עכשיו יותר קשה לקחת משכנתא

תאריך פרסום :

מעבר לכך שמחירי הדירות בשוק הישראלי כל הזמן ממשיכים לעלות ורכישת דירה היא עניין יקר מאוד, גורמי הפיקוח על המוסדות הפיננסיים והכלכליים מטילים מגבלות המקשות על לווי המשכנתאות. חשוב לציין כי מגבלות אלו אינן מיועדות כמובן להקשות על רכישת הדירה עבור הציבור או לייקר את המשכנתאות אלא להגן על הבנקים ממצב פיננסי מסוכן ולהגן על הציבור מנטילת נטל חובות כבד מדי שעשוי להיות מסוכן במצבים של שינויים כלכליים. אך בפועל, עבור זוגות צעירים ורוכשי דירות רבים מדובר על מגבלות המייקרות את המשכנתאות ו/או מקשות על השגת המימון הדרוש לרכישת הדירה הנכספת.

במאמר זה ננסה לסקור את המגבלות הרלבנטיות על שוק המשכנתאות ולתת טיפים מעשיים כיצד להתמודד עם המצב כך שגם תגיעו לדירה משלכם וגם תיקחו את המשכנתא הכי יעילה ומתאימה עבורכם. כאשר ניגשים לתהליך של לקיחת משכנתא יש טעויות רבות שאפשר לעשות וחשוב להימנע מהן וזה קריטי ליישם היבטים של צרכנות פיננסית נבונה.

המגבלות החדשות על משכנתאות מ-2013

  • החל מה-1 בספטמבר 2013 לבנקים אסור להעניק ללווים משכנתא בסכום שבו ההחזר החודשי יעלה על 50% מסך ההכנסות החודשיות שלהם (של הלווים). זאת כדי להגן על הבנקים ממתן הלוואות רבות יחסית שקיים לגביהן סיכון מהותי לחדלות פירעון וכמובן להגן על הלווים עצמם כי החזר משכנתא העולה על 50% מההכנסות מהווה אפשרות מאוד לא מומלצת ומסוכנת.
  • על הבנקים נאסר לתת משכנתאות לתקופות של מעל 30 שנות החזר – אמנם לא מגבלה מהותית כי לרוב המשכנתא אינה מעבר ל-30 שנה, אך בכל זאת מגבלה נוספת.
  • המפקח על הביטוח אוסר כיום על הבנקים להעניק הלוואות משכנתא שבהן היחס בין מסלולי המשכנתא בריבית משתנה עולה של שני שליש (66.77%) לעומת סך כל סכום ההלוואה. המשמעות היא שאי אפשר יהיה לקחת משכנתאות רק במסלולי ריבית משתנה אלא עד מקסימום שני שליש מהמשכנתא – כאשר זו כולל את כל אפיקי הריבית המשתנה ולא רק אפיקים המשתנים בנקודות שינוי של עד 5 שנים (מגבלה קודמת הגבילה נטילת משכנתאות בריבית המשתנה לפחות 1 לחמש שנים לשיעור כללי של שליש בלבד).

עיקר החשש של המפקח על הבנקים שאחראי למגבלות השונות על שוק המשכנתאות הוא ממצב בו הלווים מכניסים עצמם לסיכון גבוה מדי שלא יוכלו להחזיר את ההלוואה וכך יאבדו את הדירה שלהם, בעיקר מצבים של עליית הריבית.

מגבלות ותיקות יותר שעדיין רלבנטיות

  • הבנקים חייבים להגדיל את הלימות ההון ואת ההפרשות לחובות מסופקים הנדרשת עבור משכנתאות במימון גבוה יחסית או סכומים גבוהים מאוד – מה שמייקר את המשכנתא לאותם לווים.
  • מגבלה על שיעור המימון המירבי למשכנתא – 50% למשקיעים הרוכשים דירה שאינה ראשונה, 70% למשפרי דיור, 75% לרוכשים של דירה ראשונה.
  • מסלולי משכנתא בריבית המשתנה באופן תדיר – למשל מסלולי הפריים – מוגבלים למקסימום שליש מהסכום הכולל של המשכנתא.

כל המגבלות השונות האלו משפיעות למעשה בעיקר על הזוגות הצעירים ואלו המבקשים לרכוש דירה ראשונה – לרוב לווים עם מעט מקורות הון עצמי וצורך במשכנתא גדולה מאוד נוכח מחירי הדיור הגבוהים מאוד. יותר קשה לקחת משכנתא כיום כי יש מגבלות שונות, המשכנתאות יקרות יותר, יש צורך לפזר את ההלוואה ביותר מסלולי משכנתא וכמובן מחירי הדירות עצמם רק הולכים ועולים.

מה ניתן לעשות בפועל לשיפור המצב

ההצעה המרכזית לשיפור המצב ובחירת המשכנתא האופטימאלית מבחינת סכום, שיעור מימון, החזר חודשי והתאמה לצרכים האישיים שלכם היא לקבל ייעוץ משכנתאות מקצועי ובלתי תלוי. הכוונה היא לקבל ייעוץ דרך יועץ משכנתאות מקצועי, תמורת תשלום אך בצורה אובייקטיבית לחלוטין ולא רק הבנקים שלהם יש כמובן אינטרס קודם כל כלפי עצמם.

עוד כתבות מומלצות בנושא

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

תאריך :
צפיות: 28
בשורה גדולה בעולם הביטוח: הממונה על רשות שוק ההון ביטוח וחסכון מטעם משרד האוצר, משה ברקת, העניק לדיוידשילד רישיון מבטח.
תאריך :
צפיות: 112
אם בעבר השאננות וחוסר המודעות בנוגע לביטוחי נסיעות לחו"ל אפיינו את רוב הטסים והשבים, הרי שכיום אף אחד לא מעז לצאת מגבולות המדינה ללא ביטוח מתאים.
תאריך :
צפיות: 90
הוצאת היתר בניה יכולה להיות הליך מורכב, ובעיקר הליך ארוך ומתיש.
תאריך :
צפיות: 105
עם גיוסכם לצה"ל תהפכו ל – "ילדים גדולים". כיאה לכל אדם בוגר, עליכם להחזיק חשבון בנק.
תאריך :
צפיות: 84
בין אם רכשתם אוטו יקר אותו אתם צריכים לשנע לארץ ובין אם עיסוקכם העיקרי הוא ייבוא ויצוא מוצרים מעבר לים, כדאי שתרכשו פוליסת ביטוח ימי.
תאריך :
צפיות: 73
השוק הישראלי, הצומח במהירות, מביא לעלייה בשימוש במוצרים מתחום ההנדסה. פגמים במנופים ודחפורים, חוות שרתים וכן נזקים לעוברי אורח יכולים לגרור תשלומים כבדים.

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

מאמרים נוספים בנושא