שוקלים לחתום ערבות לחבר על הלוואה שלקח? ככה תמנעו עוגמת נפש בעתיד

ערבות היא מצב שבו גורם צד שלישי מתחייב להיות אחראי לחובו של אדם אל מול נושה (בדרך כלל הבנק).

הגורם המלווה לעיתים יתנה את אישור ההלוואה בכך שיהיה קיים ערב, אדם נוסף שאינו קשור באופן ישיר להלוואה, שמתחייב להיות ערב להחזרי ההלוואה.

במידה והלווה המקורי לא עומד בהחזרי ההלוואה, הערב מופעל והופך להיות אחראי על החזרי ההלוואה לפי גובה הערבות, שאינו תמיד זהה לגובה ההלוואה המלא.

החתמה על ערבות היא מנגנון הגנה מטעם הבנק, כדי להבטיח באופן מלא יותר החזר הלוואה שהוא מספק ללקוח.

אם מבקשים ממכם לחתום על ערבות, בוודאי תשמחו לדעת כי גם אתם מוגנים באופן מסויים ובכמה דרכים, אך בכל מקרה, אל תמהרו לחתום, מאחר וכל ההגנות עשויות ליפול ויתכן שתחטפו, באמצע החיים, חוב גדול שיפול עליכם. לא נעים.

 

הגנת הערבים

מדינת ישראל מכירה במצב החתמת ערבים בתור מצב לא הוגן ובעייתי, ומעוניינת להגן על הערב בשלל אמצעים לפני שהוא נאלץ להתמודד עם החוב של מכרו החייב. הערב לא תמיד יודע מהו מצבו הכלכלי האמיתי של נוטל ההלוואה, וגם אם נדמה לו שמדובר באדם אמין על סמך ההכרות איתו, החוק בישראל מודע לכך שיתכן והחייב אינו אמין כפי שהוא נתפס, ויש לו תוכנית להתחמק או להמנע מתשלומי ההלוואה, ולהפיל את הבנק ואת הערב בפח.

פעמים רבות החייב אינו מצליח לעמוד בתשלומי ההלוואה גם אם לא חשב להתחמק או להמנע מהם, עקב תכנון כלכלי לא נכון או הוצאות לא צפויות.

  • במידה והערב מופעל והוא משלם את חוב החייב, היה וההלוואה הייתה משועבדת לנכס שבידי החייב, הנכס יעבור לבעלות הערב.
  • במידה והערב מופעל ומשלם את החוב, אחרי תשלום החוב יכול הערב לתבוע מהחייב את הסכום ששולם כדי לסגור בשמו את ההלוואה, כך שלמעשה הערב הופך לנושה והחוב עובר להיות בין החייב לערב, במקום החייב לבנק.
  • הערב יכול (ואף מומלץ) לדרוש מהבנק, ואף להכניס סעיפים כתובים לגבי כך בחוזה ההלוואה, כי יעודכן לגבי המצב הכלכלי של החייב על ידי הבנק במידה והיו שינויים משמעותיים במצבו הכלכלי של החייב, ומסתמן כי צפוייה בעיה עתידית בהחזרי ההלוואה. במידה וקיבל הערב הודעה שכזו מראש, זה נותן לו אפשרות לבדוק את העניין מול הלווה, ללחוץ עליו שיעמוד בתשלומי ההלוואה, ואף להתחיל לשלם את תשלומי ההלוואה במקומו עוד לפני שהופעל הערב לבקשת הבנק.
  • הערב יכול לדרוש מהבנק הוכחות מתועדות למאמציו המלאים לגביית החוב מהחייב. ברוב המקרים, הבנק לא יוכל לדרוש מהערב להתחיל ולשלם את החוב מבלי שהוכיח מיצוי הליכי גבייה באופן מלא.
  • הקלות והגנות נוספות קיימות לערבים יחידים או מוגנים, בצורה של הודעות מראש, עדכונים בנוגע למצבו הכלכלי של החייב, הקלות בסכום החוב או בתנאי התשלום, וכדומה.

 

חתמתם ערבות? יתכן ולא תצטרכו לשלם שקל.

חוזה של בנק מול ערב לא יכול להיות מנוסח בצורה דרקונית, יש חוקים וכללים – שוב, מתוך ידיעה של החוק במדינת ישראל כי המצב בעייתי ולא הוגן בבסיסו.

הבנק מחוייב לערב, ואם הוא מפר התחייבויות מסויימות, הערב עשוי להיות פטור מתשלום.

