ייעוץ פרישה – המדריך המלא  

תאריך פרסום :
תגובות :0תגובות

פתגם עתיק אומר שצריך לדעת מתי לפרוש, פתגם חדש אומר שצריך לדעת איך לפרוש. רבים מאתנו עובדים שנים רבות, משקיעים אנרגיות רבות בעבודה, חוסכים ומגיעים לגיל הפרישה ונוחלים אכזבה.

גם אם התמדנו בחסכונות לקראת גיל הפרישה, לא תמיד נשאר לנו סכום כסף שיאפשר לנו לשמור על רמת החיים שאליה הורגלנו בעיקר בשל שתי סיבות, תוחלת החיים עולה והכסף שחסכנו אמור להספיק לתקופת זמן ארוכה יותר והתשואה שמפיקים תיקי ההשקעות נמוכה מאוד על רקע הריבית האפסית השוררת בעולם ובשל דמי הניהול שאוכלים לעתים את התשואה.

חשוב לדעת כי איכות החיים ורמת החיים שבה תחיו בגיל הפרישה יושפעו מאוד מהכנה מוקדמת לפרישה ומתכנון נכון של הפרישה.

 

איך להתכונן לקראת הפרישה?

חשוב להתחיל לחסוך מגיל צעיר, ללמוד על גופי הפנסיה השונים, מה ההבדלים ביניהם, מה היתרונות של כל גוף פנסיה ולבחור מתוכם את הגוף המתאים לכם. נסו להבין את רמת הסיכון שאתם לוקחים בהשקעות הפנסיוניות. אם תבחרו, למשל, באפיק של מניות, מצד אחד זהו אפיק מסוכן, אך מנגד זהו אפיק המניב תשואה גבוהה יותר לאורך זמן. כדאי להתייעץ עם יועצים פנסיונים ולבדוק את האפשרויות השונות.

לקראת המעבר לגיל הפרישה חשוב לתכנן נכון את התקציב החודשי בהתאם להוצאות ולקחת בחשבון שיקולי מיסוי. יש דרכים שונות למשיכת כספים בעת הפרישה, לחלקן יש עדיפות בחינת המיסוי, התייעצות עם מומחים בתחום עשויה לחסוך לכם כספים רבים.

יש לבחון את הצרכים של התא המשפחתי בעת הפרישה ולקחת בחשבון צרכים נוספים העלולים להתווסף כמו צרכי בריאות, רווחה או נסיעות. יש לחשב את ההוצאות החודשיות הקיימות ערב הפרישה, את ההוצאות שיקטנו, את ההוצאות שיגדלו ואת הצרכים החד פעמיים שתדירותם גבוהה במהלך השנה. לא מומלץ לתכנן את העתיד רק לחמש השנים הבאות, אלא להשקיף גם לעבר השנים הרחוקות יותר.

חשוב לבחון את גובה הפנסיה החודשית במונחי נטו. באופן עקרוני קצבת הפנסיה חייבת במס, ולכן יש לחשב מה יהיה סכום הנטו ולנסות להקטין את חבות המס באמצעות תכנון מס נכון.

חשוב להתמקח על דמי הניהול – במקומות עבודה רבים מסייעים לעובדים להשיג הנחות בדמי הניהול, אומנם זה אולי רק כמה עשרות בודדות של שקלים בחודש, אך עד למועד הפנסיה ה"סכומים הקטנים" יכולים להצטבר לאלפי שקלים ולפעמים אף יותר.

אם יש לכם נכסים מניבים, נכסי נדל"ן או תכניות חיסכון חשוב למפות אותם ולחשב את הפירות בתוך התקציב החודשי. כדאי מאוד לשמור על סכומי כסף נזילים למקרי חירום כמו הוצאות רפואיות, נסיעות ועוד, כספים שבהם אפשר יהיה להשתמש באופן מידי נוסף על כספי הגמלה החודשית. 

מומלץ לסיים את הוצאות האשראי כמו החזר הלוואות, משכנתא והתחייבויות נוספות לפני מועד הפרישה. יש לקחת בחשבון כי בפנסיה יש ירידה בהכנסות ורצוי שלא ייווצר מצב שבו ההכנסות קטנו, אך כל ההוצאות נשארו באותו היקף. אם עדיין יש לכם ילדים לחתן, או לשלם שכר לימוד לאוניברסיטה וכדומה, כדאי לחסוך לכך עוד בשנות העבודה ולא להישאב להוצאות גדולות לאחר הפרישה.  

