משכנתא הפוכה – כל מה שכדאי לדעת

תאריך פרסום :
מחבר :מערכת שקוף

מעל גיל 60 ומחפשים דרך להשיג כסף בסכום משמעותי? ייתכן שמשכנתא הפוכה היא בדיוק מה שאתם צריכים. לרוב משכנתא מוכרת לנו כהלוואה שלוקחים בתחילת הדרך על מנת להצליח לרכוש דירה או בית. לעומת זאת – משכנתא הפוכה ניתנת רק לאנשים אשר כבר יש בבעלותם נכס, מעל גיל 60, אשר מעוניינים בכסף. שעבוד של חלק מהנכס שלהם לבנק (או לגוף פיננסי אחר) בדרך של משכנתא הפוכה יאפשר להם לקבל סכום כסף גדול במזומנים ובכך לזכות ברמת חיים גבוהה יותר. אז מה היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה? מתי מועד הפירעון שלה? ומהם התנאים שבהם צריך לעמוד בכדי להיות זכאים לה? סידרנו לפניכם את כל הפרטים שצריך לדעת.

 

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא למעשה הלוואה מיוחדת – משכנתא שמוחזרת הפוך. היא מיועדת לבני 60 פלוס בלבד ומאפשרת להם לקבל סכום יחסית גדול שניתן בעבור משכון של חלק מהדירה שבבעלותם. אם במשכנתא "קלאסית" משעבדים את הנכס על מנת לקבל את ההלוואה, הרי שגם כאן זה המצב. עם זאת, משכנתא הפוכה היא הלוואה שלא דורשת להראות לאיזה מטרה היא נלקחה. הסכום של ההלוואה יכול להגיע ל – 15-50% מערך הדירה. את המשכנתא ההפוכה מקבלים במזומן והדירה עצמה או הבית – הם אלו שמהווים בטוחה להלוואה. הייחוד של המשכנתא ההפוכה על פני המשכנתא המוכרת יותר, הוא שאין צורך בהחזרים חודשיים אלא פורעים את כל ההלוואה יחד במועד שנבחר או בפטירה כפי שיפורט כעת.

 

משכנתא הפוכה היא דרך מאד נוחה להשיג כסף עבור אנשים מעל גיל 60. לרוב היא תהיה עדיפה על סוגים אחרים של הלוואות, וודאי שהיא עדיפה על פני מכירה של הבית. יש לציין שבפועל הבית נשאר בבעלות הלווה ואין מניעה להמשיך להתגורר בו למרות השעבוד. למעשה הלווים "חיים על חשבון הנכס" כלומר ההלוואה שהם לוקחים היא על חשבון הדירה שבבעלותם ומהווה עבורם דרך מימון למטרות השונות.

 

מתי פורעים את ההלוואה?

מדובר בהלוואה שמותר לפרוע בכל שלב, בהתאם ליכולת ולרצון של המלווים. הזמן המאוחר ביותר בו החוב יפרע הוא עד שנה מאז שנפטר הלווה האחרון. הלווה יכול לבחור לפרוע את ההלוואה בכל שלב שיחפוץ ללא קנס. כאשר ההלוואה נפרעת (בין אם מבחירה ובין אם לאחר המוות), הבנק מקבל בחזרה את כל הסכום של ההלוואה בתוספת ריבית שנצברה. העובדה שאין צורך להחזיר חלקים מההלוואה כל חודש מקלה מאד ומאפשרת לאנשים מבוגרים להנות מההלוואה בלי שהם צריכים להטריד את עצמם בשאלה מתי יחזירו אותה שכן אין בעיה עם פירעון לאחר המוות.

בעת מכירת הנכס המשכנתא מוחזרת – אך כמובן חשוב לדעת שבמצב שבו יש יתרה היא עוברת ללווה. במקרה של פירעון על ידי מכירת הנכס לאחר המוות – היורשים הם אלו שיקבלו את העודף.