  • הבנק מחוייב לתת לערב נתונים מלאים בנוגע להלוואה: סכום ההלוואה, הריביות על ההלוואה, ופירוט תשלום חודשי צפוי.
  • במידה והערב נחשב ערב מוגן או ערב יחיד, הבנק צריך להצהיר זאת בחוזה הערבות בכתב ולעדכן את הערב על כך באופן מפורש, ובמידה ולא עשה זאת, הערב יהיה זכאי לפטור מערבותו.
  • במידה והערב לא קיבל מהבנק במועד החתימה על הערבות פירוט מלא בנוגע ליכולת ההחזר של החייב, בעיות כלכליות, מצב אשראי בעייתי, חובות BDI וכדומה, הערב עשוי להזדכות בפטור
  • אם קיים אך ורק ערב אחד להלוואה, הבנק מחוייב למסור לערב על אי תשלום או איחור בתשלום על ההלוואה לכל היותר 90 יום מרגע האיחור הראשוני. אם הבנק לא קיים את חובתו זו, הערב פטור מתשלום הערבות.
  • בנוסף לכל הסעיפים המוחלטים האלו, נבחן כל מקרה לגופו באופן דינמי במקרה והערב מתבקש להיות מופעל, בנוגע לפטור או פטור חלקי מדמי הערבות. מאפיינים שעשויים להשפיע על החלטת בית המשפט: טיב היחסים והקרבה בין הערב לחייב, גובה הערבות שנחתמה, מצבו הכלכלי של הערב, תקינות האישור על ההלוואה מטעם הבנק (כלומר, סעיפים מקלים על הערב יכנסו לתוקף במידה והבנק אישר הלוואה מסוכנת עם סיכוי החזר נמוך), ועוד.

 

רגע לפני החתימה…

יש מספר דברים שעליכם לעשות ולבדוק לפני שאתם מניחים את העט על הנייר ומקשקשים את שמכם, ומסקנה אחת מתבקשת שנשמור למילות הסיום של המאמר הזה.

קודם כל, עליכם להבין שבניגוד למה שהיה נהוג פעם, היום המצב שבו לא מדובר בהלוואה בנקאית אלא כל גורם מלווה אחר – נפוץ, מקובל ואפשרי. אמנם רוב ההלוואות עבורן נדרש ערב הן מטעם הבנק, אבל הבינו את ההבדל הגדול כאשר מדובר בגורם מלווה שאינו הבנק – גורמים פרטיים לא רשמיים, חברות להלוואה וכדומה, עשויים לעשות "צרות" גדולות יותר למלווה ולערב היה והמלווה לא מצליח להחזיר את ההלוואה.

בנוסף, רובינו רגילים לכך שערבות היא לצורכי משכנתא, והיום, מקובל לדרוש ערבות גם להלוואות אחרות, שלא למטרות דיור. שימו לב: אם בנק מבקש ערבות על הלוואה שאינה לצורכי דיור, יש סיכוי שהוא רוצה ערבות כי מדובר בהלוואה מסוכנת, במיוחד אם סכום ההלוואה נמוך. חשבו על זה – למה שיבקש ערבות על הלוואה קטנה? כנראה כי הוא לא רוצה לקחת סיכון מול לווה ללא יכולת החזר צפוייה.

אם מדובר בהלוואה שלא לצורך דיור ו/או הלוואה בסכום נמוך, הדליקו נוריות אזהרה ובררו את כל הפרטים לפני החתימה. באופן כללי, גם כשמדובר בהלוואת משכנתא, השאלה "מדוע נדרשים ערבים" צריכה לצוף לאויר. כשאני לקחתי משכנתא, הבנק לא דרש ערבים, וכשהוא מבקש ערבים, זה כדי לנטרל סיכון שכנראה קיים בנטילת ההלוואה, ועם הסיכון הזה גם אתם, הערבים, מסתכנים.

אז כפי שאמרתי, הבנק (או כל גורם מלווה אחר) יכול לבקש ערבות עם הלוואה משכנתא, הלוואה אחרת כלשהי, ואפילו, במקרים מסויימים, בפתיחת חשבון.

שימו לב שלכל אחד מהמקרים האלו יש רמת סיכון משל עצמו במידה ותופעלו כערבים: משכנתא היא הלוואה מפלצתית, גדולה ועם חיים ארוכים, הלוואות אחרות משתנות לפי הסכום שלהן והתנאים שלהן, וערבות בפתיחת חשבון היא ערבות דינמית – ערבות שבה מפעילים את הערב לפי קריטריונים ופרמטרים מסויימים, היה והחשבון נופל לחובות.

באיזה סכום מפעילים ערב לחשבון חדש? מה יהיו תנאי ההחזר לערב? מתי צריך להודיע לו שהחשבון התחיל לצבור חובות? כל אלו דברים שחייבים לדעת מראש, לפני החתימה, וצריכים להיות מוגדרים במסודר בחוזה הערבות!

