ייעוץ משכנתאות - מקצוענות זה שם המשחק

מחיר יועץ משכנתאות – יצאנו לבדוק מהי העלות לייעוץ פרטי

פריים, פרי פסו, בוליט, גרייס, טאבו, היוון, שפיצר. אם רשימת המונחים שאיתה פתחתי נשמעת לכם כמו סינית, כנראה שאתם זקוקים ליועץ משכנתאות. גם אם אתם לא זקוקים לו, סיכוי סביר שעדיין תרצו אחד, כי יש יתרונות בייעוץ משכנתאות גם למביני עניין. ואם אתם מתעניינים בנוגע ליועץ משכנתאות שיעזור לכם לבנות תמהיל, לקחת משכנתא, או למחזר משכנתא קיימת – כנראה שאתם גם תרצו לדעת כמה זה עולה.

ובכן, לא מדובר במצב מדף כמו קוטג' שעולה 6 שקלים כמעט בכל סופר מרקט, ויש את הסופר בפינה מתחת לאטליז שאפילו מוכר אותו ב-5 שקלים. במקרה של יעוץ משכנתא, המחירים הם דינמיים מאוד ומשתנים מאוד בהתאם לגורם המייעץ והיקף השירות, יכולים להיות אפילו הבדלים של מאות ואלפי אחוזים במחיר בין גורמי יעוץ שונים.

 

בואו נחתוך לעניין – כמה זה עולה?

המחירים נעים בין 500 שקלים ל-40,000 שקלים.

זהו טווח עצום. המחיר הנמוך שציינתי כנראה יהיה עבור עבודת ייעוץ למשכנתא חדשה, ואילו המחיר הגבוה שציינתי כנראה יהיה עבור עבודת ייעוץ למיחזור משכנתא קיימת לא כדאית במיוחד.

ניתן לקבל ייעוץ משכנתא למשכנתא חדשה, ואז השירות הוא בעל ערך קצת יותר חד ערכי עבור הלקוח, וניתן לקבל ייעוץ משכנתא למיחזור משכנתא, ובמקרה הזה יהיו יועצים שיתנו תמחור לפי גובה החיסכון המשוער (ויהיו גם כאלו שלא).

יועצים שמתמחרים לפי גובה חיסכון משוער, אם הם יכולים לחסוך לכם באמצעות מיחזור המשכנתא 300,000 שקלים, עשויים באמת לבקש 30 או 40 אלף שקלים על העבודה.

גם אם מדובר רק במשכנתא חדשה שבה אין חיסכון לעומת מצב קיים (אלא רק חיסכון לעומת מה שאתם או כל אחד אחר שאינו מקצועי היה משיג לעצמו), בקלות יהיו חברות שיבקשו סכומים של 5 ספרות, ויהיו יועצי משכנתאות זוטרים בתחילת דרכם שאין להם חברה ממושרדת גדולה אלא עובדים מהבית כהשלמת הכנסה, שיבקשו סכום תלת סיפרתי.

 

חשוב מאוד!!!

וודאו מול כל יועץ שמולו קיבלתם הצעת מחיר האם מדובר במחיר כולל מע"מ או לא כולל מע"מ, שכן מדובר ב-17% מחיר שהם לא מעט כסף ברוב המקרים. חלק מהיועצים יציינו את המחיר לא כולל מע"מ, חלק יציינו את המחיר לא כולל מע"מ אבל יטרחו לעדכן אתכם שזה לא כולל מע"מ, וחלק יציינו את המחיר כולל מע"מ.

 

איך המחיר של יעוץ משכנתאות נקבע?

נשאלת השאלה איך יועץ משכנתאות קובע את המחיר שלו? ובכן, התשובה היא די מורכבת, יש מספר פרמטרים שישפיעו על המחיר של אותו יועץ משכנתאות – רובם משפיעים גם על הערך והתועלת שאתם תפיקו ממנו כלקוחות.

