ייעוץ פנסיוני – היכן כדאי בבנק או אצל יועץ פרטי

עולם הייעוץ הפנסיוני בארץ מתחלק לשניים: עד 2005 והחל מ-2005. בשנת 2005 התכנסה ועדת בכר, בראשותו של הדוקטור יוסי בכר, שהיה בזמנו מנכ"ל משרד האוצר, והוועדה הגיעה למסקנות חסרות תקדים בנושאים שונים ומגוונים בתחום שוק ההון. הרפורמה באופן כללי מעודדת תחרות ומנסה לפזר ריכוזיות של הבנקים, והיא הייתה בשורה של ממש לציבור הישראלי והכלכלה שלו.

הייעוץ הפנסיוני נוהל בעברו על ידי מי שהיו סוכני מכירות בעיקר, מטעם החברות שמספקות חסכונות פנסיונים. המילה "ייעוץ" חטאה למציאות, היה מדובר באנשים שמטרתם הייתה להוציא כמה שיותר כסף מהאזרח הקטן לטובת החברות הגדולות, ואותם סוכני מכירות התחבאו מאחורי המילה "יועץ" כדי לנסות ולשדר ללקוח שהם בצד שלו של הסירה כאשר ההפך היה הנכון. לא הייתה הסדרה בתחום עד ועדת בכר ב-2005 ולכן היה ניתן למצוא ובקלות ים של חאפרים שקוראים לעצמם "יועצים פנסיונים", כאלו שהם נגד הלקוח שמקבל מהם ייעוץ, כאלו שהם אינם מקצועיים בלשון המעטה, וכאלו שירימו מניפולציות על החוסך כדי להוציא ממנו כמה שיותר כסף לטובת החברה ששלחה אותם.

רפורמת בכר, בין השאר, שינתה הרבה את תחום החסכון הפנסיוני והייעוץ הפנסיוני. ראשית, היא עשתה סדר בכל נושא המקצועיות והגדירה כללים לגבי מי מורשה לספק ייעוץ פנסיוני ומי אינו מורשה לספק ייעוץ פנסיוני, וכמו כן הטרמינולוגיה התיישרה עם המציאות – סוכני המכירות מטעם החברות המנהלות נקראו אחרי הרפורמה סוכנים פנסיונים או משווקים פנסיונים, ואילו הכינוי "יועץ פנסיוני" הוקדש אך ורק למי שהם יועצים חיצוניים מוסמכים ואובייקטיבים, שאינם מקושרים בקשרים עסקיים עם החברות המנהלות ולא מתוגמלים לפי כמות המכירות והכסף שהם שואבים מהלקוחות שלהם.

בעקבות רפורמת בכר החלו הבנקים להצטייד במחלקות של ייעוץ פנסיוני והעסיקו אנשים חדשים כדי לטפל בביקוש החדש לו הרפורמה גרמה.

 

יועץ פנסיוני בנקאי

יועץ פנסיוני בנקאי הוא למעשה אדם המספק ללקוחות מידע, יעוץ והמלצות עבור חסכונות פנסיוניים מטעם הבנק. אותו יועץ פנסיוני יושב בסניף הבנק ומקבל לקוחות. כאשר אתם מקבלים ייעוץ פנסיוני בבנק, יש בפניכם מגוון גדול של יועצים זמינים, ובכל הארץ. ליועץ הפנסיוני מטעם הבנק יש גישה לפרטים והיסטוריית חשבון הבנק שלכם והוא מכיר את ההתנהלות הכלכלית שלכם, ויכול, תאורטית וגם מעשית במקרים רבים, להתאים עבורכם את החסכונות הפנסיוניים שהכי מתאימים לכם לפי ההתנהלות הכלכלית שלכם. היועץ מכיר את ההכנסות שלכם, ההוצאות שלכם, נכסים שברשותכם, הלוואות וכדומה – והוא מתחשב בכל אלו (בהנחה שמדובר ביועץ מקצועי) כאשר הוא מספק לכם מידע והמלצות בנוגע לחסכונות פנסיוניים. הבנקים נותנים ליועצים מטעמם תשתית טכנולוגית ומגוון אמצעים כדי לספק שירות טוב לציבור – מערכות ניהול מידע וטכנולוגיה, שעוזרות ליועצים הפנסיוניים לתת שירות מקצועי יותר ולתת ללקוח המלצות נכונות ומדוייקות יותר, וכל זאת מבלי שהם קשורים באופן ישיר או מחוייבים לספק הסברים לחברות שדרכן הכסף הפנסיוני מנוהל.

