מסלולי משכנתא

תאריך פרסום :
תגובות :0תגובות

הגורמים שקובעים את עלות המשכנתא וגובה ההחזר החודשי הם בעיקרם ההצמדה, הריבית ותנאי הפירעון. לכל גורם כזה יש כמה אפשרויות וניתן לשלב ביניהן.

הבנקים למשכנתאות לרוב מאפשרים שילוב של כל השיטות כמעט, אך ישנם מסלולי משכנתא נפוצים ומקובלים יותר, כאשר ניתן לבחור מסלול אחד ספציפי, או ליצור משכנתא משולבת, שמכילה כמה מסלולים לפיזור רמות הסיכון.

משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה

מסלול משכנתא זה נחשב מסוכן יותר ופחות בטוח לעומת אחרים. בשנים האחרונות המסלול פחות פופולארי בגלל הקושי לצפות מראש שינויים גדולים, ואפשרות של החזרים חודשיים גדולים מאוד ביחס למה שהלווים יכולים להחזיר לבנק.

משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה היא הלוואה בה סכום הקרן מוצמד כל הזמן למדד המחירים לצרכן – כל שינוי במדד ישנה במעט את גובה הסכום אותו יש להחזיר לבנק. הריבית על הקרן משתנה אחת לתקופה מוסכמת וידועה מראש. הזמן שהריבית מתעדכנת נקבע על ידי הבנק והלקוח, והוא נע בין שנה לכל חמש שנים.

הריבית שעל פיה מחושבת ריבית המשכנתא נקראת "עוגן הריבית". הבנק בוחר סוג מסוים של ריבית מבין היצע יחסית רחב, וזוהי הריבית לפי יחושב ההחזר לכל אורך חיי המשכנתא.

ניתן להחליט על עוגן ריבית שהוא ממוצע ריביות משכנתאות, עוגן גיוסי אשראי של הבנקים ועוד עוגנים שונים. מסלול זה יכול להיות כדאי לתקופות שצופים בהן ירידות ריבית. בנוסף אין עמלת פירעון מוקדם במסלול זה.

משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה

זהו המסלול הנגדי לריבית המשתנה – מסלול משכנתא שמציע יותר ביטחון ושקט נפשי ללווה. סכום ההלוואה מוצמד לשינויים במדד המחירים לצרכן, שקובע את חוזק הכסף במשק, והריבית על המשכנתא נשארת קבועה כל הזמן לפי ערך שנקבע מראש.

כך הלווים יודעים מראש מה גובה הריבית שלהם כל הזמן, ורק המדד משפיע על גובה ההחזר החודשי. על פניו סידור אידיאלי, אך במקרים של ירידות חדות בריבית לא תוכלו ליהנות מהן, לחלופין, במקרי עליות אתם מוגנים.

במסלול זה אינפלציה חזקה היא האויב המרכזי להחזרים החודשיים. כדי לחשב את ההחזר השנתי למשל, מחשבים את הריבית הקבועה בתוספת העלייה במדד, וזהו גובה הריבית בפועל. זהו מסלול שמציע יציבות יחסית, והוא טוב לתקופות של ריבית נמוכה במשק לקראת עלייה שלה.

משכנתא בריבית פריים

זהו מסלול משכנתא שאינו מוצמד למדד כלשהו, ועלות המשכנתא נקבעת רק על בסיס ריבית הפריים – ריבית החובה הבסיסית של הבנקים, שמהווה את הריבית הכללית במשק בתוספת 1.5%. ריבית הפריים משתנה כל חודש בהתאם להחלטת בנק ישראל על גובה הריבית במשק.

מסלול משכנתא זה אטרקטיבי, כאשר הריבית במשק נמוכה והפריים נמוך מאשר הריבית הקבועה במסלול צמוד המדד. אך אין הגנה במקרים, שלבטח יקרו לאורך שנים, של עלית הריבית. לחלופין, בתקופות שצופים בהן ירידות ריבית המסלול כדאי או לאנשים שצופים קבלת סכום כסף משמעותי, כך שיוכלו לפרוע את המשכנתא במהירות יחסית ללא עמלות.

משכנתא צמודת מט"ח

זוהי משכנתא שערכה צמוד לשער היציג של הדולר או האירו. התשלום כמובן בשקלים, אך מותאם לשערים היציגים הרלבנטיים.

בנוסף להצמדה זו יש ריבית שמחושבת על בסיס ריבית הליבור, שנקבעת בלונדון פעמיים בשנה – ממוצע הריביות בבנקים הגדולים בלונדון. לרוב הריבית נמוכה מאשר במסלולי משכנתא שקליים, אך יש חוסר וודאות גדול בגלל שערי מטבע שהם פחות יציבים.

אם פערי הריבית בין אירופה לישראל גבוהים, ואצלנו הריבית גבוהה יותר, המסלול משתלם יותר. כמו כן הוא כדאי לבעלי הכנסה קבועה במט"ח.

מסלולי משכנתא
Sending
User Rating 5 (1 vote)

עוד כתבות מומלצות בנושא

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

צפיות: 6
יש לכם עסק ואתם רוצים שהוא ימשיך לשגשג למשך שנים ארוכות, בלי לספוג הפסדים ובלי להיקלע לסחרורים של תביעות, שיקום נזקים או כל תרחיש מאיים אחר שעשוי להשבית את הפעילות
תאריך :
צפיות: 171
השימוש בנכסים דיגיטליים על מנת לייצר הכנסה שוטפת למשק הבית הפך בשנים האחרונות למתודה מקובלת.
תאריך :
צפיות: 469
על פי סקר שבנק ישראל ערך, הישראלי הטיפוסי דווקא שמח שהבנק שלו עובר לתחום בנקאות דיגיטלית, הוא לא צריך בני אדם כדי לנהל את חשבון הבנק שלו, לפחות לא צריך
תאריך :
צפיות: 450
כחלק מרפורמה של משרד האוצר, בשנים האחרונות המשרד הכריז על 4 קרנות פנסיה כקרנות "נבחרות".
תאריך :
צפיות: 122
כל אדם שמעסיק עובד זר מחויב לחוקים קפדניים, ביניהם גם החובה לבטח את העובד למשך כל תקופת העסקתו.
תאריך :
צפיות: 101
בשנת 2008 בוצע שינוי חוקתי במדינה שהביא לירידה חדה בכמות החוסכים בקופות הגמל, שינוי זה מנע מהחוסכים את האפשרות למשוך את הכסף שחסכו באמצעות הקופה בפעימה אחת וכפה עליהם משיכת

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

לא נמצאו מאמרים

מאמרים נוספים בנושא