ייעוץ משכנתאות - מקצוענות זה שם המשחק

משכנתא לחרדים – אתגרים למול פתרונות ייחודים למגזר

חרדים מונים כיום כ-10% מכלל התושבים בארץ, אוכלוסיה שעבורה יש פתרונות מיוחדים והתייחסות מיוחדת בהמון מונחים בחיים – כאשר המון מהם הם כלכליים. ככל שמחירי הדיור הולכים ומטפסים, לציבור החרדי יהיה קשה במיוחד לקנות דירה, בגלל אופיו של הציבור המדובר. חשוב גם להתחשב בגידול הציבור החרדי – ככל שהזמן עובר, יש יותר ויותר חרדים בארץ לעומת חילונים או דתיים שאינם חרדים, והבעיה מחריפה ומעמיקה.

 

הבעיה של החרדים אל מול שוק הדיור

החרדים מתרבים מהר יותר בהרבה מחילונים, וזאת מאחר ואמונתם מובילה אותם לנהל את חייהם בדרך שבה זו מצווה גדולה להתרבות. משפחות חרדיות הן המון פעמים מרובות ילדים. זו הסיבה שבגללה שיעור החרדים לעומת חילונים או דתיים מסוגים אחרים (קצת פחות הדוקים) הולך ומשתנה עם הזמן, במגמת עלייה מתמדת. כשהילד שלי יהיה בגילי, יהיו כבר כ-15% חרדים במדינה, שהנכד שלי יהיה בגילי, כבר 22-25%, וכן הלאה.

לאחרונה, הקצבאות על ריבוי ילדים במשפחות חרדיות (ובכלל, למעשה) וכל מיני קצבאות אחרות שניתנו לחרדים עד היום, צומצמו משמעותית. החרדים מוצאים את עצמם נדחקים לפינה (בהשוואה לעבר) כלכלית שממנה קשה מאוד לרכוש דירה בישראל. מחירי הדירות עולים, הקצבאות קטנות, למשפחה ובה הרבה נפשות יש צורך בבית גדול ומרווח, והמשימה נראית קרובה לבלתי אפשרית. 

מהצד השני, יותר ויותר חרדים מצטרפים ומשתלבים בשוק העבודה ככל שהזמן חולף. זה טוב כמובן לחרדים, לחילונים, לממשלה, למדינה כולה, שיש עוד כח עבודה בשוק שבעבר היה משולב במשק הרבה פחות. הממשלה רוצה שעוד ועוד חרדים ישתלבו במעגל העבודה, ולכן מציעה להם עזרה בקניית דירה על ידי הטבות במשכנתא.

איך זה עובד? הנה כל הפרטים.

 

חרדים מטבעם לא זקוקים להרבה בתחום הדיור

אצל החרדים הדרישות מהדירה שהם קונים צנועות בהרבה בשגרה מהציבור החילוני. נכון, הם זקוקים לדירות גדולות יותר באופן כללי כי אי אפשר לחיות בדירת חדר 9 או 11 נפשות כאילו הם זוג צעיר ללא ילדים, אבל משפחה עם 9 נפשות בהחלט מסוגלת להיות מרוצה מעל ומעבר בדירת 4 חדרים, או 4 וחצי חדרים אם בא להם להתפנק. זה הסטנדרט – החרדים חיים בצניעות, לפחות רובם.

המון פעמים לא רק גודל הדירה משדר צניעות, אלא גם הדירה עצמה.

לחרדים בדרך כלל יש פחות בעיה לחיות בדירות צנועות, פשוטות, לא משופצות, והאזור הגאוגרפי של הדירה הוא קצת פחות פקטור. כן, הם ישמחו לחיות בבני ברק ולא בדימונה, כלומר במרכז ולא בפרבר מרוחק, אבל הם לא רצים לתל אביב בהמוניהם, ואם יוצא להם אשדוד במקום רמת גן – הם לא יבכו על מר גורלם. זו הסיבה שבגללה משכנתא לציבור החרדי המון פעמים היא קטנה בהשוואה לציבור חילוני, הם לוקחים דירות פשוטות וצנועות במקומות פחות מבוקשים, נדחסים יותר אנשים לדירות קטנות יותר, ונוטלים משכנתא קטנה יותר.

כשמשקללים את הכל ביחד, עדיין, למשפחה חרדית ממוצעת קשה לרכוש דירה בארץ, קשה מאוד, ושוב, מדובר בעשירית מכלל האוכלוסיה. זה לא משנה כרגע אם אתם בעד קצבאות לחרדים, תקציבים לשטחים ולישיבות – כשעשירית מהאוכלוסיה מתקשה לקנות דירה בתוך מדינה שגם ככה קשה לקנות בה דירה, זה משפיע לרעה על כולם – חרדים, דתיים וחילונים.