  • היקף השירות – יועצי משכנתאות שונים נותנים שירותים שונים. החל מפגישת ייעוץ חד פעמית בת כ-20-30 דקות שבסיומה הם מדפיסים לכם על דף נייר תמהיל משכנתא מומלץ ושולחים אתכם לדרככם, ועד ליווי מלא יד ביד מהרגע הראשון, דרך כל הבירוקרטיות, תיזוזים בין הבנק והגורמים השונים, ניהול מלא של הקשר מול הבנקאי שאחראי על המשכנתא שלכם, עד לחתימת המשכנתא. כמובן שמי שיקדיש לכם שעות רבות של פעילות ויחסוך לכם את כל התהליך עד לחתימה על המשכנתא יבקש משמעותית יותר ממי שיסגור עמכם את עבודת הייעוץ בפגישה של 20 דקות.
  • ותק וניסיון היועץ – ברוב המקרים יש קשר ישיר בין הותק והניסיון של היועץ ובין התמחור שלו, ובהמון מקרים גם בנוגע לטיב השירות והחיסכון שלכם. יועץ ותיק ומנוסה יותר יוכל להשיג לכם משכנתא טובה יותר בהרבה מקרים.
  • מורכבות המקרה שלכם ומצבכם הפיננסי – במידה ואתם תיק מורכב וקשה, היועץ עשוי לבקש יותר. אם יהיה קשה לאשר את המשכנתא שלכם מול הבנק, אולי אפילו להעביר אתכם לבנק אחר במידה ומדובר במיחזור משכנתא, היועץ יודע מראש שמצפה לו הרבה עבודה, ועבודה קשה של תיזוזים ובירוקרטיות, ועשוי לתמחר יותר. אם מצבכם הפיננסי תקין ואתם "תיק קליל", היועץ יודע שתוך שבועיים-שלוש גג הוא כבר מעביר את המשכנתא הזו בקלות, ועשוי לתמחר פחות ביוקר.
  • גודל העסקה – כמו שאמרתי כבר קודם, הרבה יועצים או חברות יעוץ משכנתאות מתמחרים כאחוז מסך העסקה, כמו שנהוג לדוגמא בעולם תיווך הדירות. לוקחים משכנתא של 700,000 שקלים? לוקחים משכנתא של 1,500,000 שקלים? ממחזרים משכנתא וחוסכים 50,000 שקלים? ממחזרים משכנתא וחוסכים 300,000 שקלים? לסכום החיסכון או לגודל העיסקה יש המון פעמים השלכה על המחיר שהיועץ יבקש ממכם.
  • יוקרה ורצונו האישי של היועץ – בשורה התחתונה, זהו שוק חופשי ללא פיקוח. זה אומר שכל יועץ רשאי לקבוע לעצמו את המחירים שלו, לפי ראות עיניו והתפיסה העצמית שלו בנוגע ליוקרה וטיב השירות שהוא מספק.

 

מורכבות המקרה שלכם ומצבכם הפיננסי – קצת יותר פירוט

כפי שאמרתי, יועץ משכנתא מקצועי וותיק ידע להבין מהי מורכבות התיק וכמה עבודה נדרשת כדי לסיים את המסלול ולקבל את המשכנתא כבר מראש, אחרי התשאול ובניית הפרופיל הפיננסי שלכם. זה ישפיע מאוד על המחיר, וגם על סיכויי ההצלחה שלו להשיג עבורכם משכנתא טובה בריביות טובות, או משכנתא בכלל – במקרים חריגים הבנק פשוט לא יאשר. אם הבנק לא מאשר – עליכם לבדוק מה קורה בנושא התמחור מול יועץ המשכנתאות שכן העבודה לא נסתיימה. מקובל לחלק את העבודה לשלבים ולשלם אחרי כל שלב, במידה ואין אישור מהבנק למשכנתא, התשלומים, יחד עם פעילותו של היועץ, אמורים להסתיים די בהתחלה.

אם ללקוח יש את כל ההון העצמי הדרוש לפחות – 25% מערך הנכס הנקנה, או 10% מערך הנכנס הנקנה במקרים של מחיר למשתכן, זו התחלה טובה. בנוסף, ההתנהלות הכלכלית שלו תקינה מאז ומתמיד, לא היו כנגדו תיקים בהוצאה לפועל, צ'קים חוזרים, הגבלות בחשבון, פיגורים בהחזרי הלוואות, חריגות מהמסגרת, והנכס עצמו תקין מבחינה רישומית, זה המשך טוב. לסיום, במידה וההכנסות נטו של הלקוח או של שני בני הזוג מתאימים למשכנתא, וההחזר במסגרת התמהיל שנבנה הוא לא יותר מ-33% מההכנסות נטו, זה כבר סוף טוב, הכל טוב. ככל הנראה המשכנתא שלכם תאושר בקלות והיועץ גם יריץ במהירות את התהליך וגם יגבה בהתאם – מחיר סביר.

