ייעוץ משכנתאות - מקצוענות זה שם המשחק

משכנתא פנסיונית – פחות ירושה יותר רווחה כלכלית

משכנתא פנסיונית היא הלוואה כנגד מישכון בית בבעלותו של הלווה הוא, הבית הוא הערבון להלוואה.

היא מוכרת גם בשמות משכנתא הפוכה ומשכנתא לכל מטרה כאשר היא נלקחת שלא לצורך חיזוק הפנסיה. באמצעות משכנתא פנסיונית אזרחים ותיקים שאינם מסתדרים כלכלית לעת זקנה, אחרי שיצאו לפנסיה, יכולים לחזק את הפנסיה והקצבאות שיש להם אחרי שיצאו לגמלאות.

איך זה עובד? לאנשים מעל גיל 60 בדרך כלל כבר יש בית בבעלותם, והם סיימו לשלם עליו את כל תשלומי המשכנתא, הוא 100 אחוז שלהם.

הם ניגשים לבנק לבקש הלוואה (בדרך כלל מחולקת קדימה כל חודש בחודשו, אך לפעמים גם כסכום חד פעמי במכה כמקובל בהלוואות אחרות), ומעמידים את הבית ששייך להם כבטוחה להלוואה.

כל חודש הם מקבלים מהבנק סכום של כסף לחיזוק הפנסיה, וחיים ברווחה כלכלית משודרגת.

פרעון ההלוואה? רק כאשר הם עוברים דירה או הולכים לעולמם, הבנק מקזז את ההלוואה בתוספת הריבית מערכו של הבית.

אתם מבינים נכון, לילדים היורשים את הבית מצטרף עוד "אח" למשפחה, הבנק, שחלק מהבית שייך גם לו אחרי שהאזרחים הותיקים הולכים לעולמם. המחיר הוא פחות ירושה לילדים, אבל מנגד את הישורת האחרונה של חייהם עוברים האזרחים הותיקים הרבה יותר בכבוד.

דמיינו לכם את המצב הבא – לקחתם משכנתא ל-30 שנה בגיל 32.

בגיל 62, הידד, נגמרה המשכנתא, אולי אפילו קצת קודם אם היה לכם איך לפרוע חלקים ממנה לאורך הדרך.

יש לכם עוד 3 שנים או קצת יותר להמשיך את חייכם ללא משכנתא ועם משכורת חודשית – עד הפנסיה. כמה שנים אחר כך תצאו לפנסיה, והשכר החודשי שלכם ירד משמעותית, שכן הפנסיה היא אינה בגובה השכר שלכם בזמן שעבדתם.

אין עבודה, השכר החודשי ירד, חיים מקצבאות ומפנסיה – וזה עשוי להפוך לקשה. אבל רגע – יש לכם בית, הוא שלכם, שילמתם עליו 30 שנה! למה לא להשתמש בו כדי להפוך את המצב לקצת קל יותר? אולי אפילו – הרבה יותר קל?

אתם ניגשים לבנק ומבקשים הלוואה שלא צריך להחזיר. מקבלים כסף, ואין תשלומים חודשיים של הלוואה לשלם, הבנק יקבל את כספו חזרה, עם הריבית, כשתלכו לעולמכם והבית שלכם ימכר וימומש.

 

כמה נקודות שחשוב לדעת על המשכנתא הפנסיונית

  • מדובר למעשה בסוג של הלוואת גרייס – הלוואה שאתם מקבלים אבל דוחים את תחילת ההחזר שלה לתקופה ארוכה (10-15 שנה, עד שהבית יממוש אחרי שתלכו לעולמכם).
  • ההלוואה היא לכל מטרה – עם כספי המשכנתא הפנסיונית שלכם תוכלו לעשות מה שמתחשק לכם. טיפולי שיניים, סגירת חובות אחרים, מעבר לדיור מוגן, סיום החיים עם רמת חיים גבוה, עזרה לילדים שלכם, רכב חדש – מה שמתחשק לכם.
  • הבית שלכם הוא אמנם הבטוחה להלוואה המיוחדת הזו, אך הוא נשאר בבעלותכם ושלכם ואתם ממשיכים לגור ולחיות בו.
  • הכסף מגיע אליכם במגוון אפשרויות ומסלולים. סכום חודשי קבוע (שיאכל לילדים שלכם את הירושה ככל שהזמן עובר), סכום חד פעמי גדול במכה, סכום חודשי דינמי משתנה (לפי מקסימום קבוע מראש, והצורך שלכם כל חודש) ובחלק מהבנקים אפילו מציעים שילובים של שתי האפשרויות האלו.
  • אפשר לקבוע שאת ההלוואה לא תחזירו כולה רק עם מימוש הנכס בסיום חייכם. אפשר להתחיל להחזיר חלקים מההלוואה, את הריבית, כבר תוך כדי, כאשר אתם עוד בחיים – ולהשאיר את תשלומי הקרן דחויים.
  • אם אתם משנים תוכניות ומחליטים פתאום לעבור דירה, תצטרכו להחזיר את ההלוואה, מכספי הדירה שמכרתם באופן חד פעמי או להתחיל להחזיר את ההלוואה באופן חודשי – נוח מאוד.
  • משכנתא פנסיונית מחייבת שבעלי הבית יהיו מעל גיל 60. אם אתם מתחת לגיל 60 ומעוניינים למשכן נכס ששייך לכם (או לפחות 50% ממנו שייך לכם), תצטרכו לברר בנוגע למשכנתא לכל מטרה או משכנתא הפוכה, ולא בנוגע למשכנתא פנסיונית שכן זוהי אינה אפשרות עבורכם.

