איך מקבלים קצבת פנסיה מחברות הביטוח

תאריך פרסום :
תגובות :3תגובות

אם אתם מבוגרים ומתקרב הזמן לקבלת קצבת פנסיה, או אם אתם רוצים כבר עכשיו להחזיק בכל המידע מראש למרות שהיום עוד רחוק, חשוב מאוד שתדעו מה הפנסיה שלכם, האם כדאי שתחסכו עבור הפנסיה וממתי כדאי שתחסכו, איך תדעו איזו פנסיה לקחת והכי חשוב – איך, בבוא היום, תוכלו לשלוף את כספי הפנסיה שלכם ולהשתמש בהם.

 

מהי קצבת פנסיה?

קצבת פנסיה היא קצבה שנשמרת עבורכם עבור הימים בהם תהיו מבוגרים ולא תוכלו להמשיך לעבוד בעבודה מסודרת ויומית. במציאות הישראלית אנשים רבים חוסכים לפנסיה כל החיים ונהנים ממנה כאשר הגיעו לגיל הפרישה, ובמקביל מוצאים עבודה נוספת וממשיכים לקבל שכר עבור עבודה יומית.

 

מתי להתחיל לחסוך לפנסיה?

בשגרה, מסלולי פנסיה משתחררים עבורכם בגיל המתאים. ישנה קצבה מביטוח לאומי שמשתחררת בגיל 65-70 עבור נשים, ו-70 עבור גברים, זוהי קצבה צנועה יחסית כצפוי והיא גורפת לכלל האזרחים במדינת ישראל, הקצבה משתנה מאדם לאדם בהתאם למשתנים כמו משך הזמן בו הוא חוסך דרך ביטוח לאומי, מצבו המשפחתי וכמות הילדים שיש לו, ותק שהיה לו במקום העבודה שלו ומשתנים נוספים. קצבת ביטוח לאומי נעה סביב 1,500 ש"ח לחודש ועד בערך 2,500 ש"ח בחודש – כאמור – קצבה צנועה יחסית שאינה מספיקה למחייה ראויה. מאחר ומדובר בקצבה נמוכה שאינה מאפשרת קיום ראוי, בנוסף לקצבה זו ובהנחה שדאגתם לעצמכם מבעוד מועד עם פנסיה פרטית, תקבלו גם סכום כסף מחברת הביטוח לה שילמתם באופן חודשי, בהתאם לגיל שבו התחלתם לחסוך ולצבור את הכסף ובהתאם לסכומים אותם הפקדתם כל חודש, החל מגיל 62 לנשים ו-67 לגברים.

אנשים רבים דוחים את תחילת התשלומים עבור קרן פנסיה (או אפילו לא עושים זאת כלל כל חייהם), מדובר בטעות קלאסית שתעלה להם ביוקר. בדרך כלל כאשר אנשים צעירים מאוד הם מחזיקים באמונה שחייהם עוד לפניהם וגיל הפרישה עוד רחוק מהם, ולכן לא מרגישים צורך מיוחד להתחיל לחסוך עבור הפרישה. מעט לאחר מכן, אחרי גיל 30, כשכבר הפך להיות מקובל יותר להתחיל לחסוך לפרישה וריאלי יותר מבחינתם, נופלים עליהם הוצאות החיים עם משפחה ומשכנתא, וקשה להם להתחיל לחשוב על הפרשת סכומים חודשיים עבור הפנסיה. מה שזה אומר שרוב האנשים מתחילים לחסוך לפנסיה רק לקראת גיל 40 או אפילו אחרי גיל 40, וחלקם לא יתחילו לחסוך עבור הפרישה גם בגיל זה. לדבר הזה יש השפעה חזקה על הסכומים החודשיים שיקבלו אחרי שיפרשו מן העבודה, וזה לא מומלץ בכלל. התחילו לחסוך בהקדם האפשרי, יותר קל להתחיל את ההרגל הזה כבר מגילאים צעירים ו"לזרום" עם התשלום החודשי המוכר אל תוך חיי משפחה ושגרה כלכלית משפחתית.

עצמאיים רבים, גם הם, מוותרים על הפרשות לפנסיה מאחר ותשלומי הפנסיה קשים יותר עבור עצמאיים (שכן אין להם מעסיק שמשלים ומשלם חלק מהפנסיה שלהם יחד איתם, בניגוד לשכירים). הם נקלעים לתסבוכת הכלכלית המוכרת עבור עצמאיים, עם תזרימים, תשלומים דחויים מלקוחות, רכישות של ציוד יקר ותשלומים לרשויות המיסים, ומעדיפים לדחות או אפילו לוותר על תשלומי פנסיה, וסובלים כתוצאה מכך בגיל הפרישה מקצבת ביטוח לאומי בלבד, ללא קצבה מחברת ביטוח פרטית.