במידה והמשכורת נטו שלכם היא "כמעט", חסר לכם מעט מההון העצמי, או שיש לכם לדוגמא חריגה קטנה ממסגרת האוברדראפט בבנק – יש סיכוי טוב שעדיין אפשר לאשר את המשכנתא שלכם, אבל זה ידרוש מהיועץ קצת יותר מאמץ ופתרונות יצירתיים. בכזה מקרה, הוא עשוי לגבות מעט יותר, והסיכויים להצלחה הם עדיין גבוהים עם כל יועץ סביר עם ותק וניסיון מאחוריו.

במידה וההון העצמי שיש לכם הוא לא ממש "עצמי" אלא הגיע ממקור מפוקפק, שיעבוד של הדירה של ההורים או דברים בסגנון הזה, היו כנגדכם (גם אם בעבר הרחוק) תיקי הוצאה לפועל, חשבון מוגבל, פיגורים בהלוואות, רישומים שליליים ב-BDI, או שיש בעיה כלשהי בנכס (חריגת בניה לדוגמא או בעיה רישומית כלשהי) – זה כבר מקרה קשוח. בהתאם למצב, יועץ המשכנתאות צריך להיות כנה איתכם ולעדכן אתכם שיכול להיות שהוא לא יצליח לסיים את העבודה. בהתאם לכשרון, הניסיון, והוותק והיכולות שלו, הוא יצליח לסיים את העבודה ולהביא לכם משכנתא, שכנראה בלעדיו לא הייתם מצליחים להשיג. בכאלו מקרים צריך לגייס את ההורים (שברשותם הדירה שמשועבדת ל"הון" ה"עצמי"), לתקן רישומים, להשיג ביטחונות, להמציא אישורים על סגירת תיקי הוצאה לפועל או כל חוב אחר, ולהצליח לארגן אישור משמאי על ערך הנכס ללא הבניה החריגה. זה לוקח זמן, מאמץ, טרטורים, וזה יתומחר מולכם בהתאם.

 

פגישת ייעוץ והכוונה

רוב היועצים (אך לא חברות הייעוץ הגדולות יותר) יסכימו, אם תבקשו, פגישת ייעוץ והכוונה בלבד. זה שירות שמתאים להרפתקנים שביניכם שמבינים עניין או שאוהבים ויודעים ללמוד דברים בעצמם, ורוצים לחסוך כסף.

פגישת ייעוץ טובה צריכה להיות בנויה מהיכרות פיננסית עימכם ועם הצרכים שלכם, בניית תמהיל משכנתא מומלץ שמתאים לכם ולמצבכם, ואולי עוד טיפים ומידע נוסף בנוגע להתנהלות טובה מול הבנק בעת נטילת המשכנתא.

כלומר, פגישת ייעוץ עם יועץ משכנתאות אמורה להתחיל עם לא מעט שאלות של היועץ ואולי אפילו הוא יבקש פירוט חשבון, הלוואות, וכדומה כדי ללמוד את מצבכם הכלכלי, אחר כך הוא יתשאל אתכם בנוגע לדברים נוספים כמו איך המשכורת שלכם תראה עוד כמה שנים כשהותק יגדל, האם יש הפתעות, הבאת ילדים נוספים, ירושות בדרך וכדומה, ולאחר מכן הוא יבנה עבורכם תמהיל שמתאים לכם אישית.

מאוד כדאי שהוא ירחיב לעשות ויספר לכם גם קצת על משא ומתן, נקודות כשל צפויות במהלך לקיחת המשכנתא שלכם ואיך מתמודדים איתן, וכדומה.

