ביטוח משתלם במחיר אטרקטיבי!

מחירון העם – האם הוא ישבור את המונופול של לוי יצחק ויד 2

נגד הממשלה שלנו לכולנו יש טענות רבות. זה בסדר והגיוני, זכותינו כתושבים לבקר את האנשים שיושבים למעלה ועושים החלטות הרי גורל עבורינו.

אישית, דבר אחד הממשלה או בעלי תפקידים בה כן יודעים לעשות מעת לעת – להטיל אימה על מונופולים. הממשלה לא אוהב שיש כח צרכני אצל גורם בודד, להזכירכם בעבר היו רק 3 חברות סלולר ורק חברת תשתית תקשורת אחת, לפני שחברות הסלולר והתקשורת התערבבו להן כל אחת בתחום של השניה, ונכנסו אפילו כמה אנשי עסקים מתחום שיווק המזון לתמונה.

אחת לכמה שנים, גורם בממשלה מטיל פצצה בשוק, ומאיים לשבור מונופול, או שובר אותו בפועל. איומים שכאלה נשמעים לאחרונה מצידה של השרה מירי רגב, כנגד מונופול לוי יצחק – מונופול מחירון רכבים יד שניה שקיים בישראל כבר עשרות שנים.

באמת, מאז קום המדינה פחות או יותר אסף אדון לוי יצחק מידע ונתונים לגבי מחירים שבהם נמכרים רכבים יד שניה, וכל שנה הוא מוציא מחירון רשמי שצמוד למדד המציאות.

אנשים משתמשים במחירון שלו כדי להבין מה הערך האקטואלי שאפשר לקנות או למכור בו רכב. מיותר לציין שזוהי תיבת אוצר גרנדיוזית – אם כולם משתמשים במחירון, אז מי שמנהל את המחירון הוא מן הסתם הזוכה העיקרי. מאז נכנס האינטרנט לתמונה ומתחת לפני השטח צץ לו מתחרה, אתר יד2, שנותן לכל דורש להעלות מודעה של רכב למכירה יד שניה, ושם מתגלים המחירים המוצעים עבור כל רכב, שכן מדובר באתר יד שניה מבוקש ומקובל מאוד.

ואז, התעוררה הגברת רגב בוקר אחד בחודש שעבר (אוקטובר 2020) והחליטה שהיא רוצה מעורבות של המדינה בכל הנושא, ומתחשק לה לשבור את המונופול של לוי יצחק בנושא מחירון רכבים יד שניה.

השרה מאיימת לחייב על פי חוק כל מוכר רכב וקונה רכב לדווח למדינה באיזה מחיר סופי הרכב נמכר (מה שיהפוך את המחירון המדיני למדוייק יותר משמעותית ממחירון יד2, שלא יודע מה קורה עם המחיר אחרי שהמוכר והקונה יצרו קשר). המחירון החדש שרגב תוציא לשוק יטרוף את כל הקלפים, ויקרא "מחירון העם".

בינתיים, הזעקות של רגב על מחירון העם הם בגדר איומים בלבד ולא מעשים. עדיין לא נפתרו בעיות תפעול רבות (כמו לדוגמא איך המידע יאסף, איך ימדדו ויאכפו את אמינות המידע הנמסר, איך יתמודדו עם השינויים שזה יגרום להם בשוק הרכבים יד שניה ועוד), עדיין שום גורם שמוכר רכבים יד שניה לא קיבל פניה או הנחיה בנושא, רשות שוק ההון עדיין במצב של שקילת הדברים באופן ראשוני, ובאופן כללי – נראה שהרעיון עדיין בחיתוליו.

 

איך זה יעבוד?

הרעיון של השרה רגב הוא כזה: השרה תגיש הצעת חוק המחייבת כל מוכר של רכב, בעת העברת הבעלות בסניף הדואר, לדווח על המחיר שבו נמכר הרכב.

כבר ההתחלה של הרעיון סובלת מכשלים רבים: איך תבדק האמינות של הדיווח? הרי את המחיר הסופי סוגרים המוכר והקונה ביניהם מילולית המון פעמים, ואין שום ראיה או חוזה בכתב.

מה יעשו מעלימי המס? ידווחו על מכירה במחיר גבוה ויכניסו עוד כמה אלפים של הון שחור לבנק. מה יעשו האנשים עם אגו גבוה? גם הם ידווחו על מחירים גבוהים, כלא מסכימים להודות שמכרו את הרכב במחיר נמוך.

ישנם גם טיפוסים רבים וסיבות רבות לדווח על מחיר נמוך משמעותית מהמחיר האמיתי.

