ביטוח חיים – חושבים גם על השלב שאחרי 

תאריך פרסום :
תגובות :0תגובות

תוחלת החיים הממוצעת של אנשים בישראל נעה בין 79 ל-83 שנים, כאשר נשים חיות יותר מגברים.

אם זה המצב, בטח מובן לכם למה אף אדם בן 40 לא אוהב לדבר על המוות או מה יקרה אחריו – הרי יש לו עוד בערך ארבעה עשורים לחיות, אז למה להקדים את המאוחר? למרות התחושה הזו והרצון לדחות את הקץ כמה שיותר, חשוב להסתכל לחיים בעיניים ולהבין שדברים יכולים להשתנות מן הקצה אל הקצה ברגע אחד בלבד.

כשאתם יוצאים מהבית בבוקר אתם סוגרים מאחוריכם את הדלת, ובאמת אין לדעת איך תחזרו בערב.

 

ביטוח חיים – דואגים למשפחה בכל רגע 

הכול יכול לקרות – תאונות דרכים, פציעות משונות, נפילות ואפילו התנגשות של מטוס בבניין שבו נמצא המשרד שלכם. כל הדברים האלו יכולים להתרחש ממש בשנייה, אבל ההשפעה שלהם אחר כך בלתי ניתנת למדידה.

המשפחה מסביב שצריכה להתמודד עם השינוי הפתאומי ואובדן האהובים שלהם היא טרגדיה נוראית, ולעתים מלבד הקושי הרגשי והנפשי מצטרף גם קושי כלכלי, אם האדם שנפטר או נהרג היה המפרנס העיקרי.

כדי להקל על המשפחה לפחות בפן הכלכלי, כדאי לכם להכיר את האופציה של ביטוח חיים ולהבין מה המשמעות שלה עבורכם. 

 

סוגי ביטוחי חיים 

ביטוח סיכון – "ריסק" 

זהו הביטוח הבסיסי והמובן ביותר.

אם מישהו יגיד לכם שיש לו ביטוח חיים כנראה שהכוונה במקרה הזה היא לביטוח מסוג ריסק. מדובר על מצב בו אדם מבטח את יכולת ההשתכרות שלו במקרה של מוות פתאומי.

למה הכוונה? נניח שיש משפחה בה אבי המשפחה מרוויח סכום של 9,000 שקלים כל חודש.

במידה והוא חס וחלילה נפטר בפתאומיות, הוצאות המשפחה נשארו כפי שהיו לפני פטירתו, אך חסרים 9,000 שקלים בתקציב המשפחתי.

ביטוח סיכון בעצם מאפשר למשפחה לקבל סכום חד פעמי במידה והמבוטח נפטר או נהרג, וכך הם יכולים להמשיך ולנהל את התקציב המשפחתי ללא שינוי ולהתמודד עם הטרגדיה שנחתה עליהם. 

 

שוני בין פרופיל המבוטחים – ביטוח סיכון

במידה ובני זוג נשואים רוצים לעשות ביטוח חיים כדי לשמור על רמת החיים של המשפחה הם צריכים לעשות חושבים ולבדוק מה הדבר המשתלם ביותר לעשות.

אם נניח ישנו מצב בו האישה היא המפרנסת העיקרית, ברור שהיא צריכה ביטוח חיים, אך צריך לזכור שלא תמיד חייבים לעשות ביטוח זהה גם לבן הזוג.

אם המשכורת שלו נמוכה משמעותית לפעמים משתלם יותר לעשות ביטוח חיים עבור המפרנסת העיקרית על סכום גבוה ועוד ביטוח קטן יותר עבור המפרנס המשני.

כמו כן, אדם רווק ללא ילדים שאין אף אחד שתלוי במשכורת שלו, צריך לחשוב האם הוא מעוניין בביטוח חיים. הרי מדובר על להשאיר סכום כסף ליקרים לך אחרי שתלך כדי שיוכלו להסתדר מבחינה כלכלית.

