מהי משכנתא אופטימלית?

תאריך פרסום :

ההחלטה על לקיחת משכנתא נחשבת לאחת ההחלטות החשובות ביותר בחיים. דבר זה נכון בעיקר כאשר עוסקים בהחלטות בעלות השפעה פיננסית והחלטות בעלות השפעה לטווח ארוך.

משכנתא, שהינה הלוואה לטווח ארוך במיוחד, לעיתים אפילו של שלושים שנה ויותר, מלווה את הלווים למשך שנים רבות. בשנים אלה חלים שינויים רבים, משפחתיים ואחרים, ורק דבר אחד ממשיך ללא שינוי – החובה לעמוד בתשלומים, ועימה הרצון שלא להרגיש חנוקים מבחינה כלכלית.

לאור העובדה שמשכנתא איננה ניתנת בחינם ולאור הנוכחות הארוכה שלה בחייהם של משפחות רבות, ראוי לשאול את השאלה הם יש דבר כזה – משכנתא מושלמת.

הלוואה כזאת איננה קיימת, ולו בשל העובדה שלכל אחד תתאים הלוואה שונה, בהרכב שונה, ובהתאמה לצרכים שונים. לכן, ראוי יותר לבדוק איך כדאי להגיע למצב שבו משיגים את המשכנתא האופטימלית, ביחס למצב נתון.

בחירה חכמה של משכנתא

השלב הראשון בדרך למשכנתא האופטימלית הוא להבין שמדובר על תחום מקצועי, בעל חוקים משלו. מכיוון שלא כולם מבינים בנושאים כלכליים, במושגים בריביות (כגון ריבית בנק ישראל, פריים, ליבור, ריבית משתנה, קבועה, חצי קבועה וכן הלאה), ראוי לקחת בחשבון שניתן לקבל עזרה. העזרה יכולה ללבוש כמה צורות שונות –

  • ניתן להתייעץ עם חברים שמבינים בנושא.
  • ניתן לחפש מידע באינטרנט או בספרים.
  • ניתן לפנות לחברות ייעוץ, שמספקות סיוע למי שזקוק למשכנתא (שירות בתשלום).
  • ניתן לפנות לצורך קבלת ייעוץ משכנתא בבנקים (שירות חינמי, אך לא תמיד אובייקטיבי).

רק לאחר שלומדים לפחות את הבסיס, ומבינים מושגים כגון יכולת החזר, אחוז מימון, פירעון מוקדם, וכיוצא באלה, אפשר להגדיל משמעותית את הסיכוי ליהנות ממשכנתא טובה יותר, ומתאימה יותר באופן אישי.

החזר אופטימלי

הסכומים של הלוואה לדיור, סכומים שדרושים בכדי לקנות דירה חדשה או מיד שניה, נגזרים מתוך כמה משתנים. גובה ההלוואה וכן תקופת פריסת ההלוואה, שישפיעו בהמשך על סכום ההחזר החודשי, נגזרים מתוך:

  • ההכנסה הפנויה של הלווים (אחד או יותר), הן מעבודה והן ממקורות אחרים.
  • גיל הלווים.
  • שווי הנכס, לפי הערכת שמאי.

אנשים רבים סבורים שעליהם להגיע לנכס המושלם ובתוך כך הם מנסים לגייס את מקסימום ההלוואה האפשרית. למעשה, אסור לשכוח שגובה ההחזר החודשי, שאיתו צריך לחיות במשך שנים רבות, הוא הצד השני של המטבע. הפער הזה שבין הרצון לקנות בית גדול ואולי גם חדש ובמקום איכותי, לבין ההוצאה החודשית, צריך להוביל כל אחד למחשבה מעמיקה.

מכיוון שלכל יחיד או משפחה הכנסות שונות וצרכים שונים, לכל מקרה ומקרה יש החזר אופטימלי שונה. באופן כללי, צריך לחתור למצב שבו מצליחים לרכוש בית או דירה שמתאימה לצרכים, כאשר ההחזר החודשי אינו מעיק מדי. אם אפשר, כדאי גם לחתור למצב שבו מצליחים לעמוד בהוצאות גם כאשר ישנן תקופות קשות כגון מיתון או תקופה של חיפוש עבודה חדשה.

גמישות אופטימלית

על מנת להרכיב את המשכנתא האופטימלית, חשוב מאוד לארגן את ההלוואה כך שתהיה גמישה ככל שניתן. את הגמישות הרצויה משיגים באמצעות שילוב של כמה מסלולים, שלכל אחד יתרונות משלימים. למשל:

  • לצד מרכיב סולדי, של ריבית קבועה, אפשר לשלב מרכיב של ריבית משתנה עם תחנות יציאה.
  • לצד מרכיב של ריבית צמודת מדד אפשר לשלב מרכיב של הלוואה עם הצמדה למט"ח.
  • לצד מרכיב שפורסים לעשרים שנה אפשר להוסיף מרכיב בפריסה לתקופה שונה.

לסיום, חשוב לזכור שמשכנתא בימינו איננה חתונה קתולית. לא חייבים לשמור נאמנות לבנק המוכר. כדאי להשוות תנאים בכמה בנקים ולא להסתפק בקבלת הצעת מחיר מהבנק שבו מנהלים את חשבון העו"ש. לפעמים ההצעה תהיה טובה ובפעמים אחרות – פחות.

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

תאריך :
צפיות: 62
אם בעבר השאננות וחוסר המודעות בנוגע לביטוחי נסיעות לחו"ל אפיינו את רוב הטסים והשבים, הרי שכיום אף אחד לא מעז לצאת מגבולות המדינה ללא ביטוח מתאים.
תאריך :
צפיות: 40
הוצאת היתר בניה יכולה להיות הליך מורכב, ובעיקר הליך ארוך ומתיש.
תאריך :
צפיות: 55
עם גיוסכם לצה"ל תהפכו ל – "ילדים גדולים". כיאה לכל אדם בוגר, עליכם להחזיק חשבון בנק.
תאריך :
צפיות: 43
בין אם רכשתם אוטו יקר אותו אתם צריכים לשנע לארץ ובין אם עיסוקכם העיקרי הוא ייבוא ויצוא מוצרים מעבר לים, כדאי שתרכשו פוליסת ביטוח ימי.
תאריך :
צפיות: 41
השוק הישראלי, הצומח במהירות, מביא לעלייה בשימוש במוצרים מתחום ההנדסה. פגמים במנופים ודחפורים, חוות שרתים וכן נזקים לעוברי אורח יכולים לגרור תשלומים כבדים.
תאריך :
צפיות: 43
במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד, נפתחת קופת חיסכון לילדים, והמדינה משקיעה בקופה 50 שקלים מידי חודש.

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

מאמרים נוספים בנושא