסיה או כזה שפותח קרן חדשה, כאשר המטרה היא לדאוג לציבור החוסכים.

הוגשו מגוון של הצעות, אך רק שתי חברות זכו בתהילה – "הלמן-אלדובי" ו-"מיטב-דש". חברת "הלמן-אלדובי" הציעה ללקוחותיה 1.49% גבייה מן ההפקדה, ותשלום של 0.001% מהצבירה.

"מיטב דש" לעומתם, הציעה גבייה של 1.31% מן ההפקדות החודשיות ו-0.01% מהצבירה.

לא משנה מאיזה צד תבחנו את זה, באותה שנה היה מדובר על מהפכה כל כך משמעותית שחלק מהבכירים בקרנות הפנסיה המתחרות טענו כי זהו מהלך שימוטט את התחום והפנסיות של כולנו תאבדנה בתהום הנשייה. כיום אנחנו ב-2019 ונבואות הזעם לא קרו, כך שנראה שאפשר לנשום לרווחה. 

 

למה קרנות הפנסיה האחרות חוששות כל כך?

עד אותו זמן, שוק הפנסיה היה מרוכז כמעט כולו אצל 5 חברות גדולות במשק, ואילו שתי הזוכות במכרז דווקא לא היו ביניהן, מה שמגביר את התחרותיות בכל תחום הפנסיה.

דבר נהדר עבור ציבור החוסכים ורע מאוד עבור קרנות הפנסיה עצמן.

אם נחזור רגע אחורה לנתונים, דמיינו לעצמכם חוסך שעובר מקרן שגובה ממנו 6% על ההפקדה לקרן שגובה ממנו רק 1.31% על אותם הסכומים.

כבר בכל חודש ניתן לראות את השינוי, אבל תחשבו שמדובר על שינוי שיכול להתפרש על פני 40 שנים של חיסכון נוסף! וזה עוד לפני שהתחלנו לדבר על הריבית דריבית שניתן לצבור ולהפוך את החיסכון למאות אלפים נוספים בחשבון הבנק. 

 

אם כך, המהלך בטח היה הצלחה כבירה! 

אז האמת שלא ממש.

למרות הבשורה החדשה שהגיעה אל התחום, לא הרבה אנשים ששו לעבור לקרנות ברירת המחדל.

שתיהן לא היו מוכרות במיוחד בשוק הישראלי ולא בין החברות הגדולות בתחום, ואנשים רבים חששו להתעסק עם המעבר של הכספים וקרן הפנסיה שלהם למקום אחר – הרי הכסף כל כך בטוח ונמצא כבר במקום מוכר, למה להזיז אותו? לאור אלו, החליטו במשרד האוצר לבצע מכרז נוסף שיציע לחברות נוספות להצטרף לתהליך. 

 

מכרז שני בשנת 2018 

במכרז זה הצטרפו שתי חברות נוספות אל קרנות ברירת המחדל וכעת יש ארבע חברות שמציעות מסלולים שונים שצריך להכיר.

הלמן אלדובי ומיטב דש טענו שההצעות הראשוניות שלהן לא היו רווחיות ולכן הן שינו אותן מעט, כך שיש ארבע הצעות שצריך ללמוד מחדש. חברת אלטשולר שחם מציעה לגבות 1.49% על ההפקדה ו-0.1% על הצבירה.

הלמן אלדובי שינו את ההצעה המקורית שלהם וכעת ההצעה שלהם זהה לזו של אלטשולר שחם. לעומת זאת, מיטב דש כעת גובים 2.49% על ההפקדה, אך 0.05% על הצבירה.

הקרן הרביעית שהצטרפה לחגיגה היא פסגות שמציעה לגבות 1.68% על ההפקדה, אך 0.0905% על הצבירה. לכאורה ישנן הצעות זולות יותר מבין הארבע המוזכרות, אך ניתן להבין כי יש פה עוד פרמטרים שצריך לשים אליהם לב. 

 

איך עוברים לאחת מן הקרנות הללו?

כדי להקל על החוסכים, משרד האוצר תיקן שכל חוסך חדש יוכנס אוטומטית לאחת מן הקרנות הללו, כאשר תינתן לו זכות הבחירה לאיזו מהן.

ומה יעשה אדם שכבר יש לו קרן פנסיה פעילה לאורך שנים? הוא יכול להגיש בקשה עצמאית לעבור אל הקרן שבה הוא בוחר והמעסיק מחויב לאפשר לו לעבור אליה.

