רוצה לחסוך בביטוח משכנתא (וביטוחים נוספים)?

תאריך פרסום :
תגובות :0תגובות

לחסוך בביטוח משכנתא: רכישת דירה היא רגע חיים מתוק ומרגש, אך כשמדובר בסוגיה כספית עצומה כל כך ולתקופת חיים ארוכה מאוד, צריך לדעת היטב שכל הצעדים שאתם עושים לגביה הם נכונים לכם כבר מההתחלה.

המשכנתא שאתם עומדים לקחת מורכבת מאלף ואחד רכיבים כמו שכר טרחת עורך דין שעומד על 0.5% משווי הנכס, עמלת פתיחת התיק שעומדת על 0.25% מגובה ההלוואה (מומלץ לנהל על כך משא ומתן ולבדוק אופציה להוזלה, זה עובד בדרך כלל), ריביות משתנות לאורך השנים, שמאות מקרקעין והוצאות שמאות עבור הבנק למשכנתאות, נוטריון, רישום בטאבו ובסוף הרשימה – גם תשלום עבור ביטוח משכנתא שמורכב מביטוח חיים וביטוח הנכס, כתנאי חובה ללקיחת כל משכנתא, בכל סכום שהוא.

ביטוח משכנתא – מי צריך את זה בכלל?

אם כבר חשבתם להקדים אותנו ולבדוק איך ניתן להתחמק מעול ביטוח המשכנתא, אז נאמר שאי אפשר. מדובר ברכיב חובה לטובת קבלת המשכנתא ולא ניתן לקבל אותה בלעדיו.

משכנתא היא עסק ארוך טווח והבנק מעוניין להבטיח שגם אם תתקיים אי עמידה בהחזר מסיבה כלשהי, הוא יהיה מבוטח בכל מקרה ויוכל להפעיל את הביטוח שיצרתם כדי לגבות את כספו.

לכן במסגרת המשא ומתן לגבי תנאי החזר, תצטרכו לפנות לאחת מחברות הביטוח הקיימות לייצר פוליסת ביטוח משכנתא המורכבת מביטוח חיים וביטוח מבנה. כך הבנקים ייהנו משליטה מלאה על ההלוואה שניתנה לכם וכך גם אתם תוכלו ליהנות מהפעלת הביטוח במידת הצורך, אם משהו חלילה ישתבש לרעה תוך כדי התקופה.

אז כמה מייקר לנו ביטוח המשכנתא את התשלומים וההוצאות עליה? כמו כל תמחור בסיסי אחר, זה תלוי בתקופת המשכנתא, גובה ההחזר החודשי, בגיל, העיסוק, המצב הבריאותי של מקבל ההלוואה ועוד.

גובה ההחזר החודשי משתנה בכל מקרה לאורך התקופה בהתאם ליתרה.

הבנק או גוף המימון שמעניק לכם את ההלוואה מוגדר כ"מוטב בלתי חוזר" – ההחזר החודשי קודם כל מוחזר אליו ואם קיים פער בהחזרים, הוא יקבל אליו את תגמולי הביטוח.

במילים אחרות, הבנק לוקח את הנכס שלכם כעירבון לטובת ההחזר. אם לא תעמדו בתנאים, הבנק יהיה רשאי למכור את הדירה כדי להחזיר לעצמו את הסכום שניתן תמורתה.

כדי לחסוך בביטוח משכנתא – צריך לדעת ממה הוא מורכב

ביטוח חיים נועד למצבי פטירה, אבדן כושר עבודה או בעצם כל סוגיה שעלולה לפגוע בהחזר השוטף והמלא. ביטוח מבנה (ביטוח מבנה למשכנתא) מכסה את הבנק או גוף המימון מפני נזקים שעלולים להתרחש לדירה או לחלקים ממנה כמו הצפה, שריפה, קצר חשמלי, פיצוץ בצנרת, רעידת אדמה וכד'.

ביטוח המבנה מבוסס על "ביטוח חסר", כלומר – הגבלתו עד גובה המשכנתא.

לדוגמה, אם תיקחו משכנתא של חצי מיליון ₪ עבור דירה שעלותה היא 1.5 מיליון ₪, הביטוח יכסה רק את חצי המיליון ששילמתם תמורתה. במקרה שכזה, דווקא מומלץ לדון ביצירת ביטוח בסך גבוה יותר על מנת לכסות את כלל הנכס. הביטוח יוכל לאפשר לכם כיסוי למצבים של נזקים בלתי צפויים במידת הצורך, כמו למשל תיקון בצנרת או דוד השמש.

