מהי משכנתא אופטימלית?

תאריך פרסום :
תגובות :0תגובות

ההחלטה על לקיחת משכנתא נחשבת לאחת ההחלטות החשובות ביותר בחיים. דבר זה נכון בעיקר כאשר עוסקים בהחלטות בעלות השפעה פיננסית והחלטות בעלות השפעה לטווח ארוך.

משכנתא, שהינה הלוואה לטווח ארוך במיוחד, לעיתים אפילו של שלושים שנה ויותר, מלווה את הלווים למשך שנים רבות. בשנים אלה חלים שינויים רבים, משפחתיים ואחרים, ורק דבר אחד ממשיך ללא שינוי – החובה לעמוד בתשלומים, ועימה הרצון שלא להרגיש חנוקים מבחינה כלכלית.

לאור העובדה שמשכנתא איננה ניתנת בחינם ולאור הנוכחות הארוכה שלה בחייהם של משפחות רבות, ראוי לשאול את השאלה הם יש דבר כזה – משכנתא מושלמת.

הלוואה כזאת איננה קיימת, ולו בשל העובדה שלכל אחד תתאים הלוואה שונה, בהרכב שונה, ובהתאמה לצרכים שונים. לכן, ראוי יותר לבדוק איך כדאי להגיע למצב שבו משיגים את המשכנתא האופטימלית, ביחס למצב נתון.

בחירה חכמה של משכנתא

השלב הראשון בדרך למשכנתא האופטימלית הוא להבין שמדובר על תחום מקצועי, בעל חוקים משלו. מכיוון שלא כולם מבינים בנושאים כלכליים, במושגים בריביות (כגון ריבית בנק ישראל, פריים, ליבור, ריבית משתנה, קבועה, חצי קבועה וכן הלאה), ראוי לקחת בחשבון שניתן לקבל עזרה. העזרה יכולה ללבוש כמה צורות שונות –

  • ניתן להתייעץ עם חברים שמבינים בנושא.
  • ניתן לחפש מידע באינטרנט או בספרים.
  • ניתן לפנות לחברות ייעוץ, שמספקות סיוע למי שזקוק למשכנתא (שירות בתשלום).
  • ניתן לפנות לצורך קבלת ייעוץ משכנתא בבנקים (שירות חינמי, אך לא תמיד אובייקטיבי).

רק לאחר שלומדים לפחות את הבסיס, ומבינים מושגים כגון יכולת החזר, אחוז מימון, פירעון מוקדם, וכיוצא באלה, אפשר להגדיל משמעותית את הסיכוי ליהנות ממשכנתא טובה יותר, ומתאימה יותר באופן אישי.

החזר אופטימלי

הסכומים של הלוואה לדיור, סכומים שדרושים בכדי לקנות דירה חדשה או מיד שניה, נגזרים מתוך כמה משתנים. גובה ההלוואה וכן תקופת פריסת ההלוואה, שישפיעו בהמשך על סכום ההחזר החודשי, נגזרים מתוך:

  • ההכנסה הפנויה של הלווים (אחד או יותר), הן מעבודה והן ממקורות אחרים.
  • גיל הלווים.
  • שווי הנכס, לפי הערכת שמאי.

אנשים רבים סבורים שעליהם להגיע לנכס המושלם ובתוך כך הם מנסים לגייס את מקסימום ההלוואה האפשרית. למעשה, אסור לשכוח שגובה ההחזר החודשי, שאיתו צריך לחיות במשך שנים רבות, הוא הצד השני של המטבע. הפער הזה שבין הרצון לקנות בית גדול ואולי גם חדש ובמקום איכותי, לבין ההוצאה החודשית, צריך להוביל כל אחד למחשבה מעמיקה.

מכיוון שלכל יחיד או משפחה הכנסות שונות וצרכים שונים, לכל מקרה ומקרה יש החזר אופטימלי שונה. באופן כללי, צריך לחתור למצב שבו מצליחים לרכוש בית או דירה שמתאימה לצרכים, כאשר ההחזר החודשי אינו מעיק מדי. אם אפשר, כדאי גם לחתור למצב שבו מצליחים לעמוד בהוצאות גם כאשר ישנן תקופות קשות כגון מיתון או תקופה של חיפוש עבודה חדשה.

גמישות אופטימלית

על מנת להרכיב את המשכנתא האופטימלית, חשוב מאוד לארגן את ההלוואה כך שתהיה גמישה ככל שניתן. את הגמישות הרצויה משיגים באמצעות שילוב של כמה מסלולים, שלכל אחד יתרונות משלימים. למשל:

  • לצד מרכיב סולדי, של ריבית קבועה, אפשר לשלב מרכיב של ריבית משתנה עם תחנות יציאה.
  • לצד מרכיב של ריבית צמודת מדד אפשר לשלב מרכיב של הלוואה עם הצמדה למט"ח.
  • לצד מרכיב שפורסים לעשרים שנה אפשר להוסיף מרכיב בפריסה לתקופה שונה.

לסיום, חשוב לזכור שמשכנתא בימינו איננה חתונה קתולית. לא חייבים לשמור נאמנות לבנק המוכר. כדאי להשוות תנאים בכמה בנקים ולא להסתפק בקבלת הצעת מחיר מהבנק שבו מנהלים את חשבון העו"ש. לפעמים ההצעה תהיה טובה ובפעמים אחרות – פחות.

מהי משכנתא אופטימלית?
Sending
User Rating 5 (1 vote)

עוד כתבות מומלצות בנושא

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

צפיות: 5
יש לכם עסק ואתם רוצים שהוא ימשיך לשגשג למשך שנים ארוכות, בלי לספוג הפסדים ובלי להיקלע לסחרורים של תביעות, שיקום נזקים או כל תרחיש מאיים אחר שעשוי להשבית את הפעילות
תאריך :
צפיות: 171
השימוש בנכסים דיגיטליים על מנת לייצר הכנסה שוטפת למשק הבית הפך בשנים האחרונות למתודה מקובלת.
תאריך :
צפיות: 469
על פי סקר שבנק ישראל ערך, הישראלי הטיפוסי דווקא שמח שהבנק שלו עובר לתחום בנקאות דיגיטלית, הוא לא צריך בני אדם כדי לנהל את חשבון הבנק שלו, לפחות לא צריך
תאריך :
צפיות: 450
כחלק מרפורמה של משרד האוצר, בשנים האחרונות המשרד הכריז על 4 קרנות פנסיה כקרנות "נבחרות".
תאריך :
צפיות: 122
כל אדם שמעסיק עובד זר מחויב לחוקים קפדניים, ביניהם גם החובה לבטח את העובד למשך כל תקופת העסקתו.
תאריך :
צפיות: 101
בשנת 2008 בוצע שינוי חוקתי במדינה שהביא לירידה חדה בכמות החוסכים בקופות הגמל, שינוי זה מנע מהחוסכים את האפשרות למשוך את הכסף שחסכו באמצעות הקופה בפעימה אחת וכפה עליהם משיכת

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

לא נמצאו מאמרים

מאמרים נוספים בנושא