ייעוץ משכנתאות - מקצוענות זה שם המשחק

משכנתא אונליין – סקירה על התהליכים הקיימים נכון לשנת 2021

בשנת 2021, קשה לי להגיד את זה, משכנתא אונליין הוא מונח שלא זוכה לכבוד הראוי לו, לצערי.

יש דברים שאפשר לעשות אונליין ויש דברים שאי אפשר לעשות אונליין בנוגע למשכנתא שלנו, אבל דבר אחד בטוח – אנחנו רחוקים מלהשוות, לבחור, להזמין, לתפעל, לשנות ולסגור את המשכנתא שלנו בנוחיות שלנו, מהבית שלנו, על הספה שלנו, באמצעות שימוש בסלולרי או במחשב.

בגדול, הטכנולוגיה קיימת ואין בעיה לאפשר לכל אחד להתנהל לחלוטין, מ-א' ועד ת', עם משכנתא דיגיטלית אונליין, אבל אף בנק עוד לא השקיע בפיתוח.

 

בקשה ראשית לאישור עקרוני על המשכנתא אונליין

בתחילת הדרך, אתם תרצו אישור עקרוני מהבנק על המשכנתא שלכם. לחלק הזה, אתם יכולים דווקא לדאוג היטב אונליין, יש לכם אפשרות לדעת אם הבנק מאשר עקרונית את ההלוואה או לא, בלי לצאת מהבית.

בכל אתרי הבנקים יש טופס שבו הם ישאלו שאלות בנוגע להכנסות שלכם, לנכס שאתם מעוניינים בו, ובסופו של דבר כל הנתונים האלו יגיעו לבנק ותוכלו לקבל אישור עקרוני אחרי מילוי הטופס תוך יום או יומיים.

זה קצת מסוכן ובעייתי, מאחר ובניגוד לאישור עקרוני שאתם מבקשים בפגישה פיזית – הטופס הזה מתרכז בידע שלכם לגבי מצבכם הפיננסי, אתם לא נדרשים בשלב הראשוני להגיש פירוט עו"ש, יתרות על ההלוואות שלכם, וכדומה.

זה אומר שכל סטייה בנתונים מבחינתכם עלול ליצור אישור עקרוני לא אמין, שהבנק יחזור בו ממנו בהמשך. זה בעצם יוצר מצב שלמרות שכל הבנקים מאפשרים מילוי שאלות והגשת בקשה ראשית למשכנתא לאישור עקרוני אונליין, עדיין מומלץ מאוד לעשות את זה בפגישה ולהגיש מסמכים, תיעוד, ולקבל חוות דעת רק אז בנוגע לאישור עקרוני על המשכנתא.

מה חסר? במידה ובקשת אישור עקרוני על המשכנתא אונליין תלווה גם בממשק להעלאת צילומי מסמכים הנדרשים לאישור עקרוני "יציב" יותר, זה יסגור את הפער, ורשמית יהיה כדאי לכם יותר להגיש בקשה מהבית בסלולר או דרך המחשב, מאשר בפגישה מול נציג משכנתאות מטעם הבנק.

חשוב מאוד לציין, למרות שיש ממשק בסיסי בצורת שאלון אונליין כדי להגיש בקשה ראשונית על המשכנתא שלכם, עדיין, הבנק או נציג מטעם הבנק המון פעמים יתקשרו אליכם ויזמינו אתכם לפגישה.

טפסי השאלונים האלו הם פחות לשירות הלקוחות כדי להקל עליהם וכדי שיוכלו להגיש בקשה מהבית, הם יותר בשביל הבנק כדי שהוא לא יפספס לקוחות שעובר במוחם הרצון למשכנתא, הבנק מציב בפניהם עמוד שהוא לכאורה הגשת בקשה אך מטרתו שהבנק יקבל את המידע בנוגע לאנשים שמעוניינים במשכנתא חדשה ויוכל "לתפוס" אותם טוב יותר וליצור עימם קשר.

 

תמהיל וריביות, מכרז בין הבנקים

עוד שלב שאותו אתם מחוייבים לבצע פיזית בפגישות מול הבנקים. במקרה הזה, רוב האנשים גם מעדיפים את זה ככה. הם לא רוצים לנהל משא ומתן או מכרז ריביות בין הבנקים מעבר למסך, זה פחות יעיל ואולי גם ישרת אותם פחות טוב. אנשים רוצים להתמקח על הריביות תוך כדי שהם מסתכלים לנציג המשכנתאות בבנק בלבן של העין. לצורך העניין, לדעתי גם אם יהיה בנק שילך על משכנתא אונליין דיגיטלית, יהיה לו מאוד קשה להחליף את השלב הפיזי הזה באונליין.

