ביטוח סיעודי – כדאי לרכוש?

תאריך פרסום :
תגובות :3תגובות

כל אדם עלול להיות סיעודי, זה יכול לקרות לאדם צעיר עקב מחלה או תאונה או לאנשים מבוגרים שנתוני הסטטיסטיקה מלמדים שחלקם הופך להיות סיעודיים בסביבות גיל השבעים ומעלה. 

חוק הבריאות הממלכתי אינו מעניק כיסוי למצב סיעודי, כאשר בן המשפחה הופך להיות סיעודי, עיקר העול הטיפולי והכלכלי נופל על בני המשפחה. כדי להקל על בני המשפחה מציעות קופות החולים וחברות ביטוח פוליסה של ביטוח סיעודי. מטרת הפוליסה היא להעניק לחולה הסיעודי קצבה חודשית שתקל עליו להתמודד עם ההוצאות הכספיות הגבוהות בתקופה זו.

 

לרכוש ביטוח סיעודי או לא? – כל מה שחשוב לדעת רגע לפני ההחלטה

המדינה הגדירה מי הוא חולה סיעודי והגדרה זו מחייבת הן את הביטוח הלאומי והן את חברות הביטוח.

הערכת האדם כחולה סיעודי מתבצעת באמצעות מבחן ALD. זהו מבחן הבודק מספר פעולות בסיסיות ויומיומיות כמו אכילה, שתייה, הליכה, קימה, שכיבה, שליטה על הסוגרים, להתלבש, להתפשט ולהתרחץ. אדם שאינו יכול לבצע בעצמו מחצית מהפעולות האלו, מוגדר כחולה סיעודי. עוד נתונים הנלקחים בחשבון הם, האם האדם הוא תשוש נפש והאם הוא זקוק להשגחה צמודה כמו, למשל, חולי אלצהיימר או דמנציה.

המדינה, באמצעות המוסד לביטוח לאומי ומשרד הבריאות, מעניקה לחולה הסיעודי מספר זכויות. 

הביטוח הלאומי תומך בחולים סעודיים השוהים בביתם באמצעות גמלת סיעוד ומשרד הבריאות תומך בחולים סיעודיים המאושפזים במוסדות סיעודיים.

גמלת הסיעוד מיועדת להעניק לחולה עזרה בביצוע הפעולות היום יומיות שבהן הוא מתקשה, היא אינה מיועדת לעזרה בעבודות משק הבית.

 

הביטוח הלאומי מעניק לחולה הסיעודי:

  • מימון לטיפול בחולה הסיעודי עד למקסימום של שמונה עשרה שעות בשבוע.
  • ביקור במרכז יום לקשיש – עד למקסימום של שישה ימים בשבוע.
  • אספקה של מוצרי ספיגה חד פעמיים.
  •  לחצן מצוקה אישי.
  •  שירותי כביסה.

 

לא כל השירותים האלו ניתנים במסגרת הגמלה. שירותים בשווי הגמלה ניתנים לפי המצב הסיעודי של החולה ואפשר להמיר שעות טיפול בשירות אחר. למשל, אם החולה הסיעודי מעדיף לשהות במרכז יום לקשיש או את אחד מהשירותים הנוספים הניתנים לו, הוא יכול להמיר שעות טיפול בתמורה לקבלת השירות המועדף.

קבלה של גמלת הסיעוד תלויה בהכנסות החודשיות של החולה. 

אם המטופל מעסיק עובד זר או מטפל ישראלי, גם בן משפחה, בהיקף של שישה ימים בשבוע, שתיים עשרה שעות ביממה, אפשר להמיר את גמלת הסיעוד בכסף.

משרד הבריאות מסייע במימון אשפוז של חולים סיעודיים במוסדות שאתם יש לו הסכם. גובה הסיוע של המשרד, המכונה קוד גריאטרי, מוענק בהתאם לרמה הסיעודית של האדם ולפי מבחן הכנסה. למשרד הבריאות יש תקציב מוגבל לסבסוד האשפוז באמצעות קודים שאותם הוא מעניק לחולים סיעודיים מעל גיל שישים וחמש.