אם אין בעיה כזו, לא בטוח שהתשלום הזה משתלם עבורכם. כמו כן, ישנה ההגדרה של אנשי מפתח. אנשים חשובים לחברה או לעסק שבלעדיהם שום דבר לא ימשיך באותה הצורה.

עבורם יש ביטוח מיוחד הנקרא "ביטוח אנשי מפתח" – אך כמובן שהוא מתאים רק למקרים כאלו. כך ניתן לראות שפרופיל המבוטח משמעותי במיוחד בקביעת רכישת הביטוח והפרמיה עליו. 

 

ביטוח משכנתא  

כל מי שחתם על משכנתא בשנים האחרונות מכיר את הפרוצדורות הארוכות שנלוות לתהליך.

יש צורך לחתום על מאות מסמכים, להגיש תלושי משכורת, חשבונות בנק, לפעמים להוסיף ערבים והכול כדי סוף כל סוף לרכוש את דירת החלומות שלכם.

זהו שלב אופטימי ומשמח לכל הדעות, אבל מה עושים אם חס וחלילה משהו משתנה? הרי ברור לכל שאם בני זוג לוקחים משכנתא גדולה ופתאום אחד מהם נפטר, היכולת שלהם להחזיר את ההלוואה קטנה והופכת להיות כמעט בלתי אפשרית.

כדי להימנע ממצבים כאלו, הבנק מחייב את כל מי שלוקח משכנתא לחום גם על ביטוח חיים בו הבנק הוא המוטב העיקרי.

סכום הביטוח הוא בהתאם לסכום המשכנתא וכך הבנק יכול להיות בטוח שהכסף יגיע אליו בכל מצב. מבחינת הרוכשים, במידה וחס וחלילה אחד מהם נפטר לפחות הנכס שבידיהם נותר ללא משכנתא או הלוואות על שמו. 

 

מחירי ביטוח המשכנתא 

נקודה נוספת שחשוב לשים אליה לב היא מחירי ביטוח המשכנתא.

בניגוד לביטוחי החיים בחוץ, שוק ביטוחי המשכנתא הוא מלא ולכן יש תחרות עזה על כל לקוח. המחירים יורדים בהתאם והרווח הוא כולו של הרוכשים.

סכום הביטוח מתעדכן כל הזמן בהתאם לירידה בסכומי ההחזר, אך חשוב לדעת כי במידה ועושים מחזור משכנתא, לרוב סכום ההחזר יורד ולכן גם סכום הביטוח יורד וכדאי לשקול ולהשאיר אותו זהה.

לדוגמא, במידה ויש סכום נותר במשכנתא של 500,000 ₪, אך הביטוח נותר על 700,000 כפי שהיה לפני המחזור, מדובר על 200,000 שקלים של ביטוח חיים במחיר מצוין ביחס לשוק בחוץ ולכן כדאי לשקול ולהשאיר אותו ולשלם פחות על ביטוח חיים במסגרת אחרת.

 

ביטוח שארים – חלק מקרן הפנסיה 

לא כולם יודעים, אך כמעט כל מי שבבעלותו קרן פנסיה מפריש גם רכיב לביטוח חיים עבורו, כך שבמקרה וקורה לו משהו הכסף שנצבר הולך לילדים עד גיל 21 ולבני הזוג.

מדובר בסכומים הנעים בין 40% מכושר ההשתכרות של האדם ועד ל-85% ממנו, כאשר הכול תלוי בקרן הפנסיה המדוברת, מה התנאים המוצעים בה ואיזה מסלול בחר המנוח כאשר הוא נכנס אל הקרן.

לאור הידע הזה, מובן מדוע יש לשבת עם יועץ פנסיוני לפני חתימת הטפסים, להחליט למי ילך ביטוח השארים במקרה של פטירה ומה ניתן לעשות כדי להגדיל את הסכומים הללו, אפילו ללא עזרת המעסיק אלא רק בתמיכת העובד.

  

ביטוח חיים קולקטיבי 

גם אם אתם לא יודעים, יכול להיות שיש לכם ביטוח חיים דרך מקום העבודה.

ארגונים רבים בישראל מבטחים את כל עובדיהם בביטוח קולקטיבי ללא צורך בהצטרפות או חיתום רפואי, אלא רק מעצם היותם עובדי החברה.

