האם להמיר את קרן הפנסיה בקופת גמל?

תאריך פרסום :
תגובות :3תגובות

בשנת 2008 בוצע שינוי חוקתי במדינה שהביא לירידה חדה בכמות החוסכים בקופות הגמל, שינוי זה מנע מהחוסכים את האפשרות למשוך את הכסף שחסכו באמצעות הקופה בפעימה אחת וכפה עליהם משיכת קצבה חודשית, בדומה לקרן הפנסיה, שינוי זה רוקן מתוכן את המוטיבציה העיקרית לחיסכון באמצעות קופת גמל.

בשנים האחרונות אנו עדים לעדנה מסויימת של קופות הגמל בקרב החוסכים, על כן עולה השאלה האם להמיר את קרן הפנסיה בקופת גמל?

 

מה זה קופת גמל?

קופת גמל היא למעשה חיסכון לטווח ארוך או בינוני שמטרתו לחסוך סכום כסף משמעותי אותו ניתן יהיה למשוך לאחר פרק זמן שנקבע על ידי המדינה ובהתאם לסטנדרטים קבועים. לרוב, אל קופת הגמל יעברו הפרשות מעסיק וגם הפרשות עובד. 

המדינה נותנת הקלות מס לחוסכים בקופות גמל מה שהופך את ההשקעה למשתלמת יחסית, לרוב הקופה מנוהלת על ידי אחת מקרנות הפנסיה וההשקעות בישראל בתמורה לדמי ניהול שנקבעים מראש ורווחיה מוחזרים לקופת העמית, מי שמשקיע בקופת גמל. 

המדינה מעודדת את המשקיעים למשוך את הכספים שהושקעו בקופה מאוחר ככל הניתן וכמה שיותר קרוב למועד היציאה לפנסיה, למעשה מי שירצה למשוך כספים מקופת הגמל שלו לפני המועדים הקבועים בחוק יצטרך לשלם מס בגובה 35 אחוזים.

במקרה מוות החוסך יכול לקבוע מוטבים אליהם יעברו הכספים שהצטברו בקופה, את שמות המוטבים ניתן לשנות גם באמצעות צוואה, במידה ואין התייחסות ספציפית לכספי קופת הגמל בירושה הכספים שבקופה יועברו למוטבים האחרונים שנקבעו על ידי החוסך.

 

ישנם מספר סוגים של קרנות הנכנסים תחת הגדרת קופת גמל בינהם:

קופת גמל לתגמולים – מדובר בחיסכון לטווח ארוך, שאת הכספים המושקעים בו ניתן למשוך רק בהגיע העמית לגיל 60. 

קופת גמל לחיסכון – מדובר גם כן בחיסכון לטווח ארוך בו העמית יכול למשוך את הכספים באחת משתי דרכים, משיכת הסכום כולו בפעם אחת או קבלתו כקצבה חודשית.

קרן השתלמות – מדובר בחיסכון לטווח קצר עד בינוני בטווח שבין 3 ל-6 שנים, הכספים המושקעים בקרן זאת מיועדים לכל מטרה. 

 

מה זה קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא למעשה חיסכון לטווח ארוך שאמור לשמש את החוסך לאחר גיל הפרישה, קרן הפנסיה מציעה לעמיתיה מספר אפיקי ביטוח כמו אובדן כושר עבודה ומוות. לכל קרן פנסיה חוקים שקובע הגוף שמנהל את הקרן, הגוף שמנהל את הקרן גם גובה דמי ניהול על הכספים המושקעים בקרן. 

בעבר נהגה המדינה לשלם פנסיה לעובדים הפורשים באמצעות פנסיה תקציבית, פנסיה תקציבית למעשה הבטיחה לעובדים כי הם יקבלו מדי חודש קצבה בגובה כ-70% מהמשכורת אותה קיבלו במהלך עבודתם ומבלי שיצטרכו לבצע הפרשות לפנסיה מהמשכרות החודשית שלהם. המדינה הפסיקה את אפיק החיסכון הזה מכיוון שהם יצרו עול כלכלי גדול על תקציב המדינה.

המדינה החליפה את הפנסיה הצוברת במודל אחר, פנסיה תקציבית, במסגרתה כל עובד מפריש אחוז קבוע בחוק מהמשכורת שלו לפנסיה, במסגרת חיסכון זה גם המעסיק צריך להפריש אחוז מסוים מהמשכורת לקרן הפנסיה על חשבונו.

קרן פנסיה עובדת בשיטת הערבות, החוסכים מבטחים אחד את השני ובכך מבטיחים שבכל עת יהיה מספיק כסף זמין בקופה כדי לשלם את כלל הקצבאות הנדרשות.

כל קרן פנסיה מציעה מספר אפיקים מהם יכול החוסך לבחור בהתאם להשקפתו הפיננסית. 

 

למה כדאי לבחור בקרן פנסיה על פני קופת גמל?

לאחר השינוי שבוצע בשנת 2008 על ידי משרד האוצר המוטיבציה העיקרית בבחירה בקופת גמל, האפשרות למשוך את הסכום שהצטבר כסכום חד פעמי, נשללה ממנו כמו כן, המדינה העניקה מוטיבציה נוספת לבחירה בקרן פנסיה שכן כרכה בחיסכון הפנסיוני גם ביטוח לאבדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות בסכומים משתלמים.