אם ההכנסה החודשית אינה מספיקה ואתם עדיין בבריאות איתנה וברוח צעירה, כדאי לחפש מקור הכנסה נוסף כמו עבודה חלקית ועוד. חברות כוח אדם רבות מחפשות אנשים בגיל השלישי ומציעות להם עבודות מתאימות.

 

עשרה מושגי חובה בעולם הפרישה

היכרות עם השפה המקצועית של עולם הפרישה תסייע לכם להבין טוב יותר את התקופה החדשה שלקראתה אתם צועדים.

גיל פרישה – בהתאם לחוק, גיל הפרישה לגברים הוא 67 וגיל הפרישה לנשים הוא 62. החל מגיל זה זכאי האזרח לקבל קצבת זקנה מהביטוח הלאומי וקצבה חודשית מקרן הפנסיה שלו.

שאירים הם בני משפחתו של הנפטר, בן או בת הזוג וילדים. לעתים נכללים גם שאירים נוספים כמו ההורים, אחים או ידועה וידועה בציבור.

קצבת פנסיה – תשלום חודשי קבוע הניתן החל מגיל פרישה ולכל החיים, כולל קצבה לשאיריו של הפנסיונר.

פנסיה תקציבית היא פנסיה המשולמת מהתקציב השוטף של מקום העבודה שבו עבד הפורש. בפנסיה תקציבית, ההפרשות לפנסיה נעשות רק בידי המעביד.

פנסיה צוברת היא פנסיה המשולמת בעקבות צבירה של כסף בקרן פנסיה. צבירת הכסף נעשית על ידי העובד ובדרך כלל גם על ידי המעביד. 

מסלולי קצבה – בביטוחי מנהלים ובקרנות הפנסיה קיימים מספר מסלולי פרישה. בעת הפרישה נדרש הפורש לבחור את מסלול הפרישה ולפיו תחושב גובה הפנסיה שלו והאם היא תכלול גם תשלום לשאירים לאחר מותו. החלטה זו היא החלטה בלתי הפיכה ויש לה השלכות על גובה הפנסיה. בדרך כלל בחירת המסלול מושפעת ממצבו המשפחתי והבריאותי של הפורש.

אנונה היא משיכה לשיעורין של כספי החיסכון. בעוד שבקצבה החודשית סכום הקצבה קבוע ואינו משתנה, באנונה אתם יכולים לקבוע מהו הסכום החודשי שישולם לכם מתוך כספי החיסכון. הסכום שקבעתם ישולם לכם עד אשר קופת החיסכון תתרוקן.

אנונה אפשר לקבל מקרן השתלמות או ממוצרי חיסכון הוניים כמו ביטוח מנהלים וקופת גמל או מקופת חיסכון שבה הפקדתם כסף במהלך השנים.

היוון קצבה – אם אתם מעוניינים לקבל את כל סכומי הקצבאות שאותם אתם עתידים לקבל כסכום חד פעמי במקום כל חודש, עליכם לבצע היוון של כספי הקצבה. את ההיוון יכול לעשות רק מי שיש לו קצבה חודשית מינימאלית בגובה של 4,418 שקלים. 

טופס 161 א – זהו טופס שבו מדווח המעסיק בעת סיום העבודה על צבירת פיצויים בתכניות הפנסיוניות השונות של העובד. זהו טופס המיועד להתחשבנות מס.

טופס 161 ד – זהו אחד הטפסים החשובים בעולם הפרישה. זהו טופס שאותו צריך למלא כל מי שהגיע לגיל פרישה. כאשר אתם פורשים עומדים לרשותכם כספים רבים, חלקם פטורים ממס, ועליכם להחליט האם לנצל את הכספים לקבל פטור ממס על גמלת הזקנה או על הכספים שתקבלו לאחר ההיוון. 

מקדם המרה – כאשר אתם יוצאים לפנסיה אתם ממירים את הכסף שחסכתם לקצבה חודשית. המקדם הוא ערך מספרי שבעזרתו ממירים את סכום הכסף שנצבר בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים לקצבה חודשית שתינתן בתקופת הפנסיה. ככל שמקדם ההמרה נמוך יותר, כך הקצבה שתקבלו תהיה גבוהה יותר. מקדם ההמרה נקבע בהתאם למסלול הפרישה ולמוצר הפנסיוני שלכם.