 

תנאי הסף על מנת להיות מתאים לקבלת משכנתא הפוכה

  1. מעל גיל 60, כאשר אין הגבלה על גיל מקסימלי. מדוע רק לאנשים מעל גיל 60? כי בגיל הזה לעיתים קרובות כבר יש נכס שיהיה ניתן לשעבד בתמורה להלוואה. כיוון שמדובר באנשים מבוגרים הבנקים לא ממהרים לתת הלוואה מסוג שונה מחשש לעתיד ההלוואה ולכן משכנתא הפוכה מתאימה בדיוק לגילאים המבוגרים יותר.
  2. בעלות מלאה על נכס מגורים, אין זה משנה אם זו דירה או אם זה בית. הנכס צריך להיות רשום לפחות באחד מהגופים הרשמיים שאמונים על רישום: מנהל מקרקעי ישראל, טאבו, חברה לשיכון..
  3. אדם ללא חובות, שעבודים ועיקולים.
  4. במידה ומדובר בנכס שמושכר לשוכרים – השוכרים יצטרכו לחתום במעמד מתן ההלוואה שהם מתחייבים לפנות את הנכס במידה והוא יימכר.

בנוסף, אם לאדם יש יתרת משכנתא נמוכה – ניתן להמיר אותה במשכנתא הפוכה.

 

למה אנשים בוחרים לקחת משכנתא הפוכה?

הצורך לקחת את ההלוואה הזו יכול לנבוע מסיבות רבות שגורמות לכך שאנשים מבוגרים זקוקים למזומנים, ולא מעוניינים לעשות זאת בדרך של מכירת הנכס שלהם. הסיבה האפשרית הראשונה היא דאגה לצרכים בסיסיים למחייה כמו קניית מזון, ביגוד, מוצרי חשמל וכדומה. בנוסף ייתכן כי אנשים מעוניינים לבצע שיפוץ מקיף בביתם, או לחלופין לעבור לדיור מוגן. אחרים מעוניינים בכסף כדי לנסוע לטיולים ברחבי העולם ואחרים זקוקים לכסף כדי לסייע לבני משפחתם – הקרובים או הרחוקים ברכישת נכס משלהם או בעניינים אחרים.

ההיגיון מאחורי הסיבה האחרונה הוא שישנם אנשים שמעדיפים לעזור לילדים שלהם כעת, בשלב בו הם באמת צריכים עזרה, וחושבים שזה עדיף על פני קבלת ירושה בעוד מספר שנים לא ידוע.

 

מי יכול לתת משכנתא הפוכה?

כפי שציינו פעמים רבות הבנק הוא זה שמלווה משכנתא הפוכה, אך כאמור גם גופים נוספים יכולים לעשות זאת ובכלל זה חברות ביטוח. כל מה שצריך לעשות הוא להגיש בקשה לאחד מהגורמים הללו ולקבל את ההלוואה.

 

כיצד מקבלים את הסכום של ההלוואה?

ניתן למשוך את כל הסכום בפעם אחת או לחלופין למשוך אותו בחלקים נפרדים. ההחלטה אינדיבידואלית ונוגעת לנוחות האישית של הלווה.

 

גובה הריבית במשכנתא הפוכה

כידוע אין מתנות חינם, ולכן הבנק, או הגוף המלווה, יקבל ריבית בגובה של 5-6% בתוספת מדד. הערך המדויק של הריבית נקבע לפי מספר פרמטרים שלוקחים בחשבון כמו הגיל של הלווה, המצב של הנכס ועוד שיקולים. מדובר בריבית נצברת עם הזמן, בשונה ממשכנתא רגילה בה הריבית היא בתשלומים שוטפים. אמנם זו ריבית גבוהה יחסית, אך זה לא מפתיע כיוון שמדובר בהלוואה לכל מטרה, וכן בהלוואה שלא מוחזרת באופן קבוע בדרך של החזרים חודשיים.