מאחר ומספר הקודים מוגבל, לא רבים מהמבקשים מקבלים את הסיוע. כדאי לדעת כי הסבסוד ניתן רק לאחר שהקשיש הסיעודי השתתף במימון בהתאם ליכולותיו וברוב המקרים נדרשת גם השתתפות של בני המשפחה.

מאחר והסיוע של המדינה  לחולה הסיעודי, אינו נותן מענה מספק להוצאות הרבות הנדרשות במצבים סיעודיים, אנשים מפחדים שלא יהיה להם כסף בתקופה הקשה הזו והם אינם מעוניינים להיות נטל כלכלי על ילדיהם ולנישה הזו נכנסים הביטוחים הסיעודיים. יש שתי דרכים לרכוש ביטוח סיעודי, באמצעות קופות החולים או באמצעות חברות הביטוח הפרטיות. 

 

רכישת ביטוח סיעודי דרך קופות החולים:

מאחר והביטוח הסיעודי הנרכש דרך קופות החולים הוא ביטוח קבוצתי, הוא זול יותר מאשר רכישה של ביטוח פרטי דרך חברות הביטוח. אך יש לו מספר חסרונות:

  • תקופת הפיצוי מוגבלת בדרך כלל לחמש עד שש שנים והפרמיה ותנאי הביטוח עלולים להשתנות במשך השנים.
  • הביטוח הסיעודי של קופות החולים אינו תקף לפגיעות כמו תאונות דרכים, פעולות איבה ובקופות מסוימות גם לא לפגיעה בעת טיסה ולמום מלידה.

גובה הפרמיה וגובה הפיצוי נקבע לפי גיל ההצטרפות לביטוח.

בביטוח הסיעודי של קופת החולים אין תקופת אכשרה, תקופה שבה המבוטח משלם פרמיה חודשית, אך לא זכאי לקבלת פיצוי במקרה של אירוע ביטוחי. אך יש תקופת המתנה של שישים עד תשעים יום ממועד קרות האירוע הביטוחי ועד לקבלת תשלומי הפיצויים.

 

רכישת ביטוח סיעודי פרטי באמצעות חברות הביטוח: 

מאחר שהביטוח הסיעודי של קופות חולים מוגבל בכיסוי ובשנות הכיסוי, רבים רוכשים רובד ביטוחי נוסף, ביטוח פרטי. 

חלק מהאנשים רוכשים ביטוח פרטי ומוותרים על הביטוח הסיעודי של קופת החולים וחלק רוכשים ביטוח סיעודי ליום שבו יסתיים הביטוח של קופת חולים.

גובה הפרמיה נקבע לפי גיל המצטרף, וככל שמצטרפים בגיל צעיר יותר, כך הפרמיה החודשית תהיה נמוכה יותר. גובה הפרמיה משתנה בשיעור קבוע אחת לתקופה. בפוליסה פרטית אפשר לצבור זכויות לאורך כל שנות התשלום, כך שגם אם הפסקתם לשלם אחרי מספר שנים, יישמרו לכם עדיין זכויות באמצעות ערכי סילוק.

  • ערכי סילוק: כל עוד משלם המבוטח את הפרמיה החודשית הוא צובר ערך מסולק. אם הוא הפסיק לשלם את הפרמיה החודשית עדיין נותר בפרמיה ערך מסוים שנשמר לשנים הבאות. אם הוא ייהפך לחולה סיעודי, ערכי הסילוק יאפשרו לו לקבל גמלת קצבה, אם כי נמוכה יותר מאשר אילו הוא היה ממשיך לשלם כל השנים את  דמי הביטוח.

ההצטרפות אל פוליסת הביטוח הסיעודית הפרטית כרוכה בהצהרת בריאות. 

ברוב פוליסות הביטוח הפרטיות יש תקופת אכשרה ותקופת ההמתנה. תקופת אכשרה היא תקופה בת שלושה חודשים, תקופה שבה המבוטח משלם פרמיה חודשית, אך אם יקרה לו אירוע ביטוחי בתקופה זו, חברת הביטוח לא תעניק לו פיצוי עבורו.