 

משכנתא פנסיונית – כלי נהדר שלא מנוצל בארץ

המשכנתא הפנסיונית הגיעה לארץ לפני כ-6 שנים בלבד, מדובר בהלוואה חדשה. היא נחתה בארץ ברעש וצלצולים של יחסי ציבור ופרסום, יחד עם עוד סוגים של משכנתא הפוכה למיניה. בארצות הברית ההלוואה הזו קיימת כבר יותר משני עשורים, והיא מקובלת ונפוצה. הקהל הישראלי מקבל את ההלוואה הזו בזרועות סגורות ולא רץ לחתום מול פקידי הבנק.

למה הכלי הנהדר הזה לא הופך להיות נחלתו של הכלל, מקובל ונפוץ?

ראשית, הריבית על ההלוואה. הריבית היא סביב ה-7% לשנה, כך שאם לקחתם את ההלוואה ואתם פורעים אותה אחרי 10 שנים, תשלמו יותר משני שליש יותר ממה שלקחתם. פחות מרגישים את זה כי זה יורד מערך הבית שלכם ו… גם כי… אתם כבר לא חיים ברוב המקרים – אבל הילדים שלכם ירגישו את זה.

זו סיבה נוספת. העם הישראלי, במיוחד הדורות הותיקים לעומת הדורות הצעירים, בימינו, עם המצב הכלכלי המידרדר והקורונה שמרחפת מעל ראשינו – אנשים לא מוכנים לשאת במחיר. הם לא רוצים לקיים את המשוואה "פחות ירושה – יותר רווחה כלכלית", הם מעדיפים לסיים את חייהם עם קצת פחות רווחה כלכלית, לחיות בצניעות בלי למשכן את הבית ששילמו עליו שליש מחייהם, ולהשאיר לילדים יותר, לעזור להם ולתמוך בהם אחרי שהם ילכו לעולמם.

החסם הוא גם נפשי ואישי. שליש מהחיים, במשך כל חודש, בעלי הנכס שילמו, אלפיה אחר אלפיה, על בית שיהיה שלהם. הידיעה הזו שבסופו של דבר, אחרי שהוא סוף סוף שלהם, חלק ממנו פשוט חוזר אל הבנק כדי להחזיר הלוואה – זה קושי רגשי לעכל ולהכיר בזה.

קהל היעד של ההלוואה הזו הוא קבל מבוגר, מעל גיל 60.

באופן טבעי, מדובר באוכלוסיה שקשה לה להסתגל ולהתרגל לשינויים, הם אוהבים את המוכר והידוע, ולא אוהבים הפתעות ולמידה של דברים חדשים. המנטליות הישראלית מוסיפה לחץ נגד ההלוואה הזו, שכן לאנשים בארץ יש נטייה להתחבר ולהקשר לרכוש חומרי, ואנשים נקשרים לקירות להם הם קוראים "בית", הם לא רוצים לחלוק את הבית שלהם עם אף אחד שהוא לא הילדים שלהם בשביל עוד קצת אויר לנשימה.

במדינות אחרות בעולם, לדוגמא בארצות הברית, זה מאוד שונה. אנשים עוברים דירות על ימין ועל שמאל, לא נקשרים לקירות ולמיקום ולא משתקעים.

בנוסף לכל אלו, לאנשים יש אנטיגוניזם נגד הצעות מפתות, כשהן מגיעות מצד הבנק.

תמיד חושבים איפה עומדים לדפוק אותם, איך הם בסוף יאבדו את המכנסיים בהלוואה הזו. האמת היא שיש פה סוג של "דפיקה" – אחרי הכל במשך 20-30 שנה שילמתם על הבית שקל אחר שקל, והוספת ריבית נאה כחלק מהמשכנתא שלכם, וברגע שזה נגמר והבית שלכם, אתם לוקחים הלוואה כנגדו בריבית נאה אפילו יותר. הבנק מרוויח פעמיים, גם מהריבית של המשכנתא, ומיד אחר כך גם מהריביות על המשכנתא הפנסיונית שתקחו. זו דרך אחת להסתכל על זה.