ביטוח החיים משתנה מטבע הדברים לאורך תקופת ההחזר ותלוי בפרמטרים אישיים. בדרך כלל הוא יעמוד על כמה עשרות שקלים לחודש ובהתאם לתנאי ההחזר יטפס לכמה מאות וירד לאחר מכן. ביטוח המבנה עומד על סכום חודשי קבוע – בהתאם לשוויו של הנכס. גם הוא יעמוד על כמה עשרות שקלים בחודש וכדאי לבדוק את מסלולי חברות הביטוח בהקשר הזה, כדי לראות אם ניתן לקבל הנחה או הטבה.

כיצד לחסוך בביטוח משכנתא?

משכנתא היא "תיק", אבל בהחלט ניתן להתמקח על גודלו ולחסוך הרבה כסף. הדבר הראשון והחשוב ביותר שתצטרכו להבין, הוא שעליכם לייצר מסגרת הכנסה חודשית קבועה שניתן לעמוד בה (יכולת פירעון). כלל הברזל אומר ששליש מההכנסות האישיות של כל בית אמורות ללכת למשכנתא וההלוואות השונות ולא מומלץ לעבור את הוצאה זו.

אם למשל זוג מסוים מרוויח כ-12,000 ₪ מידי חודש, מומלץ שיחזיר משכנתא בגובה 3,500 ₪ ולא מעבר. צריך לקחת בחשבון גם את הריביות שעולות לאורך התקופה (בהתאם למסלול המשכנתא) ומנפחות את ההחזר החודשי.

אם לא צפויה לכם מסגרת הכנסה נוספת, קידום בטוח בעבודה, ירושה או מתנה כספית מקרובים, כדאי לשקול החזר התחלתי נמוך מזה ואם ניתן, להגדיל אותו במעט כאשר משק הבית מתפרנס בצורה נוחה יותר.

ביצירת ביטוח משכנתא, התכנון הפיננסי שלכם חשוב לא פחות מפני שמדובר בנגזרת של הוצאות וגם עליה ניתן כמובן לנהל משא ומתן ולא לקפוץ במהירות לפני שבודקים את כל קשת ההצעות הקיימת.

בשלב הראשון, כדאי להשוות מחירים באתר משרד האוצר. חברות הביטוח יפות, חכמות ומשתלמות ככל שיהיו, הן עדיין לא גופים אובייקטיבים במיוחד ולכן כדאי לקבל אומדן כללי דווקא מול מה שהמדינה מציגה לאזרחים.

מחשבון משרד האוצר יעזור לכם לצפות בעלות הביטוח על סמך גובה המשכנתא. מכאן הדרך למיקוח על יצירת תנאי הפוליסה היא פשוטה יותר.

מעבר לבדיקה העצמאית והשוואת המחירים שלכם, החלטה כה אחראית ורבת משקל מומלץ שתיעשה מול יועץ משכנתא מוכשר, שלא רק יוכל לדייק יותר בתכנון ההחזר החודשי ובניית המסלולים שתתאים לכם, אלא גם ילווה אתכם בתהליך מול חברות הביטוח והבנקים במטרה להוזיל עלויות.

יועץ משכנא מכיר היטב מצד אחד את הדקויות והסעיפים הקטנים, ומצד שני הוא גם מכיר היטב דברים מפלצתיים כמו ריבית פריים ולוחות הסילוקין פר תקופות. בנוסף, יועץ משכנתא, ידע להתנהל טוב יותר במשא ומתן ולדבר "בשפה הביטוחית" מול חברות הביטוח, כדי לוודא שביטוח המשכנתא יכלול גיבוי גם למענכם במידת הצורך ויופעל בתנאים המתאימים וגם כדי ליצור הזדמנות להוזלה במחיר, עבור סכום שיסתכם בסופו של דבר בלא מעט כספים לאורך כל תקופת החזר המשכנתא.

אז… איזו משכנתא כדאי לקחת?

האינטרס שלכם הוא אחד – החזר בתשלומים נוחים! מסלולי המשכנתא יאפשרו לכם להחליט מהו אופן ההחזר הטוב עבורכם באופן אישי. גם כאן כדאי לשקול מסלולים משתנים לאורך התקופה כדי להטיב עם ההחזר החודשי ולשקלל אותם יחד עם ההוצאות החודשיות הנלוות ובראשן הביטוח על המשכנתא.