אני ממליץ בחום להתחיל לחסוך לפנסיה כבר מגיל מוקדם ולא לוותר ולהיכנע לעול הכלכלי שזה יוצר – מתרגלים אליו ולומדים לחיות איתו.

 

איך בוחרים מסלול לפנסיה?

כאשר אתם בוחרים מסלול פנסיה, יש להתחשב בכמה גורמים חשובים:

  • מתי תצטרכו את הכסף? רוב מסלולי הפנסיה משתחררים בגילאי הפרישה שתוארו קודם – 62 לנשים ו-67 לגברים, ובמידה ותרצו את הכסף לפני מועד הפרישה תאלצו להתמודד עם מס עצום על הכסף (כשליש מהכסף הולך למדינה בדרך כלל בכאלו מקרים). בבחירת המסלול בחרו במסלול שמאפשר לכם להמשיך להתקיים ולחיות בלי חור בכיס, וזה יגדיל את הסיכוי שתאלצו להשתמש בכסף לפני גיל הפרישה. חלק מהמסלולים נותנים בונוסים והטבות לאנשים שדוחים את קבלת הכסף עד גיל הפרישה, ואף מעבר לגיל הפרישה.
  • האם אתם מתכוונים לעבוד אחרי גיל הפרישה? אם אתם מתכוונים להמשיך לעבוד גם כאשר אתם מבוגרים – יש לזה השפעה על הפנסיה שלכם. בחרו מסלול שיצ'פר אתכם עבור משיכת כספים מאוחרת, מאחר וסיכוי סביר שתצליחו להסתדר גם אחרי גיל הפרישה מבלי למשוך מיד את הכספים.
  • בחרו מסלול עם הוצאה חודשית נוחה. תשלומים על הפנסיה אמורים להיות בהחלט נוכחים ומורגשים בתזרים החודשי שלכם, אך לא הוצאה שגורמת לעול ועשויה להכניס אתכם למצוקה כלכלית. הסכום אמור להיות שולי אך מורגש, ככה אגדיר זאת.
  • בחנו מראש את סכום הכסף אותו תקבלו בעת הפרישה – וודאו שאתם מרגישים איתו בנוח. נסו לחשוב על ההכנסה שלכם מהקצבה מביטוח לאומי וקצבת הפנסיה הפרטית שלכם, על הסכום החודשי שזה יתן לכם כל חודש, והאם אתם מרגישים טוב עם זה. הסכום אמור לספק לכם רמת חיים סבירה ושמירה על איכות החיים הקיימת שלכם, בהנחה שהוצאות רבות שיש לכם בשלבים מוקדמים יותר בחיים כבר לא יהיו קיימות (משכנתא, הוצאות על גידול ילדים וכדומה). נסו לחשוב על החיים שלכם לאחר הפרישה ואיך תרצו שהם יראו – האם תרצו לצאת לחו"ל פעם בשנה או כמה פעמים בשנה? האם תרצו רווחה כלכלית? האם אתם מתכננים להשאר בדירה הנוכחית שלכם או דירה דומה, או שמא אחרי הפרישה תוכלו להכנס לישורת האחרונה של חייכם בדירה צנועה יותר מאחר ואין לכם כבר ילדים ומשפחה לגדל יחד אתכם בבית? כל אלו שאלות שיעזרו לכם להבין מהו הסכום החודשי אליו אתם רוצים לכוון.

 

איך מקבלים את קצבת הביטוח עבור הפנסיה?

ראשית – חשוב שתבינו – עליכם להקדים ולהגיש בקשה לקצבת הביטוח מראש, בהרבה חברות כבר שנה שלמה לפני שחרור הכסף. אל תנוחו על זרי הדפנה ותחשבו שהכסף ישתחרר עבורכם מחברת הביטוח בהתראה של רגע והיו מוכנים מראש לפני הפרישה.

שנית – דעו והיו מוכנים – תהליך בקשה לקבלת קצבת הפנסיה שמגיעה לכם הוא אינו תהליך פשוט או מהיר, והוא שרוי בבירוקרטיה ותיזוזים מצדכם, אז לבשו אפוד מגן וצאו למלחמה נחושים ומתמידים. בחלק מהמקרים חברת הביטוח תנסה להתחמק ולא לשלם לכם או לא לשלם לכם את כל הכסף המגיע לכם, ועליכם להיות עם אצבע על הדופק בנושא הזה ולדרוש את מה שמגיע לכם.

תחילת התהליך – מילוי בקשה לקבל כספי פנסיה – צרו קשר עם חברת הביטוח ובקשו מהם את כל הטפסים להם אתם זקוקים, או מצאו אותם באינטרנט, מלאו אותם והגישו אותם. בנוסף לטפסים מטעם חברת הביטוח, יתכן ואף סביר שתצטרכו להגיש טפסים כלליים נוספים כמו טופס 101, אישור ניהול חשבון, וטפסים כלליים נוספים. אחרי כל אלו, יתכן ויהיו טפסים נוספים שתצטרכו להגיש – שתלויים במצב שלכם. לדוגמא, אם קיבלתם קצבת נכות כלשהי מחברת הביטוח, תצטרכו להגיש טופס מעבר מקצבת נכות לזקנה, לדוגמא.