איך העניין יפוקח? אני מנסה לחשוב על כל מיני דרכים ולא מצליח למצוא פתרון, אני מקווה שלשרה רגב יש רעיון טוב לגבי העניין הזה. הרעיון המרכזי הוא כמובן שיהיה מאגר מחירים של רכבים יד שניה, רשמי מטעם המדינה, שצמוד למדד המציאות – המחירים האמיתיים שבהם נמכרים רכבים בפועל.

 

איך זה מתקדם עד עכשיו?

רגב הכריזה על הרעיון כבר ביולי, ושלושה חודשים אחר כך הקול שלה התגבר, כמצהיר על כוונות רציניות. משרד התחבורה במקביל הצהיר על כוונותיו ליצור תהליך מסודר לדיווח המחיר מול דואר ישראל, שיעביר למשרד התחבורה את הנתונים. בשלב הראשוני, כך מוסר משרד התחבורה, דיווח המחיר בפני הדואר בעת העברת בעלות יהיה התנדבותי ורק מי שמעוניין לעזור ימסור את הנתונים, ולא תהיה חובת דיווח. בהמשך, אם העניין ההתנדבותי לא יוכיח את עצמו, יצא גם חוק שמחייב את המוכר לדווח על המחיר.

 

שוברים את המונופול

כשרגב מתקשרת את הרעיון בתקשורת ובציבור, היא לא מזכירה מחירונים ספציפיים. היא בגדול, לא צריכה להזכיר מחירונים ספציפיים, כי יש רק אחד – מחירון רכבים משומשים של לוי יצחק. כאמור ברשותו של אתר האינטרנט יד2 רק מידע לגבי מחירים מוצעים, לא מחירים שבהם נמכרים הרכבים בפועל אקטואלית אחרי שהקונה והמוכר יצרו קשר, ולוי יצחק, לעומת זאת, אוסף מידע אמיתי מהשטח בכל מיני שיטות ודרכים.

המונופול הזה, הוא בתיאוריה, די מסוכן.

המחירון של לוי יצחק הוא אמת מידה מקובלת ונפוצה לקביעת מחירים של רכבים, והסכנה שהמחירים המצויינים בו יהיו מוטים כתוצאה מקשרים ואינטרסים היא ממשית וקיימת. הרעיון לשבור את המונופול הזה לא חדש, בזמנו ועדת זליכה, שהוקמה כדי להסדיר את שוק הרכבים, המליצה ליצור את מחירון העם, שיווצר על ידי המדינה וינוהל על ידיה. מלבד הרעיון, דבר לא התקדם מאז, ועכשיו מירי רגב מחזירה את הנושא לסדר היום ומאיימת להתחיל לבצע ולא רק לדבר.

 

מחירון העם: לא סתם מחירון – אלא מידע מציאותי לעזר עבור הרוכש, ללא עלות

במשרד התחבורה מדגישים: המחירון יהיה נאמן למציאות. הוא למעשה יהיה מאגר של מחירים שבהם נמכרו רכבים משומשים, ולא מחירון במובן הרחב של המילה. הנהנים העיקריים של מחירון העם, אם וכאשר יצא לפועל, הם כמובן הרוכשים רכבים יד שניה, שיגיעו למוכר כאשר הם יודעים בדיוק בכמה נמכר רכב זהה לזה שמוצע להם אתמול ולפני שבוע על ידי מוכר וקונה אחרים.

מחירון העם יהיה נגיש לכל דורש ללא עלות. כל אחד שרוצה לקנות רכב או מתעניין בנוגע לקניית רכב, יוכל לבדוק מה מחיר השוק האקטואלי של הרכב שהוא קונה, ובכמה רכב זהה או דומה נמכר בזמנים אלו.

שחרור מידע שכזה בקרב הציבור חינם וללא עלות לכל דורש הוא כמובן לטובת ציבור אזרחי ישראל. מאחר ומדובר באנשים פרטיים שמוכרים את רכביהם, מדובר בשוק פרוץ ותנודתי – "כרישים" עם "מרפקים" שיש להם יכולות לשאת ולתת מוכרים רכבים במחירים גבוהים יותר, ואילו אנשים עם פחות ידע ופסיכולוגיות בנושא התמקחויות אישיות, נאלצים למכור את הרכבים שלהם במחירים נמוכים. לפי משרד התחבורה והשרה רגב הגיע הזמן ליישר קו ולאפשר הוגנות מירבית בשוק הרכבים יד שניה.