תקופת המתנה היא תקופה בת שישים עד תשעים יום מהיום שבו המבוטח הוגדר כסיעודי ועד היום שבו הוא מתחיל לקבל את כספי הפיצויים.

 

לרכוש או לא לרכוש ביטוח סיעודי?

יש סיבות רבות המניעות אותנו לרכישה של ביטוח סיעודי:

כל אדם עלול להיות חולה סיעודי. הסיכוי להיות חולים סיעודיים עולה לעשרים וחמישה אחוז לכל מי שהוא בן שישים וחמש ומעלה.

תקופת הסיעוד עלולה להיות ארוכה וכתוצאה מכך העלות הכספית שלה תהיה גבוהה מאוד. ההוצאות לחודש נעות בין שבעת אלפי שקלים למי ששוהה בבית לבין עשרים אלף שקלים למי שמאושפז במוסד סיעודי.

המענה הסיעודי הניתן כיום דרך הביטוח הלאומי הוא מועט מאוד והוא מותנה במבחני תפקוד והכנסה מחמירים. אומנם, גם הביטוח של קופות החולים וחברות הביטוח הפרטיות מותנה במבחני תקופה, אך הוא ניתן ללא תלות בהכנסה החודשית של המטופל.

רכישת ביטוח סיעודי מקנה, לכאורה, שקט נפשי מתוך ידיעה כי בתקופה הקשה יהיה מי שיישא בעול בכלכלי ובהוצאות הרבות והחולה לא ייפול לנטל על בני המשפחה.

 

למה לא לרכוש ביטוח סיעודי:

ההמלצה הטיפוסית היא לרכוש ביטוח סיעודי בגיל צעיר, כך תוכלו לשלם פרמיה נמוכה יותר וליהנות מערכי סילוק. אך…

בעשור האחרון דמי הביטוח התייקרו בכמאתיים אחוזים. הזינוק בגובה דמי הביטוח אינו מפתיע לאור העלייה בתוחלת החיים והצטרפות של מאות אלפי קשישים למעגל הסיעודי בכל שנה. חברות הביטוח שומרות לעצמן את הזכות לייקר את הפרמיה החודשית של הביטוח בכל חמש שנים, בכפוף לאישור של המפקח על הבנקים.

מכאן יוצא שאנו משלמים מראש עבור מוצר יקר שכנראה לא נשתמש בו בעשרים עד שלושים השנים הבאות, אך הפרמיה שלו עלולה להתייקר מאוד. ויותר מכך, הפוליסה שאותה אנו רוכשים בגיל צעיר עלולה להיות בלתי רלוונטית ולא מתאימה במציאות המשתנה של שוק שירותי הסיעוד בעוד כמה עשרות שנים.

הנתונים מלמדים כי חברות הביטוח משלמות בממוצע רק שישים ושישה אחוזים מתביעות הסיעוד המוגשות להן. במילים אחרות, רק אחד מתוך שלושה תובעים יזכה ליהנות מקצבת הסיעוד שאותה הוא חסך במשך עשרות שנים.

חברות הביטוח מוצאות סיבות רבות ומגוונות למה לא לשלם. לעתים זה בגלל אי גילוי נאות בהצהרת הבריאות, לפעמים הן טוענות כי בעת החתימה המבוטח הסתיר פרטים או שמסר פרטים חלקיים, לפעמים בשל אי עמידה בתנאי הגדרת המבוטח כחולה סיעודי ועוד. 

המחשבה על הצורך לנהל קרב אכזרי עם חברות הביטוח כדי לקבל את קצבת הסיעוד  דווקא במצב שבו אנו נמצאים בנקודת השפל של חיינו גורמת לרבים רתיעה והסתייגות. וחשוב להדגיש כי רוב המבוטחים אינם מסוגלים לנהל את המשא ומתן עם חברת הביטוח בעצמם ואם אין מישהו צעיר ונמרץ שיעמוד לצדם, הקרב די אבוד. 

 

מהן החלופות האפשריות לביטוח הסיעודי?  