פגישת ייעוץ שכזו עשויה לעלות כ-500 ועד 1,200 שקלים, ואם אתם באמת מתמצאים יחסית או אוהבים להסתדר בעצמכם, זה יספיק לכם בהחלט, וזה שירות שבדרך כלל לא כולל בניית תמהיל אלא באמת רק ייעוץ והכוונה בסיסי. אם היועץ בונה עבורכם תמהיל, זה צפוי לעלות מעט יותר, אבל לא יותר מ-3,000 שקלים (יש יועצים שנותנים ליווי מלא כבר במחירים כאלו, בדרך כלל מתחילים חסרי ניסיון).

 

פגישת ייעוץ "חינם"

המון פעמים, תפגשו עם יועץ לפגישת ייעוץ בעלות כמו שתיארתי, ובסיום הפגישה היועץ ינסה לקחת אתכם לכיוון של שירות מקיף יותר – ליווי מלא יותר, תקשורת שלו עם הבנק בשבילכם, טיפול בבירוקרטיות – יד ביד באופן מקיף עד לחתימה על המשכנתא. זה עוד לגיטימי. כמובן שהיועץ יספר לכם מה העלות, ושהפגישה הזו הראשונית כלולה בתוך עסקת החבילה המורחבת.

בנוגע ליועצים שמציעים פגישת ייעוץ ראשוני חינם (שזה חלק גדול מאוד מהיועצים, כנראה אפילו יותר מחצי מהם), אתם חייבים להבין משהו קריטי ובסיסי – זו לא פגישת ייעוץ, זו פגישת מכירה.

אם אתם מגיעים ליועץ לפגישת ייעוץ והכוונה ללא עלות וללא התחייבות – כנראה שלא תקבלו שם לא תמהיל ולא הכוונה מכל סוג שהוא. מהות הפגישה היא מכירה של שירותי ליווי ויעוץ מלאים, והפגישה גם תראה כמו פגישת מכירה.

כנראה תהיה שאילת שאלות כדי להבין את הפרופיל הפיננסי שלכם, אבל זה לא יהיה למענכם בשום דרך, זה יהיה יותר בשביל לקבוע את התמחור, להבין את היקף העבודה הנדרש.

אין עם זה שום בעיה וזה לא שאני מנסה למתוח על זה ביקורת, אני בעצמי לפני תהליכים כל כך גדולים וחשובים אוהב מאוד לקבל מידע חינם עד כמה שאפשר אצל אנשי מקצוע, לפני שאני מחליט האם אני לוקח אחד מהם ואיזה אחד מהם אני לוקח, אבל אתם צריכים לדעת שאם זה חינם, זו לא פגישת ייעוץ אלא פגישת מכירה.

 

ליווי מלא או חלקי? כמה לקחת וכמה לשלם?

חשוב מאוד להבין שני דברים לגבי טיב, איכות והיקף השירות שיועצי המשכנתאות מציעים לכם.

ראשית, חשוב מאוד שתבינו טוב מאוד מה במסגרת העיסקה המוצעת ומה לא. האם השירות כולל רק ייעוץ, ייעוץ ובניית תמהיל משכנתא, יעוץ, בניית תמהיל וליווי עד לחתימה? האם אתם יכולים להעזר ביועץ טלפונית בהמשך אחרי שהוא בנה לכם תמהיל, או שזה לא כלול במחיר? מאוד חשוב להבין מהיועץ בדיוק עד כמה ומתי נמשך השירות.

הדבר השני שחשוב, הוא שההבדל במחיר עשוי להיות עצום.

אם פגישת ייעוץ עולה 500-1200 ש"ח, פגישת מכירה לא עולה כלום, פגישת ייעוץ והכוונה שכוללת גם שירותי בניית תמהיל עולה 2000-3000 ש"ח, ליווי מלא כבר נמצא הרחק מהסקאלה הזו.

ליווי מלא ומקיף בלקיחת משכנתא עולה בדרך כלל בין 5,000 שקלים ל-8,500 שקלים או קצת יותר מזה, ואם מדובר בחברה גדולה, ממושרדת, רצינית עם משרדים מפוארים – זה גם יכול לעלות הרבה יותר מזה.

מישהו צריך לשלם משכורות וארנונה, לא? חשוב לדעת שאם מישהו מציע לכם ליווי מלא ומקיף ומבקש פחות מ-5,000 שקלים, הדליקו נוריות אזהרה. או שבפועל, כשיגיע הזמן לספק את הסחורה, היועץ יברח מאחריות ולא באמת יתן את השירות המקיף שהתחייב לתת במחיר זול, או שמדובר ביועץ מתחיל יחסית וחסר ניסיון שמנסה להיכנס לשוק במחירי חדירה.