הבנק גם יטען שהיועצים מטעמו מספקים מחירים חסרי תקדים ללקוחות, הנחות מרחיקות לכת וכי הוא לא מתעדף חברת ניהול אחת על פני השניה.

לא הכל ורוד ויפה מול היועצים הפנסיוניים הבנקאיים. הבנק מחזיק כמות גדולה של יועצים פנסיוניים מתחילים, חסרי ניסיון או מקצועיות, ואתם בהחלט עשויים ליפול על אחד שכזה כאשר אתם ניגשים לקבל ייעוץ פנסיוני מהבנק. המון פעמים מדובר בעובדים של הבנק שעברו הסבה מתפקיד אחד לתפקיד ייעוץ פנסיוני, בעקבות רצון היועץ או רצון הבנק להשליט קצת סדר באיזון מחלקות וטיפול בעומסים. חלק מיועצים, כאמור, חדשים ומתחילים בתפקידם ולפני זמן קצר התקבלו לעבודה או הועברו לתפקיד, ותקבלו מהם ייעוץ שיתן לכם חסכונות לא כדאיים או לא מתאימים לכם.

בואו נבהיר משהו נוסף חשוב וקריטי מאוד – בנקים הם בנקים, וההתייחסות ללקוח שמגיע לקבלת שירות בכל נושא שהוא מהבנק, תהיה דומה להתייחסות ללקוח שמגיע לקבל ייעוץ פנסיוני. הבנקים, כידוע וכמורגש לכולנו, מטפלים בכמויות אסטרונומיות של אנשים במקביל במגוון תחומים, מנסים לקצץ בכוח אדם ככל הניתן, וסובלים מעומסי עבודה רבים וחזקים. הבנק הוא למעשה בית חרושת גדול שאמור לעמוד ביעדי הספק תוך כדי שהוא עובד עם מעט אנשים ככל האפשר, ולא מעט תתקלו במקרים שבהם אתם נופלים בין הכסאות, נזרקים הצידה, או מקבלים שירות לוקה בחסר מיועץ פנסיוני מטעם הבנק, שכן נפלתם על יועץ עם עומס רב או שאולי נפלתם על יועץ שמקבל מסביבתו גישה שלפיה לקוחות לא ראויים לתשומת לב וטיפול מירבי. אם אתם אנשים של שירות לקוחות וקשרים בין אישיים עם היועץ שלכם, כנראה לא תקבלו שירות מהיר או יעיל כשתצטרכו, ובטח שלא תתחברו ליועץ הפנסיוני שלכם ברמה האישית יותר מידי. במידה והגעתם אליו לפגישה בשעה 14:00, סביר להניח שבשעה 15:00 הוא כבר פוגש לקוח אחר, וכדי לזכור מי אתם בדיוק הוא חייב כמה דקות לעבור על התיק שלכם בכל פגישה מחדש.

בנוסף לחסרון המשמעותי הזה, הבנקים מקבלים מכל היצרנים עמלה אחידה על הייעוץ בגובה 0.25% מהצבירה הפנסיונית של כל לקוח, כך שלכאורה הבנק אמור להיות נטראלי. יש רבים שיבקרו ויטיחו ביקורת על הבנקים שהם נוטים לשייך לקוחות לחברת ניהול מסיומת יותר מאשר אחרות, מה שכמובן לא נמצא בצד האינטרס של הלקוח, ואם זה נכון מדובר בחוסר אובייקטיביות בניגוד למה שהבנק מצהיר.