 

הגשת מסמכים ותקשורת מול נציג המשכנתאות

בכל הנוגע למה שקורה אחרי הבקשה הראשונית – הגשת מסמכים וכדומה – אתם כנראה יכולים לעשות את רוב העבודה במייל מול נציג המשכנתאות בבנק.

בסופו של דבר מסמכים אפשר להעביר גם אונליין, גם אם הבנק לא הקצה לכך ממשק מיוחד – אז באמת במייל מול הנציג ישירות. הנציג יוכל לעדכן אתכם אם קיבל את כל המסמכים ואם משהו חסר, רוב נציגי המשכנתאות בבנקים לא יטרטרו אתכם לבנק בשביל טפסים, אלא ישמחו להפגין שירות ורספונסיביות במייל.

כל מה שידרוש חתימה, אם יהיו דברים שידרשו חתימה, בשלב הזה – תצטרכו להגיע פיזית לבנק. שום בנק לא מעמיד ממשק חתימה דיגיטלית על מסמכים או אישורים שקשורים למשכנתא, לצערי.

בחלק מהמקרים זה יתאפשר (כמו לדוגמא – רואה החשבון שלכם יוכל להגיש לכם צילום של אישור מטעמו עבור הבנק, והבנק יסתפק בצילום במייל), אבל כל מה שנוגע באופן ישיר לאישור שלכם על משהו מהותי במשכנתא – תצטרכו להגיע.

 

בנקאות – הגשת כל הבטוחות לבנק

השלב שאותו אני מכנה "בנקאות", ובו תצטרכו לרוץ ולתזז כדי להשיג לבנק מסמכים ואישורים בנוגע לתקינות הנכס, רישומים תקינים, אישורים למיניהם וכדומה – הוא שלב פיזי מאוד.

בדרך כלל אתם צריכים להגיע לגורמים שהם לא הבנק, כמו לדוגמא רשם המשכונות או העירייה, או לקבל שמאי בביתכם לדוגמא.

פה שום דבר הוא לא ממש אונליין, הכל נעשה פיזי.

את המסמכים והאישורים עצמם אתם בהחלט יכולים לשלוח במייל לנציג המשכנתאות שלכם בבנק, אין צורך לרוץ לבנק בשביל להגיש את המסמכים, אבל כדי להשיג את המסמכים עצמם – תצטרכו לצאת מהבית, ובדרך כלל כמה וכמה פעמים, מול כמה וכמה גורמים.

 

אישור סופי וחתימה על המשכנתא לפני קבלת הכסף

אחרי שהבנק קיבל כל מה שהוא צריך הוא יאשר סופית את המשכנתא. את ההודעה על כך תוכלו לקבל טלפונית או במייל מהנציג, ובשלב הזה, כדי לקבל את הכסף תצטרכו לחתום על המשכנתא שלכם.

גם אם הבנק היה מרים ממשק אונליין לחתימה על המשכנתא, אסור לו, בשלב הזה, לעשות זאת. הנחיות בנק ישראל – חתימה על המשכנתא הסופית שלכם תעשה אך ורק פיזית, בבנק, עם דף ועט. אסור לקבל אישור טלפוני או חתימה דיגיטלית אונליין לפי ההנחיות.

 

ניהול משכנתא אונליין

אחרי שלקחתם את המשכנתא שלכם, ניהול המשכנתא מתחלק לשניים. החלק הראשון הוא לצפות במשכנתא שלכם – יתרה לסילוק, פירוט תשלומים ששילמתם כבר, פירוט תשלומים עתידיים, מפרט התמהיל שלכם וכדומה.

ברוב הבנקים, אפשרי לגמרי להוציא את כל הפרטים האלו באמצעות יתרה לסילוק, זהו טופס שמפרט את כל הדברים האלו לגבי המשכנתא שלכם, אך שוב, שום בנק לא הרים ממשק אונליין לביצוע של זה. לחילופין, כל הבנקים מנהלים מוקד הוצאת יתרות לסילוק, שאליהם צריך להתקשר ולבקש להוציא יתרה לסילוק. הנציג הטלפוני יזהה אתכם היטב וישלח לכם את היתרה לסילוק במייל.