 

החרדים שצולחים את הדרך ומגיעים לכדי משכנתא – מקבלים משכנתא קשוחה

באופן כללי, אין הטבות מיוחדות, הגבלות או שוני מיוחד בין משכנתא לחרדים, ומשכנתא למי שאינו חרדי. פשוט בגלל שמדובר במשפחות מרובות ילדים עם משכורות נמוכות, אם שברוב המקרים לא יכולה להשתלב במעגל העבודה באופן רציף כי היא בהריון רוב הזמן, מוסר עבודה שונה ועבודות פוטנציאליות שונות – חרדי המון פעמים, אם כבר הגיע לכדי משכנתא מיוחלת, יסבול מתנאים גרועים וריביות גבוהות. החרדים פורסים את המשכנתא שלהם לזמן ארוך יותר כחלק מהתמודדות עם המצב שתיארתי, ומחפשים מקורות מימון נוספים לבנק, או מקורות לבניה וחיזוק של ההון העצמי שלהם – חלק מהפתרונות האלו לא תמיד עוזרים לצאת מהמצב המסובך אלא רק מסבכים עוד יותר. הם מוצאים את עצמם לוקחים הלוואות מעבר למשכנתא, מבנקים או מגופים חוץ בנקאיים להלוואה, שוברים חסכונות, פותחים פיקדונות, נעזרים במשפחה ובמכרים – ואם כל אלו לא צולחים, כנראה שהחרדי הממוצע פשוט יוותר וימשיך לשכור דירה כל חייו.

 

איך הופך החרדי את המשכנתא שלו לכדאית יותר?

יש שתי גישות שהופכות את המשכנתא של החרדי לכדאית יותר. הראשונה: לקחת כל מיני דברים שבגינם חילוני יקבל משכנתא טובה וכדאית יותר, ולרתום אותם לטובתו. שירות בצבא, לדוגמא, או לכל הפחות שירות לאומי או שירות אזרחי – דברים שמעניקים ומגדילים מסלול זכאות למשכנתא לכל אחד – חילוני, דתי או חרדי. זה נשמע קצת מסובך כי חלק מאורחות החיים ואמונות החיים של החרדים מתנגדים לשירות בצה"ל באופן ישיר, אבל יותר ויותר חרדים מתגייסים לצבא בימים אלו, וככל שהזמן עובר, זה גדל ומתגבר. הצבא מאוד משתדל להכניס מקומות ותוכניות ייעודיות לחרדים, שגם מתאימים יותר לאופי החיים שלהם, וחרדים רבים מבינים שעליהם לשרת בצבא עם הזמן.

הגישה השניה: כחלק מעוד דברים שמגדילים את הסכום במסלול זכאות למשכנתא מתוך סך המשכנתא, גם דברים כמו זמן הנישואים, מיקום הנכס שנרכש, מספר ילדים במשפחה ומספר אחים ואחיות שיש לרוכש הנכס. הדברים האלו באופן טבעי מקלים על חרדי, שמצליח לצבור נקודות זכאות למסלול זכאות למשכנתא בגלל שהפרמטרים האלו מתיישבים באופן טבעי עם סגנון החיים שלו. חרדים נוטים לקחת בקלות דירות בפריפריות ופחות מעניין אותם מרכז הארץ (ובמיוחד המרכז המושלם – תל אביב), הם נישאים בגילאים מוקדמים באופן טבעי ולכן נשואים יותר שנים, הם מביאים יותר ילדים לעולם ולכן מספר הילדים במשפחה גבוה, והם באים ממשפחות מרובות ילדים כך שיש להם כמות גדולה של ילדים וילדות. כל הדברים האלו, ישרתו אותם באופן טבעי לצבירת ניקוד גבוה יותר לזכאות למשכנתא.

 

מסלול הזכאות למשכנתא עבור חרדים – הזהרו מתחמנות של הבנק

המלצה חמה לכל החרדים – תמיד תבדקו איך תראה הצעה מאותו בנק גם ללא מסלול משכנתא לזכאים. בהתאם לניקוד שצברתם לזכאים והפרופיל הפיננסי שלכם – הבנק המון פעמים "עושה תרגיל" ומעלה לכם ריביות בשאר מסלולי המשכנתא, אם מסלול המשכנתא לזכאים שלכם "מפנק מידי" לטעמו. תמיד תבקשו לראות הצעה עם מסלול זכאים והצעה בלעדיו, ואם הריביות יורדות במסלולים הרגילים כאשר לצידם יש מסלול זכאות למשכנתא – דרשו מהבנק לתקן את זה. זה לא אמור להיות ככה. המון פעמים הבנק יתעקש ולא יסכים, אבל אתם חייבים לנסות. 

 

חרדים: קחו יועץ משכנתא מיוחד!

