קופות גמל להשקעה – קופות הגמל המוכרות אך ללא החסרונות

תאריך פרסום :
תגובות :3תגובות

קופות גמל רגילות הן בעלות מאפיינים שלעיתים עלולות להשמע למשקיע הפוטנציאלי כבעייתיים; בעיקר מבחינת הנזילות שלהן, אי אפשר למשוך את הכסף מתי שמתחשק למשקיע למשוך אותו אלא רק יחד עם הפרישה. קופות גמל להשקעה הן קופות בהן הכסף נזיל לחלוטין בכל זמן שיחפוץ בכך המשקיע.

 

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה הוא מושג שנטבע רק בשנים האחרונות, לפני מחציתה השניה של 2016 היו קיימות רק קופות גמל רגילות, שהן תוכניות חסכון די סטנדרטיות עם נזילות נמוכה: אפשרות למשיכת הכספים בפרישה בלבד. מאז שיצאו לדרכן קופות הגמל להשקעה, הן הפכו מיד ללהיט, וזאת בעיקר בגלל התנאים הטובים והנזילות הגבוה של תוכניות החסכון האלו. כשמדובר בקופת גמל להשקעה, מדובר למעשה בחיסכון נזיל אותו ניתן לפדות בכל רגע נתון.

 

משיכת הכסף מקופת גמל להשקעה – ללא מס?

בקופות הגמל הישנות, הייתם צריכים לשלם קנס גדול מאוד אם פדיתם את הכסף לפני הפרישה. משיכת הכסף מקופת גמל להשקעה לעומת זאת היא אכן ללא מס, אבל קיימים מנגנונים לעידוד המשקיע שלא לפדות את הכסף עד הפרישה, בצורה של הטבות מס במידה והכסף לא נפדה. במידה ובחרתם כן להשאיר את הכסף בקופת הגמל להשקעה, קצבת הפסיה מקופת הגמל להשקעה תהיה פטורה ממס לחלוטין, וכמו כן כל המיסים על רווחי קופת הגמל להשקעה יהיו פטורים ממיסים לגמרי גם הם.

יש לכם אפשרות למשוך רק חלק מהכסף שבקופה, ולהשאיר את השארית לזמן מאוחר יותר או לחילופין עד לפרישה.

 

קופת גמל להשקעה – למה בכלל ולמי זה מתאים?

המטרה של קופות הגמל להשקעה החדשות הן לאפשר לציבור להנות מסכומים חודשיים מוגדלים לאחר הפרישה משוק העבודה, מבלי להכריח אותו להמתין עם משיכת הכספים עד לגיל הפרישה. יחד עם זאת, עדיין מדובר בקופת גמל, עם המאפיינים של קופת גמל – אין צ'ופר או הטבה בגין הפקדת כסף, ואין אלמנטים מסוגים אחרים של חסכונות שמבטיחים תשואה גבוה. הגמישות היא לא רק בנזילות של הכסף, אלא גם באופן כללי מדובר בחסכון גמיש ומאפשר – ניתן לעבור בין המסלולים השונים של החסכון בקלות וללא קנסות. מעבר מסלול לא תקף כמימוש ולכן במעבר ממסלול למסלול אין חיוב מס, כך שתוכלו לעבור בחופשיות ממסלול של מניות למסלול כללי, או ממסלול של מניות עם אלמנט סיכון למסלול סולידי, כמה שתרצו ומתי שתרצו. 

לכל חוסך יש מספר אפשרויות גם בנושאים של סיכון וסכום ההשקעה. יש מסלולים סולידים יותר ופחות. באופן כללי דמי הניהול הם נמוכים, ואם בחרתם באמת במסלול סולידי, דמי הניהול אפילו יהיו ממש נמוכים, כך שקופת גמל להשקעה מתחרה בכדאיותה באפיקי חסכון והשקעה אחרים.

 

כמה דמי ניהול משלמים על קופת גמל להשקעה?

דמי הניהול כנראה יפתיעו אתכם לטובה. המקסימום המותר על פי חוק ופיקוח הממשלה הוא 1.05% על סך הסכום הנצבר בקופה, ו-4% מגובה כל הפקדה אל הקופה. אמנם זה המקסימום המוגדר על פי חוק, אך למרבה ההפתעה בתי ההשקעות גובים הרבה פחות מזה – בדרך כלל בין חצי אחוז ל-0.8% על סך הסכום שנצבר בקופה, וללא דמי ניהול כלל וכלל על ההפקדות אל הקופה. מי מכם שהוא חלק מארגון עובדים גדול כמו ההסתדרות או חבר לדוגמא, יכול אפילו לקבל דמי ניהול נמוכים מזה, אם רק יפעיל משא ומתן מול בית ההשקעות אותו יבחר לעצמו. אלו מכם שמתכננים בראשם להחזיק את קופת הגמל להשקעה ללא משיכת הכספים לטווח ארוך ואפילו עד גיל הפרישה – שימו לב שכל עשירית האחוז שתרד בדמי הניהול – מדובר בפועל בעשרות אלפי שקלים יותר בעת משיכת הכסף!