המסלול אולי הנפוץ ביותר במשכנתאות הוא שפיצר, או בשמו המלא – לוח סילוקין שפיצר. הטכניקה פשוטה: משלמים מידי חודש גם את הריבית וגם את הקרן, אך משלמים בהתחלה ריבית גבוהה יותר ובהמשך קרן גבוהה יותר.

רוב הבנקאים ימליצו לשלב בשפיצר את מסלול גרייס, במידה וצפוי להיכנס לכם סכום כסף עתידי או שתהיו מעוניינים למכור את הדירה בהמשך. קיימים עוד מספר סוגי מסלולים נוספים שכוללים גם את מסלול בולט (הלוואת בלון) עבור חלק מהתקופה או חלקה ומספר אפשרויות קיימות תחת תנאי הריביות שיקבע הבנק. על כולן כמובן, כדאי לנהל משא ומתן ולהמתין עם החתימה על המשכנתא עד שתקבלו את רשימת ההצעות השלמה והטובה ביותר.

ככל שהמשכנתא נלקחת לתקופה ארוכה יותר, כך עדיף לקחת מסלול צמוד למדד המחירים בצרכן על פי לוח סילוקין שווה לקרן. הקרן תסתיים מהר יותר ותביא להפחתה בתשלום החודשי.

כדאי לתכנן מסלול משכנתא מותאם אישית ולצאת איתו לסיבוב הצעות בין הבנקים. אין חובה שדווקא הבנק האישי שלכם יהיה גם הבנק שממנו תקבלו משכנתא ולעתים קרובות דווקא בנק אחר ואפילו סניף שונה יוכלו להניב תנאי החזר טובים יותר, ריביות נמוכות ועוד.

ביטוח משכנתא – המלצת המומחים

עם כל הרצון הטוב של כולנו לחדר סנוקר ובריכה עם מפל בחצר, את המשכנתא לא מייצרים על פי חלומות אלא על פי היכולות. זה כולל לא רק את יכולת ההחזר החודשית, אלא גם תסריטים שונים מהחיים שעלולים להגביל אותנו, להעביר אותנו דרך תקופות קשות ולחנוק פיננסית.

ביטוח משכנתא מתבטא בכלליותו בכמה מאות שקלים לחודש, אך במצטבר מדובר בהוצאה אסטרונומית שתהיה עלולה להעיק עליכם בתקופות קשות.

ככל שתקפידו להתייעץ עם גורם מקצועי, לקבל החלטות שקולות ולא פזיזות, לחשוב בבהירות רבה יותר על עתידכם ולקבל הצעות ממספר חברות או סוכנויות ביטוח, כך תוכלו להבטיח חיסכון מירבי על הוצאות המשכנתא ולהבטיח החזרי תשלומים נוחים ובראש שקט, שניתן לעמוד בהם לאורך כל התקופה.

משכנתא לדירה יד שניה בטאבו
Sending
User Rating 5 (3 votes)

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

תאריך :
צפיות: 23
כחלק מרפורמה של משרד האוצר, בשנים האחרונות המשרד הכריז על 4 קרנות פנסיה כקרנות "נבחרות".
תאריך :
צפיות: 21
ביטוח צד ג' הוא ביטוח כנגד נזקים שיגרמו לרכוש או רכבים אחרים בזמן שתאונה תגרם באשמתכם חס וחלילה.
תאריך :
צפיות: 20
ביטוח סיעוד או ביטוח סיעודי, הוא ביטוח המנוצל כאשר אדם נהיה תלוי בעזרה של מטפל עבור תפקוד בסיסי, במצב בו הוא לא מצליח להתמודד או לבצע פעולות יומיומיות פשוטות.
תאריך :
צפיות: 22
ביטוח מקיף לרכב הוא אינו הכרחי ואתם לא מחויבים להחזיק בו על פי חוק. מאחר והוא אינו חובה, כל התחום פחות מפוקח על ידי משרד התחבורה ופרוץ יותר.
תאריך :
צפיות: 29
אם יש בידיכם רכב, אתם מחויבים על ידי משרד התחבורה בביטוח חובה עליו.
תאריך :
צפיות: 20
ביטוח בריאות הוא ביטוח שנועד לכסות את העלויות שכרוכות בטיפול רפואי.

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

לא נמצאו מאמרים

ענן תגיות

מאמרים נוספים בנושא