תקופת הבטחה, או בשם הנוסף הבטחת קצבאות – כאשר אתם תפרשו לפנסיה אתם תבחרו את מסלול הפרישה. בחירת מסלול הפרישה תקבע את גובה הקצבה שתקבלו בתקופת הפנסיה אתם ובן הזוג שלכם. אחד הגורמים שאותו יש לקחת בחשבון בעת בחירת מסלול הפרישה היא תקופת ההבטחה. תקופת הבטחה היא האפשרות לרכוש ביטוח על קצבת הפנסיה הצפויה. האפשרות קיימת כברירת מחדל בביטוחי מנהלים וכאפשרות בחירה בקרן הפנסיה. מאחר ומדובר בסוג של ביטוח, הבחירה בתקופה ההבטחה מקטינה את גובה הגמלה. מבוטח שבחר בתקופת הבטחה ובן זוגו נפטר, יקבל קצבה זהה לשלו במהלך תקופת ההבטחה. 

מודל השקעות תלוי גיל הוא מודל המניח כי בגיל צעיר עדיף לבחור במסלולי חיסכון בעלי רמת סיכון גבוה של ההשקעות, אך ככל שמתקרבים לגיל פרישה, כדאי לעבור למסלולי השקעה סולידיים יותר כדי להפחית את רמת הסיכון ולשמור על הערך של הכסף. החל משנת 2016 ברירת המחדל היא מודל תלוי גיל במקום מסלול השקעות כללי.

ביטוח מנהלים הוא שם מקובל לביטוח המיועד לעובדים שכירים ולמנהלים. זוהי תכנית חיסכון לגיל פרישה המשלבת חיסכון לצד כיסוי ביטוחי למקרים של פרישה מוקדמת ואובדן כושר עבודה.

 

כמה מס תצטרכו לשלם בעת הפרישה?

המס שיש לשלם על מענק הפרישה הוא כמו המס שאתם משלמים על המשכורת, אלא שעל מענק הפרישה ניתנו מספר הקלות. רשויות המס קבעו תקרה של מענק שעד אליה יהיה המענק פטור ממס. את הפטור ממס מחשבים לפי גובה השכר האחרון כפול מספר שנות העבודה. נכון לשנת 2019 קבעו רשויות המס תקרת שכר של 12,380 לשנה והיא מתעדכנת כל שנה. כל מי שהשתכר מעל לסכום הזה חייב לשלם מס על ההפרש שבין תקרת השכר לבין גובה השכר שלו.

הנה מספר דוגמאות להמחשה:

עובד שהשתכר 9000 שקלים בחודש ועבד עשרים שנה, קיבל מענק בגובה של 240,000. במצב כזה תקרת השכר תהיה 180,000, לפי חישוב של 9000 * 20, והמס שיהיה עליו לשלם יהיה על ההפרש, כלומר על 60,000 שקלים.

עובד שעבד 20 שנה והרוויח 20,000 בחודש וקבל מענק פרישה בגובה של 400,000 שקלים. תקרת הסכום הפטור ממס היא בגובה של 247.6 אלף שקלים, לפי חישוב של 12,380 * 20, ולכן על ההפרש בגובה של 152.4 אלף שקלים יהיה עליו לשלם מס.

 

מהו סדר הפעולות שעליכם לעשות סמוך עד לקבלת המענקים והפיצויים?

ערב הפרישה קרנות הפנסיה והקופות השונות ידווחו למעסיק על יתרת הפיצויים שהצטברו בקופות הפנסיוניות של העובד. במקביל יפנו העובדים אל קרנות הפנסיה ויבקשו מידע על הזכויות שלהם הצבורות בקרן הפנסיה.

לפני עזיבת העבודה ינפיק המעביד לעובד טופס 161 והעובד ימלא טופס 161א' ויחתום עליו. בטופס 161 א, יפרט הפורש את בקשתו למסלול ההתחשבנות המס לגבי מענקי הפרישה וכספי הפיצויים שהוא עתיד לקבל. 

בתאריך הפסקת העבודה יעביר המעסיק לפורש מכתבים חתומים ובהם בקשה מקרנות הפנסיה השונות לשחרר את הכספים ולהעבירם לחשבונות של הפורש.