כמה מילים אחרונות לפני שנעבור לדבר על היועץ הפנסיוני החיצוני, על יועצים פנסיונים מטעם הבנק: הם אינם רשאים לפגוש אתכם מחוץ לכותלי הבנק, אך ורק בסניף בלבד, והם עשויים להיות אנשי מכירות ממולחים ומניפולטיביים, כאלו שיציעו לכם הטבה בריביות על המשכנתא אם תסגרו איתם תוכנית חסכון פנסיונית כזו או אחרת – קחו הכל בערבון מוגבל והיו זהירים, לא הייתי ממהר לקבל החלטות פזיזות מול יועץ פנסיוני מטעם הבנק. על אף כל מה שנאמר כאן לעיל – קיימים יועצים פנסיוניים מטעם הבנק שיושבים בסניפי הבנק ויתנו לכם שירות טוב, יעיל, איכותי ומקצועי, והייעוץ שתקבלו מהם יהיה לא פחות ממעולה. אם אתם מרגישים שנפלתם על אחד שכזה בבנק, ואתם מתחברים אליו באופן אישי וסומכים עליו – לכו עם ההרגשה שלכם והמשיכו לקבל ממנו שירותי ייעוץ.

 

יועץ פנסיוני פרטי חיצוני

יועץ פנסיוני פרטי כפוף לרגולוציה רבה, קיימת הסדרה רשמית מטעם המדינה בתחום כולו, גם עבור יועצים פנסיוניים פרטיים וגם עבור יועצים פנסיוניים מטעם הבנק. היועץ הפנסיוני הוא אדם בעל רישיון (אני מקווה לפחות, לטובתכם), שעבר שורה של בחינות רשמיות אחידות בהצלחה והפגין ידע מקצועי בנושאים כמו ביטוח, ניהול השקעות וכספים, דיני עבודה, דיני נזקים, מיסים וכדומה. אחרי שלקח קורסים ולמד באופן מעמיק את הנושא, היועץ הפוטנציאלי צריך לעבור תקופת התמחות מסודרת, במקום שניתנה לו הזכות באופן רשמי להעביר התמחות בתחום, וכל עניין ההתמחות והתקינות שלה מאושר על ידי עורך דין.

היועץ הפנסיוני הפרטי ברוב המקרים יהיה באמת על אותו צד בסירה יחד איתכם. היועצים הפנסיוניים הפרטיים מעדיפים בדרך כלל לתת שירות אישי ואמין, וזאת מאחר ולקוח נאמן ומרוצה ישאר איתם שנים רבות. רמת המקצועיות של רוב היועצים בשטח גבוה, וחלקם בעלי ניסיון של עשרות שנים בתחום וידע נרחב. כמובן, גם בקרב היועצים הפנסיוניים הפרטיים תוכלו למצוא חסרי ניסיון, חדשים בתחום, וחבר'ה לא מקצועיים, אבל זה פחות נפוץ מאשר בבנק וככל הנראה תוכלו להרגיש זאת בקלות בפגישה אישית עם היועץ, תוכלו גם לשאול אותו לגבי זה. מול היועץ הפנסיוני הפרטי שלכם תסבלו פחות מתחושה שלפיה אתם "סתם עוד לקוחות", סביר להניח שתוכלו להפגש במקומות נוחים כמו הבית שלכם, הבית שלו, בית קפה או כל מקום ניטרלי אחר, להנות משיחות חולין והכרות אישית, ולקבל ייעוץ אישי מאדם שקרוב אליכם פי כמה מיועץ פנסיוני מטעם הבנק. תוכלו לפנות ליועץ הפנסיוני הפרטי שלכם גם מחוץ לשעות העבודה, וסיכוי סביר שתקבלו התייחסות מהירה ומענה, מה שעשוי לקחת מול היועץ הבנקאי קצת יותר זמן ומאמץ, שכן הוא עמוס והלחץ עליו רב.