 

אפילו "ליווי מלא" הוא לא תמיד מלא

גם כשיועץ משכנתאות מבטיח לכם "יעוץ מלא", למונח הזה יש המון פירושים, וגם פה אתם צריכים להבין בדיוק את הכוונה המלאה שלו.

  • האם הכוונה של יועץ המשכנתאות שהוא מלווה את כל התהליך כולו, כולל החתימה הסופית על המשכנתא בבנק? זהו האפשרות המקיפה ביותר ויועצים שיתחייבו לכך ילוו אתכם גם בפגישה הסופית, תחתמו על המשכנתא החדשה שלכם כשהם לצידכם.

  • האם הכוונה של היועץ היא ליווי בכל התהליך, כולל חתימה על ביטחונות, לקיחת ביטוחי חיים ודירה הנלווים למשכנתא, רישומים למיניהם, אך הפגישה האחרונה לחתימה על המשכנתא היא שלכם מול בנקאי בלי היועץ?  בכזה מצב, תחתמו על המשכנתא לבדכם מול היועץ הבנקאי, ללא נוכחות של היועץ הפרטי שלכם.

  • האם הכוונה של היועץ היא אך ורק עד לקבלת אישור על המשכנתא? הרבה יועצים אומרים "ליווי מלא", ואכן מלווים אתכם בבניית התמהיל, מכרז הריביות, הגשה לבנקים, ואחרי שיש אישור סופי מהבנק למשכנתא (ולא רק אישור עקרוני, אם היועץ שלכם מלווה אתכם עד לאישור עקרוני בלבד, ממש כבר אי אפשר לקרוא לזה "ליווי מלא"), אתם נשארים לבדכם בכל מה שקורה מקבלת האישור ועד החתימה הסופית על המשכנתא.

 

מצבכם הפיננסי לא טוב? המחיר יעלה!

דיברתי על זה בקצרה מקודם, אבל עכשיו חשוב להרחיב ולהבין עד הסוף: ללקוחות שהמצב הכלכלי שלהם פחות טוב קשה יותר לקבל משכנתא בכלל, ואם הם מקבלים אישור למשכנתא בסופו של דבר זה לוקח זמן גדול יותר, זה יותר עבודה ולפעמים אפילו דורש מניפולציות. יש לקוחות שלא יצליחו לקבל אישור למשכנתא לבדם גם אם הם מקרה גבולי, ויועץ משכנתאות כשרוני יצליח להשיג להם אישור למשכנתא. לקוחות כאלו די חייבים לקחת יועץ משכנתאות.
לבנק יש פרמטר אחד כשהוא בוחר אם לאשר משכנתא או לא – כושר ההחזר של הלקוח. אם הוא חושב שכושר ההחזר של הלקוח נמוך, הוא יגדיל את הריבית, ומעבר לגבול מסויים – פשוט לא יאשר את המשכנתא.
במצב זה, אפשר לקחת יועץ משכנתאות שינסה להוכיח לבנק שללקוח יש כושר החזר גבוה ממה שהבנק העריך, וזה עשוי להוביל לאישור המשכנתא בסופו של דבר.

הפערים בפעילות של יועץ משכנתאות בכזה מצב, ובמצב רגיל, של לקוח עם התנהלות כלכלית תקינה – הם אדירים. יועץ המשכנתאות צריך לעבוד הרבה הרבה יותר מול הבנק במקרים של לקוחות עם התנהלות כלכלית לא תקינה, והוא בהחלט עשוי להקפיץ את המחיר ללקוח כזה. חשוב להבין – אם יועץ משכנתאות מנוסה וותיק לוקח 8,000 שקלים לתיק סטנדרטי, ויש בפניו תיק בעייתי שיצריך ממנו להערכתו פי 2 עבודה – הוא יבקש פי 2 – 16,000 שקלים.

בכזה מקרה, אפילו לא בטוח שהוא יצליח להעביר את התיק אישור מול הבנק. נהוג מאוד לחלק את התשלום למאמץ עד לאישור הבנק, ולהמשך התשלום בשלבים אחרי האישור מהבנק, כדי להגן על הלקוח מפני רשלנות ועבודה לא מקצועית.

