מסלולי משכנתא

תאריך פרסום :

הגורמים שקובעים את עלות המשכנתא וגובה ההחזר החודשי הם בעיקרם ההצמדה, הריבית ותנאי הפירעון. לכל גורם כזה יש כמה אפשרויות וניתן לשלב ביניהן.

הבנקים למשכנתאות לרוב מאפשרים שילוב של כל השיטות כמעט, אך ישנם מסלולי משכנתא נפוצים ומקובלים יותר, כאשר ניתן לבחור מסלול אחד ספציפי, או ליצור משכנתא משולבת, שמכילה כמה מסלולים לפיזור רמות הסיכון.

 

משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה

מסלול משכנתא זה נחשב מסוכן יותר ופחות בטוח לעומת אחרים. בשנים האחרונות המסלול פחות פופולארי בגלל הקושי לצפות מראש שינויים גדולים, ואפשרות של החזרים חודשיים גדולים מאוד ביחס למה שהלווים יכולים להחזיר לבנק.

משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה היא הלוואה בה סכום הקרן מוצמד כל הזמן למדד המחירים לצרכן – כל שינוי במדד ישנה במעט את גובה הסכום אותו יש להחזיר לבנק. הריבית על הקרן משתנה אחת לתקופה מוסכמת וידועה מראש. הזמן שהריבית מתעדכנת נקבע על ידי הבנק והלקוח, והוא נע בין שנה לכל חמש שנים.

הריבית שעל פיה מחושבת ריבית המשכנתא נקראת "עוגן הריבית". הבנק בוחר סוג מסוים של ריבית מבין היצע יחסית רחב, וזוהי הריבית לפי יחושב ההחזר לכל אורך חיי המשכנתא.

ניתן להחליט על עוגן ריבית שהוא ממוצע ריביות משכנתאות, עוגן גיוסי אשראי של הבנקים ועוד עוגנים שונים. מסלול זה יכול להיות כדאי לתקופות שצופים בהן ירידות ריבית. בנוסף אין עמלת פירעון מוקדם במסלול זה.

 

משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה

זהו המסלול הנגדי לריבית המשתנה – מסלול משכנתא שמציע יותר ביטחון ושקט נפשי ללווה. סכום ההלוואה מוצמד לשינויים במדד המחירים לצרכן, שקובע את חוזק הכסף במשק, והריבית על המשכנתא נשארת קבועה כל הזמן לפי ערך שנקבע מראש.

כך הלווים יודעים מראש מה גובה הריבית שלהם כל הזמן, ורק המדד משפיע על גובה ההחזר החודשי. על פניו סידור אידיאלי, אך במקרים של ירידות חדות בריבית לא תוכלו ליהנות מהן, לחלופין, במקרי עליות אתם מוגנים.

במסלול זה אינפלציה חזקה היא האויב המרכזי להחזרים החודשיים. כדי לחשב את ההחזר השנתי למשל, מחשבים את הריבית הקבועה בתוספת העלייה במדד, וזהו גובה הריבית בפועל. זהו מסלול שמציע יציבות יחסית, והוא טוב לתקופות של ריבית נמוכה במשק לקראת עלייה שלה.

 

משכנתא בריבית פריים

זהו מסלול משכנתא שאינו מוצמד למדד כלשהו, ועלות המשכנתא נקבעת רק על בסיס ריבית הפריים – ריבית החובה הבסיסית של הבנקים, שמהווה את הריבית הכללית במשק בתוספת 1.5%. ריבית הפריים משתנה כל חודש בהתאם להחלטת בנק ישראל על גובה הריבית במשק.

מסלול משכנתא זה אטרקטיבי, כאשר הריבית במשק נמוכה והפריים נמוך מאשר הריבית הקבועה במסלול צמוד המדד. אך אין הגנה במקרים, שלבטח יקרו לאורך שנים, של עלית הריבית. לחלופין, בתקופות שצופים בהן ירידות ריבית המסלול כדאי או לאנשים שצופים קבלת סכום כסף משמעותי, כך שיוכלו לפרוע את המשכנתא במהירות יחסית ללא עמלות.

 

משכנתא צמודת מט"ח

זוהי משכנתא שערכה צמוד לשער היציג של הדולר או האירו. התשלום כמובן בשקלים, אך מותאם לשערים היציגים הרלבנטיים.

בנוסף להצמדה זו יש ריבית שמחושבת על בסיס ריבית הליבור, שנקבעת בלונדון פעמיים בשנה – ממוצע הריביות בבנקים הגדולים בלונדון. לרוב הריבית נמוכה מאשר במסלולי משכנתא שקליים, אך יש חוסר וודאות גדול בגלל שערי מטבע שהם פחות יציבים.

אם פערי הריבית בין אירופה לישראל גבוהים, ואצלנו הריבית גבוהה יותר, המסלול משתלם יותר. כמו כן הוא כדאי לבעלי הכנסה קבועה במט"ח.

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

תאריך :
צפיות: 62
אם בעבר השאננות וחוסר המודעות בנוגע לביטוחי נסיעות לחו"ל אפיינו את רוב הטסים והשבים, הרי שכיום אף אחד לא מעז לצאת מגבולות המדינה ללא ביטוח מתאים.
תאריך :
צפיות: 40
הוצאת היתר בניה יכולה להיות הליך מורכב, ובעיקר הליך ארוך ומתיש.
תאריך :
צפיות: 55
עם גיוסכם לצה"ל תהפכו ל – "ילדים גדולים". כיאה לכל אדם בוגר, עליכם להחזיק חשבון בנק.
תאריך :
צפיות: 43
בין אם רכשתם אוטו יקר אותו אתם צריכים לשנע לארץ ובין אם עיסוקכם העיקרי הוא ייבוא ויצוא מוצרים מעבר לים, כדאי שתרכשו פוליסת ביטוח ימי.
תאריך :
צפיות: 41
השוק הישראלי, הצומח במהירות, מביא לעלייה בשימוש במוצרים מתחום ההנדסה. פגמים במנופים ודחפורים, חוות שרתים וכן נזקים לעוברי אורח יכולים לגרור תשלומים כבדים.
תאריך :
צפיות: 43
במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד, נפתחת קופת חיסכון לילדים, והמדינה משקיעה בקופה 50 שקלים מידי חודש.

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

מאמרים נוספים בנושא