פתיחת חשבון בנק בחו"ל – הדרך הנכונה והבטוחה

לכל אחד מאיתנו יש חשבון בנק ישראלי.

לרבים מאיתנו יש אפילו שני חשבונות בנק, בשני בנקים ישראלים שונים. אנו מבצעים פעולות באמצעות חשבון הבנק, מזרימים כספים, מבצעים השקעות בשוק ההון, משלמים עמלות ומה לא.

בטח לא תתפלאו לגלות כי גם מעבר לים יש בנקים רבים. רבים מהם מאפשרים לאזרחים זרים – גם אזרחים ישראלים, לפתוח חשבון בנק זר, וליהנות מהתנאים אותם הם מציעים.

 

תופעת פתיחת חשבון בנק בחו"ל

בנקים זרים מנגישים בשנים האחרונות את אפשרויות פתיחת החשבונות עבור ישראלים רבים, הן בעבור לקוחות פרטיים והן בעבור חברות.

כך יוצא, שמדינות רבות, דוגמת שווייץ המוכרת כמדינה בעלת שוק בנקאות מפותחת, מרוויחות בענף הבנקאות רווחים גבוהים שמקורם דווקא בקהל היעד הישראלי.

מי שמעוניין לפתוח חשבון שכזה, כדאי שיבחין במספר גורמים שיובילו אותו לעשות זאת בדרך הנכונה והבטוחה.

 

מתי יש צורך בפתיחת חשבון בבנקים בחוץ לארץ?

החשבונות בבנקים זרים מיועדים לאלו שעוברים לחוץ לארץ, כמו גם לאלו שמנהלים עסקים במדינות זרות.

אך לצד זאת ישנם לא מעט ישראלים שמבינים את היתרון שבפתיחת חשבון בחוץ לארץ גם מטעמים של שמירת סודיות או של השקעות.

ראשית, מדינות שונות, דוגמת סינגפור והונג קונג, ניחנות בתנאי שמירה על סודיות נוקשים וקפדניים ביותר, בטח בהשוואה למדיניות הישראלית בעניין.

שנית, גם ענף ההשקעות משתלם לא פעם דווקא בבנקים הזרים – ישנן מדינות בהם קיימים כלים להשקעה שאינם קיימים בבנקים בישראל.

כמו כן, לא אחת העמלות בגין שירותים מסוימים או המחירים שיש לשלם עליהם, נמוכים בהרבה במדינות הזרות בהשוואה למחירי העמלות שמציגים הבנקים בישראל.

לצד זאת, הבנקים הזרים מציגים אפשרות מגוונת ורחבה של פעולות במטבעות זרים, דבר שנגיש באופן פחות בבנקים הישראלים.

על כן, קהל היעד שמעוניין בפתיחת חשבונות בנק בחו״ל הוא מגוון, לאור ההזדמנויות הרחבות שגלומות בתחום.

 

האם העמלות של ניהול תיקי השעות בבנקים הזרים נמוכות יותר?

על פי רוב (למעט שירותים מסוימים), העמלות של ניהול תיקי השקעות וחשבונות בבנקים הישראלים נמוכות יותר בהשוואה לעמלות הנגבות על ידי הבנקים הזרים. אולם, עלויות התפעול נמוכות לרוב בבנקים הזרים, ומכאן הסיבה שפתיחת חשבון בנק בחו"ל משתלמת במקרים רבים.

 

האם רצוי לפתוח חשבון בנק בסניף בינלאומי של בנק ישראלי?

לא אחת אנו נתקלים בסניפי בנק ישראלים שממוקמים במדינות זרות. ואכן, לישראלים ויהודים רבים מכל רחבי העולם, ישנם חשבונות בנק בסניפים אלו. יחד עם זאת, פתיחת חשבון בנק בסניף בינלאומי ישראלי אינו מומלץ תמיד, והיא תהיה כדאית בהתאם לנסיבות כל לקוח. למי שמעוניין לפתוח חשבון בגין נסיבות של מעבר זמני לחוץ לארץ, הדבר מומלץ.

הסיבה לכך היא לוגיסטית ואינה כלכלית: מחד גיסא, הבנקים הישראלים מוכרים ללקוחות הישראלים והדבר מקל מאוד על ההתנהלות, שבלאו הכי אינה פשוטה לאור המרחקים הגיאוגרפיים והפערים התרבותיים והרגולטוריים.

אולם, לאלו מכם המעוניינים לפתוח חשבונות בנק מתוך מוטיבציה עסקית, חשוב להכיר כי במרבית המקרים, פתיחת החשבון אינה משתלמת. זאת, מאחר שהבנקים הישראלים בחו״ל מהווים פלח מזערי מתוך הענף רווי התחרותיות, ולכן הם מציעים שירותים בעלויות גבוהות יותר מיתר הבנקים הזרים.