הפורש יפנה לפקיד השומה באזור שלו ויבקש הנחיות לגבי תשלומי המס על מענקי הפרישה והפיצויים. לפנייה הוא יצרף סט של טפסים:

  • טופס 161 חתום על ידי המעסיק.

 

  • טופס 161א חתום על ידי העובד. 

 

  • אם יבקש העובד פריסת מס הוא יצרף טופס 116ג' חתום על ידי העובד.

 

  • טופס 161 ד', לקיבוע זכויות פנסיה וקבלת פטור, חתום על ידי העובד.

 

  • בנוסף יש לצרף גם את שלושת תלושי השכר האחרונים.

לאחר הגשת הטפסים ינפיק פקיד השומה לעובד, למעסיק ולקופות השונות את כל אישורי המס כולל הנחיות על כספים הפטורים ממס, הנחיות על כספים החייבים במס ועל גובה המס שיש לשלם.

לאחר שהמעסיק והקופות הפנסיוניות השונות יקבלו את אישורי המס הם יטפלו בהעברת הכספים לחשבונות של הפורש בהתאם להנחיות פקיד השומה. 

 

אתם שואלים – המומחים עונים

  • האם עלי לשלם מס הכנסה על קצבת הפנסיה?

הכנסה מקצבת הפנסיה חייבת בתשלומי מס בדיוק כמו כל הכנסה אחרת, אך יש מספר תנאים שאם עומדים בהם אפשר ליהנות מפטור ממס עד לתקרה הפטורה ממס. 

  • האם עליי לשלם דמי ביטוח לאומי ומס בריאות על הכנסתי מקצבת פנסיה?

אם פרשת פרישה מוקדמת, עד גיל הפרישה החוקי, 62 לנשים ו67 לגברים, משלם הפנסיה ינכה מהקצבה את דמי הביטוח הלאומי ואת מס הבריאות. החל מגיל הפרישה, קצבת הפנסיה תהיה פטורה מתשלום ביטוח בריאות ודמי ביטוח לאומי, להוציא מקרים חריגים. 

  • האם ההכנסה מפנסיה פוגעת בזכאות לקבלת קצבת זקנה מהביטוח הלאומי?

לא.  אומנם קבלת קצבת זקנה תלויה במבחן הכנסות שעורך המוסד לבטוח לאומי, אך קצבת הפנסיה אינה נלקחת בחשבון במבחן ההכנסות. כדאי לדעת שהחל מגיל שבעים קבלת קצבת הזקנה אינה תלויה בגובה ההכנסות והביטוח הלאומי מעניק את הקצבה ללא התחשבות עם כל הכנסה אחרת שיש למבוטח.

  • באילו מוצרים אפשר לחסוך לפנסיה?

אפשר לחסוך לפנסיה בכל אחד משלושת המוצרים הבאים: ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות פנסיה.

  • מה ההבדלים בין המוצרים הפנסיונים השונים?

שלושת המוצרים מיועדים לחיסכון פנסיוני ארוך טווח וההבדל ביניהם בוא לידי ביטוי ברמת הכיסויים הביטוחיים ובעלויות. 

  • אילו דמי ניהול משלמים במוצרים הפנסיונים השונים?

בכל המוצרים יש לשלם דמי ניהול, אך קיימים שני סוגים של דמי ניהול

דמי ניהול מפרמיה – אלו דמי ניהול הנגבים כל חודש מהסכום המועבר לקופת הפנסיה, הן מהסכום שמעביר העובד והן מהסכום שמעביר המעסיק. בקרנות הפנסיה החדשות דמי הניהול עומדים על 6% ובקופות הגמל ובביטוח המנהלים דמי הניהול לא יעלו על 4%.

דמי ניהול  מצבירה – אלו דמי ניהול הנגבים בסוף כל שנה מכל החיסכון שהצטבר במשך השנה. גובה דמי הניהול בקרנות הפנסיה החדשות הוא 0.5% וביתר המוצרים הוא בין 1.1% לעד 2%.

  • איך אפשר לקבל את כספי הפנסיה הצבורים לטובתי, והאם אוכל לקבל אותם כסכום חד פעמי?

חיסכון הוני הוא חיסכון שאותו אפשר למשוך בפעם אחת, לעומת זאת את החיסכון הקצבתי אפשר למשוך בתשלומים חודשיים החל מהיציאה לפנסיה ועד לפטירה.