 

זכרו לבדוק את שלושת הדברים הבאים, ולוודא כי המידע שקיבלתם לגביהם הוא אמין ומדוייק:

  1. עד כמה אתם מקורבים ללווה? אם מדובר במכר קרוב, יתכן ותוכלו להסכים להיות ערבים שלו, עבור סכומים הגיוניים וסבירים. על משכנתא או הלוואת ענקיות אחרות – הייתי ממליץ לחתום ערבות רק לבני משפחה קרובים בלבד, וגם זה, אחרי ששקלתם את העניין היטב. אם מכר "כללי", כזה שלא חבר נפש שלכם שנים רבות, או מישהו שלא מהמשפחה הקרובה שלכם מבקש, הייתי ממליץ לא לחתום. זה אולי לא נעים, אבל יותר לא נעים זה שיפול עליכם חוב גדול באמצע החיים, ויש תקדימים למצבים האלו.
  2. רדו לקרביים ולפירוט של מצבו הכלכלי של הלווה. אל תתביישו לבקש לראות תדפיסי בנק, פירוט חשבונות, פירוט הלוואות וכדומה. כמובן שאם מדובר במישהו מבוסס עם אמצעים כלכליים חזקים, הסיכוי שתופעלו כערבים קטן מאוד בהתאמה.
  3. זה משהו שאתם לא ממש צריכים לבדוק אלא להכניס לשיקול – מהו המצב הכלכלי שלכם? במידה וההלוואה הזו נופלת על הראש שלכם מתישהו בעתיד – האם תעמדו בכך ותוכלו להתמודד עם כך? אם מצבכם הכלכלי לא איתן ועמיד, ותצטרכו לנטול הלוואות בעצמכם, לאתר עבודה נוספת או לעבוד שעות נוספות כדי להתמודד עם ההלוואה במידה והלווה לא יצליח להחזיר את ההלוואה שלו, אל תסכימו. סיפורים על אנשים עם מצב כלכלי בינוני ומטה שחתמו ערבות על הלוואות של עשרות אלפי שקלים, ובסוף נאלצו להתמודד עם החובות האלו בעצמם – לא חסרים. הדבר האחרון שאתם רוצים זה שהחתימה שלכם על ערבות תאלץ אתכם למשכן את הנכסים שלכם, לעבוד יותר שעות, למצוא עוד עבודה, לראות פחות את המשפחה, וכל זה כדי להחזיר את החוב של מישהו אחר שאולי ברח מהארץ ואולי סתם לא הצליח להתמודד עם ההלוואה שלו.

ערבות עסקית

סוג נוסף של ערבות, שעליו לא דיברנו עד עכשיו, היא ערבות עסקית. במקרים כאלה, היה ועסק מספק סחורה או שירות (בדרך כלל כאשר יש לעסק הוצאות גדולות בעסקה המדוברת), והתשלום עבור הסחורה או השירות דחוי או דחוי חלקית, העסק שמספק את הסחורה או השירות, יבקש, באופן טבעי, ערבות על התשלום.

הנה דוגמא: במידה וחנות צעצועים ביקשה מעסק לשילוט ודפוס מיתוג בולט בצורה של שלטים מוארים גדולים, פוסטרים, כרזות, שילוט אלקטרוני וכדומה – זה יכול להגיע לעלויות של עשרות אלפי שקלים ובמקרים קיצוניים גם מאות אלפי שקלים.

עסק השילוט והדפוס יספק את השילוט וההדפסות וזה יעלה לו עשרות אלפי שקלים עלויות, אך חנות הצעצועים תרצה לשלם באופן דחוי או הדרגתי – בתשלומים. בכזה מקרה, עסק השילוט וההדפסות ירצה למזער את הסיכון להפסדים כלכליים חמורים, ויבקש להחתים ערב או ערבים.

כך, גם אם חנות הצעצועים פושטת את הרגל, נקלעת לקשיים כלכליים או סתם לא משלמת כפי שנקבע מראש, על התשלום אחראים אנשים פרטיים באופן אישי, שיהיו חייבים להסדיר את החוב גם אם העסק לא משלם את החוב.

 

לחתום ערבות או לא לחתום ערבות? זו השאלה…

לסיכום, אפשר לומר שאישית (וזה גם ניכר בכל מה שכתוב מעלה) אני בהחלט מעודד אתכם לנטות לכיוון השלילי.

אני בעצמי לא הייתי ממהר לחתום ערבות לאף אחד, רק במקרים קיצוניים מסויימים מאוד וספציפיים שמדובר בחבר משפחה קרוב או מישהו שאני יודע שיעשה כל מאמץ, ויש לו יכולת, להחזיר את ההלוואה בעצמו.

אם אתם מתלבטים, התייעצו קודם כל. עם חברים קרובים ואם אפשר – התייעצו עם איש מקצוע. בסופו של דבר, גם אם זה לא סביר, קחו בחשבון שיתכן מאוד ותצטרכו להתמודד עם ההלוואה הזו בעצמכם במקום החבר, המכר או חבר המשפחה שלכם.

עוד כתבות מומלצות בנושא הלוואות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?