על החשיבות של יועץ משכנתא בנטילת משכנתא דיברתי כבר המון וארוכות בכל כתבה אחרת שכתבתי בנושא משכנתא. חשוב שיהיה לידכם איש מקצוע שמכיר את כל הכללים, הנהלים, הטריקים והשטיקים ויודע איך לנהל מכרז ריביות ומשא ומתן בין הבנקים, וחשוב מכך: חשוב שיהיה מישהו שיבנה לכם תמהיל משכנתא אופטימלי, הטוב ביותר לצרכים שלכם. כשמדובר בחרדים, זה חשוב על אחת כמה וכמה, והערת ביניים קטנה – אתם רוצים לקחת "יועץ משכנתא לחרדים". מה הכוונה? כדאי מאוד לחרדי לא לקחת סתם כל יועץ משכנתא, אלא אחד כזה שיודע איך לטפל בחרדים במיוחד, מתמחה בחרדים מניסיון וותק אחרי שטיפל בעשרות ומאות חרדים בעבר. מדובר באוכלוסיה שונה ולא שגרתית, חרדי רוצה יועץ משכנתאות שיש לו ניסיון בטיפול באוכלוסיה שלו, ולא יועץ משכנתא כללי. הוא מכיר את הקשיים, את המאפיינים היחודיים, את נקודות הכשל ומה אפשר לנצל לטובת החרדי בסיטואציה מול הבנק. הוא גם ידע מהר מאוד איך אפשר להשיג זכאות גבוה יותר במסלול המשכנתא לזכאים, ואיך לחשב את הזכאות. איפה מוצאים יועץ משכנתא כזה? כנראה בעיקר באמצעות המלצה ממכר חרדי, מאחר ובאינטרנט אין כאלו שמציגים את עצמם כיועצי משכנתא שמתמחים במשכנתא לציבור החרדי.

 

הציבור החרדי חייב "להזהר מבורות"

לציבור החרדי ממתינים כשלים ומלכודות רבים יותר בדרכו למשכנתא. לדוגמא, אם בניית תמהיל משכנתא זו אומנות רצינית שכנראה רק איש מקצוע מנוסה, מקצועי ואחראי מסוגל לעשות באמת טוב, בדרך שתטיב עם נוטל המשכנתא כמו שצריך, כשמדובר בחרדי – זה אפילו יותר קריטי.

תמהיל משכנתא טוב, לדוגמא, הוא אחד כזה שמתחשב בעתיד הצפוי לנוטל ההלוואה, אם לדוגמא יהיו שינויים בשכר, באמצעים או בגודל המשפחה.

מכיוון שכל ילד מביא איתו הוצאות נוספות למשק הבית, המשכנתא צריכה להיות מוכנה ולהכיל את זה מראש, ולהיות ערוכה לילודה נוספת בתוך המשפחה. מאחר וחרדים מביאים גם 3, 5, ו-7 ילדים אחרי שהם לוקחים את המשכנתא, המשכנתא שלהם והתמהיל שלה צריכים להיות ערוכים לכך, מראש, כמה שנים טובות לפני שהילדים מגיעים, בזמן שהמשכנתא נלקחת. בגדול, כל "מלכודת" שקיימת במשכנתא רגילה, מוכפלת עבור הציבור החרדי, כמו שהסברתי כרגע.

גם מימון מסוכן ממקור מפוקפק עבור ההון העצמי שלכם היא תופעה רחבת ידיים בציבור החרדי, שמתקשה לצבור הון מספק יותר מבציבור החילוני, וגם זה מכשול או התנגשות חזיתית שעשויה להתרחש בעתיד. חרדים במיוחד, צריכים להיות זהירים מהטעויות האלו, שהן נפוצות באופן כללי, אבל מסוכנות ונפוצות אפילו יותר עבור החרדים.

 

לסיכום

החרדים הם אוכלוסיה שמונה כ-10% מסך אוכלוסיית המדינה, ושיעור החרדים במדינה גם הולך וגדל עם הזמן בשל הילודה הגבוה באוכלוסיה זו. קצבאות לחרדים הולכים ומצטמצמים, וזה אומר שלחרדי קשה מאוד להגיע להון העצמי הדרוש עבור דירה. החרדים דורשים דירות צנועות בפריפריות מצד אחד, אך לרוב מדובר במשפחות מרובות נפשות כך שאי אפשר לקנות דירות קטנטנות, גם אם החרדי מוכן לחיות בצפיפות – יש גבול ואי אפשר להכניס מספר דו ספרתי של נפשות לדירת 2 חדרים. כל הדברים האלו גורמים לכך שלחרדים קשה לצבור הון ולרכוש דירה, והמון פעמים כשכבר הגיעו ליעד המיוחל, התנאים לא טובים והריביות גבוהות. המדינה נחלצת קצת לעזרת החרדי באמצעות מסלול זכאות למשכנתא שעוזר לנשואים ותיקים, לחדרים שהם חלק ממשפחה גדולה ושמביאים משפחה גדולה, וכדומה. החרדים מצידם, ככל שעובר הזמן, יותר ויותר מהם מתגייסים לצבא ומשתלבים במעגל העבודה – והשירות בצבא עוזר לזכאות למשכנתא, בעוד שהשתלבות בשוק תומכת בהם כלכלית טוב יותר.

במשכנתא לחרדים יש מכשולים ומלכודות רבות בעקבות אופי האוכלוסיה, ולכן חשוב מאוד להעזר ביועץ משכנתא – ועדיף אחד כזה שמתמחה ובעל ניסיון במשכנתאות לחרדים.

 

עוד כתבות מומלצות בנושא

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
דילוג לתוכן