 

עלויות נוספות שכדאי להכיר

מעבר לריבית חשוב לדעת שיש עלויות נוספות – כגון דמי טרחה לעורך דין ולשמאי. לעורך דין משלמים בעבור החתימה על המסמכים לפתיחת התיק, ההסבר המעמיק בנוגע להלוואה ועל ההוצאות הכרוכות בפתיחת תיק משכנתא. ההוצאות הללו יכולות להגיע לסכום של כ – 1-2% מערך הנכס שזה בדרך כלל מינימום 8,000 ₪.

לשמאי של המלווה משלמים דמי טרחה בעבור עבודתו בקביעת הערך של הנכס של הלווים.

בנוסף כדאי לזכור כי יש לדאוג גם לתשלום דמי שירות וביטוח על הדירה.

 

גובה המשכנתא האפשרית במשכנתא הפוכה

כאמור גובה המשכנתא ינוע בין 15-50% מערך הנכס שאותו משעבדים. ההחלטה על הסכום המדויק בתוך התווך הזה תתקבל בעיקר בהתאם לגיל של הלווים. ככל שמדובר בלווה מבוגר יותר – ניתן יהיה לקבל הלוואה על חלק גדול יותר בנכס. כך למשל בדרך כלל החל מגיל 90 ניתן לקבל הלוואה שהמהווה 50% מערך הנכס וזהו הערך הגבוה ביותר שניתן לקבל. הסכום הנומינלי המקסימלי בהלוואה מסוג משכנתא הפוכה עומד על 1.8 מיליון ₪.

 

יתרונות

  1. ככל הנראה היתרון המשמעותי ביותר במשכנתא הפוכה, הוא שהיא נותנת כסף במזומנים. לא מעט אנשים מעל גיל 60 הם בעלי נכס, אך זקוקים לכסף מזומן ממגוון רחב של סיבות כפי שציינו. קבלה של סכום משמעותי במזומן מאפשרת לחיות בכבוד ולהגשים את כל מה שתכננו לשלב זה של החיים. היות ומדובר באנשים מבוגרים, שפעמים רבות נמצאים כבר בפנסיה – חשוב להבין שהפנסיה לא תמיד מספיקה וגם קצבאות הזקנה מהביטוח הלאומי לא עוזרות במידה מספקת.
  2. בנוסף יש יתרון למשכנתא הפוכה בכך שהיא מאפשרת ללווה להמשיך לגור בנכס עד סוף חייו ללא שינוי בהכנסה שלו. רק בעת הפטירה המלווה יקבל את הנכס או את החזר ההלוואה דרך היורשים.
  3. מדובר בהלוואה לכל מטרה. אין צורך להראות לשם מה ההלוואה נלקחת. לכן היא לא מוגבלת בזמן ואין חובה להחזרים חודשיים. עובדה זו מאפשרת ללווים נחת והנאה מההלוואה ללא לחץ תמידי לגבי ההחזר שלה.
  4. משכנתא הפוכה לא מחייבת ביטוח חיים כמו שמחויבים במשכנתא הרגילה. בגלל שאין החזרים חודשיים, אלא שעבוד של נכס קיים – אין מבדקי הכנסה שכן זה לא רלוונטי להלוואה מהסוג הזה.
  5. משכנתא הפוכה ניתנת לפירעון בכל עת ללא "קנס" על הבחירה לפרוע את ההלוואה.

 

חסרונות

  1. לעיתים נראה כי ההלוואה היא כל כך גדולה עד שהיא תוכל להספיק ללווה עד סוף ימיו. עם זאת, הדבר לא תמיד נכון ולא תמיד ניתן לדעת לכמה זמן תספיק ההלוואה.
  2. אחוז המימון שהלווה מקבל הוא אחוז מסוים מערך הנכס ואותו הוא מקבל במזומנים. המשמעות היא שייתכן שערך הנכס יעלה במהלך הזמן של ההלוואה, אך הלווה לא יקבל יותר כסף במצב כזה. כמובן שאם ערך הנכס ירד הלווה ירוויח, אך שוב – לא ניתן לדעת זאת בוודאות מראש ולכן זהו סיכון מסוים.
  3. ישנה ריבית גבוהה יחסית, שאמנם לא משלמים אותה באופן שוטף – אך אין זה אומר שהיא לא נספרת. בסוף התקופה של ההלוואה, בנוסף לפירעון על ההלוואה עצמה יהיה צורך לשלם את כל הסכום של הריבית שנצברה עם השנים.
  4. לעיתים משכנתא הפוכה עלולה ליצור סכסוכים בתוך המשפחה של הלווים מול הילדים שלהם שמצפים לירושה בדמות הנכס – שכעת משועבד. למרות זאת כאמור לעיתים התכלית של המשכנתא ההפוכה היא סיוע לילדים כך שלא תמיד זה חסרון עבורם.