מה אתם צריכים לעשות? לשאול את היועץ אם היו לו מקרים כמו שלכם, איך הוא התמודד איתם, באילו אמצעים הוא הצליח להשיג בסופו של דבר את האישור המבוקש, ומה בדיוק הוא עשה במקרה דומה בעבר. אל תהססו אולי אפילו לבדוק מול היועץ אם הוא מרשה לכם לפנות ללקוח עם מקרה דומה לשלכם שאושר בהצלחה בעבר.

 

לשלם או לא לשלם? זו השאלה

זה לא זול. הרבה אנשים בעצם רוצים לדעת האם כדאי להם לשלם ולקחת את השירות, או שאולי הם יכולים להסתדר בעצמם. אז ככה…

אם אתם לא "מקרה בעייתי", כלומר המשכנתא שלכם מאושרת בקלות מול הבנק, אם אתם הרפתקנים שאוהבים ללמוד או שאתם מתמצאים לא רע בכל עולם הבנקאות, ריביות, משכנתאות ותמהילים – אתם יכולים לבד. כדאי מאוד שתעשו את זה תוך כדי שאתם מתייעצים עם אנשים אחרים ומראים את ההצעות שקיבלתם מהבנקים השונים בכל מיני פורומים באינטרנט וקבוצות ברשתות חברתיות של משכנתאות, כדי לקבל חוות דעת נוספות.

חלקן אפילו די מקצועיות. צפו לכך שתצטרכו להתרוצץ ולעבוד לא מעט בשביל המשכנתא שלכם, יש לא מעט תיזוזים ותזדקקו לזמן פנוי, או לויתור על זמן עבודה. לדעתי, זה מתאים ל-10%, אולי אפילו פחות, 5% מהאוכלוסיה. שאר האנשים הנורמטיבים – שיקלו את זה לחובה. כן, זה עולה אלפי שקלים אבל כנראה גם יחסוך לכם פי כמה בפועל, אם לא בכסף באופן ישיר, אז בזמן וטרטורים (בהנחה שלקחתם יועץ שנותן שירות ליווי מלא, כמובן).

האגו עשוי להפריע לכם. אתם בטוחים שאתם יודעים היטב ואתם מסוגלים לבד, אבל האמת היא שאם תפספסו ותבנו תמהיל לא אופטימלי (שיהיה אולי טוב, אבל לא הטוב ביותר והמתאים ביותר עבורכם), זה עלול לעלות לכם 50 או 100 אלף שקל בשורה התחתונה.

 

זו משכנתא, לא משחק ילדים, איך זה שהמחירים כל כך שונים?

יועצי משכנתאות יש כמו חול, בלי סוף.

הסיבה היא – זה תחום שמגלגל הרבה כסף, ואין שום דרישת סף, רגולציה, פיקוח או רישיון מטעם המדינה – כל מי שרוצה יכול לקרוא לעצמו יועץ משכנתאות כבר מחר בבוקר ולהתחיל לקבל לקוחות.

אין פיקוח, אין רגולציה, אין רישוי – שוק חופשי ופרוץ. זה אומר שלצד יועצי משכנתאות מקצועיים גם יושבים חאפרים, ולצד יועצי משכנתאות זולים זולים יש גם יועצים יקרים יקרים.

כמה המחיר שווה את זה והאם להשקיע במישהו יקר – זה עליכם לוודא זאת ולראות אם יש הלימה בין המחיר לביצועים בפועל. על פריצות שוק המשכנתאות והפיקוח הנדרש בו כתבתי כבר בכתבה אחרת.

 

על מה בעצם אני משלם?

המחירים הם לא זולים, כפי שציינתי, לכן החלטתי להראות לכם על מה תשלמו כשתיקחו יועץ משכנתא.

בכל מקרה, אין סטנדרט – כך שעליכם לבדוק מה מתוך הרשימה הבאה אתם מקבלים בתמורה לכספכם ומה לא בהתאם ליועץ שאתם יושבים מולו. אני אפילו ממליץ שאם יש ספק, תראו ליועץ הפוטנציאלי את הרשימה הבאה, ושיאשר לכם מה מכאן הוא מבצע עבורכם ומה לא במסגרת שכר הטרחה שלו, העלות שהוא מבקש.