ברוב הבנקים כן אפשר, דרך אתר הבנק, להוציא מידע בסיסי על המשכנתא שלכם (בדרך כלל גובה ראשוני, יתרה ופירוט תמהיל, אך בלי פירוט תשלום עבר ועתיד).

החלק השני של ניהול המשכנתא שלכם הוא מיחזור המשכנתא. בתיאוריה, גם עבור מיחזור משכנתא הקרקע הטכנולוגית כבר קיימת ומוכנה ואין שום בעיה או מכשול כדי להרים ממשק שבו אתם ממחזרים את המשכנתא אונליין בנוחות שלכם מהבית שלכם.

בפועל, מיחזור משכנתא הוא תהליך דומה מאוד, כמעט זהה, לנטילת משכנתא חדשה. זה אומר שכל המגבלות על התפעול אונליין שלו – חלות גם על מיחזור המשכנתא. אין אפילו דרך להתחיל מיחזור משכנתא אונליין, בניגוד למשכנתא חדשה, אין ממשק להגשת בקשה לאישור בשום בנק. אתם יכולים להגיש מסמכים באמצעות המייל לבנק, אבל השגת המסמכים, מכרז ריביות, מיקוח, וכמובן החתימה הסופית על המיחזור – הכל יהיה פיזי ולא אונליין.

 

יותר מידי עבודה בשבילכם? יש פתרון

אני מנחש שאם הגעתם לכתבה הזו והתעניינתם בנוגע למשכנתא אונליין – אתם מאלה שאוהבים לא לעבוד קשה מידי ורוצים חיים קלים יותר. בראש הייתה לכם פנטזיה על הנעת כל הגלגלים עד לקבלת משכנתא אונליין, מהסלולרי או מהמחשב, בלי לצאת מהבית. בפועל, די ניפצתי לכם את האשליה הזו, כי רוב התהליך נעשה באופן פיזי ומחוץ לבית, ואין אפשרות לנהל אותו באופן דיגיטלי.

לאלו מכם שמחפשים חיים קלים ועבודה קלה בדרך למשכנתא שלהם – יש פתרון – יועץ משכנתא. יועצי משכנתא נותנים שירות בכל מיני רמות, חלק רק ייעוץ ראשוני, חלק רק עד בניית התמהיל, וחלק מהם נותנים שירות מלא ומקיף.

יועץ משכנתא שנותן שירות מלא יאסוף ממכם את כל המסמכים, ויגיש במקומכם את הבקשה לבנק – גם אם הבנק דורש לעשות זאת פיזית ולא אונליין (ובמקרה של יועץ מוכר לבנק, המון פעמים הבנק יסכים לעשות זאת אונליין במייל מולו, אבל אך ורק פיזית בפגישה מול לקוחות קצה). כל מה שהוא יכול לעשות בעצמו בתהליך הבנקאות – הוא יעשה עבורכם.

בחלק מהמקרים תצטרכו להתלוות אליו פיזית או לבצע דברים בעצמכם, יש תהליכים שדורשים זיהוי ואימות ואך ורק הקונה של הנכס יכול לבצע אותם.

לפחות תקבלו הכוונה מדוייקת והסברים מפורטים, ולא תצטרכו להבין מי נגד מי לבדכם.

מעבר למעט עבודה הזו, כנראה שתגיעו לבנק אך ורק פעם אחת בלבד, כדי לחתום על המשכנתא שלכם בסיום התהליך, וכל מה שמגיע לפני הנקודה הזו, היועץ יאפשר לכם לעשות טלפונית, דיגיטלית ואונליין מולו (שוב, במידה ומדובר ביועץ שנותן שירות מקיף ומלא ולא חלקי).

עד שהבנקים ירימו מערך דיגיטלי כמו שצריך שמתפקד אונליין לנטילת משכנתא, אתם צריכים לעבוד קשה בשביל משכנתא או מיחזור משכנתא, או שאתם צריכים לשלם ליועץ משכנתא כדי לעבוד קל יותר, כי רוב התהליך פשוט לא מתאפשר אונליין לצערי.

עוד כתבות מומלצות בנושא

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin
דילוג לתוכן