 

לסיכום, משכנתא הפוכה היא אפשרות שיכולה להיות מאד נוחה לאנשים בגילאי 60 פלוס הזקוקים למזומנים מכל סיבה שהיא. מדובר במשכנתא לכל מטרה שלא דורשת החזרים חודשיים, והפירעון יכול להתבצע גם רק לאחר הפטירה. עם זאת, חשוב להיות מודעים לחסרונות של ההלוואה הזו ולחשוב פעמיים האם שעבוד של דירה או בית רצוי ומשתלם בהתאם לנסיבות.

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

תוכן עניינים

מאמרים אחרונים

תאריך :
צפיות: 24
https://www.youtube.com/watch?v=e2sHEluIpwY עבור זוגות צעירים המשכנתא היא הוצאה עצומה, שבאה להבטיח ביטחון כלכלי מסוים בעתיד ונכס פיזי להוריש לילדים. משכנתא הפוכה...
תאריך :
צפיות: 6
https://www.youtube.com/watch?v=e2sHEluIpwY עבור זוגות צעירים המשכנתא היא הוצאה עצומה, שבאה להבטיח ביטחון כלכלי מסוים בעתיד ונכס פיזי להוריש לילדים. משכנתא הפוכה...
תאריך :
צפיות: 11
https://www.youtube.com/watch?v=e2sHEluIpwY עבור זוגות צעירים המשכנתא היא הוצאה עצומה, שבאה להבטיח ביטחון כלכלי מסוים בעתיד ונכס פיזי להוריש לילדים. משכנתא הפוכה...
תאריך :
צפיות: 12
https://www.youtube.com/watch?v=e2sHEluIpwY עבור זוגות צעירים המשכנתא היא הוצאה עצומה, שבאה להבטיח ביטחון כלכלי מסוים בעתיד ונכס פיזי להוריש לילדים. משכנתא הפוכה...
תאריך :
צפיות: 9
https://www.youtube.com/watch?v=e2sHEluIpwY עבור זוגות צעירים המשכנתא היא הוצאה עצומה, שבאה להבטיח ביטחון כלכלי מסוים בעתיד ונכס פיזי להוריש לילדים. משכנתא הפוכה...
תאריך :
צפיות: 7
https://www.youtube.com/watch?v=e2sHEluIpwY עבור זוגות צעירים המשכנתא היא הוצאה עצומה, שבאה להבטיח ביטחון כלכלי מסוים בעתיד ונכס פיזי להוריש לילדים. משכנתא הפוכה...

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

מאמרים נוספים בנושא

מתן הלוואה
משכנתאות
מתן הלוואה או משכנתא לעסקים

הלוואות ומשכנתאות לעסקים מיועדות ליזמים המעוניינים לפתוח עסק חדש או לעסקים שרוצים לשדרג את העסק שלהם ואך זקוקים למקור מימון ראשוני.

המשכנתאות וההלוואות מסופקות על ידי הבנקים למשכנתאות, חברות האשראי

להמשך קריאה »
פריסת משכנתא
משכנתאות
פריסת משכנתא

בדיוק כפי שניתן לשמוע לאחרונה על הסדרי חוב בשוק ההון, בהם חברות שלא עומדות בהחזר תשלומי איגרות החוב שהנפיקו לציבור מגיעות להסדר מסוים עם בעלי האיגרות שבו לעיתים פורסים את

להמשך קריאה »