למעשה, המדינה ומשרד האוצר מעודדים את החוסכים לבחור בקרן פנסיה על פני אפשרויות חיסכון אחרות. ויצרו תנאי שוק שהקנו לקרנות הפנסיה מספר יתרונות על פני קופות הגמל ואפיקי השקעה אחרים.

בנהם, דמי ניהול מצטברים נמוכים יותר, ביטוחים שונים, אפשרות להשקעה באגרות חוב מיועדות אשר מבטיחות לחוסך תשואה וכן אפשרות לקבל את הקצבה החודשית החל מגיל 60.

המעטפת הביטוחית שמספקת קרן הפנסיה למבוטחיה גם מעניקה יתרון גדול על פני חיסכון בקופת גמל, לצורך ההדגמה, חוסך בריא בן כ-30 שיבטח את עצמו בביטוח חיים באמצעות קרן הפנסיה יצטרך לשלם מדי חודש 33 שקלים מה שיקנה לו ביטוח בשווי שני מליון שקלים, לעומת זאת בשוק הביטוח אותו חוסך יצטרך לשלם כ-166שקלים, הפער לטובת קרן הפנסיה רק הולך וגדל ככל שגיל המבוטח עולה.

למעשה לפי סימולציה שבוצעה באתר פנסיוני עולה כי בגיל 50 לחוסך בקופת גמל יהיו כ-850 אלף שקל והוא לא יהיה זכאי לקצבת שארים, לעומתו לרשות חוסך בקרן פנסיה יעמדו כ-950 אלף שקלים והוא יהיה זכאי לקצבת שארים על סך 10,000 שקל מדי חודש.

בנוסף כחלק ממדיניות עידוד החיסכון באמצעות קרנות פנסיה של האוצר והמדינה, החליטה המדינה להקצות אגרות חוב ייעודיות לחוסכים בקרנות הפנסיה, אגרות חוב אלה מבטיחות לחוסכים, וככל שהזמן יחלוף בעיקר לפנסיונרים עצמם תשואה בגובה 4.86 אחוז מדי שנה, בכך מבטיחה המדינה לחוסכים בקרנות הפנסיה רווח שנתי על השקעתם.

ניתן לומר באופן כללי כי קרן הפנסיה עדיפה בטווח האורך לחוסך המומצע, כמובן שיש סייגים בהקשר זה אולם חשוב לדעת כי במהלך סימולציה שבוצעה באתר פנסיוני עלה כי עבור חוסך ממוצע, בן 30, עם קרן פנסיה בגובה 100,000 שקלים ובעל שכר של 10,000 שקלים הפער לטובת קרן הפנסיה יכול להגיע לסכום של כ-300,000 שקלים.

 

אולי בכלל גם וגם?

לקרן הפנסיה יתרונות רבים לחוסכים לטווח ארוך, אולם ישנן מספר סיבות להשקיע גם בקופות הגמל, חשוב לדעת שהדבר לא בא בהכרח האחד על חשבון השני, לכל חוסך מאפיינים שונים ולכן קשה לקבוע באופן גורף מה המסלול האופטימלי לכל חוסך, על כן, מומלץ לבחור את שירותיו של יועץ פנסיוני מנוסה שיוכל לסייע לחוסך במציאת תמהיל החיסכון המתאים לו ביותר.

חיסכון פנסיוני לגיל הפרישה הוא סוגיה חשובה מאוד שמחייבת כל חוסך לבחון אותה לעומק, עובדים רבים נוטים לפחד מהנושא מכיוון שהוא מסובך ומורכב, חשוב שלא ליפול להנחות האלה מכיוון שחיסכון פנסיוני נכון יכול לסייע להבטיח פרישה נוחה וקלה.

עוד כתבות מומלצות בנושא ייעוץ פנסיוני

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

תאריך :
צפיות: 19
טבע היא החברה הגדולה ביותר בעולם לתרופות כלליות, היא האחראית להרבה מהתרופות שאנחנו לוקחים בשגרה ובמצבים קיצוניים יותר.
תאריך :
צפיות: 21
אתם קמים בבוקר, מתארגנים, מתלבשים, מצחצחים שינויים, מתקלחים, מסתרקים ויוצאים לעבודה. מחכה לכם נסיעה, אני מקווה שקצרה, ואז תגיעו ותתחילו לעבוד במרץ.
תאריך :
צפיות: 30
ביטוח אובדן כושר עבודה נועד להחליף את הכנסת העובד במקרה של תאונה או מחלה המונעים ממנו לעבוד.
תאריך :
צפיות: 15
במדינת ישראל כל עובד (שכיר ועצמאי) מחויב לחסוך לפנסיה.
תאריך :
צפיות: 26
כיום,לא מעט מוצרים שנחשבו בעבר "פנסיוניים" הפכו כפתרון מתאים גם לניהול הכסף הפנוי.
תאריך :
צפיות: 44
מידי שנה מקבלים עובדים רבים במדינת ישראל הפחתה בתשלום המס, בגין נקודות זכות ממס הכנסה.

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

לא נמצאו מאמרים

מאמרים נוספים בנושא