 

כדי שזה יצליח, נדרש שיתוף פעולה

הרעיון הזה נתקל בכמה בעיות בנוגע ליישומו בפועל. ראשית, סוחרי המכוניות וסוכנויות למכירת רכבים יד שניה צריכים לשתף פעולה עם הרעיון. זה לא קל מאחר ויש לזה השפעה ישירה על הרווחים שלהם, ואם סוחרים וסוכנויות גדולות לא יצייתו למחירון העם, זה אומר שרוב הרכבים ימכרו במחירים גבוהים מהמחירון – ויעלו את המחירים שבמחירון.

סוחרים גדולים, מגרשי מכירה וסוכנויות למכירת רכבים יד שניה, הם 50% מסך כל שוק הרכבים יד שניה (ו-50% הנוספים הם מכירות יד שניה בין אנשים פרטיים), כך ששיתוף הפעולה מצידם ישפיע מאוד על הצלחת היוזמה.

שנית, גם גורמים שלא קשורים ישירות למכירה אלא רק באופן עקיף, צריכים לקבל על עצמם את מחירון העם כאשר הוא יווצר, גורמים כמו הבנקים שמלווים כספים עבור רכישת רכבים, וחברות הביטוח שמחירי הביטוחים שלהן נגזרות מתוך עלויות הרכב.

בלי שיתוף פעולה מצד סוחרים וסוכנויות גדולות, הבנקים וחברות הביטוח, מחירון העם יתקשה לפרוש כנפיים ולצמוח בגאווה. כיום, רוב הגורמים שציינתי דווקא מתבססים על המונופול המתחרה ביוזמת משרד התחבורה – מחירון הרכב של לוי יצחק.

חברות הביטוח מחשבות מחירי פיצויים במקרה של הפעלת ביטוח על סמך המחירון של לוי יצחק, והבנקים מחשבים מימון והלוואות לצורכי רכישת רכב לפי המחירון של לוי יצחק. כשליש מהרכבים שנרכשים יד שניה נרכשים באמצעות מימון ולא באמצעות תשלום של כל הסכום במזומן, והבנק יצטרך להמיר את אופן חישוב המימון, מביסוס על המחירון של לוי יצחק, לביסוס על מחירון העם מטעם המדינה.

חברות הביטוח יהיו שמחות לשתף פעולה, שכן מחירון שכזה ככל הנראה יוריד את ערכי הרכבים משמעותית. מבחינת חברות הביטוח, הן ישמחו לפצות לקוחות שמפעילים את הביטוח בסכומים נמוכים יותר.

הבנקים, לעומת זאת, ממש לא ישמחו "לעבור" למחירון החדש, שכן זה אומר שהרכבים שהם משעבדים להלוואות ולמימונים שהם מספקים שווים מעתה פחות. חברות הביטוח כבר הביעו עניין ורצון לשתף פעולה, ומסרו כי ברגע שיצא מחירון מטעם המדינה, הם יבחנו את המחירון החדש ואת החוקים שיווצרו סביבו ויצייתו לחוק בשמחה במידה והוא ישתנה.

עוד שיתוף פעולה שנדרש כדי שכל הדבר הזה יצליח: הציבור עצמו. מוכרי הרכבים צפויים לא לקבל בברכה את המחירון החדש, ואולי אפילו להתנגד לו ולא להסכים למכור לפי המחירים המצויינים בו. כל מוכר רכב יד שנייה יפגע כתוצאה מהמחירון, שכן הוא יאלץ למכור את הרכב במחיר נמוך יותר ממה שהיה מוכר אותו אילולא המחירון לא היה קיים. בכל מקרה, כאלו שמתקשים במשא ומתן או כאלו שזקוקים למכור את הרכב במהירות, עדיין יהנו מהמחירון – שיקצר תהליכים ויוביל לפחות מיקוחים על המחיר.

 

יתכן אפילו שרשות שוק ההון לא תמהר לשתף פעולה

רשות שוק ההון כבר יצאה בתגובה להצהרות של השרה רגב – "לא בטוח שצריכים מחירון נוסף". היה אפשר לצפות שגורם רשמי כמו רשות שוק ההון ימהרו לתמוך ביוזמה של המדינה ומשרד התחבורה והשרה רגב, אך מסתבר שלא כך הדבר.

רשות שוק ההון התחילו במגעים מול משרד התחבורה ומשרד האוצר כדי להבין האם מדינת ישראל זקוקה למחירון בניהול המדינה. רשות שוק ההון בכלל לא בטוחה שמדובר ברעיון טוב, ובעיקר כמובן, מעניין בעלי תפקידי מפתח ברשות, איך זה ישפיע בעולם ביטוחי הרכב.