כמו כן, היתרונות שיש בהשקעה באמצעות הבנקים הזרים – הודות לשירותים המגוונים שהללו מציעים ולאפשרות העבודה מול מטבעות זרים – בטלים כאשר מדובר בבנקים ישראלים.

 

מתי פתיחת חשבון בבנקים זרים משתלמת?

פתיחת חשבונות בבנקים זרים משתלמת במידה וסך הפעולות שנעשות בחשבון הולכות וגדלות. מן העבר השני, כאשר מדובר בפתיחת חשבון שלא מצריך פעולות בתדירות גבוהה, הדבר הופך לבלתי משתלם. לצד זאת, פתיחה של חשבונות בנקים בחו״ל היא אמצעי שיש לישראלים להגן על עצמם מפני טלטלות כלכליות שעלולות להתרחש לאור שינויים ביטחוניים, דבר שאינו בלתי שכיח בארץ.

כמו כן, למעוניינים לפעול בזירת השקעות רחבה של חו״ל, שהיא מגוונת יותר אל מול הזירה בישראל, פתיחת החשבון הזר תהווה פתרון יעיל, ותאפשר להרחיב את מגוון אפיקי ההשקעה שקיימות למשקיע כיום, באמצעות חשבון הבנק הישראלי שברשותו.

לבסוף, לישראלים שעוברים לחו״ל לתקופת זמן ארוכה, פתיחת חשבון זר היא לרוב הדרך המשתלמת ביותר לנהל את הכספים ואת ההשקעות.

 

כיצד מתבצע הליך פתיחת החשבון בבנקים הזרים?

פתיחת חשבון בנק במדינה זרה, הינו הליך הכרוך לא אחת במספר אתגרים בירוקרטיים, בעיקר בשל העובדה שפותח החשבון אינו משויך למדינת האם של סניף הבנק. על כן, יש להיות מודעים לפערים ולהבדלים בין התקנונים הישראליים לאלו הזרים. להלן מספר קטגוריות אשר יש לתת עליהן את הדעת במטרה לפתוח חשבון בצורה המיטבית:

  1. בדיקת העמלות: השוואת עמלות בין הבנקים ובחינת האיכות של שירותי הייעוץ וההשקעות.
  2. נגישות: מידת הנגישות של הבנק ללקוחות מחוץ לארצו משתנה מבנק לבנק. ישנם בנקים בעלי שירותים יעילים ונוחים, לרבות נציגים בישראל אשר אמונים על ייעוץ עם הלקוחות בארץ.
  3. גילוי מלא של פרטים: בנקים זרים מאפשרים שמירה על חיסיון פרטים ברמה גבוהה מאוד, אך בד בבד הם דורשים מהלקוח חשיפה מעמיקה ויסודית של פרטיו, במטרה למנוע הלבנות הון. על כן, יש להגיע מוכנים עם מידע רב ככל שניתן שמפורט בהתאם לדרישות הגבוהות של הבנקים. לפיכך, יש לפעול בשקיפות ברמה גבוהה ביותר ולהיות מודעים לאפשרות של עמידה בפיקוח ובבדיקות קפדניות. אף מומלץ להבין מה סוג הבדיקה ולהיערך אליה באופן מיוחד.
  4. סיוע של מומחים: רצוי להשתמש בשירותיהם של יועצי מיסוי בינלאומי ושל עורכי דין שעוסקים בתחום. הדבר חיוני מאוד בשל ההבדלים בין שיטות המס של כל מדינה. יעוץ מקצועי מאפשר הבנה דקדקנית של תשלומי המס הנחוצים, ובפרט תשלומי מס על רווחי הון, על דיבידנד ועל מסי חברות, ירושה ועיזבון. ארצות הברית היא דוגמא למדינה בה אין מס רווחי הון, אולם שיעור מסי העיזבון בה גבוהים מן הרגיל.

 

מה כדאי לדעת טרם פתיחת החשבון?

מעבר לנושאים שצוינו לעיל, יש לקחת בחשבון מספר הליכים שעשויים הבנקים הזרים לבצע, אליהם יש להתכונן במיוחד. ראשית, הבנקים דורשים מידע על המוטב בחשבון ולפיכך נחוצים פרטי דרכון מאושרים, המלצות מבנקים ישראליים ופרטי מגורים מאומתים. על כן יש להצטייד במסמכים שכאלו מבעוד מועד.