  • תשאול מקיף, בירור צרכים ובניית פרופיל כלכלי של הלקוח, כדי להתאים עבורו את המשכנתא שהכי טובה ספציפית עבורו.
  • בניית תמהיל משכנתא. תמהיל אופטימלי – הטוב ביותר והמתאים ביותר ללקוח ולצרכים שלו, כפי שהוא למד אותו בשלב הקודם – התשאול ובירור הצרכים.
  • איסוף מסמכים אישיים מהלקוח עבור הבנק – פירוט עו"ש, הלוואות וכדומה, כדי לבצע הגשה ראשונית לאישור.
  • הגשת המסמכים שנאספו לבנק, ועדיף אפילו כמובן למספר בנקים במקביל.
  • מיקוח, משא ומתן ומכרז ריביות בין הבנקים שאישרו את הבקשה שהוגשה.
  • כל מה שיש צורך לעשות מבחינה בנקאית בין קבלת האישור ועד מועד החתימה הסופית בבנק – טפסים, בירוקרטיות, תיזוזים, טיפול בכל עניין מחוץ לבנק או בתוך הבנק בדרך למשכנתא. שימו לב שבחלק מהדברים תדרש הנוכחות הפיזית שלכם – האם היועץ ישלח אתכם לבד או ילווה אתכם? האם במקרים שבהם יש הליך בנקאי כלשהו בדרך למשכנתא הסופית הוא יטפל לבדו או ינחה אתכם ותצטרכו לבצע זאת לבד?
  • עדכון הלקוח בכל התקדמות, טיפול, שלב ופעילות במשכנתא שלו – חשוב! יש הרבה יועצי משכנתאות שלא מתייחסים לזה ברצינות, יוצאים לדרך, מתקדמים ולא מעדכנים את הלקוח בכלום. לקוח ששם אלפי שקלים ולא שומע מבעל העסק, זה נראה לו רע. יש יועצים שזה סטנדרט אצלהם לשלוח עדכון (בדרך כלל בהודעה כתובה) לגבי התקדמות בדרך, או עדכון אחת לזמן מסויים, לדוגמא, אחת לשבוע. אם אתם לא מקבלים עדכונים מהיועץ שלכם, יתכן שהוא פועל למענכם ויתכן גם שלא, לא תוכלו לדעת.
  • תוך כדי התהליך – זמינות להתייעצות, שאלות ותקשורת שהלקוח – אתם – תיזמו.
  • תיאום פגישת חתימות סופית בבנק, הכנת הלקוחות לקראת פגישת החתימות, וליווי והגעה בפועל ביום החתימות בבנק.

 

לסיכום

כמעט כל אחד חייב יועץ משכנתא. במקרה הטוב תחסכו מאות אלפי שקלים, במקרה הפחות טוב תחסכו לעצמכם המון זמן, תיזוזים, ריצות ולמידה של מונחים ונושאים שכנראה אין לכם ידע בהם.

המחירים מאוד דינמיים ותלויים ביועץ, בותיק והניסיון שלו, במורכבות המקרה הספציפי שלכם (כלומר, כמה עבודה הוא ישקיע בכם), במצבכם הפיננסי, לפעמים אפילו בגובה המשכנתא שאתם לוקחים, וכמובן – גם ברצונו החופשי של היועץ.

המחירים נעים החל מ-500 שקלים עבור פגישת ייעוץ בלבד, מגיעים לאלפים בודדים אם מדובר בפגישה ובניית תמהיל משכנתא אופטימלי מומלץ, ויכולים להגיע עד עשרות אלפי שקלים במקרה של חברה גדולה לייעוץ, ממושרדת ומתוקתקת, שבה ילוו אתכם בכל התהליך – מההתחלה ועד יום החתימה על המשכנתא וקבלת הכסף. רק תוודאו שאתם מבינים לגמרי מראש כמה הליווי המלא הוא מלא, ומה בדיוק אתם מקבלים בתמורה לכסף שלכם.

בהצלחה ותתחדשו, שתזכו לנחת בדירה החדשה.

עוד כתבות מומלצות בנושא משכנתאות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin
דילוג לתוכן