לסיכום – אם אתם אנשים של יחס בין אישי וזקוקים ליועץ שהוא גם חבר – לכו ליועץ פנסיוני פרטי. אם אתם מרגישים שהיועץ הבנקאי שלכם לצידכם והוא מקצועי וסמכותי, תוכלו לבחור ביועץ בנקאי. לעניות דעתי: אך ורק יועץ פנסיוני פרטי! בחרתי לעצמי יועצת פנסיונית פרטית אחרי אודישנים רבים לתפקיד, עד שהתרשמתי מהמקצועיות והיחס החם של אחת ספציפית, ואיתה אני כבר רץ שנים רבות ומרוצה. אל תחששו להיות בררניים, ייעוץ פנסיוני הוא לא דבר שניתן להקל בו ראש.

 

ייעוץ פנסיוני – מתי כמה למה ואיך?

ייעוץ פנסיוני אני ממליץ להתחיל לקחת ולחסוך כבר מוקדם, אחרי היציאה מהצבא, כמה שנים אחרי שהתמקמתם ו"חשתם" מעט את שוק העבודה. סביב גיל 30 (פלוס מינוס כמה שנים לפני או לכל היותר אחרי) מומלץ להתחיל לחסוך. אל תהיו מהצעירים השאננים שמרגישים שהפנסיה עוד רחוקה מהם ושהם לא זקוקים לה – התחילו לחסוך מוקדם! זה הדבר הנכון לעשות!

אחרי שקיבלתם ייעוץ פנסיוני בעודכם צעירים ובריאים, המשיכו לדגום את מפרט התוכניות הפנסיוניות שלכם אחת לכמה שנים, ולקבל חוות דעת של היועץ שלכם לגביהן. אל תחששו לערוך שינויים והתאמות בהתאם למצבכם (התחתנתם? נולדו ילדים? השכר שלכם גדל?) לפי המלצותיו.

לקראת גיל הפרישה, בוא נאמר אחרי גיל 50, מומלץ לדגום את החסכונות הפנסיוניים שלכם לעיתים תדירות, לערוך התאמות קטנות מול היועץ, ולמטב את הטבות המס הניתנות לכם כתוצאה מחיסכון פנסיוני כמה שרק ניתן. אתם בישורת האחרונה ותיכף כל החיסכון הופך לנזיל, וזה הזמן לשחק עם הדברים ולמקסם את הכספים שתקבלו בעתיד הקרוב.

עוד כתבות מומלצות בנושא פנסיוני

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?

תוכן עניינים
שווים קריאה
תכנון פרישה – איך עושים את זה נכון

כאשר אדם פורש מעבודתו נוצר שינוי מהותי באורח החיים ובסדר היום שלו, ולכן ישנה חשיבות רבה בתכנון הפרישה מבעוד מועד וגם לקחת בחשבון מראש כמה כסף יהיה זמין לרשות העובד

פנסיה לעוזרת בית – סקירה מקיפה

בשנים האחרונות עולות לסדר היום זכויותיהם של עובדים בישראל. כך, לפני קצת יותר מ10 שנים, החלו לחייב מעסיקים להפריש כספים לביטוח פנסיוני עבור עוזרות בית.

איך מקבלים קצבת פנסיה מחברות הביטוח

אם אתם מבוגרים ומתקרב הזמן לקבלת קצבת פנסיה, או אם אתם רוצים כבר עכשיו להחזיק בכל המידע מראש למרות שהיום עוד רחוק, חשוב מאוד שתדעו מה הפנסיה שלכם, האם כדאי

רוצה לדבר עם מומחה?
הצג מאמרים לפי תחום
קטגוריות
מאמרים פופולריים