ייעוץ משכנתאות – ייעוץ בבנק, או ייעוץ פרטי מה עדיף?

כמעט לא קיימים היום רוכשי דירות שלא לוקחים משכנתא. מחירי הדירות בישראל כל כך גבוהים, שברוב המקרים יש צורך לקחת הלוואה מהבנק. לקיחת משכנתא תדרוש מכם התרוצצות רבה, שכוללת בירורים אינסופיים ותהיות מה התמהיל הנכון עבורכם, וכן המון בירוקרטיה ומו"מ רבים מול הבנקים.

הרעיון של יועץ משכנתאות – בא לפתור את כל ה"כאב ראש" ולמעשה לעשות עבורכם את העבודה הקשה ולייעץ מה הכי נכון ומשתלם לכם. עם זאת, ייעוץ משכנתאות איננו חובה ולא מתאים לכולם. זאת ועוד, חשוב לדעת שבנוסף ליועץ המשכנתאות של הבנק יש גם יועצי משכנתאות פרטיים. מה עדיף? כמה זה יעלה לכם? למה חשוב לשים לב? במאמר שלפניכם תמצאו את כל התשובות.

 

מה התפקיד של יועץ משכנתאות

ייעוץ משכנתאות הוא מקצוע יחסית חדש, אך זה לא מנע ממנו להפוך להיות מאד פופולרי בשנים האחרונות. בכל בנק שנותן משכנתא ניתן למצוא גם יועץ משכנתאות מטעמו. התפקיד של היועץ הוא לתת לכם את כל המידע הרלוונטי לגבי מסלולי המשכנתא וסיוע בבחירת התמהיל הרצוי עבורכם. גם יועצי משכנתא פרטיים עושים את אותו הדבר. יש מספר יתרונות ביועץ משכנתא – ראשית, פעמים רבות הוא יוכל לסייע במציאת ריבית נמוכה יותר וכך לחסוך עשרות אלפי שקלים בהחזרים של המשכנתא לאורך השנים הבאות. בנוסף לכך, היועץ נותן לכם את כל המידע שכנראה לא ידעתם לפני על התחום ויתרה מכך יועץ משכנתאות חוסך לכם מו"מ מול הבנקים והתרוצצויות שונות.

 

האם זה חובה?

ממש לא. ייעוץ משכנתא זה לא משהו שחייבים לעשות לפני שלוקחים משכנתא. למעשה ניתן למצוא המון מידע במדריכי משכנתאות באינטרנט, וכך לחסוך לעצמכם הוצאה של כמה אלפי שקלים. עם זאת, יש רבים שרואים בליווי צמוד של איש מקצוע יתרון גדול. בכל זאת, משכנתא זה ענף גדול ומורכב, וקשה להבין בכל מצב מהי האפשרות הכי אידיאלית בעבורכם. עם זאת יש יועצים שלא ממש עושים את העבודה שלהם ורק עולים המון כסף ללא סיוע אמיתי.

 

יועץ משכנתאות של הבנק – יתרונות וחסרונות

היתרון הגדול של יועצי המשכנתאות בבנקים הוא המקצועיות שלהם. בבנקים לרוב לא יהיו מקרים של אנשים שלא מיומנים ולא מכירים את התחום כפי שיכול לקרות מול יועצי משכנתא פרטיים. אלו עובדי בנק לעיתים עם ניסיון של שנים שמכירים את הסוגיה על בוריה. הם לא יתנו לכם עצות "משום מקום" וככל הנראה מה שיגידו הוא מבוסס ונכון.

למרות זאת, החיסרון הוא כמובן שיועצי המשכנתא מטעם הבנק מוטים לטובת הבנק וכפופים להכתבות שלו. יש מקום לחשוד שהמסלול שהיועץ מציע לכם ומציג לכם כמסלול הטוב ביותר עבורכם הוא למעשה המסלול שכרגע הבנק בוחר לשווק מסיבות כאלו או אחרות. היועץ מטעם הבנק הוא קודם כל עובד של הבנק ומשרת אותו. הוא כפוף לאילוצים של הבנק ורק לאחר שהוא שוקל את טובת הבנק הוא יוכל לשקול את טובתכם. כך היועצים יוכלו לשכנע אתכם ללכת על מסלול מסוים, ולא תוכלו לדעת האם זה באמת נכון עבורכם, או רק נועד לקדם את האינטרסים של הבנק.