 

המחירים במחירון של לוי יצחק – משפיעים על המציאות, או שהמציאות משפיעה על המחירים?

המחירון של לוי יצחק הוא מחירון פרטי. מדובר בגורם שמוציא מחירון ומטרתו העיקרית היא להרוויח כסף, וכמה שיותר, כתוצאה מהמחירון שהוא מפיק.

במחירון של לוי יצחק יש המון מודעות פרסום של סוחרים וסוכנויות מכירה של רכבים, והמון מודעות פרסום של יבואני רכב.

זהו מנוע הרווח העיקרי של לוי יצחק, וזהו מנוע רווח יציב ועצמתי: המחירון שלו נמצא בידיהם של רבבות רבים של אנשים שמחפשים רכב לקניה, ומפרסמים נהנים מפרסום סופר-רלוונטי שבו הם מגישים מודעות פרסום לרכישות רכבים עבור אנשים שמחפשים רכב. הקשר העסקי ההדוק הזה יכול לחבל בתוכניות של השרה רגב לגבי מחירון העם.

לוי יצחק יכול פשוט להודיע למפרסמים שישתפו פעולה עם מחירון העם והמחירים שכתובים בו שהוא לא יאפשר להם לפרסם במחירון שלו, והוא יכול אפילו לפרסם במחירון שלו מחירים נמוכים עבור רכבים שאותם סוכנים וסוחרים מוכרים. לוי יצחק משפיע משמעותית על הרווחים של גורמים שיש בידיהם משקל רב בנוגע להצלחה של מחירון העם, וכאמור, הם גם ככה אמורים להתנגד למחירון העם שכן הוא צפוי לחתוך ברווחיהם, אפילו עוד לפני שלוי יצחק יפעיל מניפולציות נוספות.

ישנן סוכנויות וחברות ליסינג שמספר הדגמים שהן מציעות נמוך מאוד, וחלקן אפילו מציעות חלק מהדגמים באופן בלעדי.

זה אומר שאם מחיר הדגמים הספציפים שהן מציעות יורד, הן נפגעות. אם מדובר בדגם בלעדי שרק הן מציעות – הן גם יהיו הנפגעות היחידות.

אם חברת ליסינג מסויימת מציעה מספר דגמים בודדים למכירה, נניח לצורך הדוגמא: 100 רכבים מכל דגם, 10 דגמים בלבד, סך הכל 1,000 מכוניות. נניח גם ש- 3 מ-10 הדגמים הם בלעדיים עבור אותה חברת ליסינג, או שהם כמעט בלעדיים – רוב מלאי הרכבים מהדגם הזה נמצאים ברשותה.

דמיינו לכם מה קורה כאשר מחיר השוק של רכב מדגם בלעדי או כמעט בלעדי שבידיה נחתך – ברגע אחד נחתכים המחירים של 100 רכבים שברשות אותה חברת ליסינג. מכה כואבת מתחת לחגורה. מי ששולט במחירים האלו (בין השאר – לוי יצחק עם המחירון שלו), יש לו כח רב והשפעה רבה בשוק הרכבים, והוא יכול לכופף ולשלוט בהחלטות של אותה חברת ליסינג מהדוגמא.

אותה חברת ליסינג מהדוגמא, במידה ויוקם מחירון העם, גם תרצה למכור את היחידות הראשונות ביוקר, הן לא יסכימו לשחרר את הרכבים הראשונים במחירים נמוכים.

מדוע? פשוט מאוד – העסקאות הראשונות יקבעו את המחיר שיופיע במחירון העם, וישפיעו על מחירם של כל תשעים ומשהו הרכבים האחרים מאותו דגם. אם יש להם 100 רכבים מדגם א' במלאי, את הרכבים הראשונים שנמכרים הם ינסו בכל כוחם למכור ביוקר, ואחרי העסקאות הראשונות המחיר במחירון העם יתעדכן למחיר גבוה, מה שיאפשר להם למכור את שארית המלאי של הרכבים מדגם א' במחיר גבוה בקלות.

מסגרו את המילים שלי וזכרו אותן היטב: אם אתם ניגשים לקנות רכב שקיים בבלעדיות בסוכנות או סוחר ספציפי – המחיר יהיה גבוה. אותו סוחר או סוכנות ילחמו למכור את הדגמים הראשונים ביוקר, וזה יגדיר את המחיר עבור כל המלאי במחירון העם, שקיים בבלעדיות רק אצל אותו סוכן או סוחר.