 

מאפיינים נוספים שישמחו אתכם על קופות גמל להשקעה

מלבד הגמישות המוצעת במשך חיי החסכון, הנזילות התמידית, החופש שהוא מאפשר ודמי הניהול הנמוכים, לקופות גמל להשקעה יש אפשרות להגיע בניהול אישי ובכך להוריד עוד את דמי הניהול, במידה ואתם חוסכים מביני עניין ומעוניינים לנהל את הקופה בעצמכם, דרך השקעה במדדים, קביעת הפיזור בו אתם מעוניינים וכמה סולידית אתם מעוניינים שתהיה ההשקעה שלכם.

קופות גמל מאפשרות לכם להתעסק בסכומים גבוהים, "במגרש של הגדולים", המקסימום שנקבע על פי חוק הוא עד 71,000 שקל בשנה בהפקדות חודשיות או בהפקדה חד פעמית שנתית עבור כל חוסך. החסכון הוא אישי ולכן אם יש לכם אפשרות, אתם יכולים לנצל את המקסימום שנקבע על פי החוק עבור כל בן משפחה, ולרשום כל חסכון על שמו של בן משפחה אחר, ולהנות מתקרה גבוה פי כמה בפועל. כל ההטבות שמגיעות עם קופת גמל להשקעה יגיעו חזק יותר ככל שתגדילו את הסכום.

 

קופת גמל להשקעה כחסכון לילדים שלכם

אין הרבה אפשרויות טובות יותר מקופת גמל להשקעה בתור חסכון אפקטיבי לילדים שלכם. אפשר להשקיע בזה גם סכומים חודשיים נמוכים וגם גבוהים, אמנם בתשואה נמוכה אבל הילד שלכם יוכל לפתוח בבגרותו את החסכון ולפדות את הכספים ולהנות ממה שהשקעתם עבורו. כל היתרונות והנזילות של קופת גמל להשקעה הופכים אותה למסלול חסכון נהדר לצורך המטרה הזו, ואם הילד שלכם לא בהכרח יזדקק לכסף כשיגדל, ניתן להשאיר את הכסף בקופה ולהנות מהטבות המס שיוכל לקבל במידה והקופה רשומה על שמו, בגיל הפרישה שלו, ואם על שמכם, בגיל הפרישה שלכם.

 

לסיכום, כניסתן של קופות הגמל להשקעה לשוק לפני כ-3 שנים זה דבר חיובי מאוד, ומאפשר לכם להנות מחסכון אפקטיבי מעולה עם נזילות וגמישות מעולים, עם אפשרות לפטור ממס במידה ותמתינו מעט עם משיכת הכסף, הגדלת קצבת הפנסיה שלכם, דמי ניהול כדאיים ואפשרות לניהול עצמי, וצבירה של סכומים קטנים או גדולים לבחירתכם. כפי שהסברנו, זו גם אחלה אפשרות למי שרוצה לפתוח תוכנית חסכון עבור הילדים, ואני ממליץ לחסוך בקופת גמל להשקעה.

עוד כתבות מומלצות בנושא ייעוץ פנסיוני

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

תאריך :
צפיות: 30
טבע היא החברה הגדולה ביותר בעולם לתרופות כלליות, היא האחראית להרבה מהתרופות שאנחנו לוקחים בשגרה ובמצבים קיצוניים יותר.
תאריך :
צפיות: 30
אתם קמים בבוקר, מתארגנים, מתלבשים, מצחצחים שינויים, מתקלחים, מסתרקים ויוצאים לעבודה. מחכה לכם נסיעה, אני מקווה שקצרה, ואז תגיעו ותתחילו לעבוד במרץ.
תאריך :
צפיות: 36
ביטוח אובדן כושר עבודה נועד להחליף את הכנסת העובד במקרה של תאונה או מחלה המונעים ממנו לעבוד.
תאריך :
צפיות: 17
במדינת ישראל כל עובד (שכיר ועצמאי) מחויב לחסוך לפנסיה.
תאריך :
צפיות: 43
כיום,לא מעט מוצרים שנחשבו בעבר "פנסיוניים" הפכו כפתרון מתאים גם לניהול הכסף הפנוי.
תאריך :
צפיות: 54
מידי שנה מקבלים עובדים רבים במדינת ישראל הפחתה בתשלום המס, בגין נקודות זכות ממס הכנסה.

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

לא נמצאו מאמרים

מאמרים נוספים בנושא