דרך נוספת היא להכיר בעובדה שעבורכם זה סופר אטרקטיבי – את הריבית הנאה אפילו יותר על המשכנתא הפנסיונית אתם בעצם לא משלמים לעולם ולא מרגישים אותה בשום דרך.

בבוא היום, הקירות ששייכים לכם ידאגו להחזיר אותה בשבילכם. זו דרך אחרת, אופטימית הרבה יותר להסתכל על הדברים, אבל הישראלי הממוצע קשה לו לתפוס ככה את פרטי העסקה מול הבנק.

סביב כל הנושא גם המון פעמים קיים מתח משפחתי. הילדים היורשים המתוכננים של הנכס לא תמיד שמחים לשמוע שהוריהם מתכננים לקצץ להם בסכום. בחלק מהמקרים הרעיון רק עולה, וכבר מתחילים עימותים בין האחים ובין הילדים להורים.

יהיו גם מקרים שבהם ילדים מנסים להוריד לגמרי את ההורים מהעניין. אני בדיעה שלהורים שלי, אם הם מחליטים לעשות משהו כזה, יש זכות מלאה ואני לא יכול להשמיע כנגד זה תלונה.

אני כבר מזמן לא בן 18 והם כבר מזמן לא חייבים לי שקל, הבית שלהם הוא שלהם ואם הם ירצו לתת לי אותו כשהם ימותו זה שלהם, לא שלי. אם הם ירצו לתת לי "קצת פחות בית" כשהם ימותו לטובת חיים טובים יותר בשנים האחרונות, לא רק שאין לי זכות להתלונן על כך לדעתי, אלא שזה אפילו משמח אותי.

אני מסוגל לחשוב על המון אחרים שיגיבו פחות טוב ויהיו פחות מרוצים ממני במקומי, אולי זה גם קשור למצבם הכלכלי, ללחצים היומיומיים שיש עליהם, ואולי גם הם ציפו לכסף הזה בעוד כמה שנים ותיכננו עליו.

עכשיו הפנטזיה הופכת לסיוט עבורם כשהם מבינים שזה לא יקרה, או שזה יקרה אבל לא בסכום שהם חשבו עליו ובנו עליו. במקרים קיצוניים הילדים אפילו לוחצים על ההורים לתת להם חלק מכספי ההלוואה הזו כאשר הם לוקחים אותה, כך הם למעשה מקבלים את הירושה – מוקדם מהצפוי והמתוכנן.

קיימים גם מקרים רבים בהם היורשים מעודדים את ההורים לצאת למהלך. ישראלים צעירים שמבינים שהכסף של ההורים שלהם הוא קודם כל של ההורים שלהם, אחר כך, אם נשאר – הוא שלהם.

הם רוצים לראות את ההורים שלהם מזדקנים בכבוד ובנוחות, וכנראה שהם בעצמם יחסית מסתדרים כלכלית.

אם המשכנתא הפנסיונית תהפוך להיות מקובלת ונפוצה – יש לזה גם השלכות ומסקנות שליליות. זה סימן ישיר לכך שהאוכלוסיה המבוגרת בארץ מתקשה – כמובן לאנשים שנוח כלכלית, הם לא ממהרים למשכן נכס שקנו שקל אחרי שקל במשך עשרות שנים.

זו תעודת עניות למצב הכלכלי במדינה, אם קשישים רבים יאלצו למשכן את הנכס שלהם כי קשוח להם לעת זקנה. כשהמשכנתא הפנסיונית רק הגיעה לארץ לפני כ-6 שנים, המצב הכלכלי היה טוב יותר, וחלק מהגידול בביקוש להלוואה הזו הוא כנראה בעקבות החמרה במצב הכלכלי.

זו לא הלוואה מבוקשת או פופולרית, אבל הביקוש והמלווים – הכמות שלהם עולה. ערך הפנסיה בארץ הולך ויורד, ופתאום אין להם איך להתקיים בכבוד לעת זקנה, והם נאלצים למשכן את הבית שקנו במשך כל החיים.

 

לסיכום

משכנתא פנסיונית היא הלוואה לאזרחים ותיקים מעל גיל 60, שיש בבעולתם דירה שהיא שלהם, המשכנתא עליה הסתיימה. הם מקבלים הלוואה שהם לא צריכים להחזיר עד שהם הולכים לעולמם, במועד זה הבנק מממש את הנכס ששימש בטחון כנגד ההלוואה ולוקח את כספו חזרה בתוספת הריבית. את הכסף אפשר לקבל חודשית או במכה אחת, ולהשתמש בו לכל מטרה שמתחשק לכם.

המשכנתא הפנסיונית לא כל כך נפוצה בארץ בגלל המנטליות והחשש מהלחצים המשפחתיים שזה עשוי להביא איתו.

עוד כתבות מומלצות בנושא משכנתאות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin
דילוג לתוכן