 

דיווח על שווי העסקה בדואר? הצחקתם אותי…

הערכות של מומחים, זה שלמחירון העם יש קושי נוסף בהתהוותו. כל עוד דיווח המחיר יהיה וולנטרי, כלומר, לא מחוייב בחוק – אנשים לא ירצו למסור את המחיר שבו מכרו את הרכב בסניף הדואר בעת העברת הבעלות. בכזה מצב, מחירון העם ימות לפני שיוולד, לא יהיו מספיק נתונים כדי לבסס אותו. במצב כזה, המדינה צפויה להכריח את המוכרים לדווח על המחיר, ולא להשאיר את זה להחלטתם – וכמובן שהמוכרים בתגובה צפויים למסור מידע לא אמין… והנה המגדל מתמוטט.

 

ויש גם מקום למניפולציות

בואו נניח רגע שמחירון העם קם לתחייה, ויש חובת דיווח על מחיר של כל רכב יד שניה שנמכר. יש לא מעט מקום למניפולציות והטיית המחירים המצויינים במחירון העם.

סוכנויות מכירה, עשויות לפנות ללקוחות ולומר להם: אנחנו נממן לכם בתנאים נוחים, בריביות מעולות, בפריסה ארוכת טווח את הרכב, רק תצטרכו לשלם עליו יותר.

המחיר הגבוה ירשם במחירון העם, הסוכנות תהנה מציון המחירים הגבוהים במחירון העם, וגם הלקוח – לא ממש הפסיד – הוא עשה עסקה לא רעה סך הכל.

דרך נוספת – סוכנויות המכירה ילחמו על מכירה ביוקר של דגמים מסויימים (בעיקר אלו שבלעדיים לאותה סוכנות) לפחות עבור הדגמים הראשונים הנמכרים, כפי שציינתי קודם.

הנה עוד טריק שהסוכנויות יכולות לעשות: להגיד ללקוח שעליו לקנות את הרכב שהוא מעוניין בו במחיר גבוה למדי, אך בתמורה הם יקנו ממנו את הרכב שברשותו כרגע, שאותו הוא מחליף, במחיר גבוה למדי, כדי שהן יציעו אותו למכירה מחדש.

הרווח פה הוא כפול – גם נרשם מחיר גבוה במחירון העם על הרכב שהלקוח קונה, וגם נרשם מחיר גבוה במחירון העם על הרכב שהסוכנות קנתה מהלקוח, וכעת היא מציעה למכירה.

לוי יצחק מסר בתגובה לפורטל כלכליסט: "אני מדינה חופשית וכל אחד יכול להוציא מחירון". ניכר שהוא לא ממש חושש או מפחד לעסקיו.

 

לסיכום

מחירון העם הוא יוזמה מדינית מטעם משרד התחבורה ברשות השרה מירי רגב, להוציא מחירון רכבים משומשים לטובת הציבור, שיגזור את הנתונים מתוך עסקאות שמתבצעות בפועל.

היוזמה היא טובה בבסיסה וברעיון שמאחוריה, אך סובלת מכשלים תפעוליים רבים. מחירון העם צפוי להוריד את מחירי הרכבים שימכרו במסגרת יד שניה.

המחירון הזה יהיה לטובת ציבור הרוכשים וחברות הביטוח, שידרשו לשלם פחות בעת הפעלת ביטוח, אך לרעת כל גורם אחר: המוכרים, סוכנויות הרכב, הסוחרים, המונופול המתחרה לוי יצחק והבנקים, שיאלצו לשעבד רכב בעל ערך נמוך יותר להלוואה למימון רכב.

המחירון יווצר כתוצאה מדיווח של המחיר שבו נמכר כל רכב בעת העברת הבעלות בסניף הדואר.

תחילה, מתוכנן שהדיווח יהיה התנדבותי על בסיס רצון המוכר, ובמידה וזה לא יפיק נתונים, תהיה מחוייבות לדווח על המחיר. האם המחירים שידווחו יהיו אמינים ונכונים? בכלל לא בטוח. במקביל, כל הגורמים שיפגעו כתוצאה ממחירון העם, צפויים להתנגד לא רק במילים אלא גם במעשים: ישנן מניפולציות רבות שיכול לוי יצחק לבצע, וישנן מניפולציות רבות שיכולות סוכנויות המכירה והסוחרים לבצע, כדי לחבל בהצלחתו של מחירון העם.

עוד כתבות מומלצות בנושא ביטוח רכב

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin
דילוג לתוכן