שנית, כאמור, הבנקים דורשים שקיפות מלאה, ובפרט גילוי מלא של המקורות לכספים שעתידים להיכנס לחשבון, כולל חוזים שמתעדים עסקאות שהניבו את הכסף או אישורים ייעודיים מהבנק בישראל. בנוסף, השקיפות מחייבת חשיפה של מקורות ההכנסה העתידיים שיועברו לחשבון. כלומר, הבנקים הזרים מעוניינים לקבל מידע על עסקיו של הלקוח הפרטי, או של החברה, לרבות הכנסות עתידיות ותכניות עסקיות.

 

כיצד פותחים חשבון בבנקים זרים?

אופן פתיחת חשבון הבנק, משתנה בהתאם לסוג חשבון הבנק העתיד להיפתח. אלו מכם המעוניינים בפתיחת חשבון בנק למטרות בסיסיות, יוכלו לעשות זאת באופן מספק ונוח גם דרך האינטרנט. לעומת זאת, במידה ויש צורך בחשבון בנק למטרות מורכבות ועסקיות, על הלקוח להיפגש באופן ישיר עם נציגי הבנק.

בעת פתיחת החשבון, בין אם דרך האתר ובין אם דרך פגישה עם נציג, יש להציג דרכון בתוקף כמו גם טפסים שונים, כולל טפסים שמעידים על ההיסטוריה הפיננסית של הלקוח הפוטנציאלי ומסמכים שמוכיחים מהן הנסיבות לפתיחת החשבון.

 

כיצד ניתן לבצע את פתיחת החשבון בצורה החוקית והבטוחה?

מילת המפתח בסוגיה חוקיות פתיחת חשבון בנק בחו"ל, היא דיווח. בשנים האחרונות, פתיחת חשבון זר הפכה לדבר חוקי וגלוי. יחד עם זאת, קיימת תופעה לפיה רבים מנצלים את האפשרות לפתוח חשבון בנק נוסף, כדי לנסות להימנע מתשלומי מיסים, להבריח נכסים וכיוצא בזה.

המדינות השונות מנסות להתמודד עם התופעה, בין היתר באמצעות הסכמים בינלאומיים בין מדינות אשר נועדו למנוע הלבנות כספים ובריחה מתשלומי חובה. לכן, קיימת חובת דיווח מלא אודות ההכנסות, ולו ההכנסות הנמוכות ביותר שאינן דורשות תשלומי מס. דיווח חלקי או חסר הוא בבחינת עבירה על החוק וסביר להניח שיוביל לרישום פלילי או לענישה, בטח ובטח בתקופה זו בה האכיפה הפכה לקפדנית ביותר.

 

טיפ אחרון – שמירה על מסמכים ונתונים אישיים

כל פתיחת חשבון בנק, כרוכה בהליכים פרוצדורליים ובירוקרטיים, במהלכם פותח החשבון קורא וחותם על מסמכים רבים, ובסיומו, הוא יוצא עם ערימת ניירת המתעדת את הליך פתיחת החשבון. מדובר במסמכים המעידים כי נפתח חשבון בנק, את מטרתו, סכומי הכסף שנכנסו לתוכו וכן הלאה.

בשל כך, חשוב לשמור את המסמכים הללו במרוכז, כך שבמידת הצורך, יהיה תיעוד לנעשה בחשבון ביומו הראשון. שמירת המסמכים חשובה שבעתיים כשמדובר בפתיחת חשבון בנק במדינה זרה – לא תמיד תהיה לפתוח החשבון אפשרות להגיע למדינה הזרה, והמסמכים הללו מהווים עבורו עדות מוצקה לקיום חשבון הבנק. כמו כן, חשוב לשמור ולזכור היטב את שם המשתמש והסיסמא לחשבונות הבנק הזרים.

שכחת הסיסמא, דורשת על פי רוב ליצור קשר עם נציג טלפוני של הבנק (שיחה שעתידה להתנהל בשפה האנגלית, במקרה האופטימלי) בכדי שזה יפעל לשחזור הסיסמא.

ברם, ישנם בנקים הדורשים מלקוחות ששכחו את סיסמתם להיפגש פיזית עם נציג של הבנק, וכאמור, מדובר בבנק שלא ממוקם בישראל אלא במדינה זרה, מה שיקשה על קיום הפגישה.

 

לסיכום

פתיחת חשבון בנק במדינה זרה אינה מומלצת לכולם. חשוב לבחון היטב האם מדובר בפעולה כדאית ורווחית, שתתרום לפותח החשבון בטווח הקרוב והרחוק. חשוב לבחון היטב את התנאים אותם מציע הבנק – תשלום עמלות, ריבית מוצעת וכן הלאה, בכדי לוודא שמדובר בפעולה כדאית.

עוד כתבות מומלצות בנושא צרכנות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?