  • איך אוכל לאתר את כל החסכונות הפנסיוניים שלי?

משרד האוצר מפעיל מנוע לאיתור של חסכונות פנסיוניים ופוליסות של ביטוח חיים. תוכל להיכנס לאתר של משרד האוצר ולאתר את כל הכספים המגיעים לך.

  • מהו איחוד קרנות פנסיה ואיך הוא מתבצע?

התקנות החדשות של משרד האוצר קובעות כי אפשר להעביר את כספי הפרישה בין אפיקי החיסכון השונים, להוציא את קרנות הפנסיה הוותיקות, ולאחד אותם בקרן אחת.

את הליך איחוד הקרנות מבצעים בשני שלבים:

בשלב הראשון יש לאתר את קרנות הפנסיה ה"רדומות" קרנות שאינן פעילות, ובשלב השני להגיש בקשה להעביר את הכספים מהקרנות הרדומות לקרן הפנסיה הפעילה.

 כדאי לדעת: החל משנת 2017 בכל הצטרפות לקרן פנסיה חדשה, הקרן החדשה תאתר את הקרנות הלא פעילות ותבקש להעביר את הכספים אליה, אלא אם תודיעו לה במפורש שאינכם מעוניינים לבצע איחוד קרנות.

  • למה כדאי לחסוך דווקא במוצרי החיסכון הפנסיוני ולא, למשל, בתוכניות חיסכון בבנק?

המדינה מעודדת את האזרחים לחסוך במוצרים פנסיונים ומעניקה לחוסכים הטבות מס הן בעת הצבירה החודשית והן בעת מימוש החיסכון הפנסיוני בגיל הפרישה.

  • איך אוכל לדעת מה יהיה גובה גמלת הפנסיה החודשית?

כדי להעריך את גובה קצבת הפנסיה החודשית יש לרכז את כל הדו"חות השנתיים האחרונים שבהם יש פירוט של כל הזכויות שנצברו, כולל צפי של התשלומים החודשיים שאתה צפוי לקבל בגיל הפרישה.

כדאי להירשם למסלקה הפנסיונית של משרד האוצר בעלות של ארבעים שקלים ולקבל תוך מספר ימים ריכוז מידע מלא.

לסיכום, תכנון נכון של תכניות החיסכון הפנסיוני והיערכות נכונה לגיל הפנסיה תביא לכם תועלת רבה בעתיד ותשפר את איכות החיים בגיל השלישי. ייעוץ פרישה נכון ובחירת מסלול הפרישה המתאים לכל אחד באופן אישי עשוי לחסוך עשרות אלפי שקלים.

עוד כתבות מומלצות בנושא

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

מאמרים אחרונים

צפיות: 15
מדינת ישראל היא אחת המדינות המאופיינת במצוקת חניה אשר מחריפה מיום ליום.
צפיות: 12
לדמי הניהול הנגבים מהחיסכון לגיל פרישה יש השפעה משמעותית על גובה קצבת הפנסיה שנקבל בגיל הפרישה.
צפיות: 5
המפץ הגדול של שנת 2008 ניפץ את ההנחה כי תיק המורכב מהשקעות בשוק ההון הוא תיק מגוון היכול לפזר את הסיכונים.
צפיות: 9
המדינה מעוניינת להקל על אנשים הגרים בישובים הנמצאים קרוב לקו הגבול או בישובים הנמצאים במצב חברתי וכלכלי נמוך ולעודד הגירה של תושבים מישובים מבוססים אל הישובים האלו, ולכן רשות המיסים
צפיות: 13
יש לכם עסק ואתם רוצים שהוא ימשיך לשגשג למשך שנים ארוכות, בלי לספוג הפסדים ובלי להיקלע לסחרורים של תביעות, שיקום נזקים או כל תרחיש מאיים אחר שעשוי להשבית את הפעילות
תאריך :
צפיות: 173
השימוש בנכסים דיגיטליים על מנת לייצר הכנסה שוטפת למשק הבית הפך בשנים האחרונות למתודה מקובלת.

רוצה לדבר עם מומחה?

הצג מאמרים לפי תחום

קטגוריות

מאמרים פופולריים

לא נמצאו מאמרים

מאמרים נוספים בנושא