משכנתא בריבית פריים – מדריך קצר

ריבית פריים היא ריבית משתנה, שאינה צמודה למדד המחירים לצרכן אלא לריבית במשק. גובה ריבית הפריים מוגדר כגובה הריבית במשק, כפי שהגדיר בנק ישראל, פלוס 1.5%, כלומר נכון לינואר 2020 ריבית הפריים בישראל עומדת על 1.75%.

 

הריבית במשק תלויה אף היא במכלול גורמים:

  • שיעור הריבית ברחבי העולם: בנק ישראל מבסס את קביעת הריבית בין היתר על הכלכלה הגלובלית ועל הצעדים בהן נוקטות מדינות אחרות, בעיקר מדינות רבות השפעה, כמו למשל ארה"ב.
  • שער הדולר: ככל שהשקל חלש יותר מול הדולר, בנק ישראל ייטה להעלות את הריבית בניסיון לחזק את שער השקל.
  • אינפלציה: אם בנק ישראל צופה אינפלציה גבוהה במשק, הוא יעלה את הריבית מתוך מטרה להשפיע על הביקוש ולאזן את רמת המחירים.

בשל תלותה בשיעור הריבית במשק, משתלם לבחור במסלול של ריבית פריים ככל שהריבית במשק נמוכה יותר, ולהפך.

 

למי מומלץ לקחת משכנתא בריבית פריים?

כאמור, ריבית הפריים תלויה בריבית המשק, כך ששינויים חדים בשוק משפיעים על שיעורה באופן ניכר. אם למשל תחול אינפלציה חדה, תחול בהתאם עלייה חדה בריבית במשק, ובהתאם בריבית הפריים ובתשלומי המשכנתא של הלווים במסלול זה. אם כן, בחירה במשכנתא בריבית פריים מתאימה בעיקר לאלו שמצבם הכלכלי יציב, ובעלי סיכון נמוך לאי עמידה בתשלומי המשכנתא.

 

מסלולי ריבית פריים

הבנקים מציעים מסלולים שונים עבור לקיחת משכנתא בריבית פריים, הכוללים תוספת או ניכוי מהריבית. סוג המסלול המוצע על ידי הבנק ייקבע על פי בחינת פרמטרים מסוימים של מבקש ההלוואה ושל אופי ההלוואה, כאשר לווים המסווגים כבעלי סיכון נמוך לא לעמוד בתנאי ההלוואה מקבלים מסלולים בשיעור פריים נמוך ומשתלם יותר.

המסלולים נבדלים האחד מהשני בשיעור הניכוי או התוספת לריבית, ויסומנו באות פ או P (למשל, מסלול ריבית פריים בתוספת 0.5% יסומן כ-P+0.5%).

 

מסלול ריבית פלוס

מסלול זה, הרלוונטי בעיקר בעסקאות הלוואה, מציע את תנאי ריבית הפריים, בתוספת אחוז מסוים שיקבע הבנק.

דוגמה: אדם מגיע לבנק ומבקש משכנתא על סך מליון ₪. לפי ריבית הפריים בשוק, ששיעורה 1.75% נכון לינואר 2019, סכום ההחזר הכולל בו יהיה חייב הוא 1,017,500 ₪. הבנק בחן את הרקע של אותו אדם ואת אופי ההלוואה המבוקשת, והחליט להציע לו מסלול P+0.25%. המשמעות היא שהאדם יקבל משכנתא בריבית 2% (הריבית במשק + תוספת הריבית במסלול המוצע) ויידרש להחזיר 1,020,000 ₪.

 

מסלול ריבית מינוס

במסלול זה מתאפשרת לקיחת משכנתא בתנאי ריבית הפריים, בניכוי אחוז מסוים שיקבע הבנק. מסלול זה בדרך כלל מוצע לארגונים גדולים, ללווים בעלי סיכון נמוך וכן ללווי משכנתא עבור דירת מגורים, בשל היותה עסקה ארוכת טווח.

דוגמה: אדם מגיע לבנק ומבקש משכנתא על סך מליון ₪. לפי ריבית הפריים בשוק, ששיעורה 1.75% נכון לינואר 2020, סכום ההחזר הכולל בו יהיה חייב הוא 1,017,500 ₪. הבנק בחן את הרקע של אותו אדם ואת אופי ההלוואה המבוקשת, והחליט להציע לו מסלול P-0.50%. המשמעות היא שאותו אדם יקבל משכנתא בשיעור ריבית של 1.25% (הריבית במשק + ניכוי הריבית המוצע) ויידרש להחזיר סך הכל 1,012,500 ₪.

 

יתרונות וחסרונות לבחירה במסלול משכנתא בריבית פריים

יתרונות:

  • חוסר תלות במדד: שיעור ריבית הפריים אינה תלויה במדד המחירים לצרכן.
  • גמישות: ניתן לפרוע את המשכנתא כולה מוקדם מתאריך הפרעון שנקבע, ללא קנסות יציאה (היוון התשלומים למועד הפרעון המוקדם).

חסרונות:

  • אחוז מוגבל מהמשכנתא: על פי החלטת בנק ישראל, ניתן לקחת רק עד שליש מגובה המשכנתא במסלול ריבית פריים.
  • סיכון גבוה: בשל היותה תלויה בריבית במשק, ובשל היות האחרונה מושפעת ממגוון גורמים, קיים חוסר ודאות אינהרנטי במסלול ריבית פריים. כל עלייה בריבית במשק תשפיע על ריבית הפריים וכתוצאה מכך יעלה גובה ההחזר החודשי של המשכנתא.

 

סיכום

משכנתא בריבית פריים היא אחד המסלולים הפופולריים ללקיחת משכנתאות, בשל הריבית הנמוכה במשק מזה מספק שנים. עם זאת, בחירה במסלול ריבית פריים טומנת בחובה סיכונים מסוימים שחשוב להכיר. לכן, מומלץ להיוועץ בגורם מקצועי, מומחה לתחום המשכנתאות, אשר יוכל להמליץ לכם על יצירת תמהיל משכנתא אידאלי עבורכם.

למעלה מ50% מהשכירים בישראל זכאים להחזר מס – בדוק עכשיו אם גם לך מגיעים אלפי שקלים מהמדינה!

עוד כתבות מומלצות בנושא משכנתאות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?