 

יועץ משכנתאות פרטי – יתרונות וחסרונות

לאור החסרונות שציינו על יועץ משכנתא שמוטה לטובת הבנק – החלופה של יועצי משכנתאות פרטיים הופכת להיות יותר ויותר פופולרית בשנים האחרונות. אמנם, מדובר בחלופה שלעיתים קרובות תהיה יקרה יותר ותגרום לכם להיפרד מכמה אלפים טובים, אך תעשו זאת לאור ההנחה שזה כנראה יחסוך לכם זמן וכסף רב יותר בהמשך הדרך. יועץ משכנתא פרטי משלכם הוא אובייקטיבי. הוא יסייע לכם לבחור תמהיל נכון ומסלול נכון שיכול להשתלם מאד בשנים הבאות. היועץ הפרטי עובד למען הלקוח, מתוגמל על ידו, ועושה את המקסימום כדי להשיג לו את התנאים הטובים ביותר.

החיסרון המרכזי של יועצים פרטיים הוא שמדובר בתחום שאיננו מוסדר. כדי להיות יועץ משכנתא לא נדרשת הסמכה מסוימת ולכן קשה לדעת אם אפשר לסמוך על האדם שעומד ממולנו.

עם זאת, לאור הפופולריות של התחום, קמות בשנים האחרונות חברות יעוץ למשכנתאות וניתן למצוא עליהן המלצות רבות, כך שתוכלו להיות בטוחים ורגועים יותר לפני שתסגרו איתם.

חשוב לציין שלמרות שלכאורה היועצים הפרטיים הם אובייקטיביים, לעיתים חשוב להם לשמור על קשרים טובים עם בנקים, כך שייתכן שהבנקים מתגמלים אותם באופן כזה שיבוא על חשבונכם, ושוב תהיו בבעיה של חוסר אמון האם מציגים בפניכם את התוכנית שבאמת הכי משתלמת לכם.

 

איך בוחרים יועץ משכנתאות

ראשית כל, כדאי להקפיד לקחת אדם מקצועי ואמין. כדי להיות יועץ משכנתא פרטי לא נדרשת שום הסמכה או תעודה (בניגוד למתווך נדל"ן לדוגמא) ולכן לכאורה כל אחד יכול לעשות זאת. לכן בשלב הראשון יש לבחור אדם עם המלצות, ורצוי שזה יהיה אדם מתחום הבנקאות- כלכלן, מתווך, רואה חשבון, בנקאי וכן מי שלמד קורס למשכנתאות באחת מחברות הייעוץ או משהו אחר דומה לתחומים הללו. מצד אחד, כשיש כל כך הרבה מידע באינטרנט – כל אחד יכול להחליט שהוא קורא קצת על התחום והופך להיות יועץ משכנתאות. מצד שני תוכלו לנצל את המידע באינטרנט לטובתכם ולברר האם ליועץ שאתם מעוניינים בו יש ניסיון והמלצות.

 

כמה זה יעלה לכם?

ליווי צמוד של יועץ משכנתאות יכלול בדרך כלל ליווי מתחילת הדרך, ועד שהצ'ק הבנקאי מגיע אליכם (ולעיתים גם אחרי). כלומר, הליווי כולל תכנון ובניה של תמהיל המשכנתא עבורכם, מו"מ כספי מול הבנק (או מול מספר בנקים), ובדיקה של כל טפסי החתימה הנדרשים. לעיתים הליווי כולל גם קשר שימשיך לאחר החתימה עוד מספר שנים. תכנית כזו תעלה סביב 4,000-7,000 ₪ – לפני מע"מ.