ביטוח חיים שכזה נחשב לזול יותר, אך גם סכומי הביטוח אותם מקבלים השארים נחשבים לנמוכים יותר.

למרות כל זאת, זוהי אופציה נוחה עבור אנשים שלא רוצים לשלם סכומים גבוהים יחסית בשוק, אך עדיין רוצים להעניק לבני משפחותיהם סוג של רווחה כלכלית במידה והם יסיימו את חייהם מוקדם מן הצפוי. 

 

ביטוח חיים – אובדן כושר עבודה 

אם פתאום באמצע החיים אתם כבר לא יכולים לעבוד מסיבה כזו או אחרת – נכות פתאומית שנגרמת לכם, תאונה קשה שעברתם או כל סיבה אחרת, ברוב המקרים אתם עלולים לעמוד מול שוקת שבורה או מול קצבה נמוכה מאוד מטעם ביטוח לאומי.

כדי להימנע מהמצב הזה מומלץ לעשות ביטוח חיים שכולל בתוכו אופציה לכיסוי של אובדן כושר עבודה.

כך ניתן להיות בטוחים שגם אם פוקד אתכם אסון ואתם לא יכולים לפרנס יותר את המשפחה, תוכלו לקבל סכום חד פעמי כפיצוי או קצבה חודשית – תלוי בסוג הביטוח שרכשתם. 

 

אלו שיקולים יכולים להשפיע על המחיר של ביטוח החיים?

בסופו של יום, ככל שהסיכון שלכם לסיום חייכם גבוה יותר, כך התשלום על הביטוח יהיה גבוה יותר בהתאם.

לדוגמא, גברים משלמים יותר מנשים על ביטוח החיים, פשוט כי הם חיים פחות ולכן הסיכון שלהם באופן אוטומטי גבוה יותר. כמו כן, מעשנים משלמים יותר מכאלו שאינם מעשנים לאור הסיכון המופחת לבריאותם.

משקל יתר או חוסר משקל קיצוני יכולים גם הם להוות פרמטר להעלאת מחיר הפרמיה על הביטוח. אחת השאלות האהובות על חברות הביטוח היא לגבי תחביבים של המבוטח.

במידה והוא עוסק בספורט אקסטרים או תחביב מסוכן מסוג כלשהו, מיד התשלום לפרמיה מזנק כלפי מעלה.

וכמובן, מטופלים שהם כבר חולים או היו חולים בעבר צריכים לשלם סכומים גבוהים יותר מאחר והם כבר בסיכון גבוה ביחס לשאר האוכלוסייה. 

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

תאריך :
צפיות: 24
מה זה גיבוי בענן
לא, אתם לא שמים את הקבצים שלכם בשמיים. ענן הוא שם למחשב מרוחק שיחזיק עבורכם את הקבצים.
תאריך :
צפיות: 18
לאנשים רבים יש מוצרים למכירה ואולי אפילו חנות פיזית או וירטואלית פרטית, אבל הם לא מקימים העתק שלה אל תוך אמזון.
תאריך :
צפיות: 15
דף עסקי בפייסבוק הוא כבר מזמן לא מקור למידע בלבד.
תאריך :
צפיות: 24
אם יש לכם מכשיר עם מערכת הפעלה מסוג אנדרואיד או אייפון – עם iOS, יכול להיות שחשבתם יותר מפעם אחת כבר להחליף.
תאריך :
צפיות: 16
מגמת הלגליזציה של שוק הקנאביס מתפשטת במהירות ברחבי העולם, מדינות רבות כבר אישרו את השימוש בקנאביס לצרכי
תאריך :
צפיות: 88
ביטוח תאונות אישיות לתלמידים נובע מתוך ההנחה כי הסיכוי להתרחשות תאונות של תלמידים הוא גבוה גם כאשר מוסד החינוך שם דגש על השמירה והבטיחות של התלמידים, ולכן משרד החינוך מחייב

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

לא נמצאו מאמרים

מאמרים נוספים בנושא