כך יכול כל אחד ליהנות מהיתרונות של הקרנות הללו. 

 

אורך תקופת ההנחה 

למרות שלא היינו רוצים, התקופה בה סכומי הגבייה יישארו נמוכים כל כך מוגבלת בזמן. קרנות הפנסיה התחייבו בפני משרד האוצר כחלק מתנאי המכרז להשאיר את האחוזים הנמוכים הללו לאורך עשר השנים הקרובות.

בסוף תקופה זו, יוכלו כל הצדדים לבחון את המשך הדרך ולראות האם זה משתלם להמשיך ולגבות סכומים כאלו ועדיין להרוויח, או שיש צורך בשינוי משמעותי עבור ציבור החוסכים.

כך או כך, מדובר על 10 שנים של חיסכון משמעותי שלפי מחקרים של משרד האוצר יכול להוסיף מאות ואלפי שקלים לפנסיה של כל חוסך – כמובן כתלוי במשכורתו הקבועה. 

 

כמות העובדים הזקוקים לקרנות ברירת המחדל 

אם אתם עובדים של חברה גדולה במשק, כנראה שתנאי קרן הפנסיה שלכם גם כך משופרים.

הרי מדובר על חברות חזקות שמשיגות בשביל העובדים שלהן הנחות משמעותיות.

אך מה בדבר עובדים בודדים או של חברות קטנות? להם אין כוח להתאגד בצורה זו ולכן הסכומים שהם משלמים באופן אוטומטי גבוהים יותר.

כיום, מדובר על בערך 800,000 עובדים במשק שמשלמים לקרן הפנסיה שלהם את המקסימום הקבוע בחוק! 6% לעומת 1.49% – ההפרש אסטרונומי מול כל משכורת לאורך זמן. 

 

בחירת הקרן הנכונה בשבילכם

כדי לעשות את התהליך בצורה מושכלת וחכמה, צריך להתחשב בדמי הניהול והצבירה הנגבים, אך צריך גם לראות מהקרנות הפנסיה עשו לאורך השנה עם הכסף שלכם.

הרי קרן פנסיה שלא מפיקה תשואה גבוהה, תרוויח עבורכם פחות מקרן שכן עושה זאת -בחישוב הכי בסיסי ופשוט שיש. לכן, צריך לגשת לאתר של משרד האוצר ורשות ההון ולראות את הדיווחים של כל קרן.

הכתובת למצוא את הפרטים הללו ממש פה: https://pensyanet.cma.gov.il/. כך תוכלו לראות האם הקרן שלכם מרוויחה עבורכם תשואה נוספת על ההפקדה והופכת את הפנסיה שלכם לגדולה יותר.

זהו נתון בסיסי במיוחד שצריך להתחשב בו כדי לדעת ולבחור את הקרן המתאימה שתפיק עבורכם את המירב מן הכסף שאתם מפקידים. 

חיסכון נעים! 

עוד כתבות מומלצות בנושא

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

צפיות: 15
מדינת ישראל היא אחת המדינות המאופיינת במצוקת חניה אשר מחריפה מיום ליום.
צפיות: 12
לדמי הניהול הנגבים מהחיסכון לגיל פרישה יש השפעה משמעותית על גובה קצבת הפנסיה שנקבל בגיל הפרישה.
צפיות: 5
המפץ הגדול של שנת 2008 ניפץ את ההנחה כי תיק המורכב מהשקעות בשוק ההון הוא תיק מגוון היכול לפזר את הסיכונים.
צפיות: 9
המדינה מעוניינת להקל על אנשים הגרים בישובים הנמצאים קרוב לקו הגבול או בישובים הנמצאים במצב חברתי וכלכלי נמוך ולעודד הגירה של תושבים מישובים מבוססים אל הישובים האלו, ולכן רשות המיסים
צפיות: 13
יש לכם עסק ואתם רוצים שהוא ימשיך לשגשג למשך שנים ארוכות, בלי לספוג הפסדים ובלי להיקלע לסחרורים של תביעות, שיקום נזקים או כל תרחיש מאיים אחר שעשוי להשבית את הפעילות
תאריך :
צפיות: 174
השימוש בנכסים דיגיטליים על מנת לייצר הכנסה שוטפת למשק הבית הפך בשנים האחרונות למתודה מקובלת.

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

לא נמצאו מאמרים

מאמרים נוספים בנושא