יש לציין שזה המחיר הממוצע, והוא יכול להשתנות בהתאם למקרה. למשל, אם מצבכם הכלכלי לא כל כך טוב, זו "משכנתא מורכבת" ולכן העמלה על הייעוץ יכולה לעלות ולהגיע אפילו ל – 10,000 ₪.

במידה ותבחרו במסלול של ייעוץ חלקי, כלומר בניית תמהיל והמלצה על מו"מ מול הבנקים – כאשר אתם אלו שתעשו אותו בפועל – העמלה על הייעוץ תהיה כמובן נמוכה יותר ותעלה בערך 1,000-3,000 ₪.

בדרך כלל פגישה ראשונה להיכרות ותשובות ראשונות תהיה ללא עלות או שתעלה כמה מאות שקלים.

בנוסף, כאשר המשכנתא היא מעל 900,000 ₪ התעריף של הייעוץ עולה גם הוא באופן כללי.

 

למה כדאי לקחת ייעוץ משכנתא פרטי?

כאמור – לא בהכרח כדאי. אם אתם חזקים בתחום הפיננסי ויש לכם זמן וידע כדי לחקור את הנושא לעומק, תוכלו להסתדר לבד. אבל אם אתם לא מבינים בתחום, לא יודעים איך להתמקח עם הבנק על הריבית או העמלה, או שאין לכן מספיק זמן בשביל זה – יועץ משכנתא יעשה לכם את העבודה הזו. היועץ יעשה בשבילכם את כל המו"מ עם הבנק, ויברר איזה מסלול הכי ישתלם לכם וכך יחסוך לכם זמן ועבודה רבה. אמנם זה יעלה לכם בכמה אלפי שקלים, אך כאמור אם אתם לא מבינים בתחום ולא יודעים לבד מה המסלול הכי נכון לכם, כנראה שהעבודה של היועץ תהיה משתלמת.

 

איך הבנקים מגיבים ליועצים הפרטיים?

הבנקים לא אוהבים את המגמה החדשה בה יועצי משכנתא פרטיים הופכים לדבר שבשגרה עבור רוכשי נכסים רבים. עבור הבנקים, מדובר בניגוד לאינטרס שכן כך הלקוחות בדרך כלל חוסכים והם – הבנקים – מרוויחים פחות. היועצים מתמקחים בשביל הלקוחות ובוחרים עבורם את התמהיל הכי משתלם ולבנקים זה בהחלט לא משרת את האינטרסים. למרות שהבנקים ניסו להתנגד ולסרב לפעילות של היועצים הפרטיים במסגרת התהליך של לקיחת משכנתא, בנק ישראל הורה לכל הבנקים שאסור להם להתנגד לזה ועליהם לשתף פעולה עם היועצים הפרטיים.

 

לסיכום, נראה כי יש סיכוי גבוה יועץ משכנתאות ישתלם ויסייע לכם. בבואכם לבחור בין היועץ של הבנק לזה הפרטי, זכרו את היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם ותחליטו לפי מה שהכי מתאים עבורכם. היועצים בבנק – הם מקצועיים ומיומנים, אך עם זאת כפופים לאינטרסים של הבנק, שלא תמיד תואמים לאינטרסים הכלכליים שלכם. היועצים הפרטיים – לכאורה אובייקטיביים ויסייעו לכם להגיע למשכנתא הכי משתלמת עבורכם, אך עם זאת לא תמיד אתם יכולים לסמוך על מומחיותם ועל המקצועיות והניסיון שלהם.

למעלה מ50% מהשכירים בישראל זכאים להחזר מס – בדוק עכשיו אם גם לך מגיעים אלפי שקלים מהמדינה!

עוד כתבות מומלצות בנושא משכנתאות

לקבלת שיחת ייעוץ ממומחה

השאירו פרטים ומומחה יחזור אליכם בהקדם

הרשמו לניוזלטר שלנו

שתפו את המאמר בקליק

שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב telegram
שיתוף ב linkedin

מה דעתכם ?