אם במשך שלושים עד חמישים שנה נשקיע כל חודש סכום השווה לדמי הביטוח החודשיים בתוכנית הצוברת ריבית דריבית, בבוא היום נוכל לממן מההון הנצבר את העלויות החודשיות הנדרשות לטיפול הסיעודי, וכל זאת מבלי להתעמת עם חברת הביטוח האם קצבת הביטוח מגיעה לי או לא מגיעה לי.

רכישת אנונה בגיל שישים – אנונה זהו מוצר ביטוחי המותאם לגיל השלישי. כאשר האדם מגיע לגיל שישים הוא מפקיד סכום חד פעמי בידי חברת הביטוח ומקבל תמורתו התחייבות לתשלום קצבה חודשית עד סוף ימיו עם מקדם קצבה מובטח להגנה מפני התארכות תוחלת חייו. זהו פתרון לאנשים בעלי חסכונות או תיקי השקעות שאינם מעוניינים לנהל את המשיכה החודשית בעצמם וחוששים שהכסף לא יספיק להם עד יומם האחרון. 

למי שהוויתור על ביטוח סיעודי מפחיד אותו, מומלץ לרכוש ביטוח סיעודי עם תקופת המתנה ארוכה. זהו ביטוח זול בהרבה מהביטוח הסיעודי הקלאסי, ביטוח שבו מקבל המבוטח את הפיצויים לאחר תקופת המתנה של שישים או שלושים ושישה חודשים מהיום שבו הפך להיות חולה סיעודי. רבים מבין הרוכשים ביטוח סיעודי באמצעות קופות חולים, רוכשים גם ביטוח פרטי עם תקופת המתנה ליום שאחרי, לתקופה שבה קצבת הביטוח הסיעודי של קופת חולים כבר הסתיימה.

ואם אתם בכל זאת מעוניינים לרכוש ביטוח סיעודי קלאסי, כדאי לכם לרכוש אותו בגיל חמישים. בגיל זה רוב האנשים עדיין בריאים ויכולים לעבור חיתום רפואי ללא החרגות וגובה הפרמיה החודשית עדיין סביר. מגיל חמישים והלאה גובה הפרמיה מתייקר משמעותית והעסקה עם חברת הביטוח הופכת להיות יקרה מאוד.

לסיכום, טיפול סיעודי הוא טיפול יקר מאוד המשקף סיכון פיננסי משמעותי, ולכן חשוב להיערך לקראתו בדרכים שונות בהתאם לתנאים האינדיבידואליים של כל אחד.

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

תאריך :
צפיות: 48
למפקח על הביטוח ישנן סמכויות נרחבות, המעוגנות בחקיקה.
תאריך :
צפיות: 53
המושגים דיבידנד או חלוקת דיבידנדים מופיעים לעיתים קרובות ברחבי הרשת, במדורים שונים, כגון מדורי שוק ההון, מדורי משפט, מדורי אקטואליה ועוד.
תאריך :
צפיות: 61
חופשת סקי נתפסת בעיני ישראלים רבים כנופש האולטימטיבי בכל עונות השנה ובפרט בתקופה החורפית של השנה.
תאריך :
צפיות: 41
כשמבצעים עסקה באשראי בעצם מערבים שלושה גופים וגורמים בעסקה זו. הגוף הראשון הינו אתם, הקונה. הגוף השני הינו המוכר או נותן השירות. והגוף השלישי הינו חברת האשראי.
תאריך :
צפיות: 30
כל אדם שעזב עבודה, בה עבד למשך שנה לפחות, זכאי לפיצויים. פיצויים אלו עלולים להיות מחויבים במס שלא לצורך, ולהקפיץ את מדרגת המס בגין המשכורת החודשית.
תאריך :
צפיות: 40
הגעה לגיל הפנסיה מאתגרת לעיתים רבות את היוצאים לפנסיה, האתגר הכרוך בשמירה על איכות החיים ועל רמת החיים שהתרגלו אליה בשנות העבודה קשה במיוחד לאור העובדה שלעיתים קרובות גובה הקצבה

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

מאמרים נוספים בנושא