אחרי מילוי הטפסים הרבים, שלחו את הטפסים לחברת הביטוח, רוב החברות מאפשרות שליחה בפקס או בדואר אך לא מאפשרות שליחה של הטפסים בדואר אלקטרוני. במידה ולא קיבלתם הודעת אישור שהטפסים שלכם הגיעו ליעד בהצלחה – עליכם לוודא תוך כמה ימים בודדים שהטפסים הגיעו ליעד, שהגיעו במלואם ושאכן שלחתם כל מה שחברת הביטוח זקוקה לו כדי לשחרר את הכסף והתהליך מתחיל בהצלחה. אני ממליץ שתשאירו מעט מאוד מקום לטעויות או משחק מבחינת חברת הביטוח, וודאו שנפתחה בקשה ושהם קיבלו הכל ואל תהססו ללחוץ טלפונית על נציג ולוודא שלא חסר שום טופס ושאין להם איך להתחמק מקבלת בקשתכם. רוב החברות אמורות לאשר לכם ביוזמתן את קבלת הבקשה, תקינותה וכך שהיא מלאה, אך אל תצפו שיעשו זאת באמת והיו קשובים לתהליך מצדכם.

אחרי שהבקשה הגיעה והגיעה תקינה לחברת הביטוח, יחושבו דמי התשלומים החודשיים והם יתחילו להעביר לכם כל חודש בחודשו את התשלומים לחשבון הבנק שלכם. אני ממליץ שלא תסמכו עליהם גם בנושא גובה התשלומים, ובדקו שהתשלומים שאתם מקבלים תואמים באופן מדוייק את הסכומים ותוכנית הפנסיה שלכם ושאתם לא מקבלים מעט מידי חודשית עקב טעות אנוש או משהו בסגנון הזה.

 

נסיים בהמלצה אחרונה וקטנה – אפשר לעבוד גם אחרי הפנסיה. קחו את דמי הביטוח הלאומי, את קצבת הפנסיה הפרטית שתגיע לכם מחברת הביטוח, ואם הסכום הסופי אינו מוצא חן בעיניכם ואינו מספק לדעתכם כדי לשמור על רמת חיים סבירה ונוחה, אל תהססו לשקול עבודה אחרי הפנסיה. אולי במשרה חלקית, אולי במשרה מלאה, אולי לא עבודה פיזית, אולי עבודה נוחה, אבל תשקלו את זה בכובד ראש – החיים לא נגמרים לקראת העשור השמיני בחייכם! אבא שלי עבד כל חייו והוא פנסיונר בכיר של בנק לאומי, וכשהגיע לפנסיה, הלך לעבוד במשרה חלקית כקופאי בסופר – עבודה בה הוא יושב כל היום במנוחה. יש גם אנשים שמעדיפים להמשיך לעבוד אחרי גיל הפרישה מאחר ונותר להם סוג של חוסר, "חור" בחייהם, זמן פנוי עודף שמתפנה להם כתוצאה מסיום עבודה, וילכו לעבוד משעמום או כדי להכניס עוד קצת כסף – אל תשללו זאת על הסף.

עוד כתבות מומלצות בנושא ייעוץ פנסיוני

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

תאריך :
צפיות: 48
למפקח על הביטוח ישנן סמכויות נרחבות, המעוגנות בחקיקה.
תאריך :
צפיות: 53
המושגים דיבידנד או חלוקת דיבידנדים מופיעים לעיתים קרובות ברחבי הרשת, במדורים שונים, כגון מדורי שוק ההון, מדורי משפט, מדורי אקטואליה ועוד.
תאריך :
צפיות: 61
חופשת סקי נתפסת בעיני ישראלים רבים כנופש האולטימטיבי בכל עונות השנה ובפרט בתקופה החורפית של השנה.
תאריך :
צפיות: 41
כשמבצעים עסקה באשראי בעצם מערבים שלושה גופים וגורמים בעסקה זו. הגוף הראשון הינו אתם, הקונה. הגוף השני הינו המוכר או נותן השירות. והגוף השלישי הינו חברת האשראי.
תאריך :
צפיות: 30
כל אדם שעזב עבודה, בה עבד למשך שנה לפחות, זכאי לפיצויים. פיצויים אלו עלולים להיות מחויבים במס שלא לצורך, ולהקפיץ את מדרגת המס בגין המשכורת החודשית.
תאריך :
צפיות: 40
הגעה לגיל הפנסיה מאתגרת לעיתים רבות את היוצאים לפנסיה, האתגר הכרוך בשמירה על איכות החיים ועל רמת החיים שהתרגלו אליה בשנות העבודה קשה במיוחד לאור העובדה שלעיתים קרובות גובה הקצבה

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

מאמרים נוספים בנושא